Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) zijn een optie om te helpen bij het betalen van de medische kosten van vandaag en gaan meestal gepaard met een hoog aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan. Maar een gezondheidsspaarrekening kan nog waardevoller zijn als u bedenkt hoe deze in uw gereedschapskist voor pensioensparen past.

Mensen leven langer dan ooit, en de Social Security Administration zegt dat mannen en vrouwen die vandaag 65 worden, kunnen verwachten dat ze halverwege de tachtig zullen worden. ¹ Verbeterde medische zorg is een van de redenen waarom we meer gouden jaren zullen genieten dan onze grootouders of zelfs onze ouders. Maar naarmate mensen ouder worden in de leeftijd van 70, 80 en ouder, wordt medische zorg een blijvende noodzaak - afgezien van medische wonderen in de nabije toekomst.

De sociale zekerheid kan sommige van die kosten betalen, maar kan voor veel mensen waarschijnlijk niet alle kosten dekken. Er zijn inderdaad enkele vragen over op wat voor soort inkomstenstroom van het programma voor sociale zekerheid mensen in de toekomst zullen kunnen vertrouwen. Die medische kosten zullen dan waarschijnlijk meer en meer op de persoonlijke besparingen van een persoon vallen. (Meer informatie: Basisprincipes van sociale zekerheid)

Gezondheidsspaarrekening – beter met de leeftijd

Als u op dit moment een zorgspaarrekening heeft, weet u misschien dat u driedubbel belastingvoordeel krijgt; geld gaat belastingvrij naar binnen, het groeit belastingvrij en wanneer u het gebruikt voor kwalificerende medische kosten, wordt het belastingvrij uitbetaald. Maar het vergt enige planning om de meeste waarde te krijgen.

Neem dit scenario:u draagt ​​een vast bedrag van elk salaris bij aan uw HSA, en aangezien u een hoog aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan heeft, betaalt u medische kosten uit eigen zak totdat u uw eigen risico hebt bereikt. Als u het hele jaar door geld opneemt van uw gezondheidsspaarrekening voor die eigen medische kosten, profiteert u slechts van twee fiscale besparingsmogelijkheden (verlaging van het belastbaar inkomen en belastingvrije opname).

Maar uw geld is niet of nauwelijks gegroeid, omdat het daar geen tijd voor heeft gehad. De vraag is dan wat er zou gebeuren als u vandaag alle medische kosten uit eigen zak zou betalen, zonder uw gezondheidsspaarrekening jarenlang of zelfs decennia aan te raken?

Bewaar die co-betalingsbewijzen

Lee McGowan, een gecertificeerd financieel planner ^® professional, is algemeen directeur bij Monument Group Wealth Advisors in Concord, Massachusetts. Hij adviseert klanten om volledig te profiteren van een gezondheidsspaarrekening als ze met pensioen gaan, ze "al hun medische kosten vandaag uit eigen zak moeten betalen en hun HSA belastingvrij moeten laten groeien."

Hij zei dat je op deze manier het voordeel krijgt van het driedubbele belastingvoordeel. Maar wat als u een flinke rekening opbouwt en dan minder medische kosten heeft tijdens uw pensionering dan u had ingeschat? Lee zei dat dat geen probleem zou moeten zijn, omdat "HSA-opnames na 65 zullen worden behandeld als IRA- of 401 (k) -opnames als ze niet worden genomen voor medische vergoedingen - geen boetes, alleen inkomstenbelasting. Dat voegt flexibiliteit toe.”

Beter dan een 401(k) of IRA?

Dit roept de vraag op welke u eerst moet financieren, pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s en IRA's, of uw HSA? Lee geeft dit advies:“Het hangt af van uw individuele situatie. U moet in ieder geval HSA-bijdragen betalen ter hoogte van uw verwachte zorgkosten voor een bepaald jaar. ... Wat betreft langetermijnsparen, als uw werkgever namens u ook bijdraagt ​​aan een 401 (k) of ander pensioenplan, wilt u op zijn minst voldoen aan de bijbehorende bijdrage en dan overwegen de gezondheidsspaarrekening voor extra lange -termijnsparen.”

Het is noodzakelijk, zei hij, om informatie te verzamelen over al uw werkgeversmatchingbijdragen, uw vermogen om te sparen te begrijpen en wat rekenwerk te doen om te zien welk pad het voordeligst is. Daarnaast moet u een financiële professional overwegen of raadplegen over de kansen en mogelijke effecten van andere pensioenspaarprogramma's of investeringen die voor u beschikbaar zijn.

Uw analyse moet natuurlijk beginnen vanuit een financieel oogpunt, maar moet ook rekening houden met uw individuele gezondheids- of medische behoeften. Als u vandaag chronische gezondheidsproblemen heeft die u niet uit eigen zak kunt betalen en tegelijkertijd bijdraagt ​​aan uw gezondheidsspaarrekening, maakt u mogelijk regelmatig gebruik van de gezondheidsspaarrekening tot het punt dat het geen kans krijgt om te groeien.

Andere voordelen van gezondheidsspaarrekeningen:

• Het is jouw geld . Als je van baan verandert, gaat het account met je mee. "Wat geweldig is, is dat zelfs als je nieuwe werkgever geen HSA aanbiedt, je je bestaande account kunt gebruiken om te betalen voor gekwalificeerde contante medische kosten, zoals co-pays en co-assurantie, maar geen premies," zei Alan Hurley, associate director human resources for benefits bij Holy Cross College.
• Het is geen rekening voor flexuitgaven . Er is geen gebruik-of-verlies-risico met een gezondheidsspaarrekening, dus u kunt een langetermijnplan maken.
• Uw gezondheidszorg beheren. Deelname aan een gezondheidsspaarrekening is een stimulans om meer te weten te komen over uw medische zorg en kan mogelijk onnodige procedures elimineren.
• Beleggingsflexibiliteit. "Het is mogelijk dat u uw HSA-fondsen kunt beleggen, afhankelijk van uw plan, en ik raad u aan een paar veilige investeringen te doen om wat geld liquide te houden - als u onverwachte kosten voor gezondheidszorg maakt", aldus Hurley.

De nadelen van een gezondheidsspaarrekening

McGowan zei dat, zoals bij elke beleggingsrekening, "u due diligence moet uitvoeren en aandacht moet besteden aan administratie- en transactiekosten. Controleer dus het abonnement van uw provider en winkel indien mogelijk rond.” Volgens IRS-publicatie 969 is er ook een boete van 20 procent voor het opnemen van niet-medische onkosten voor personen jonger dan 65 jaar. ²

Dan is er de realiteit van hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen aan uw gezondheidsspaarrekening. Voor 2020 is de door de IRS verplichte bijdragelimiet $ 3.550 voor een persoon en $ 7.100 voor een gezin. Dat is slechts een fractie van het bedrag dat u kunt bijdragen aan bijvoorbeeld een 401(k).

Het is inderdaad onwaarschijnlijk dat de bedragen die betrokken zijn bij HSA's meer bedragen dan een minimale aanvullende inkomstenstroom bij pensionering. Dat versterkt de noodzaak van een zorgvuldige pensioenplanning van tevoren en het overwegen van alle investeringen.

Een afdekking tegen een onzekere toekomst?

De Affordable Care Act, uitgevaardigd in 2010, heeft een voorziening voor een belasting van 40 procent op hoogwaardige gezondheidsplannen voor werknemers met jaarlijkse premies van meer dan $ 10.200 voor individuen of $ 27.500 voor een gezin. Deze worden beschouwd als hoogwaardige ziektekostenverzekeringen, wat leidt tot de bijnaam "Cadillac-belasting". Veel facetten van de belasting zijn vandaag onduidelijk en de implementatie ervan is uitgesteld tot 2022. Hurley is echter van mening dat het "onwaarschijnlijk is dat de meeste hoogaftrekbare gezondheidsplannen met een HSA de belasting zullen activeren", omdat ze meestal minder duur zijn dan hoge waardeplannen.

Dus zoals de situatie er nu uitziet, kan een gezondheidsspaarrekening een waardevolle hulpbron zijn om uw spaargeld te vergroten tijdens uw pensionering, wanneer u waarschijnlijk meer medische kosten zult hebben dan vandaag. Als uw werkgever momenteel een bijdrage aan werknemersrekeningen aanbiedt, overweeg dan serieus om over te stappen naar een hoogaftrekbaar gezondheidsplan om te profiteren van het drievoudige belastingvoordeel via een HSA. En om het meeste voordeel te halen uit de belastingvrije groei, kunt u overwegen om de medische kosten van vandaag uit eigen zak te betalen als u in staat bent, de bonnen te 'bankieren' voor de toekomst wanneer uw account de tijd heeft gehad om te groeien.