Heb je ooit een nieuwe creditcard willen aanvragen, maar vroeg je je af of je hierdoor je credit score in gevaar zou brengen? Heeft u zich afgevraagd of de voordelen van de kaart, zoals een aanmeldingsbonus of geld terug voor uw aankopen van benzine en boodschappen, opwegen tegen de gevolgen voor uw tegoed?

Goed nieuws:toepassen zelf heeft in de meeste omstandigheden relatief weinig effect op je score. Of dat nieuwe account je score schaadt of schaadt, hangt grotendeels af van hoe en wanneer je de kaart gebruikt.

Hoe creditcardaanvragen uw kredietscore beïnvloeden

Voor veel mensen heeft het aanvragen van een enkele kaart, al dan niet goedgekeurd, een minimaal effect op hun credit score. Het verlaagt het doorgaans met minder dan 5 punten, volgens myFICO, de consumentenafdeling van het grootste kredietscorebedrijf. Als je een korte kredietgeschiedenis hebt of slechts een paar accounts, kan het aanvragen van een nieuwe kaart een groter effect hebben op je score. Zo kon het aanvragen van meer dan zes creditcards in een korte periode. Het effect van het aanvragen van een nieuwe kaart kan 12 maanden duren.

Kredietscores zijn gebaseerd op algoritmen, formules die computers volgen aan de hand van de informatie in uw kredietdossier om te bepalen of u een kredietnemer met een hoog risico, een kredietnemer met een laag risico of ergens daar tussenin bent. Als je plotseling meerdere nieuwe creditcardrekeningen hebt proberen te openen, kan het lijken alsof je cashflowproblemen hebt.

Nieuw krediet heeft echter slechts invloed op 10 procent van uw kredietscore — belangrijker is hoe u dat nieuwe krediet gebruikt.

Verschuldigde bedragen:kredietgebruiksratio's en uw kredietscore

Stel dat u momenteel in totaal $ 5.000 aan tegoed van twee creditcards heeft en dat u doorgaans $ 2.000 per maand in rekening brengt en aflost. Uw totale kredietgebruiksratio is 40 procent.

Stel nu dat u wordt goedgekeurd voor een nieuwe kaart met een kredietlimiet van $ 5.000, maar dat uw maandelijkse uitgaven- en terugbetalingsgewoonten hetzelfde blijven. Uw algehele kredietgebruiksratio daalt tot 20 procent.

Kredietscoreformules zien mensen met lagere kredietgebruiksratio's als een lager risico en voegen dienovereenkomstig punten toe aan hun kredietscores. In dit geval kan het openen van een nieuwe creditcard je score helpen.

"Een goede vuistregel is om niet meer dan een derde van je beschikbare tegoed uit te geven, dus geef met een kaart met een limiet van $ 9.000 niet meer dan $ 3.000 uit", zegt Lee Gimpel, mede-maker van The Good Credit Game, een curriculumkit voor financiële docenten die in een interview lessen geven over kredietrapporten, kredietscores en creditcards. (Meer informatie: Schulddoelen stellen)

Je kredietscore zal echter niet onderduiken als je gebruik stijgt tot 31 procent, en het zal ook niet stijgen als je gebruik daalt tot 29 procent, schrijft kredietscore-expert Barry Paperno in een artikel voor CreditCards.com. De algoritmen zijn genuanceerder dan dat.

Aangezien het gebruik van krediet ongeveer 30 procent van uw kredietscore uitmaakt, kan het verlagen van die verhouding door het openen van een nieuwe kaart, waardoor uw algehele kredietlimiet wordt verhoogd, maar uw bestedingspatroon hetzelfde blijft, uw score verhogen.

Het is natuurlijk niet omdat u over tegoed beschikt dat u er ook voor moet betalen. Sommigen beweren inderdaad dat het raadzaam is om de kredietuitgaven lager dan 20 procent te houden, vooral als u probeert uw algehele kredietscore te verbeteren. myFICO zegt dat consumenten die volgens haar "hoge presteerders" een gemiddelde doorlopende kredietratio van minder dan 6 procent hebben en minder dan $ 3.000 verschuldigd zijn op doorlopende rekeningen zoals creditcardrekeningen.

Het is essentieel om uw rekeningen op tijd te betalen

Adam Jusko, oprichter en CEO van Credit Card Catalog, een kaartvergelijkings- en nieuwssite, zei in een interview dat aangezien het op tijd betalen van uw rekeningen het belangrijkste onderdeel is van uw kredietscore, het toevoegen van een nieuwe kredietlimiet als u al een goede kredietgeschiedenis heeft weinig invloed op uw score.

“Dat gezegd hebbende, je wilt niet overboord gaan. Als je elke week een nieuwe creditcard opent om een ​​aanmeldbonus te krijgen, zul je uiteindelijk opgemerkt worden,” zei Jusko. "Niet alleen zal uw kredietscore dalen, maar de grote banken zullen u beginnen af ​​te wijzen op basis van uw recente geschiedenis, vooral als u in het recente verleden een andere kaart bij diezelfde bank hebt geopend."

myFICO zegt dat uw kredietbetalingsgeschiedenis goed is voor 35 procent van uw kredietscore. Een of twee late betalingen is oké, maar het algemene beeld zou moeten zijn dat u uw leningen en creditcardrekeningen op tijd betaalt. Als u te late betalingen heeft, is ook van belang hoe laat deze waren; een betaling die 33 dagen te laat was, zal uw score doorgaans minder schaden dan een betaling die 93 dagen te laat was. Evenzo kan te laat zijn met een grote betaling uw score meer schaden dan te laat zijn met een kleine betaling, en te laat zijn met een recente betaling kan uw score meer schaden dan te laat zijn met een betaling van een paar jaar geleden.

De lengte van de kredietgeschiedenis is ook van invloed op uw kredietscore

Volgens myFICO is de lengte van uw kredietgeschiedenis goed voor 15 procent van uw kredietscore. De leeftijd van je oudste account, de leeftijd van je nieuwste account en de gemiddelde leeftijd van al je accounts worden allemaal meegerekend in dit deel van je score.

Hoe langer uw kredietgeschiedenis, hoe beter - in het algemeen. Hoeveel een onderdeel van uw kredietprofiel uw score beïnvloedt, hangt af van uw algehele profiel. Als u een lange kredietgeschiedenis heeft met veel te late betalingen en uw kaarten allemaal maximaal belast zijn, zal uw score waarschijnlijk lager zijn dan de score van iemand met een korte kredietgeschiedenis die een laag kredietgebruik heeft en die altijd zijn rekeningen betaalt op tijd.

"Uw credit score wordt geholpen door oudere kaarten met meer geschiedenis te hebben dan nieuwere kaarten," zei Gimpel. "Met andere woorden, u profiteert over het algemeen van een kaart van vijf jaar oud in plaats van een kaart van vijf weken oud. Als je je altijd aanmeldt voor nieuwe kaarten en ze vervolgens annuleert, is de kans groot dat dit je score schaadt omdat je kaarten niet vasthoudt en ze meer geschiedenis laat verzamelen.'

Kredietmix:een klein detail

De verschillende soorten accounts die in uw kredietrapport verschijnen, zijn van invloed op 10 procent van uw FICO-score. Als u een hypotheek, een studielening, een autolening en een creditcard heeft, wordt u mogelijk gunstiger gescoord voor kredietmix dan iemand die alleen creditcards heeft. De kredietbureaus denken dat iemand die heeft aangetoond verantwoord om te kunnen gaan met verschillende soorten kredieten, wellicht minder risicovol is om geld uit te lenen dan iemand die alleen heeft laten zien dat hij met één of twee soorten krediet kan omgaan.

Maar aangezien deze factor een klein onderdeel is van uw totale score en aangezien u geen leningen wilt aanvragen of afsluiten die u niet nodig heeft, moet u uw energie niet besteden aan het beheren van dit deel van uw kredietscore.

Uitzonderingen op de regel

Hoewel het openen van een nieuwe creditcardrekening vaak uw credit score kan helpen als u uw nieuwe kaart op verantwoorde wijze gebruikt, zijn er momenten waarop het openen van een nieuwe rekening u pijn kan doen. Een van die momenten is wanneer u een hypotheek probeert te krijgen.

Lenders geven de beste rentetarieven aan de leners met de hoogste kredietscores, terwijl al het andere gelijk is. Scores variëren van 300 tot 850. Over het algemeen levert een score die als zeer goed (740 tot 799) of uitstekend (800 en hoger) wordt beschouwd, de beste tarieven op. Als uw score goed is (670 tot 739), komt u waarschijnlijk nog steeds in aanmerking voor een lening, maar betaalt u mogelijk een hogere rente dan iemand met een zeer goede of uitstekende kredietwaardigheid. Als uw score redelijk (580 tot 669) of slecht (lager dan 580) is, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking of betaalt u een aanzienlijk hogere rente. Het tarief dat u krijgt, hangt af van de geldschieter en de andere factoren waar de geldschieter om geeft, zoals uw arbeidsstatus, inkomen en de verhouding tussen schulden en inkomen.

Casey Fleming, auteur van The Loan Guide:How to Get the Best Possible Mortgage en een hypotheekadviseur bij C2 Financial Corporation in San Jose, Californië, zei in een interview dat het verkrijgen van een nieuw krediet uw credit score verlaagt, en hoeveel hangt af van de kwaliteit en omvang van uw eerdere kredietgeschiedenis, dus er is geen manier om definitief te zeggen hoe ver uw score zal dalen wanneer u een creditcard aanvraagt. Als u een hoge kredietscore heeft, heeft een kleine daling mogelijk geen invloed op u. Maar als u een zwakke kredietgeschiedenis heeft, is het waarschijnlijk een slecht idee om een ​​nieuwe kaart te openen vlak voordat u een hypotheek aanvraagt.

Als u al de fout heeft gemaakt om een ​​aanvraag in te dienen, kunt u de schade beperken door uw kaart pas te gebruiken als uw lening afloopt.

“Het gebruik van uw nieuwe kaart en het verhogen van uw saldo heeft invloed op uw schuld-inkomstenratio. Als je veel geld verdient of geen andere schulden hebt en een huis koopt dat gemakkelijk betaalbaar is, maakt dat misschien niet uit, 'zei Fleming. "Maar als je veel andere schulden hebt - denk aan autoleningen en studieleningen - en zoveel huis koopt als je je kunt veroorloven, kan dit je schuldratio's te hoog maken en een daling veroorzaken terwijl je anders misschien was goedgekeurd."