Het verlies van een partner is een van de meest stressvolle gebeurtenissen die een mens kan meemaken. Het gaat gepaard met een hele reeks emoties die overweldigend kunnen zijn voor de nabestaanden. Hopelijk is een levensverzekering iets dat is ingevoerd om de overgeblevenen in staat te stellen hun verlies te verwerken zonder zich zorgen te maken over hun financiën.

De forfaitaire levensverzekeringsaanbiedingen kunnen zowel directe aanzienlijke uitgaven dekken als kosten op de lange termijn die moeilijk te betalen zijn vanwege gederfde inkomsten. Levensverzekeringen zijn doorgaans ook een van de eerste activa die na een overlijden aan de begunstigde worden overgedragen.

Volgens Robert Steele, partner en hoofd van de afdeling Trusts &Estates bij Schwartz Sladkus Reich Greenberg Atlas LLP:“De overlijdensuitkeringen van levensverzekeringen kunnen worden betaald binnen 30 dagen nadat u een claim hebt ingediend. Om een ​​claim in te dienen, heb je een gewaarmerkte overlijdensakte nodig, die over het algemeen in minder dan een week door het uitvaartcentrum wordt afgegeven. Steele adviseert weduwen om veel exemplaren te bestellen - hoewel het varieert, beschouw 15 als een marge - omdat het later bestellen van extra's veel langer kan duren.

Af en toe heeft de heer Steele uitkeringen bij overlijden betaald zien worden in slechts twee tot drie weken. Steele adviseert:"Het geheim is om de claim tijdig bij de verzekeringsmaatschappij in te dienen. Het indienen van een gecertificeerde overlijdensakte en dubbele controle om ervoor te zorgen dat het claimformulier zowel volledig als foutloos is, is ook de sleutel."

Zodra de opbrengst van de levensverzekering is ontvangen, kan een nieuwe vraag rijzen. Hoe moet men de fondsen gebruiken? Er zijn veel opties, maar het beste gebruik van het geld is verschillend voor elke weduwe en haar unieke omstandigheden.

Begrafeniskosten

In 2021 variëren de gemiddelde begrafeniskosten van $ 9.500 tot $ 12.500, volgens de National Funeral Directors Association. De standaard begrafenistarieven nemen echter toe en velen kunnen prijzen van $ 30.000 of meer bereiken. Het gebruik van levensverzekeringsgeld om deze kosten te dekken kan de financiële druk op u aanzienlijk verminderen.

Lopende kosten

Als uw partner overlijdt, stoppen uw kosten voor levensonderhoud niet en vaak daalt uw inkomen. Volgens het Women's Institute for a Secure Retirement daalt het gezinsinkomen na het overlijden van een echtgenoot over het algemeen met ongeveer 40% als gevolg van veranderingen in de socialezekerheidsuitkeringen, het pensioeninkomen en de inkomsten van de echtgenoot.

Uw hypotheek, autobetalingen, nutsvoorzieningen, voedsel, kleding en zorgpremies maken allemaal deel uit van uw maandbudget dat moet worden betaald over dit verminderde inkomen. De overlijdensuitkering van een levensverzekering kan u helpen om het geld te krijgen dat u nodig heeft om deze kosten te dekken.

Schuldafbetaling

U bent over het algemeen niet persoonlijk verantwoordelijk voor het afbetalen van de schulden van uw man, zolang deze alleen op zijn naam staan. Dat omvat creditcardschulden, studieleningen, autoleningen en zakelijke leningen. In plaats daarvan worden schulden betaald door zijn nalatenschap. Wanneer een nalatenschap niet genoeg geld heeft om alle schulden te betalen, zullen alle giften die verondersteld werden te worden uitbetaald aan de begunstigden hoogstwaarschijnlijk worden verminderd.

U kunt echter verantwoordelijk zijn voor bepaalde soorten schulden, zoals schulden die gezamenlijk eigendom zijn of een lening die u mede heeft ondertekend.

Het is essentieel om de wetten van uw staat te begrijpen, zodat u weet waar u aan toe bent met betrekking tot alle schulden. Sommige staten die gemeenschapseigendom zijn, houden u verantwoordelijk voor de schuld, zelfs als deze niet op uw naam staat. Praten met een advocaat voor estate planning kan u helpen te begrijpen welke verplichtingen u heeft, zodat u op de juiste manier kunt plannen.

Bouw een noodfonds op

De opbrengst van levensverzekeringen kan helpen bij het opbouwen van een liquide noodfonds, dat drie tot zes maanden aan kosten moet dekken. Avani Ramnani, een gecertificeerd rouwcoach en gecertificeerd financieel planner®, stelt voor:"U kunt de fout maken om meer in uw noodfonds te hebben dan minder, aangezien u niet langer een partner hebt wiens inkomen een extra buffer kan vormen voor financiële schokken.”

“Stel dat jullie allebei met pensioen waren en van de sociale zekerheid leefden, met aanvullende opnames uit je portefeuille. Dan is het logisch om minimaal zes maanden levensonderhoud achter de hand te hebben in je noodfonds”, zegt Ramnani. "Dit extra geld beschermt u tegen het liquideren van aandelen met verlies als gevolg van een tijdelijke beursdaling."

Een aanvulling op uw pensioen

Wanneer een vrouw haar echtgenoot verliest, wordt ze veel kwetsbaarder voor armoede. Volgens het Women's Institute for a Secure Retirement is het armoedepercentage voor alle vrouwen (gehuwd of alleenstaand) van 65 jaar en ouder ongeveer 12%, wat betekent dat iets meer dan 1 op de 10 in armoede leeft. Maar voor weduwnaars van 65 jaar en ouder is het armoedecijfer veel hoger:ongeveer 51% leeft van minder dan $ 22.000 per jaar.

Dus hoeveel heb je nodig om met pensioen te gaan? Dat hangt ervan af. Een vuistregel is dat je 80% van je prepensioneringsinkomen nodig hebt om comfortabel te leven. Voor anderen heb je meer nodig dan dat, tenminste als je van plan bent meer geld uit te geven aan vakanties. Veel vrouwen merken ook dat ze meer uitgeven met pensioen vanwege hogere medische kosten.

Als u nog steeds aan het werk bent, zorg er dan voor dat u het pensioenplan, de IRA of de belastbare makelaarsrekening van uw werkgever maximaal benut. Het is echter bijna onmogelijk om zelf te sparen en al het geld te verdienen dat u nodig heeft voor uw pensioen. U kunt de kloof overbruggen door uw geld in de aandelen- en obligatiemarkt te beleggen, zodat uw portefeuille in de loop van de tijd voor u groeit. Investeren in de markt zal u helpen uw financiële langetermijndoelen te bereiken.

Onderwijs

Als u een jonge weduwe bent, kunnen de opbrengsten van de levensverzekering verstandig worden geïnvesteerd in het betalen van de kosten van terug naar school gaan om uw verdiencapaciteit te vergroten. Een andere optie zou zijn om deze fondsen te gebruiken om de kosten van de universiteit voor uw kinderen te dekken. Zelfs als u samen met uw man een 529 college-spaarplan bent begonnen, heeft u hoogstwaarschijnlijk niet genoeg geld om de kosten van de universiteit te dekken. De overlijdensuitkering van de levensverzekering van uw man kan extra geld opleveren om het saldo van uw 529 plannen te verhogen.

Ramnani waarschuwt weduwen echter:"Hier is een boodschap die alle jonge weduwen ter harte moeten nemen:je moet pas sparen voor studiekosten als je pensioensparen zeker is. Kinderen hebben. Ouders hebben die hun pensioenkosten niet kunnen betalen, zullen waarschijnlijk een grotere last voor uw kinderen zijn dan de studieleningen die ze mogelijk moeten afbetalen."