Heeft u kinderen? Denk je dat je ooit kinderen zult krijgen? Als het antwoord ja is, dan vraag je je misschien af wat de collegekosten zijn. Hier is een artikel van een lezer die in 9 jaar 130.000 dollar heeft gespaard voor het onderwijsfonds van hun kinderen. Geniet ervan!
Hoger onderwijs wordt steeds duurder. Veel (niet alle) beterbetaalde banen vereisen een soort postsecundair onderwijs.
Geld besparen voor uw kinderen geeft ze een geweldige voorsprong in het leven. Het zal ook de last voor u verminderen wanneer het tijd is om ze te helpen!
Vandaag ga ik je vertellen hoe we in 9 jaar tijd $ 130k hebben bespaard voor ons onderwijsfonds voor kinderen.
gerelateerde inhoud:
Ik ben 39 jaar oud en een computeringenieur. Mijn vrouw, mevrouw Fundamental, en ik wonen in Canada met onze drie lieve kinderen.
We hebben een dochter van 9 en een tweeling van een jongen en een meisje van 7 jaar. Mijn vrouw is een geweldige thuisblijfmoeder. Hierdoor hebben we in de loop der jaren enorm veel aan kinderopvangkosten bespaard.
Het heeft er ook voor gezorgd dat onze kinderen altijd een ouder voor hen beschikbaar hebben na school, en tijdens school op die vervelende ziektedagen.
Mr Fundamental gelooft in het focussen op de fundamenten om meer plezier in het leven te hebben. "Wat betekent dit?" je vraagt. Het betekent dingen simpel houden en zoeken naar manieren om het meeste waar voor je geld te krijgen in het leven. Enkele van mijn favoriete onderwerpen zijn:vervroegd pensioen, zuinigheid, beleggen en plezier maken terwijl je het allemaal doet.
Als u het grootste deel van uw tijd en moeite besteedt aan de meest belangrijke dingen, zult u veel succes hebben in wat u ook nastreeft.
Gerelateerd:ouders betalen voor school – is dit een goed idee?
De heer en mevrouw Fundamental zijn 12 jaar getrouwd. Vroeger (2009) dachten we dat misschien 3 of 4 kinderen het juiste aantal voor ons zouden zijn. Dus gingen we aan het werk en kregen we in 2010 een prachtige dochter! Nadat we ons eerste kind hadden gekregen, begonnen we te denken dat misschien 3 kinderen gewoon perfect zouden zijn. Dus we gingen weer aan het werk, maar deze keer hadden we een tweeling! We hadden een lief dochtertje en een knappe kleine jongen. Het jaar was 2012, we hadden 3 kinderen onder de leeftijd van 2, en de dingen waren gewoon peachy. Familie compleet!
Ik vroeg mijn oudste dochter onlangs wat ze later wil worden. Ze vertelde me dat ze van plan is dierenarts te worden. Ik vroeg mijn jongste wat ze gaat doen, en ze wordt ook nog dierenarts! Mijn zoon vertelt me dat hij computeringenieur wordt - net als zijn vader!
Ik dacht dat ik wat onderzoek zou doen en kijken hoeveel elk van deze loopbaantrajecten zou kunnen kosten. De kosten om diergeneeskunde te studeren aan onze plaatselijke universiteit zijn $10.737 per jaar . Aangezien diergeneeskunde geen directe toegang is, kijk je waarschijnlijk naar 3-5 jaar undergrad plus 4 jaar veterinaire school. Dat betekent dat de totale collegegeldkosten waarschijnlijk ongeveer $ 70.000 zullen zijn. Dat is alleen voor bijles! Als je studieboeken en kosten van levensonderhoud optelt, is $ 100.000 waarschijnlijk een redelijk conservatieve schatting.
De kosten om computertechniek te studeren bedragen ongeveer $ 8.800 per jaar voor collegegeld. Vermenigvuldig dat met 4 jaar en je kijkt naar ongeveer $ 35.000. Als we de studieboeken en de kosten van levensonderhoud er opnieuw bij optellen, lijkt het totaal van $ 50.000 redelijk te zijn.
Ik denk dat deze kostenramingen waarschijnlijk ook vergelijkbaar zijn met de kosten in de Verenigde Staten. Natuurlijk zal het variëren, afhankelijk van of je naar een openbare of particuliere universiteit gaat. De kosten zullen ook fluctueren op basis van of uw kind thuis kan wonen, of moet reizen en extra accommodatie moet huren.
De studieprogramma's die ik hierboven heb gekozen zijn slechts enkele voorbeelden. Het zijn zeker niet de meest of minst dure opties. Tandheelkunde aan onze plaatselijke universiteit kost bijvoorbeeld maar liefst $ 35.667 per jaar! Het is ook een niet-direct toegangsprogramma, dus je zou gemakkelijk $ 150.000 of meer kunnen uitgeven, alleen aan collegegeld. Daar heb je een flink kinderopvoedingsfonds voor nodig! Arts &Science is een van de goedkoopste programma's. Het is echter nog steeds vrij duur en kost $ 6.755 per jaar.
Studentenleningen zijn in de loop van de tijd steeds meer uit de hand gelopen. Veel studenten moeten al het geld lenen om hun postsecundair onderwijs te financieren. Dit betekent dat wanneer ze eindelijk afstuderen, ze al een inhaalslag maken omdat ze een grote schuld moeten terugbetalen.
Vanaf 2018 bedroeg de uitstaande studieschuld in de Verenigde Staten in totaal $ 1,5 biljoen (bron:Wikipedia). De schuld van studentenleningen in de Verenigde Staten is de afgelopen tien jaar verdubbeld. Canadezen hebben soortgelijke problemen, aangezien de totale schulden van Canadese studentenleningen meer dan $ 15 miljard bedragen.
Je carrière beginnen met een hoop schulden is niet leuk. Veel mensen werken 10-15 jaar voordat hun studieschuld is afgelost. Als u niet zo'n grote schuld heeft om af te lossen, kunt u zich concentreren op het doen van betere dingen met uw geld (zoals beleggen, uw hypotheek aflossen, enz.).
Zoals alle fundamentalisten weten, is financiële onafhankelijkheid een van de belangrijkste elementen van geluk. Als je eenmaal financiële onafhankelijkheid hebt bereikt, heb je de mogelijkheid om elke dag op te staan en te werken aan precies datgene waaraan JIJ wilt werken.
Wie weet, misschien heb je op een bepaalde dag geen zin om ergens aan te werken. Dat is prima! Als je financiële onafhankelijkheid hebt bereikt, heb je de vrijheid om te doen wat je wilt. Zou het niet fantastisch zijn als u uw kinderen zou kunnen helpen op weg naar hun ook financiële onafhankelijkheid?
Bovendien, kun je echt zeggen dat je financieel onafhankelijk bent als je geen plan hebt voor de opvoeding van je kind? Meneer Fundamenteel zegt nee.
Uw kinderen zullen nog steeds al het harde werk van verdienen, sparen en beleggen moeten doen als ze hun eigen financiële onafhankelijkheid willen bereiken. Je geeft ze gewoon een voorsprong en laat ze schuldenvrij de poort uit. Ik had geluk en had genoeg hulp bij mijn opleiding (samen met een paar beurzen en zomerbanen) zodat ik schuldenvrij kon afstuderen.
Dit was geweldig en gaf me een vroege start met sparen en beleggen. Zou u uw kind niet een soortgelijke of betere kans willen geven?
Hier in Canada (uw beleefde buren in het noorden) hebben we iets dat een Registered Education Savings Plan (RESP) wordt genoemd. Een soortgelijk plan bestaat in de VS. Het wordt het 529 Spaarplan genoemd. Het grote voordeel van beide onderwijsspaarplannen is dat ze belastingvrije groei . bieden .
RESP's in Canada hebben het extra voordeel dat ze een subsidie van 20% tot $ 500 per kind aanbieden, op uw eerste bijdrage van $ 2500. “Maar meneer Fundamenteel!” Ik hoor de Amerikanen zeggen:'En wij? Het is niet eerlijk dat Canada deze 20% match krijgt!”
Rustig maar, kalm.
529-abonnementen hebben ook hun eigen extra voordelen.
De voordelen verschillen van staat tot staat, maar de meeste staten bieden een belastingaftrek of belastingvermindering in verband met het doen van 529 planbijdragen. Heffingskortingen verminderen direct het bedrag aan belasting dat u verschuldigd bent, terwijl belastingaftrek ervoor zorgt dat het deel van uw inkomen wordt verlaagd.
Klinkt best lief, toch?
Ik begin te denken dat de Amerikanen het zelfs makkelijker hebben dan de Canadezen hier! Je kunt er zo over denken. In Canada draag ik $2.500 bij en krijg ik een bonus van $500 van de overheid. In de VS draag je $ 3.000 bij, maar krijg je dan een deel van dat bedrag terug in belastingverminderingen / aftrekposten. Ik denk dat ze ongeveer hetzelfde zullen bereiken, maar het zal per staat verschillen.
We hebben ervoor gekozen om een zelfgestuurd RESP-plan voor het gezin te openen en gebruikten TD Direct Investing als onze financiële instelling. Er zijn enkele voordelen aan het hebben van een gezinsabonnement versus drie afzonderlijke accounts. Er is wat minder papierwerk en meer flexibiliteit bij het opnemen. Stel je voor dat het ene kind 8 jaar naar de universiteit wil, terwijl het andere alleen plannen heeft om 2 jaar postsecundair onderwijs te gaan doen. U mag het geld verdelen zoals u dat wilt.
Met ons gezinsabonnement kunnen we $ 100k opnemen voor elk van de dierenartsen en slechts $ 50k voor de computertechnicus, en dat is geen probleem. Als het gaat om 529 Spaarplannen, kunt u slechts één begunstigde per plan hebben. U kunt echter wel de begunstigde wijzigen en/of geld overboeken tussen de afzonderlijke plannen. Het lijkt mij dat dit ongeveer gelijk staat aan een gezinsabonnement. Geen zorgen!
We hebben elk jaar sinds hun geboorte $ 2500 voor elk kind gespaard. Dit betekent dat we ook $ 500 per kind per jaar ontvingen in de vorm van de matchingsbeurs. Elk jaar $ 2.500 besparen voor elk kind lijkt misschien ontmoedigend. Je moet het zien als een investering. Het is een geweldige investering die direct rendement oplevert. In Canada krijg je direct 20% rendement op je geld van de matchingbeurs van $ 500. In de VS krijg je direct een aangifte in de vorm van belastingaftrek/kortingen.
Als het een uitdaging is om $2.500 te sparen, kun je misschien andere aspecten van je leven vinden waar je zuiniger kunt worden? Ik weet dat Michelle veel geldbesparende tips op haar blog heeft staan.
Mr Fundamental heeft ook een paar ideeën en zal er in de toekomst nog veel meer bedenken. Ik begrijp dat sparen voor velen niet gemakkelijk is en voor sommigen bijna onmogelijk lijkt. Als u echter zelfs maar een klein bedrag kunt besparen, zal de magie van bereiding en tijd resulteren in een aanzienlijke hoeveelheid hulp voor uw kinderen.
Mevrouw Fundamental en ik hebben elk jaar $7.500 ($9.000 als je de subsidies meerekent) gespaard voor de 3 kleine Fundamentals. We zullen doorgaan totdat we het maximale bedrag van de levenslange subsidie per begunstigde hebben bereikt, namelijk $ 7.200.
Dit betekent dat we waarschijnlijk stoppen na ongeveer 15 jaar bijdragen per kind. Zoveel per jaar besparen was niet altijd gemakkelijk. We hebben op die manier keuzes gemaakt en hebben sparen en beleggen voorrang gegeven aan zowel ons onderwijsfonds voor kinderen als ons pensioenfonds.
Hier zijn enkele manieren waarop we geld hebben bespaard:
Ah, nu komt het spannende gedeelte:de investeringen! Mr Fundamental is een groot voorstander van de 100% aandelenportefeuille (en dat zou u ook moeten geloven!).
We hebben al ons RESP-geld geïnvesteerd in low-cost indexfondsen op deze rekening. Ik ging voor de TD e-serie indexfondsen vanwege hun lage beheerkosten en het feit dat het onbelaste fondsen zijn. Dit betekent dat ze kunnen worden gekocht en verkocht zonder commissie of verkoopkosten. Ze kunnen ook in kleine stappen worden gekocht (stappen van $ 100), dus het is gemakkelijk om met relatief weinig geld aan de slag te gaan.
Hier is de geschatte verdeling van de investeringen voor het onderwijsfonds voor kinderen:
25% – TD Dow Jones Industrial Average Index Fund.
De benchmark van dit indexfonds is de bekende Dow Jones Industrial Average. Dit geeft ons blootstelling aan 30 Amerikaanse blue-chipbedrijven, zoals Apple, Microsoft en McDonald's. Dit fonds heeft de afgelopen 10 jaar een jaarlijks rendement van 15% behaald.
25% – TD U.S. Index Fund.
De benchmark van dit indexfonds is de S&P 500. Dit geeft ons blootstelling aan 500 van de grootste Amerikaanse bedrijven. Hiermee hebben we een jaarlijks rendement van 14,92% per jaar behaald. Niet te armoedig!
30% – TD Canadian Index Fund.
De benchmark van dit fonds is de S &P/TSX Composite Total Return Index. Dit fonds heeft de afgelopen 10 jaar een rendement van 7% per jaar opgeleverd. Niet zo goed als die sappige Amerikaanse indices, maar toch redelijk voor de lange termijn.
20% – TD International Index Fund.
De benchmark van dit fonds is de MSCI EAFE Index. Dit geeft ons toegang tot een aantal bedrijven in ontwikkelde landen buiten de VS en Canada.
Als je je afvraagt waarom we indexfondsen hebben gekozen in plaats van ETF's, dan heb je een terechte vraag! De onderliggende posities van een gelijkwaardige ETF-portefeuille zouden bijna identiek zijn aan die hierboven. ETF's die zijn gebaseerd op dezelfde benchmarkindices kunnen worden gekocht. Elk van ETF's en indexfondsen heeft voordelen.
ETF's hebben bijvoorbeeld doorgaans lagere beheerkostenratio's. Dit is een goede zaak, omdat u meer van uw rendement kunt houden. Indexbeleggingsfondsen kosten niets als het gaat om commissiekosten.
Als gevolg hiervan hoeft u geen vergoeding te betalen voor elke keer dat u uw indexbeleggingsfondsen koopt of verkoopt. Bij ETF's moet u wel commissie betalen. Het kan ongeveer $ 10 per transactie zijn, afhankelijk van uw makelaardij. Dus ja, je zou ook een vergelijkbare portefeuille kunnen bouwen met behulp van ETF-indexfondsen en dat gaat prima! Als ik in de Verenigde Staten woonde en het helemaal opnieuw zou doen, zou ik waarschijnlijk gewoon 100% in VTI stoppen en ontspannen.
Na 7 lange jaren van elk jaar $ 7.500 bijdragen en 2 jaar daarvoor $ 2.500, hebben we ongeveer $ 130.000 verzameld! Hoe geweldig is dit?!
Ik ben er vrij zeker van dat mijn ouders tussen de $ 5000 en $ 10k voor me hadden gespaard toen het tijd was voor mij om naar de universiteit te gaan.
Hoewel dit genoeg was, en ik het absoluut op prijs stelde, was het peanuts vergeleken met dit belachelijke aantal.
Ik hoor sommige lezers tegen zichzelf mompelen:"Ja, maar het is GEMAKKELIJK om te sparen en te investeren in een bullmarkt - deze man heeft gewoon geluk gehad!"
Ja, we hebben enorm veel geluk gehad te hebben geïnvesteerd tijdens een van de langste bullmarkten in de geschiedenis. De geschiedenis heeft echter aangetoond dat men redelijkerwijs verwacht een rendement van ongeveer 8% met een op aandelen gebaseerde portefeuille. Als u onze contributiebedragen neemt en een rendement van 8% per jaar toepast, zou u nog steeds eindigen met ongeveer $ 100.000.
Ik schat dat we ongeveer $ 300.000 hebben bespaard tegen de tijd dat deze kleine Fundamentals naar de universiteit of handelsschool gaan. Hoewel dit misschien niet eens genoeg is om de rekening voor twee dierenartsen en een computertechnicus te betalen, zou het zeker het grootste deel moeten dekken en een groot gevoel van veiligheid bieden.
We zullen de kleine koks zeker aanmoedigen om zo hard mogelijk te werken om beurzen te verdienen, zomerbanen te werken en waar mogelijk hun eigen geld te sparen. Hierdoor voel ik me helemaal warm en wazig van binnen. Weten dat onze kinderen genoeg geld zullen hebben om te doen wat ze willen (maar niet genoeg om niets te doen) is inderdaad een goed gevoel.
Bent u van plan geld te sparen voor het onderwijsfonds van uw kinderen? Zo ja, hoe bent u van plan het geld te investeren?
Liefde, meneer Fundamenteel
Opmerking #1: Mr Fundamental is op geen enkele manier gelieerd aan TD Direct Investing, behalve dat ik daar bankier. Ik ontvang geen vergoeding voor het vermelden ervan in dit artikel.
Echtscheiding:wie betaalt voor onderwijs en hoe kan je dat betalen
Hoe u $ 130.000 aan Parent PLUS-leningen kunt afbetalen voor slechts $ 33.000
Kleinkinderen helpen betalen voor school
Belastingkredieten voor onderwijs voor 2020
Onze 7 beste financiële tips voor afgestudeerden
Hoe te betalen voor college:5 strategieën en tips
15 tips voor mensen die binnen 10 jaar met pensioen gaan