Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.
Wilt u weten hoe u uw financiën onder controle krijgt? Vraag het aan een paar slimme mensen die hun eigen financiën beheren en actief plannen maken voor een veilige toekomst. In de Facebook-groep NewRetirement vroegen we onlangs:"Wat is een actie die je hebt ondernomen die je financiële leven heeft verbeterd?"
Geen van de 27 suggesties in deze diavoorstelling is voor iedereen geschikt. In feite laten de reacties echt zien dat er zoveel verschillende manieren zijn om rijkdom, veiligheid, vertrouwen en geluk te bereiken met iemands financiële situatie.
Van hoe u werkt tot waar u woont, er zijn veel manieren om controle over uw financiën te krijgen die veel verder gaan dan uw spaargeld en investeringen, maar ook daarvoor hebben we tips.
Ontdek de voor- en nadelen van de volgende opties.
“Ik hou van de flexibiliteit van het ondernemerschap. Ik heb controle over mijn tijd en over mijn financiële lot. Dus in zekere zin ben ik aan het werk, maar ik doe wat ik leuk vind.'
Controle is een enorm voordeel van ondernemer zijn. In feite kan het de ultieme manier zijn om controle over uw financiën te krijgen. Je succes heb je zelf gemaakt en er zijn enorme voordelen verbonden aan flexibiliteit en avontuur.
Het kan echter ook een risicovolle onderneming zijn. Investeren in jezelf betekent niet noodzakelijkerwijs een geldelijk rendement. Het hoeft niet per se een vervanging te zijn voor pensioensparen en beleggen.
Denk je dat het voor jou te laat is om ondernemer te worden? Denk nog eens na. De meeste ondernemers wereldwijd zijn tussen de 55 en 64 jaar.
Het nadeel van verhuizen is dat je misschien weg moet gaan van vrienden, familie of een omgeving waar je echt van geniet. Het voordeel is vooruitgang, kansen en een avontuur.
De persoon die zei dat verhuizing hun financiële leven verbeterde, heeft jaren in Australië en Nieuw-Zeeland gewoond en weegt nu actief de levensstijlvoordelen van het leven in de Verenigde Staten af tegen de voordelen die ze zo leuk vonden om in het buitenland te wonen.
Veel mensen noemden budgettering als baanbrekend. Ze zeggen dat het bijhouden van uitgaven echt interessant is:"Het kan verrassend zijn om daadwerkelijk te zien waar je geld naartoe gaat, en het kan je helpen slimmere keuzes te maken." Als je wilt weten hoe je je financiën onder controle kunt krijgen, begin dan met uitzoeken waar je je geld aan uitgeeft!
Naast het maandelijks bijhouden en beheren van uw uitgaven, is het projecteren van uw pensioenuitgaven gedurende uw 20 tot 30 jaar met pensioen een geweldige oefening die u kan helpen uw toekomst te visualiseren en betrouwbaardere projecties te bedenken voor hoeveel besparingen u nodig heeft en hoe u uw cashflow effectief kunt beheren.
Velen van ons worden in de dertig, veertig of vijftig en beseffen dat we niet genoeg hebben gespaard. Een manier om later in het leven vooruit te komen, is door gewoon wat harder te werken. De tijd om te kusten is een tijdje voorbij.
“Ik ben kunstenaar en restaurateur van beeldende kunst. Ik was eind vijftig en raakte in paniek dat ik nooit met pensioen zou kunnen gaan. De paniek was effectief, in die zin dat ik me haastte, meer klanten kreeg en ontdekte dat het erg leuk was om meer geld te kunnen verdienen, en het was verheugend om dat spaargeld op te ruimen voor pensioen."
Wist u dat u, zodra u 50 wordt, meer kunt sparen op fiscaal voordelige rekeningen? Meer informatie over inhaalbijdragen.
Hoe minder u uitgeeft, hoe meer u kunt besparen.
Veel mensen zeiden dat hun beste financiële beslissing voor het leven - een die ze elke dag nemen - is om binnen hun mogelijkheden te leven, waarbij sparen voor pensioen een verplichte uitgave is.
Sparen is een handeling die u moet ondernemen, maar het kan zijn als naar de tandarts gaan, niet zo prettig en vrij gemakkelijk te vermijden.
Van sparen een prioriteit maken is zeker belangrijk.
Als je wilt weten hoe je meer geld kunt besparen, maar echt niet weet hoe je ermee moet zwaaien, zijn hier 22 trucs die het mogelijk maken. Ze zullen niet knijpen. En als je snel genoeg met dit soort gewoontes begint, kunnen ze een enorm verschil maken in je pensioen.
"Als we het niet konden betalen, hebben we het niet gekocht."
Creditcardrente betalen is als uw geld in een vuurkorf gooien. Het maakt alles wat u op krediet koopt een stuk duurder en u hoeft aanzienlijk minder te sparen.
Ja. Echtscheiding is kostbaar. En er zijn daadwerkelijk enorme financiële voordelen aan het huwelijk door belastingen, kredietscores, gedeelde huishoudelijke uitgaven en een hoger gezinsinkomen en besparingen.
Uit een nog steeds veel geciteerd onderzoeksproject uit 2005 bleek zelfs dat getrouwde mensen een nettowaarde per persoon hebben die 77% hoger is dan die van alleenstaanden.
"Ik bleef door dik en dun bij mijn staatsbanen:ontslagen, bestuurswisselingen, vreselijke bazen, lange uren en meer." Het loon? "Met pensioen gaan op 52-jarige leeftijd met een pensioen en gezondheidszorg voor het leven."
Banen met pensioen zijn zeldzaam, maar de pensioenuitkeringen kunnen verbazingwekkend zijn. Het is echter ook belangrijk op te merken dat pensioenen ook zeer controversieel zijn omdat veel staats- en federale programma's extreem ondergefinancierd zijn. Veel pensioenuitvoerders hebben te veel beloofd.
Huisvesting is meestal uw grootste kostenpost, en het verlagen van de kosten kan de ultieme manier zijn om uw financiën onder controle te krijgen.
Als er een manier is om uw hypotheek vervroegd af te lossen, houdt u een drastisch verbeterde cashflow over die kan worden besteed aan sparen en beleggen, waardoor allerlei mogelijkheden ontstaan, waaronder vervroegd pensioen.
Je hebt keuzes wanneer je geld leent voor een huis, inclusief hoe snel je het wilt afbetalen. De 15-jarige hypotheek (in tegenstelling tot de meer populaire 30-jarige hypotheek) kan een geweldige manier zijn om ervoor te zorgen dat u deze schuld snel aflost.
Voordelen van een 15-jarige hypotheek: U bouwt sneller overwaarde op, heeft een kortere weg naar volledig eigenwoningbezit en wordt belast met een veel lagere rente-uitgave.
Nadelen: De nadelen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar kunnen echter aanzienlijk zijn. U zult een hogere maandelijkse betaling hebben, zult waarschijnlijk veel minder huis moeten kopen dan u zich kunt veroorloven met een 30-jarige hypotheek en het kan zijn dat u op korte termijn minder kunt sparen voor uw pensioen omdat uw cashflow naar de hypotheek gaat .
"We hebben ons huis verkocht zodra de kinderen naar de universiteit gingen en onze hypotheek kwijt waren, en kochten een goedkoper huis voor contant geld."
Het kopen van een huis is vaak een van de slimmere beslissingen die u ooit zult nemen - in plaats van huur te betalen, bouwt u overwaarde op (ervan uitgaande dat u de hoofdsom van de lening aflost, niet alleen rente) - wat verwant is aan gedwongen besparingen.
Dit eigen vermogen kan worden verzilverd wanneer u uw huis verkoopt. Inkrimping kan een verborgen bron van contant geld vrijmaken die hypotheekbetalingen kan elimineren of uw algehele cashflow drastisch kan verbeteren.
Om je financiën onder controle te krijgen, moet je soms echt grote stappen maken - letterlijk.
Natuurlijk kun je in bepaalde delen van het land veel geld verdienen, maar vaak zijn die plaatsen belachelijk duur om in te wonen, waardoor het extra inkomen in feite teniet wordt gedaan.
En als u met pensioen gaat, kan het uw cashflow aanzienlijk verbeteren als u uit een gebied met hoge kosten voor levensonderhoud wegkomt.
"Onze cashflow verbeterde enorm toen we huurwoningen begonnen te kopen."
Het bezitten van huurwoningen kan een grote bron van extra inkomsten zijn. En de eigendommen zullen doorgaans in de loop van de tijd in waarde stijgen, waardoor uw totale vermogen verbetert.
Verhuurder zijn is echter niet zonder kopzorgen:onderhoud, klachten van huurders en leegstand zijn enkele veelvoorkomende klachten.
“Er valt aanzienlijk te besparen door dingen te kopen die worden gebruikt. Bovendien kan het goed zijn voor het milieu, en dat is belangrijk voor mij.”
Auto's zijn een grote aankoop waar u flink op kunt besparen door tweedehands te kopen. Het kost minder vooraf en uw verzekeringskosten zijn lager. Maar bijna alles kan tegenwoordig gebruikt worden gekocht.
Hoe zit het met helemaal niets kopen? Het Buy Nothing Project is een wereldwijde sociale beweging geworden. Lokale groepen vormen voor mensen om weg te geven en proberen alles en nog wat gratis te vinden. Er wordt niet gekocht of verkocht. Geen handel. Gewoon dingen weggeven die je niet nodig hebt en dingen vinden die je wel wilt — gratis.
Een lid van NewRetirement zei dat toen hij zich in 2011 bij Bogleheads.org aansloot, het "mijn financiële leven veranderde. Het heeft me zelfs een beter mens gemaakt.”
Leren over sparen en beleggen is een waardevolle onderneming en een geweldige manier om controle over uw financiën te krijgen.
En raad eens, je weet waarschijnlijk niet eens wat je niet weet. Financiële geletterdheid is erg laag. Fidelity stelde vragen aan meer dan 2000 mensen in acht financiële categorieën, en het gemiddelde dat mensen goed hadden, was slechts 30%.
Wilt u meer weten over persoonlijke financiën en beleggen? Hier zijn enkele zeer aan te bevelen boeken over een breed scala aan pensioen- en geldonderwerpen, waaronder beleggen.
"Ik bleef op koers met mijn beleggingen toen de markt aanzienlijk kantelde of corrigeerde."
Er zijn talloze verhalen van mensen die in paniek raakten toen de aandelenmarkt was gezakt en al hun beleggingen had verkocht - met een enorm verlies.
Er is enige mentale kracht voor nodig om erop te vertrouwen dat verliezen slechts tijdelijk zijn, maar het loont bijna altijd.
Je hebt de uitdrukking gehoord, maar volg je de stelregel? “Koop laag. Verkoop hoog.”
Het is een eenvoudig, maar volledig solide advies, onderschreven door miljardairbelegger Warren Buffett, vooral als u die posities koopt en vasthoudt. Koop in op de markt wanneer de prijzen dalen en houd die aandelen voor de lange termijn vast.
Veel andere experts suggereren echter dat u misschien iets mist als u wacht op een duik. Het is bewezen dat het met regelmatige tussenpozen inkopen op de markt beter presteert dan een strategie van "afwachten en kopen als de zaken laag zijn".
Hoe meer u kunt sparen en beleggen voor de langst mogelijke tijd, hoe meer geld u zult krijgen.
Het klinkt voor de hand liggend, maar de omvang van de voordelen kan ongrijpbaar zijn.
Overweeg deze analyse van CNBC:als Warren Buffett had gewacht tot hij in de dertig was om te beginnen met beleggen en was gestopt op de pensioengerechtigde leeftijd, zou hij slechts miljoenen hebben verzameld in plaats van miljarden. Dat is een enorm verschil!
De realiteit is dat Buffett begon met sparen en beleggen toen hij 10 jaar oud was en nu nog steeds actief is in de negentig.
Hoe langer je op de markt bent, hoe rijker je kunt worden.
Weet u wat u betaalt aan vergoedingen in verband met uw pensioensparen en beleggingen? Bent u zich ervan bewust dat het een enorme hap uit uw beleggingsrendement kan nemen?
"Ik kijk naar het standaard opnamepercentage van 4%, en ik ben altijd verbaasd dat niet meer mensen schreeuwen dat - tegen een vergoeding van 1% - een volledige 25% van hun jaarlijkse opname naar hun adviseur zou gaan."
Als u een portefeuille van $ 2 miljoen heeft en slechts een vergoeding van 1% betaalt, geeft u $ 20.000 per jaar uit. En aangezien u de adviseur contant moet betalen, kan er een overeenkomstige belastingplicht zijn, afhankelijk van waar u het geld vandaan haalt om de vergoeding te betalen.
Zoals u hierboven ziet, kunnen vergoedingen een enorme hap uit uw beleggingsrendement nemen. Maar hoe moet u beleggen zonder professioneel advies? Welnu, om controle over uw financiën te krijgen, moet u de controle overnemen.
Ten minste één lid van NewRetirement, samen met Warren Buffett en vele financiële experts, beveelt indexfondsen aan als een eenvoudige, maar effectieve en kostenefficiënte manier om te beleggen.
Wanneer u een indexfonds koopt, koopt u de hele markt in plaats van een individueel aandeel.
John Bogle, wijlen de oprichter van het investeringsbeheerbedrijf Vanguard Group, vatte de strategie in dit citaat samen:"Zoek niet naar de naald in de hooiberg. Koop gewoon de hooiberg.”
Als u denkt dat succesvol beleggen op de lange termijn draait om het kiezen van de juiste aandelen, denk dan nog eens goed na. Het geniale van Bogle was niet om te weten welke aandelen je moest kopen, maar eerder om te weten dat sommige aandelen zullen winnen en sommige zullen verliezen, maar dat de algemene markt op de lange termijn zal winnen.
Bogle was de vader van het indexfonds, een belegging in een hele markt, niet in individuele sectoren of bedrijven. Een indexfonds is de hooiberg. Koop gewoon de hooiberg!
Verschillende beleggingsklassen hebben verschillende doelen. Aandelen kunnen goed zijn voor groei als u een lange tijdshorizon heeft. Aan de andere kant van het spectrum is een levenslange lijfrente niet bedoeld voor rendement, maar om inkomen te garanderen.
U wilt uw geld diversifiëren in verschillende activa die aan uw persoonlijke behoeften voldoen.
Het onderzoeken van een bucketstrategie voor uw geld kan een goede manier zijn om te begrijpen hoe u kunt nadenken over het diversifiëren van uw activa.
Het klinkt misschien contra-intuïtief. Maar nogal wat NewRetirement-leden zeggen dat het enige dat hun financiële leven heeft verbeterd, liefdadigheidsgaven en genereus geven was.
Een lid zegt:"Op de een of andere manier heeft geven nooit mijn bedrijfsresultaten geschaad, en soms zie ik zelfs op andere manieren iets terug, zelfs als ik het niet verwacht. Op de universiteit gaf ik elke week een volledig dagloon weg, en het leek altijd tot stevige besparingen op andere gebieden te leiden.” Een ander lid beweert dat hij alles wat hij heeft weggegeven, tienvoudig heeft teruggekregen.
Of de dividenden nu financieel of emotioneel van aard zijn, geven is een geweldige manier om uw kwaliteit van leven te verbeteren - en ook die van iemand anders.
"Ik heb al mijn hulpprogramma's op automatisch betalen naar een speciale creditcard, die elke maand automatisch volledig wordt betaald. Op deze manier krijg ik cashback-beloningen, vermijd ik late vergoedingen en hoef ik me niet druk te maken over het grootste deel van de huishoudelijke rekeningen!”
Waarom zou u zich zorgen maken over geldproblemen als dat niet nodig is?
Er zijn veel verschillende manieren om meer geld te sparen voor uw pensioen.
Het is bewezen dat het automatiseren van uw spaargeld de meest effectieve manier is om ervoor te zorgen dat u ook daadwerkelijk spaart. Je hoeft er niet over na te denken, het gebeurt gewoon - geen gedoe, geen excuses.
Uw personeelsafdeling of uw bank kan u helpen bij het opzetten van een geautomatiseerd systeem. Het kan zelfs worden geconfigureerd om uw bijdragen te verhogen zodat deze synchroon lopen met eventuele verhogingen van uw salaris.
Side-optredens en passieve inkomstenbronnen zijn geweldige manieren om uw cashflow te vergroten. Van beleggen in onroerend goed tot doen waar u van houdt voor geld, er zijn veel verschillende manieren om uw inkomen te verhogen.
Ontdek 46 verschillende ideeën voor passief inkomen en bijbaantjes in 11 verschillende categorieën.
Een Roth-conversie is wanneer u geld neemt dat u op een traditionele 401 (k) of IRA-rekening heeft en dit naar een Roth 401 (k) of IRA verplaatst. Wanneer u dit doet, moet u belasting betalen over het geld dat u opneemt. Alle toekomstige winsten zullen echter belastingvrij worden.
Een paar leden pleiten voor Roth-conversies. “Roth-conversies zijn zinvol als u denkt dat u in de toekomst in een hogere belastingschijf zult vallen ten opzichte van de schijf waarin u zich nu bevindt. U moet zowel naar uw toekomstige verwachte inkomen kijken als naar waar u denkt dat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn. Onze huidige belastingtarieven bevinden zich dicht bij een historisch dieptepunt, en het is de bedoeling dat ze vanaf 2026 stijgen. Ook met onze enorme tekorten is de kans groot dat ze alleen maar verder zullen stijgen. RMD's zijn niet vereist van Roths en Roths geven belastingvrij door aan uw erfgenamen. Om al deze redenen denk ik dat het een goed idee is om elk jaar net genoeg om te zetten om je naar de top van je huidige klasse te brengen.'
Leer meer over Roth-conversies of modelleer het in de NewRetirement Planner.
Hoe u het meeste uit uw financiën haalt in uw dertiger jaren
De financiën van thuisonderwijs voor uw kinderen:wat het kost, belastingvoordelen, meer
Een blauwdruk in drie stappen om weer controle over uw financiën te krijgen
Budgettering 101:de basistips om uw financiën te verbeteren
9 tips voor het voorkomen van identiteitsdiefstal om uw financiën te beschermen
5 manieren om controle over uw financiën te krijgen - en gelukkiger te zijn
10 tips voor het vinden van een bank met meer waar voor uw geld