Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.
In sommige gevallen kan een jaar een enorm verschil maken. Denk terug aan 2019. Het was zeker anders dan 2020 (op zijn zachtst gezegd). Maar soms gaan er jaren voorbij en is er niet zoveel veranderd. Weten wanneer u met pensioen moet gaan, is een enorme beslissing. Het kan gemakkelijk zijn om het een jaar uit te stellen en dan nog een jaar.
Maken die jaren echt een verschil in het grote geheel? Het antwoord hangt grotendeels af van uw perspectief, maar het antwoord is ja. Onze keuzes over wanneer we met pensioen gaan - zelfs als we maar een jaar wachten - hebben zowel invloed op ons financiële als ons emotionele welzijn.
Bij het uitzoeken wanneer u met pensioen gaat, moet u zowel aan het heden als aan uw toekomst denken. Wat levert het uitstellen van uw pensioen u nu op? Wat betekent het voor je toekomst?
Bijvoorbeeld:Kunt u uw toekomst nog betalen als u eerder met pensioen gaat? Als u uw pensioen uitstelt, kunt u dan financieel zekerder zijn zonder spijt te hebben van het extra jaar werken?
Laten we eens kijken wat de echte verschillen zijn als u uw pensionering een jaar uitstelt. Hoe zit het als u nog eens vijf jaar of langer wacht?
Uw tijd is uw meest waardevolle hulpbron. En laten we eerlijk zijn, hoe u uw tijd doorbrengt, wordt steeds belangrijker naarmate u ouder wordt. U heeft minder jaren voor de boeg en u wilt deze optimaal benutten.
U moet tijd waarschijnlijk beschouwen als een belangrijk onderdeel van uw besluitvorming over wanneer u met pensioen gaat. Wat betekent het een jaar of langer uitstellen van uw pensioen als u uw tijd op prijs stelt?
Als u gelukkig en voldaan bent en zin in uw werk vindt, hoeft u waarschijnlijk niet met pensioen te gaan. Als er echter andere manieren zijn om uw tijd te besteden waarvan u denkt dat deze belangrijker zijn, dan wilt u misschien liever vroeg of laat met pensioen gaan.
Ashley Whillans, een assistent-professor aan de Harvard Business School, schrijft in haar boek "Time Smart:How to Reclaim Your Time and Live a Happier Life."
Ze raakte geïnteresseerd in de waarde van tijd nadat ze had opgemerkt dat mensen geen geld uitgeven voor optimaal geluk.
Dit is wat ze zei in de NewRetirement-podcast:"Als mensen niet één middel dat zo kostbaar is in ons leven, geld, uitgeven op een manier die geluk bevordert, weet ik zeker dat ze waarschijnlijk niet de manier waarop ze hun leven besteden optimaliseren." tijd, ofwel. En we raakten ook echt geïnteresseerd in het proberen te begrijpen van de afwegingen die we maken tussen tijd en geld.”
Ze pleit ervoor om de tijd serieus te nemen. "Dus ik hoor van veel van mijn MBA's, veel van de leidinggevenden met wie ik chat, die zeggen:'Nou, als ik deze titel eenmaal heb, zodra ik dit nummer op de bank heb bereikt, kan ik me gaan concentreren op wat ik zou willen doen. graag met mijn tijd doen. Maar pas als ik deze titel of dit bedrag op de bank heb behaald, ga ik de tijd echt serieus nemen.'”
Hoe waardeer je je tijd? Hoe kunt u die waardering gebruiken om te bepalen wanneer u met pensioen gaat?
Als u een pensioen heeft, kan een jaar wachten een GROOT verschil maken tussen het al dan niet toekennen van inkomen. Voor de meeste pensioenfondsen is wanneer ze in aanmerking komen voor inkomen de belangrijkste factor voor wanneer ze met pensioen gaan.
Dit kan een beslissing van een miljoen dollar zijn. Ga niet met pensioen voordat u uw pensioen heeft ontvangen.
Er zijn een paar overwegingen om over na te denken met betrekking tot het uitstellen van uw pensionering en wat dat betekent voor uw pensioeninkomen uit de sociale zekerheid.
Ten eerste kunt u met pensioen gaan en de start van de sociale zekerheid uitstellen. En als dit uw beslissing is, heeft wanneer u met pensioen gaat misschien geen noemenswaardige financiële overwegingen.
Als u echter meteen na uw pensionering met de sociale zekerheid moet beginnen en u nog geen 70 bent geworden, kunt u een financiële klap krijgen. Afhankelijk van uw inkomsten uit sociale zekerheid en hoe lang u leeft, kan het verschil tussen het starten van de sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd en op 70-jarige leeftijd een beslissing van $ 500.000 zijn in levenslange waarde.
Maar wat is het verschil met het gewoon een jaar uitstellen van de start van de sociale zekerheid?
Voorbeelden:
Hogere verdiener: Stel dat u relatief veel verdient en het maximale beschikbare socialezekerheidsuitkering zult verdienen. Als dit waar is, zou uw maandelijkse uitkering op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (66 voor de meeste mensen) ongeveer $ 3.100 bedragen. Als u een jaar zou uitstellen, zou u uw maandelijkse uitkering kunnen verhogen tot ongeveer $ 3.300. Dat is een verschil van $ 200 per maand en een verschil van $ 2.400 per jaar. De boost zou resulteren in bijna $ 50.000 extra over een pensioen van 20 jaar.
Gemiddelde verdiener: Hoe zit het met iemand die meer gemiddeld is? Maakt een jaar uitstellen nog een groot verschil? De gemiddelde socialezekerheidsuitkering op volledige pensioengerechtigde leeftijd is $ 1.500. Als u de start twee jaar uitstelt, verhoogt u het maandelijkse inkomen met $ 200 extra. Dat is een verschil van $ 2.400 per jaar en zou resulteren in een extra $ 48.000 over een pensionering van 20 jaar.
Het een jaar uitstellen van uw pensionering kan dus inderdaad een groot verschil maken in het inkomen van de sociale zekerheid, omdat het een beslissing is die u niet alleen in één jaar beïnvloedt, maar gedurende uw hele leven.
Pensioen- en pensioenplanning zijn afhankelijk van verschillende onderling gerelateerde hefbomen:uw inkomsten, uitgaven, hoeveel u spaart en hoeveel u opneemt van spaargelden, worden allemaal beïnvloed, ongeacht of u wel of geen werkinkomen heeft.
Blijf lezen voor enkele schattingen van wat een jaar uitstel van pensionering kan betekenen met betrekking tot het inkomen uit werk:
Laten we beginnen met het voor de hand liggende. Als u uw pensioen uitstelt, krijgt u een jaar extra inkomen. En dat is geen klein deel van de verandering van waarschijnlijk $ 50.000 of meer, misschien veel meer.
Vervroegd met pensioen gaan betekent simpelweg dat u dat geld niet bankiert of niet kunt gebruiken voor levensonderhoud (en dat u op de een of andere manier voor het leven moet betalen).
Werkinkomen stelt u in staat om opnames uit te stellen om kosten te dekken. En door deze vertraging kan het geld geïnvesteerd blijven en blijven groeien. De waarde van het uitstellen van een jaar kan dus gelijk zijn aan wat u ook van uw spaargeld zou hebben opgenomen PLUS uw rendement op dat geld.
Veel mensen nemen ongeveer 4% van hun spaargeld per jaar op en het gemiddelde pensioensparen voor iemand van in de 60 is ongeveer $ 200.000.
Dus, met die gemiddelden, zou het uitstellen van die opname voor een jaar u $ 8.000 opleveren, plus hoeveel uw geld ook zou kunnen waarderen. (De waardestijging kan $ 1.500 zijn over 20 jaar met een rendement van 6 procent.)
Als u werkt, heeft u mogelijk hogere (of lagere) uitgaven dan wanneer u met pensioen gaat, afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Je zult willen nadenken over de kosten van woon-werkverkeer, lunches, lekkere koffie op weg naar je werk en je garderobe - nou ja, als we ooit uit de pandemie komen. En als u ervoor kiest om met pensioen te gaan, moet u goed overwegen of uw uitgaven omhoog of omlaag gaan. Veel mensen merken dat ze na hun pensionering veel meer uitgeven. Ontdek de beste manieren om een budget voor uw pensioen op te nemen.
De grootste potentiële factor met betrekking tot uitgaven en wanneer u met pensioen gaat, kan echter zijn waar u woont. Als u van plan bent te verhuizen na uw pensionering, kan dit een behoorlijk grote financiële factor zijn. Het kopen en verkopen van een huis is een grote beslissing, en het timen van die transacties kan grote waardeschommelingen betekenen.
Uitgaven kunnen niet gemakkelijk worden gegeneraliseerd - het een jaar uitstellen van de pensionering kan resulteren in een hogere of lagere verbrandingssnelheid. Dus laten we het gewoon even noemen. (Maar we raden u echt aan om, als u overweegt met pensioen te gaan, een gedetailleerde persoonlijke planning te maken, zodat u zeker kunt zijn van uw beslissing.)
Ten eerste, weet u hoeveel spaargeld u nodig heeft om het pensioen te krijgen dat u wilt? Als je niet genoeg hebt en een extra jaar of meer op de arbeidsmarkt je daar zou kunnen brengen, blijf dan werken.
Maar misschien wilt u een extra kussen of wilt u een grotere financiële erfenis achterlaten. Door langer te werken, kunt u mogelijk een grote bijdrage leveren aan besparingen.
Extra besparingen - vooral als u in staat bent om een inhaalslag te maken - kan een goed gebruik zijn van een extra jaar op het personeelsbestand. U mag tot $ 33.000 sparen in fiscaal voordelige rekeningen na de leeftijd van 55 jaar (op het moment van schrijven). (En die besparingen kunnen in 20 jaar $ 6.500 waard zijn.)
Veel werkplekken bieden naast salaris voordelen. Ziektekostenverzekering en 401(k)-matching zijn opmerkelijke zaken waarmee u rekening moet houden als u twijfelt of u uw pensioen een jaar moet uitstellen.
Als u met pensioen gaat voordat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare, kunt u te maken krijgen met enorme contante verzekeringskosten. En als uw werkgever 401 (k) matching aanbiedt, loopt u weg van dat geld.
Ziektekostenverzekering: Fidelity schat dat de contante kosten voor gezondheidszorg slechts $ 12.000 per jaar bedragen.
401(k) Matching: De meest voorkomende match voor werkgevers is 50 cent op de dollar van maximaal 6 procent van uw salaris. Dus met een salaris van $ 150.000 zou een werkgever $ 4.500 kunnen toevoegen aan uw pensioenrekening (ervan uitgaande dat u ten minste $ 9.000 hebt gespaard).
Ja. Een jaar uitstellen met pensioen kan zinvol zijn. Maar de realiteit is volledig afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Zonder rekening te houden met de waardering van de extra besparingen, is dit het volgende:
Sociale zekerheid: Een jaar kan een verschil van $ 0- $ 500.000 betekenen. Laten we een bescheiden voorbeeld nemen en zeggen dat het je $50.000 kost
Pensioen: (Omdat maar weinig mensen een pensioen hebben en bijna niemand met pensioen gaat voordat ze definitief worden verworven, laten we het buiten deze optelling.)
Werkinkomen: $50.000+
Werkvoordelen: $ 16.500 ($ 12.000 voor ziektekostenverzekering en $ 4.500 voor werkgeversmatch)
Uitgestelde opnames van spaargelden: $8.000+
Besparingsbijdragen: $ 33.000 (als u maximaal kunt inhalen)
Jouw tijd: Zoals de tv-commercial altijd zei:PRICELESS
Er is een enorm scala aan wat het uitstellen van uw pensionering voor slechts een jaar u zou kunnen kosten - maar het is veilig om te zeggen dat $ 100.000 - $ 200.000 een conservatieve schatting is, behalve dat uw tijd echt van onschatbare waarde is. Het heeft op zijn minst enige waarde voor u die alles zou moeten compenseren wat u zou kunnen winnen door langer te werken.
U kunt de NewRetirement Planner gebruiken om scenario's uit te voeren voor wat een jaar uitstellen van uw pensioen - of vijf jaar opschuiven - voor u kan betekenen. Vergeet niet om de financiële kant van de vergelijking in evenwicht te brengen met hoe u echt tijd wilt doorbrengen.
Hoeveel verdient een gepensioneerde marinier in een jaar?
Hoe weet u of een aandeel risicovol is?
7 manieren om te weten of de tijd rijp is om met pensioen te gaan
3 zilveren voeringen van de pandemie - en hoe u er het beste van kunt maken
Hoe u de perfecte tijd kiest om met pensioen te gaan
Wanneer is de beste tijd van het jaar om met pensioen te gaan?
Koop nu Betaal later:hoe het werkt en wat u moet weten