Van sinistere spaartekorten en duivelse schulden tot de volatiliteit van de aandelenmarkten die de rillingen over de rug doet lopen, de financiële angsten die op veel Amerikanen jagen, zouden zelfs Edgar Allan Poe doen beven in zijn laarzen.

Geldgerelateerde stress heeft inderdaad invloed op alle volwassen leeftijdsgroepen, ongeacht het vermogen. Uit een onderzoek van 2017 door de American Psychological Association (APA) bleek dat geld en financiën een van de belangrijkste stressfactoren zijn sinds het begin van het onderzoek in 2007. Ongeveer 62 procent van de Amerikanen, zo ontdekte het, meldde dat geld thuis een bron van stress is. ¹

Angst die voortkomt uit geld (of een gebrek daaraan) kan een aanzienlijk effect hebben op zowel het mentale als het fysieke welzijn. Volgens de medische onderzoeksgroep Mayo Clinic kan stress onder andere leiden tot slaapproblemen, prikkelbaarheid, pijn op de borst en sociale terugtrekking.

De APA heeft ook geconstateerd dat financiële stress een negatieve invloed kan hebben op relaties, wat een belangrijke bron van conflicten kan vormen.

Gelukkig kunnen veel financiële angsten worden weggenomen door eenvoudige planning.

"Sommige mensen zijn bang om te plannen omdat ze niet willen horen dat ze minder moeten uitgeven of dat ze niet op de goede weg zijn, maar plannen neemt de angst uit je financiën", zegt Jennifer Landon, president van Journey Financial Diensten in Ammon, Idaho. “Als je een plan hebt, is het allemaal minder beangstigend. Je hebt ineens de controle.”

1. Schuldenondergang?

Neem schulden, bijvoorbeeld.

Volgens de personal finance-website Nerdwallet.com heeft het gemiddelde Amerikaanse huishouden $ 15.482 aan creditcardschuld en $ 134.058 aan totale schulden. ² Dat is, nou ja, angstaanjagend.

Don Cloud, president en oprichter van Cloud Financial in Huntsville, Alabama, stelde voor dat individuen die schuldenvrij willen leven (een waardig doel), beginnen met het analyseren van hun financiële plaatje om te bepalen hoe ze al die rekeningen hebben verdiend. Misschien is het een gebrek aan impulscontrole, het niet stellen van doelen, of gewoon het feit dat ze boven hun stand leven. Door hun cashflow te analyseren, zullen debiteuren in de toekomst beter gepositioneerd zijn om gezondere bestedings- en spaargewoonten aan te nemen.

"Als je gaat zitten en budgetten bespreekt, is het grappig hoe vaak je afval vindt", zei hij. “Mensen zijn altijd in staat om precies zoveel uit te geven als ze verdienen. Er is discipline voor nodig om je aan een budget te houden waarmee je regelmatig kunt investeren voor korte- en langetermijndoelen.”

Vervolgens, zei hij, moeten ze prioriteit geven aan hun schuldensaldi. Sommige schulden worden bijvoorbeeld als 'goede schulden' beschouwd, zoals een woninghypotheek, die is gekoppeld aan een waardevol actief en een belastingaftrek biedt op de betaalde rente. Creditcardschulden met een hoge rente worden daarentegen als 'slecht' beschouwd. (Meer informatie: Financiële doelen stellen)

Veel creditcards brengen rente in rekening van 18 procent of meer, wat aanzienlijk bijdraagt ​​aan de kosten van geleend geld voor degenen die een saldo bij zich hebben. Door bijvoorbeeld alleen de minimale maandelijkse betaling (gelijk aan rente plus 4 procent) te doen op een creditcardsaldo van $ 5.000, zou het 134 maanden duren om af te betalen en ongeveer $ 2.873,50 aan rente kosten, volgens de creditcardcalculator van Bankrate.com.

De National Foundation for Credit Counseling beveelt aan om ten minste het dubbele van de minimaal vereiste betaling te betalen, maar Cloud stelde voor dat mensen met meerdere creditcardsaldi een meer gerichte strategie voor schuldaflossing overwegen. Zijn advies is om de minimale maandelijkse betalingen op al uw kaarten te blijven doen, terwijl u uw extra besteedbaar inkomen richt op het eerst afbetalen van de creditcard met de hoogste rente. Wanneer de eerste kaart is afbetaald, past u die betaling toe op de volgende hoogste rekening totdat uw saldo op nul staat. Dat helpt de hoeveelheid rente die u uiteindelijk betaalt te minimaliseren.

Laat u niet in slaap wiegen met een vals gevoel van veiligheid terwijl u die creditcardsaldi verlaagt. "Wanneer iemand de eerste creditcard afbetaalt, denken ze misschien dat ze $ 50 meer kunnen uitgeven, maar het moet echt als een sneeuwbal naar de volgende kaart rollen", waarschuwde Cloud.

Mogelijk moet u de kosten verlagen om sneller uit te graven.

2. Het graf van de mummie:langlevenrisico

Verreweg, zei Landon, is de grootste angstfactor waarmee senioren en pre-gepensioneerden worden geconfronteerd, het langlevenrisico - of de kans dat ze hun spaargeld overleven.

Nu de levensverwachting stijgt en nesteieren grotendeels ondergefinancierd zijn, hebben ze een goede reden om bang te zijn. Uit een analyse van 2019 door het Employee Benefits Research Institute (EBRI) bleek dat 41 procent van alle Amerikaanse huishoudens waar de kostwinner ergens tussen de 35 en 64 jaar is, naar verwachting geen geld meer zal hebben bij pensionering.

Op individuele basis bekeken, varieert het gemiddelde pensioentekort voor de leeftijd van 60 tot 64 van $ 12.640 per persoon voor weduwnaars tot $ 15.782 voor weduwen. Het stijgt tot $ 29.905 voor alleenstaande mannen en $ 62.127 voor alleenstaande vrouwen.

"Ze maken zich zorgen over hogere belastingen in de toekomst, maken zich zorgen dat ze genoeg hebben en maken zich zorgen over veranderingen in de sociale zekerheid", zegt Landon.

Ongeacht het vermogen, kunt u een traditionele benadering overwegen om ervoor te zorgen dat u uw kosten van levensonderhoud dekt door gebruik te maken van gegarandeerde inkomstenbronnen, waaronder pensioenen, sociale zekerheid en andere gegarandeerde producten.

"Als er een kloof is tussen wat je hebt en wat je nodig hebt, proberen we die op te vullen met garanties", zei Landon. "We dragen een deel van dat risico over."

Zodra aan uw inkomensbehoeften is voldaan, zei ze, zijn gepensioneerden en pre-gepensioneerden vrij om meer risico in hun portefeuilles op zich te nemen, als hun doel een hoger potentieel rendement is. "De markten zullen op en neer gaan, maar omdat we niet meer afhankelijk zijn van de markt om ons het inkomen te geven dat we nodig hebben om onze levensstijl te ondersteunen, hoeven we ons geen zorgen te maken", zegt Landon.

3. Volatiliteit op de aandelenmarkt:borrelende ketel

Inderdaad, in de financiële categorie van "dingen die 's nachts tegen de vlakte gaan", doemt de volatiliteit op de aandelenmarkt op.

Veel jongere beleggers, die de portefeuilles van hun ouders hebben zien dalen tijdens de Grote Recessie van 2007 tot 2009 en de recentere recessie van 2020, veroorzaakt door COVID-19, zijn ontmoedigd door de eb en vloed van Wall Street. Als reactie daarop investeren sommigen te conservatief om hun financiële doelen te bereiken.

Ondertussen zijn veertigers en vijftigplussers die bijna met pensioen gaan soms meer geneigd tot reflexmatige reacties als de aandelenmarkt plotseling daalt, wat hun beleggingsportefeuille in gevaar kan brengen.

En senioren die al met pensioen zijn en geen salaris hebben om verloren spaargeld aan te vullen, kunnen begrijpelijkerwijs kippenvel krijgen als hun portefeuillewaarde daalt - vooral degenen die afhankelijk zijn van een deel of al hun beleggingen op de aandelenmarkt om inkomsten te genereren.

Een goede manier om marktvolatiliteit tegen te gaan, is door een beleggingsstrategie te ontwikkelen die geschikt is voor uw leeftijd, risicotolerantie, belastingschijf en financiële doelen - en door te gaan met uw langetermijnstrategieën.

"Als we grote financiële beslissingen nemen met emotie in plaats van logica, laten we onszelf pijn doen", zei Landon. “Dat is een van de voordelen van het werken met een professional. We helpen mensen emoties te scheiden en focussen op op feiten gebaseerde beslissingen. De truc om met marktangst om te gaan, is door reflexmatige reacties te vermijden en binnen uw comfortniveau te blijven.” (Fortuna :Eenvoudig beleggen)

4. Collegegeld verschrikkingen

Als de collegegeldkosten ouders niet in paniek raken, dan zal niets anders dat doen.

Volgens de College Board bedroegen de gemiddelde gepubliceerde kosten van collegegeld, vergoedingen en kost en inwoning aan openbare vierjarige hogescholen en universiteiten voor in-state studenten $ 21.950 in 2019-20, terwijl de gemiddelde stickerprijs voor niet-ingezetenen $ 38.330 was. Vierjarige privécolleges zonder winstoogmerk kosten gemiddeld $ 49.870. ⁴

Maar wees gerust. Ouders hoeven zich niet gedwongen te voelen om hun kinderen een gratis ritje te geven, of eigenlijk helemaal niet te betalen voor wat dan ook in de richting van het diploma van hun kind.

Studenten hebben toegang tot beurzen, beurzen en leningen met een lage rente. Ze kunnen ook hun onderwijskosten halveren of meer door de eerste jaren naar een community college te gaan, af te vlakken naar een school met meer genereuze financiële steun of door in het buitenland te studeren. (Meer informatie: 5 manieren om de studiekosten te halveren )

Degenen die hun kinderen willen helpen afstuderen met minimale schulden, kunnen dat zeker doen, maar ze moeten eerst sparen voor hun eigen financiële toekomst, zei Cloud.

"We willen nooit dat een persoon het betalen van de studie van zijn kind belangrijker vindt dan het plannen van zijn pensioen", zei hij. "Idealiter kun je beide doen, maar je moet eerst voor jezelf zorgen."

Als het betalen van de schoolopleiding van hun kinderen een prioriteit is, zei Landon dat ouders collegegeld zouden moeten aanpakken zoals elk ander financieel doel. Schat in hoeveel uw kind waarschijnlijk nodig heeft en reken vervolgens uit hoeveel u maandelijks opzij moet zetten om uw doel te bereiken.

"Er is een grote verscheidenheid aan hogescholen die kunnen worden bezocht en de kosten variëren enorm van de ene naar de andere", zei Landon. "Als er voldoende planning voor de boeg is, kunnen de kinderen die genoeg gereden hebben, behoorlijk wat studiepunten halen via AP-cursussen op de middelbare school."

De college-spaarcalculator van MassMutual kan u helpen bepalen hoeveel u moet sparen voor collegekosten. De collegekostencalculator van het College Board kan ook helpen.

5. Een speciaal spook voor ondernemers

Voor degenen die voor zichzelf een bedrijf hebben, kunnen er ook angsten zijn, met name voor eigenaren van kleine bedrijven die geen opvolgingsplan hebben. Een onverwacht overlijden of invaliditeit kan niet alleen de financiële toekomst van hun gezin in gevaar brengen, maar ook de waarde van het bedrijf zelf als ze niet langer aan het roer staan.

Voor veel eigenaren van kleine bedrijven is hun onderneming inderdaad hun grootste troef en een belangrijk onderdeel van hun pensioenplan. Om de continuïteit te verzekeren, hebben ze een opvolgingsplan nodig.

Dat omvat het verkrijgen van een nauwkeurige waardering van hun bedrijf om de gezondheid ervan te meten, het pensioeninkomen te schatten en het uiteindelijk voor te bereiden op verkoop.

Een koop-verkoopovereenkomst wordt over het algemeen ook aanbevolen om het bedrijf te beschermen tegen overlijden, invaliditeit, echtscheiding of vertrek van een eigenaar of sleutelmedewerker. Dergelijke juridisch bindende documenten vereisen dat een partij verkoopt en een andere partij eigendomsbelangen in een bedrijf koopt wanneer zich een triggerende gebeurtenis voordoet. Financiering van een koop-verkoopovereenkomst met verzekeringsproducten, met name levensverzekeringen en uitkoopverzekeringen voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, kan een effectieve methode zijn, waardoor het voor de overblijvende eigenaar mogelijk wordt om het zakelijke belang van de overleden of gehandicapte eigenaar te kopen, zonder de bedrijfsmiddelen te liquideren of geld uit het bedrijf halen.

Volgens een MassMutual Business Owner Perspectives Study uit 2018, zegt iets meer dan de helft van degenen met een koop-verkoopovereenkomst dat het wordt gefinancierd met een levensverzekering of een uitkoopverzekering voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.