Uw noodfonds is een belangrijk onderdeel van uw financieel plan, waardoor u de rekeningen kunt betalen bij onvoorziene uitgaven of inkomstenderving. Het is een geldbuffer die zorgvuldig moet worden bewaard om ervoor te zorgen dat die besparingen beschikbaar zijn als en wanneer u ze nodig hebt.

Financiële professionals zijn het er over het algemeen over eens dat het roekeloos aanboren van die fondsen een cyclus van afhankelijkheid van hoogrentende creditcardschulden zou kunnen veroorzaken, om nog maar te zwijgen van uw vermogen om andere financiële doelen, zoals pensioen, in gevaar te brengen. Maar, zoals velen ontdekten tijdens de COVID-19-pandemie, zijn er momenten waarop het nodig kan zijn om een ​​deel van die besparingen over te hevelen, zei Chad Tourin, een financiële professional van MassMutual bij Coastal Wealth in Fort Lauderdale, Florida.

Ze omvatten:

· Baanverlies

· Medische kosten

· Onverwachte reparaties aan huis

· Autoreparatie of auto-ongeluk

· Verlies van echtgenoot of familielid

Een inleiding over noodfondsen

Voordat u echter de scenario's onderzoekt waarin het gebruik van uw geldvoorraad geschikt kan zijn, kan het de moeite waard zijn om te definiëren wat een noodfonds is en hoeveel u opzij had moeten zetten.

De meeste financiële professionals raden aan om ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud te sparen op een liquide, rentedragende rekening, zoals een spaar- of geldmarktrekening.

Als u een eenverdiener bent, kunt u overwegen meer te sparen, omdat u geen inkomen van een echtgenoot of partner hebt om op terug te vallen. U heeft mogelijk ook extra spaargeld nodig, tot een jaar of langer, als u een onafhankelijke contractant bent met wisselende inkomsten, of als uw werkzekerheid onzeker is.

Maar laat die schattingen je niet afschrikken. U hoeft alleen te sparen voor de essentiële zaken (huisvesting, nutsvoorzieningen, autobetalingen, eten, verzekeringen en gezondheidszorgkosten), geen electieve uitgaven die u zou kunnen annuleren of zonder (zoals sportschoollidmaatschappen). En uiteindelijk, zelfs als u uw spaardoel nooit haalt, is elk bedrag dat u opzij hebt gezet beter dan niets.

Aan de andere kant van het spectrum is het vermeldenswaard dat het over het algemeen wordt ontmoedigd om te veel spaargeld opzij te zetten voor een noodgeval. Waarom? U zou de kans missen om te investeren en mogelijk rijkdom op te bouwen door middel van samengestelde groei. Houd er rekening mee dat de rente op spaarrekeningen doorgaans minder dan 1 procent is. Een ander potentieel nadeel van het overfinancieren van uw noodfonds:u loopt mogelijk belastingbesparingen mis als u de uitgestelde belastingbijdragen aan uw 401 (k) of IRA niet maximaliseert.

Waarvoor mag u uw noodfonds NIET gebruiken

Zoals de naam al aangeeft, is een noodfonds alleen bedoeld voor gebruik tijdens een onvoorziene gebeurtenis, niet voor een spontane roadtrip of een voorspelbare uitgave. Je hoeft jezelf natuurlijk niet de kleine luxe van het leven te ontzeggen, maar je moet een aparte spaarrekening aanmaken om voor te betalen en ze in je budget op te nemen. Voor alle duidelijkheid:uw noodfonds is geen slush-fonds en ook geen betaalrekening. Het is een kluis.

"Die fondsen mogen nooit worden gebruikt voor vakanties, voor chique diners met je significante andere, of voor de nieuwe portemonnee die je zo graag had willen hebben," zei Tourin, opmerkend dat consumenten zich er ook van moeten weerhouden ze te gebruiken om kerstcadeaus te kopen.

De meeste financiële professionals ontmoedigen ook het gebruik van noodfondsen om het collegegeld voor hun kinderen te betalen. Ouders zouden kinderen alleen moeten helpen om hoger onderwijs te betalen als ze hun eigen financiële huis op orde hebben, waaronder het aanhouden van een adequaat noodfonds en het volledig financieren van hun pensioenrekeningen. U kunt uw kind nog steeds ondersteunen door ze te helpen bij het vinden en aanvragen van leningen met een lage rente. En als uw financiële plaatje zou verbeteren, kunt u hen helpen die lening af te betalen.

Over het op orde krijgen van je financiële huis zei Paul Tokarz, een partner bij WestPoint Financial Group in Chicago, Illinois, dat iedereen die overweegt om in hun noodfonds te duiken zichzelf een belangrijke vraag moet stellen:hoe ben ik op dit punt gekomen?

"Over het algemeen zou ik klanten coachen om eerst hun uitgaven te controleren", zei hij. “Zijn er maandelijkse uitgaven waar ze zonder kunnen? Zijn er nice-to-haves die kunnen worden geëlimineerd. Het doel is om zes maanden aan maandelijkse uitgaven op besparingen te houden, dus we moeten kijken hoeveel er al in zit en hoe we er gebruik van kunnen maken, terwijl we toch proberen een bepaald niveau van liquiditeit te behouden voor verdere noodsituaties.”

Kijk ook naar alternatieve bronnen van beschikbaar geld, zei Tourin, waaronder mogelijk de contante waarde van uw permanente levensverzekering, Roth IRA-bijdragen, een 401 (k) lening of een omgekeerde hypotheek als u een senior bent die een huis bezit; zorg er wel voor dat u de mogelijke gevolgen van elk begrijpt. (Meer informatie: Omgekeerde hypotheken:wat u moet weten)

Lenen tegen contante waarde levensverzekeringen verhoogt bijvoorbeeld de kans dat de polis vervalt, vermindert de contante waarde en de uitkering bij overlijden, en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

Een financiële professional kan u helpen een weloverwogen beslissing te nemen.

Baanverlies

Een voorbeeld waarin het zinvol kan zijn om gebruik te maken van uw noodfonds, is een baanverlies, zei Tourin.

"Ons hele financiële plaatje berust op ons vermogen om inkomsten te genereren", zei hij. "Als we niet in staat zijn om te werken, verdwijnen rekeningen niet op magische wijze en dus kan het nodig zijn om uw noodspaargeld aan te boren om dingen te betalen zoals uw hypotheek, autobetalingen, energierekening, enz."

U wilt uw kredietwaardigheid niet schaden door te late betalingen te doen, waardoor u mogelijk wordt gediskwalificeerd voor de gunstigste tarieven voor toekomstige leningen of u ervan weerhoudt een lening volledig te krijgen. (Meer informatie: Uw kredietscore verbeteren:het is belangrijk)

Zoek echter eerst uit of u in aanmerking komt voor een werkloosheidsuitkering, die u kan helpen het gat te dichten terwijl u uw spaargeld intact houdt. U kunt mogelijk ook onderhandelen over een tijdelijke uitstel van hypotheek- of nutsvoorzieningen, vooral tijdens de COVID-19-pandemie, wanneer veel dienstverleners en geldschieters clementie bieden.

Medische kosten

Kosten in verband met gezondheidszorg, zelfs voor mensen met een ziektekostenverzekering, kunnen snel oplopen.

"Zelfs de gezondste mensen worden onverwacht ziek, wat nog nooit zo is geweest met de pandemie die we ervaren", zei Tourin, en merkte op dat de kosten voor gezondheidszorg doorgaans toenemen naarmate we ouder worden. "Gezonde mensen hebben een ziektekostenverzekering met zeer hoge eigen risico's en eigen maxima omdat ze zelden ziek worden, maar als ze toch ziek worden, kunnen ze een flinke medische rekening krijgen."

Bijna een derde van de werkende Amerikanen heeft een of andere vorm van medische schuld en ongeveer 28 procent van degenen met een uitstaand saldo is $ 10.000 of meer verschuldigd, volgens een 2020-enquête van Salary Finance. [1]

Volgens de Social Security Administration zal iets meer dan een op de vier van de 20-jarigen van vandaag op een bepaald moment in hun loopbaan gehandicapt raken. Om zich te beschermen tegen een grote financiële aanslag als ze te ziek of gewond worden om te werken, wenden veel mensen zich tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering. (Rekenmachine: Hoeveel arbeidsongeschiktheidsverzekering heb ik nodig?)

Onverwachte reparaties aan huis

Als u een huis bezit, moet u budgetteren voor basisonderhoud van het huis en grote items die u onderweg kunt voorzien, inclusief een nieuw dak of reparatie van de oprit. Maar u moet zich ook vrij voelen om terug te vallen op uw noodbesparingen als uw warmwaterboiler plotseling uitvalt of uw kelder overstroomt tijdens een storm, ervan uitgaande dat de verzekering van uw huiseigenaar niet het volledige tabblad dekt.

"Hoewel het waar is dat veel van de items in onze huizen door garanties worden gedekt, is het ook waar dat die items meestal kapot gaan nadat de garantie is verlopen en moeten worden gerepareerd of vervangen", zegt Tourin. “Airconditioners, warmwaterboilers, wasmachines en drogers, ovens, fornuizen en vele andere dingen zijn allemaal nodig voor de gezondheid en het welzijn van ons gezin, en het zou acceptabel zijn om gebruik te maken van uw noodfonds om te repareren of te vervangen. deze items.”

Autoreparatie of ongeval

Ook hier moet uw maandbudget rekening houden met kosten voor voorspelbaar auto-onderhoud, zoals olieverversing en nieuwe banden. Maar een tandriemvervanging of motorstoring kan u in een oogwenk duizenden dollars terugbrengen.

"Net als huishoudelijke apparaten zijn auto's niet bedoeld om eeuwig mee te gaan", zegt Tourin. "Dingen gaan onvermijdelijk kapot en je moet die items vervangen om je auto te kunnen gebruiken."

U kunt ook aanzienlijke kosten maken in het geval van een auto-ongeluk, ongeacht wie de schuldige is, afhankelijk van het eigen risico van uw autoverzekering. Ook hier geldt dat het oké is om je noodaccount te gebruiken om je auto weer op de weg te krijgen, vooral als je hem nodig hebt om naar je werk te gaan.

Verlies van een echtgenoot of een ander familielid

Een dierbare verliezen is een pijnlijke ervaring. Het kan ook duur zijn.

De mediane kosten van een volwassen begrafenis met bezichtiging en begrafenis waren in 2019 $ 7.640, volgens de meest recente statistieken samengesteld door de National Funeral Directors Association, een brancheorganisatie.[2] Wanneer de kosten van een kluis worden toegevoegd, iets dat op de meeste begraafplaatsen vereist is, stijgen de kosten tot $ 9.135. (Meer informatie: Begrafeniskosten en overwegingen)

Noodfondsen kunnen financiële stress wegnemen tijdens een moment van verdriet, waardoor u zich kunt concentreren op uw emotionele welzijn.

Bouw uw geldvoorraad weer op

Als de omstandigheden echter vereisen dat je je noodfonds plundert, biedt Tokarz twee eenvoudige regels:neem alleen wat je nodig hebt en bouw je spaargeld zo snel mogelijk weer op.

"Als er noodfondsen worden aangeboord, raden we aan om de budgetten zo snel mogelijk aan te passen om dat account te herstellen", aldus Tokarz. "Je weet nooit wanneer je het weer nodig hebt."

Terwijl u doorgaat met het financieren van uw andere doelen, waaronder uw pensioen en het aflossen van hoge renteschulden, stelt u een maandelijks spaardoel op, zelfs als het maar $ 10 per maand is, en houdt u eraan totdat u uw doel heeft bereikt.

Dat kan betekenen dat je een tijdje gezinsvakanties moet opofferen, extra werk moet doen of tijdelijk een huisgenoot moet aannemen als de ruimte in je huis (en de gemeenschapsregels) dit toelaten.

Conclusie

Het vergt hard werken en discipline om een ​​financieel vangnet op te bouwen. Voordat u geld opneemt uit uw noodfonds, moet u op zoek gaan naar alternatieve bronnen van contant geld die mogelijk beschikbaar zijn en ervoor zorgen dat u die dollars gebruikt om te betalen voor een legitieme behoefte in plaats van een behoefte.