In een poging om tijdens de pandemie economische verlichting te bieden, heeft de federale overheid vorig jaar de betalingen op federale studieleningen opgeschort, zonder renteopbouw op leningsaldi. Het moratorium werd een paar keer verlengd, maar nu de pandemie is afgenomen en de economie zich herstelt, loopt de pauze af op 30 september. Leningbeheerders waren van plan om leners in augustus te informeren over de datum waarop hun betalingen worden hervat.

Tijd om te herfinancieren? Naast een bericht van uw leningbeheerder, kunt u folders of e-mails ontvangen van particuliere geldschieters die aanbieden om uw studieleningen te herfinancieren tegen rentetarieven van slechts 2,5%.

De beste onderhandse lening deals zijn beperkt tot leners met een uitstekende kredietwaardigheid of een mede-ondertekenaar. Maar zelfs als u in aanmerking komt om tegen een lager tarief te herfinancieren, wilt u misschien wachten. Als president Biden zijn belofte nakomt om tot $ 10.000 aan studieleningen te vergeven, zal dit waarschijnlijk beperkt blijven tot federale leningen. En als u eenmaal herfinanciert tot een onderhandse lening, kunt u niet meer herfinancieren naar een federale lening.

Nog een reden om te wachten:de opschorting van de betalingen van federale studieleningen kan worden verlengd. Minister van Onderwijs Miguel Cardona heeft gezegd dat het ministerie van Onderwijs overweegt de vrijstelling te verlengen, en het meest waarschijnlijke scenario is dat deze tot eind 2021 zal duren, zegt Mark Kantrowitz, een financiële hulpexpert en auteur van How to Appeal voor meer financiële steun van de universiteit. En zelfs als de vrijstelling niet wordt verlengd, zullen de tarieven voor particuliere studieleningen waarschijnlijk tot eind 2022 laag blijven, zegt hij, wat betekent dat leners die geïnteresseerd zijn in herfinanciering voldoende tijd hebben om hun opties te overwegen.

Als je nog steeds denkt dat het een goed idee is om te herfinancieren naar een onderhandse lening, lees dan de kleine lettertjes van elk aanbod dat je overweegt. Sommige plannen bieden lage rentetarieven in het eerste jaar en verhogen deze later. Maar het is belangrijk dat u niet herfinanciert, tenzij u zeker weet dat u betalingen kunt betalen onder het plan dat u overweegt. Opties voor onderhandse leningen voor leners die werkloos zijn of andere economische moeilijkheden hebben, zijn over het algemeen niet zo flexibel als federale leningen.

Als je echter al particuliere studieleningen hebt, is er geen reden om niet te kijken naar herfinanciering naar een lening met een lager tarief. Zorg ervoor dat u de maandelijkse betaling vergelijkt met de totale kosten wanneer u overweegt studieleningen te consolideren of te herfinancieren, zegt Kantrowitz. Door simpelweg uw betalingsperiode te verlengen, verlaagt u uw maandelijkse betalingen, maar u kunt duizenden dollars meer rente betalen tegen de tijd dat u de lening afbetaalt.

Zoek naar een lage vaste rente in plaats van naar een variabele rente om later renteverhogingen te voorkomen. En als u het zich kunt veroorloven, kunt u ook een kortere aflossingstermijn overwegen. Hoewel uw maandlasten kunnen stijgen, bespaart u rente en bent u sneller uit de schulden. De meeste kredietverstrekkers bieden terugbetalingstermijnen van 10, 15 en 20 jaar.

Opties voor federale leningen. Als uw budget de betalingen op uw federale studieleningen niet aankan, komt u mogelijk in aanmerking om ze te verlagen door u in te schrijven voor een inkomensgestuurd terugbetalingsplan (IDR). Er zijn verschillende IDR-plannen beschikbaar via het ministerie van Onderwijs, maar ze baseren uw maandelijkse betalingen allemaal op uw inkomsten. Als u al bent ingeschreven voor een inkomensgestuurd plan en uw inkomen aanzienlijk is gedaald, kunt u uw leningbeheerder ook vragen uw inkomen opnieuw te certificeren en de betaling opnieuw te berekenen, die zo laag als $ 0 kan dalen. U kunt een IDR-abonnement aanvragen op https://StudentAid.gov/app/ibrInstructions.action en het abonnement selecteren waarvoor u in aanmerking komt, waarmee u de laagste maandelijkse betaling ontvangt. Het kan zijn dat u op de lange termijn meer rente betaalt omdat u de aflossingsperiode verlengt, maar na 20 jaar betalen komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van het saldo.

Als u het zich helemaal niet kunt veroorloven om te betalen, komt u mogelijk in aanmerking voor uitstel of uitstel. Er zijn twee soorten uitstel:economische tegenspoed en uitstel van werkloosheid. U moet werkloos zijn om in aanmerking te komen voor het uitstel van werkloosheid, maar u kunt in aanmerking komen voor economische tegenspoed als u federale of staatssteun ontvangt, u bent vrijwilliger bij het Peace Corps, u werkt fulltime maar verdient minder dan of gelijk aan het federale minimumloon, of u heeft een inkomen dat lager is dan of gelijk is aan 150% van de armoedegrens voor uw gezinsgrootte en staat (ongeveer $ 26.000 voor een tweepersoonshuishouden).

Beide opties, evenals algemene respijt, zijn beschikbaar voor maximaal drie jaar en u kunt een combinatie van uitstel en respijt gebruiken voor maximaal negen jaar. Afhankelijk van het type lening dat u heeft, kan de rente blijven oplopen terwijl de betalingen worden opgeschort. Een gesubsidieerde of Perkins-lening zal bijvoorbeeld geen rente opleveren tijdens een uitstel of uitstel. Voor andere leningen wordt de rente die wordt opgebouwd terwijl de betalingen worden opgeschort, waarschijnlijk aan het einde van de uitstel- of uitstelperiode toegevoegd aan het leningsaldo.

Bereid u voor om te betalen. Zodra u uw pad voorwaarts hebt bepaald, berekent u uw betaling. Voor federale leningen kunt u de leningsimulatortool gebruiken op https://StudentAid.gov/loan-simulator. Als u dit nog niet heeft gecontroleerd, zorg er dan voor dat uw leningbeheerder uw huidige contactgegevens heeft. Als u zich heeft aangemeld voor automatische betalingen, moet u mogelijk bevestigen dat uw bankrekeninggegevens niet zijn gewijzigd.

Een andere stap die u moet overwegen vóór het einde van de federale betalingsopschorting, is of u terugbetalingen moet aanvragen voor betalingen die zijn gedaan na 13 maart 2020. Elke betaling die u tijdens de opschorting van betalingen hebt gedaan, kan worden terugbetaald, wat handig is als u het geld nodig heeft of denkt dat u zal in de toekomst. Neem vóór 30 september contact op met uw kredietverstrekker. De callcenters kunnen bezet zijn, dus u kunt betere resultaten krijgen door de online contactformulieren van uw kredietverstrekker te gebruiken.

Pas ten slotte op voor fraude. Het ministerie van Onderwijs zegt dat leners van studieleningen telefoontjes, e-mails, brieven en sms'jes hebben ontvangen waarin ze worden gewaarschuwd dat het opschortingsprogramma binnenkort zal eindigen en schuldverlichting wordt aangeboden. Meestal bieden bedrijven die dit soort diensten aanbieden geen verlichting, en sommige zijn oplichters die misbruik willen maken van kwetsbare kredietnemers.