Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.com.
Je hebt misschien het nieuws gezien:de rentetarieven in de Verenigde Staten zijn historisch laag. Dat klinkt goed. Maar is het echt? Wat zijn de effecten van een lage rente op uw pensioen?
De rentevoet is het bedrag dat een geldschieter een lener in rekening brengt om zijn geld te gebruiken. Het wordt uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom van de lening. Het is ook het tarief dat een bank zijn spaarders betaalt om geld op een rekening te houden.
Rentetarieven worden bepaald door verschillende factoren:
Tegenwoordig zijn de rentetarieven de laagste die ze ooit zijn geweest.
Waarom zijn ze zo laag? Er zijn veel redenen waarom de rente tegenwoordig historisch laag is. De Federal Reserve verhoogt de rente om een oververhitte economie af te koelen, zoals ze aan het eind van de jaren zeventig deed om de inflatie te beteugelen, en verlaagt de rente om de economie te stimuleren. Tijdens de recessies van 2000, 2008 en 2020 verlaagde de Federal Reserve herhaaldelijk de rente om de economische groei te stimuleren.
De meeste experts voorspellen dat lage rentetarieven de trend zullen zijn in de nabije toekomst. Hieronder volgen enkele voor- en nadelen van lage tarieven.
Als u geld leent, hoe minder rente u hoeft te betalen bovenop het terugbetalen van de hoofdsom, hoe beter u af bent.
Als u bijvoorbeeld een 30-jarige hypotheek probeert te krijgen voor een huis van $ 150.000, is het verschil tussen het betalen van 3% en 6% $ 96.091. Dat is veel extra geld voor een verschil van 3%!
Een lage rente is ook goed voor mensen die een omgekeerde hypotheek willen afsluiten. Ooit gezien als een laatste redmiddel, zijn omgekeerde hypotheken steeds populairder geworden als hulpmiddel voor financiële planning. Ze kunnen fungeren als een back-upbron van financiering.
Omgevingen met een lage rente maken lenen aantrekkelijker. Schulden zijn nooit een goed idee voor pensioenfinanciën, maar een lage rente maakt lenen draaglijker. Overweeg om uw hypotheek te herfinancieren tegen de laagst mogelijke rente, te investeren in onroerend goed of een omgekeerde hypotheek af te sluiten als back-upfinanciering. Probeer een van deze scenario's in de NewRetirement Planner om de impact te beoordelen.
Zeer lage rentetarieven maken het niet erg winstgevend om uw geld op een betaal- of spaarrekening te bewaren.
In feite, afhankelijk van de inflatie, kan het verdienen van een lage rente op uw geld vergelijkbaar zijn met het weggooien van uw geld. Zie je, als je geld 2% rente opbrengt en de inflatie stijgt met 2,5%, dan kun je over 10 jaar minder kopen met je spaargeld dan nu.
Zorg ervoor dat uw totale rendement op al uw vermogen in ieder geval hoger is dan de inflatie. Gebruik de NewRetirement Pensioenplanner om uw huidige en toekomstige vermogenssaldo te zien. U kunt ook beoordelen hoe snel uw spaargeld in de loop van de tijd groeit (of went).
Spaarrekeningen zijn niet de enige slachtoffers van lagere rentetarieven. Andere spaarmiddelen zoals depositocertificaten en obligaties die in het verleden veel geld hebben betaald, bieden nu geen of een verwaarloosbaar inkomen en houden uw geld voor een lange periode vast.
In de 20e eeuw kochten mensen obligaties om na hun pensionering een inkomen voor zichzelf te garanderen. Maar nu zal een 10-jarige Amerikaanse staatsobligatie die $ 1.000 kost en 0,78% betaalt, slechts $ 7,80 per jaar aan rente verdienen.
Obligaties en cd's hebben nog steeds een plaats in pensioenplannen. Mensen met weinig risicotolerantie en die contant geld moeten aanhouden voor noodgevallen, willen misschien een lager rendement op een deel van hun vermogen accepteren.
De lage rentetarieven van de afgelopen 10 jaar hebben ervoor gezorgd dat de aandelenkoersen steeds hoger werden. Iedereen die in 2009 begon met het kopen van aandelen, weet hoe geweldig de beursrendementen zijn geweest voor hun bedrijfsresultaten.
Mensen die hun spaargeld na 2009 in contanten hielden in plaats van het op de aandelenmarkt te beleggen omdat ze bang waren om geld te verliezen, hebben in plaats daarvan een kans gemist om hun vermogen te laten groeien en zichzelf voor te bereiden op financiële onafhankelijkheid.
Laat u niet afschrikken door de volatiliteit van de aandelen. Al uw geld op de bank of in ultraveilige Amerikaanse staatsobligaties houden, is een recept om te zien dat uw werkelijke koopkracht bij pensionering wordt opgeslokt door inflatie. Zet een vast percentage van uw pensioenspaargeld opzij om groeiaandelen te kopen, of dek u in tegen onzekerheid door een indexfonds of ETF te kopen.
Het belangrijkste is dat u uw aandelen niet verkoopt wanneer de markten in een neerwaartse spiraal terechtkomen. Het verkopen van obligaties in uw portefeuille voor contanten is een betere kortetermijnoplossing, waarmee u tijd kunt winnen om uw beleggingen in aandelen te laten herstellen.
Beter nog, zorg gewoon voor een goed gespreide portefeuille en een duidelijk geschreven plan, zoals een beleggingsbeleidsverklaring die bepaalt wat u met uw vermogen moet doen in afwachting van verschillende economische scenario's.
Vanwege de lage rentetarieven (en andere factoren) ging de aandelenmarkt meestal als een gangster. En in tijden als deze kan het gemakkelijk zijn om meegesleept te worden in wat rationele of irrationele uitbundigheid zou kunnen zijn.
De huizenbubbel en eerdere beurscrashes zouden echter lessen moeten zijn - vooral voor degenen onder u die tussen de 10 en 15 jaar verwijderd zijn van hun pensioen - dat als je al je eieren in één mand hebt, je je op een zeer gevaarlijke plaats kunt bevinden zonder geld om van te leven als er iets misgaat.
Combineer groei met veiligheid door een bucketstrategie te gebruiken voor uw investeringen. Met een bucketstrategie creëert u verschillende geldbuckets op basis van uw doelen en investeert u elke bucket in een geschikt investeringsvehikel om uw doelen te bereiken. U wilt in feite geld beschermen dat u nodig heeft, vooral geld dat u op korte termijn nodig heeft. En neem meer risico met slush-fondsen of geld dat u geruime tijd niet zult gebruiken.
Modelleer verschillende rendementen voor verschillende delen van uw spaargeld in de NewRetirement Planner. Vind de juiste asset-allocatiemix voor uw uitgaven en levensverwachting.
Verzekeringsmaatschappijen nemen doorgaans uw premies, beleggen ze en hopen genoeg te verdienen om alle kosten die hun klanten maken te dekken.
In deze omgeving met lage rentetarieven zullen verzekeraars echter niet in staat zijn om hun verplichtingen te dekken en zullen de premies moeten stijgen.
Denk goed na over uw verzekeringsbehoeften en wees voorbereid op stijgende kosten.
Net als verzekeraars hebben pensioenen een scala aan beleggingen nodig. En als ze het benodigde rendement op activa zoals obligaties niet kunnen behalen, bestaat er een reëel risico dat ze het beloofde inkomen niet kunnen waarmaken.
Als u het geluk heeft een pensioen te hebben, wilt u met uw HR-kantoor praten over de solvabiliteit van dit vermogen. U rekent waarschijnlijk op dat geld, maar veel openbare pensioenen zijn hopeloos ondergefinancierd en de omgeving van lage rentetarieven verergert een toch al moeilijke situatie.
De sleutel tot het beheren van het 'nieuwe normaal' van lage rentetarieven is om u ervan bewust te zijn en alle manieren waarop ze uw financiële zekerheid nu en in de toekomst kunnen beïnvloeden.
Misschien wilt u de NewRetirement Planner gebruiken om:
Heeft Omicron invloed op de hypotheekrente?
6 manieren om u voor te bereiden op de gevolgen van belastinghervorming voor uw pensioen
Lage rentetarieven hebben u in de steek gelaten? Hoe u uw rendement op contante besparingen kunt verhogen
Renteomkering knijpt pensioenspaarders
Worden de tarieven in de VS negatief?
Consumenten zullen de impact voelen van snel dalende rentetarieven
Dit is de gemiddelde pensioenleeftijd in uw land