Noot van de redactie:de federale overheid heeft de deadline voor inschrijving voor de Affordable Care Act-plannen voor 2020 verlengd tot 18 december 2019 om 03.00 uur EST.

Nu de marktplaatsen van de Affordable Care Act hun deuren openen voor de open inschrijving van dit najaar, zien deze individuele zorgverzekeringsbeurzen er gezonder uit dan in de afgelopen jaren. En geen enkele groep kan meer profiteren dan vervroegde gepensioneerden.

Vraag het maar aan Dan Wickenhauser. De gepensioneerde uit Brighton, Illinois, heeft sinds begin vorig jaar een ACA-plan en hij heeft nog geen cent aan premie betaald. Hij haalt zijn zakgeld op van een belastbare rekening, waardoor zijn inkomen laag genoeg blijft om in aanmerking te komen voor premieheffingskortingen en voor kostendelingsverlagingen die zijn eigen risico's en eigen bijdragen verlagen.

Die goedkope dekking bleek cruciaal. De vrouw van Wickenhauser, die eerder dit jaar overleed, leed aan kanker. Toen ze de limiet van $ 2.600 voor contante uitgaven van hun plan overschreden, betaalde het plan 100% van alle gedekte voordelen. Bovendien is het providernetwerk van het plan "voldoende groot en heeft een aantal van de beste artsen", zegt Wickenhauser.

De open inschrijvingsperiode van de ACA loopt van 1 november tot 15 december in de meeste staten, en als je de afgelopen jaren niet meer hebt gewinkeld voor dekking, is dit misschien het moment om nog een keer te kijken. "De deelname van verzekeraars neemt dit jaar toe en er zijn nieuwe opties beschikbaar" voor veel consumenten, zegt Ning Liang, technisch directeur van HealthSherpa, dat consumenten helpt bij het inschrijven op marktplaatsplannen. De grotere concurrentie tussen verzekeraars, zegt hij, zorgt voor een neerwaartse druk op de premies. Landelijk zullen de gemiddelde premies voor 2020 naar verwachting ongeveer gelijk zijn aan die in 2019.

De ongeveer 11 miljoen mensen die zijn ingeschreven voor marktplaatsplannen genieten van een groot aantal beschermingen:ze kunnen geen dekking worden geweigerd voor reeds bestaande aandoeningen of meer in rekening worden gebracht op basis van geslacht, en hun plannen kunnen geen jaarlijkse of levenslange dollarlimieten stellen voor de dekking van essentiële gezondheidsvoordelen , zoals hulpdiensten en geneesmiddelen op recept. Bovendien hebben marktplaatsplannen een limiet op de jaarlijkse contante kosten.

De recente stabilisatie van de gezondheidsuitwisselingen komt na jaren van onrust. Aanvankelijk waren de prijzen te laag en veel verzekeraars verloren geld en verlieten het bedrijf, zegt Katherine Hempstead, senior beleidsadviseur bij de Robert Wood Johnson Foundation. Na enkele forse premieverhogingen begonnen de tarieven te stabiliseren voor 2019-abonnementen, maar veel consumenten die genoeg hadden van 30% tot 40% tariefverhogingen, winkelden niet, zegt Tom Loach, directeur vervoerderrelaties bij eHealth. "Ze waren het zat om dit spel elk jaar te spelen."

Nu heeft hernieuwde winstgevendheid meer verzekeraars terug op de markt getrokken, maar er blijven uitdagingen. Consumenten die geen recht hebben op subsidies kunnen de premies toch onbetaalbaar vinden. Nieuwe regelgeving heeft de verkoop van niet-ACA-conforme kortetermijngezondheidsplannen uitgebreid, waardoor de wateren voor consumenten die uitgebreide dekking zoeken, vertroebeld zijn. En naar verwachting zal het Fifth Circuit Court of Appeals binnenkort uitspraak doen in een zaak die de geldigheid van de gehele ACA betwist.

Tegen een uitspraak die de ACA ontmantelt, zou zeker beroep worden aangetekend bij het Amerikaanse Hooggerechtshof, en de plannen voor 2020 zijn niet in gevaar, zeggen marktdeskundigen. Dus voorlopig moeten vervroegde gepensioneerden het politieke rumoer afschaffen en zich concentreren op het vinden van 2020-dekking die hun gezondheid - en hun nestei - intact houdt.

Klaar, klaar, winkel voor ziektekostenverzekering

Als u nu een marktplaatsabonnement heeft en geen dekking voor 2020 selecteert, wordt u automatisch opnieuw ingeschreven voor uw abonnement, of een vergelijkbaar abonnement als uw huidige abonnement volgend jaar niet beschikbaar is. Maar verzekeringsexperts raden deze passieve benadering niet aan. De premies, providernetwerken, dekking van geneesmiddelen en andere voordelen kunnen van jaar tot jaar aanzienlijk veranderen. Veranderingen in uw inkomen kunnen gevolgen hebben voor de subsidies die u ontvangt en een andere regeling voor u betaalbaarder maken. En met nieuwe vervoerders die in 2020 veel landen binnenkomen, lopen mensen die niet winkelen mogelijk aantrekkelijke nieuwe opties mis.

Bepaal bij aanvang van uw zoektocht eerst of u in aanmerking komt voor eventuele subsidies. Als uw inkomen tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau ligt, dat is $ 12.490 voor individuen en $ 16.910 voor een gezin van twee in 2019, komt u in aanmerking voor premiebelastingverminderingen die de maandelijkse kosten van een marktplaatsplan verlagen. Als uw inkomen tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau ligt, komt u mogelijk ook in aanmerking voor kortingen op het delen van de kosten, waardoor uw eigen risico, eigen bijdragen en contante maximum worden verlaagd als u zich inschrijft voor een "zilver" niveau plan. (Meer over soorten abonnementen zo.) Controleer of u in aanmerking komt voor subsidies op healthcare.gov.

Vroeg gepensioneerden kunnen mogelijk in aanmerking komen voor subsidies door hun pensioenopnamestrategie aan te passen. In plaats van geld te halen uit een traditionele IRA, wat uw belastbaar inkomen zal verhogen, kunt u misschien belastingvrije uitkeringen nemen van een Roth IRA.

Marktplaatsplannen variëren van bronzen polissen, die over het algemeen de hoogste eigen risico's en laagste premies hebben, tot platina-plannen, die de laagste eigen risico's en hoogste premies hebben. Zilver- en goudplannen zitten daar tussenin. Hoewel een zilverabonnement vaak de beste keuze is voor mensen die in aanmerking komen voor kortingen op het delen van de kosten, zullen andere consumenten de afweging moeten maken tussen maandelijkse premiekosten en contante uitgaven voor doktersbezoeken en andere diensten.

Toen Will Eaton, 60, zich aanvankelijk inschreef voor een marktplaatsplan, koos hij voor een zilverpolis. Maar hij en zijn vrouw gingen zelden naar de dokter en hij dacht:“Waarom blijven we dit geld betalen? Laten we er wat van voor onszelf houden', zegt de gepensioneerde Sarasota, Florida. Dus stapte hij over op een hoog aftrekbaar bronzen plan. Hij bespaart ongeveer $ 4.000 per jaar aan premies, die hij opzij zet op een bankrekening die hij kan gebruiken als hij of zijn vrouw aanzienlijke contante kosten maakt.

Hij haalt ook het maximale uit een gezondheidsspaarrekening, die hij belastingvrij kan gebruiken om later na zijn pensionering medische kosten te dekken.

Let bij het vergelijken van plannen ook op het netwerk van de provider en de dekking van geneesmiddelen, vooral als u speciale medicijnen gebruikt, zegt Hempstead. De meeste zilveren plannen brengen co-assurantie in rekening voor speciale medicijnen nadat het eigen risico is voldaan, en de mediane co-assurantie is 40% - een forse prijs om te betalen, aangezien speciale medicijnen gemakkelijk meer dan $ 5.000 per maand kunnen kosten, volgens de Robert Wood Johnson Foundation.

Dit inschrijvingsseizoen hebben consumenten ook een nieuwe manier om abonnementen te vergelijken:de uitwisselingen moeten voor elk abonnement een kwaliteitsbeoordeling weergeven, die kan variëren van één tot vijf sterren. Beoordelingen zijn gebaseerd op hoe ingeschrevenen de netwerkartsen van het plan beoordelen, hoe goed netwerkaanbieders onder andere de gezondheidszorg en klantenservice van de ingeschrevenen beheren. Maar beoordelingen zijn mogelijk niet beschikbaar voor nieuwe abonnementen of abonnementen met een lage inschrijving.

U kunt zich aanmelden voor een marktplaatsplan via HealthCare.gov (waar u toegang hebt tot de federale beurs of links naar staatsmarktplaatsen) of inschrijvingsplatforms, zoals HealthSherpa, die zich richten op ACA-abonnementen. Ga naar localhelp.healthcare.gov om lokale organisaties te vinden die u kunnen helpen plannen te vergelijken.

Wees voorzichtig bij het omgaan met makelaars of websites die ACA-plannen combineren met niet-ACA-conform beleid, zoals gezondheidsplannen voor de korte termijn. Deze plannen, die nu dekking kunnen bieden tot 12 maanden met een optie tot verlenging tot 36 maanden, hoeven geen ACA-bescherming te bieden, zoals een limiet op contante kosten en dekking van reeds bestaande voorwaarden.