Echtparen met grote leeftijdsverschillen, ook wel mei-decemberhuwelijken genoemd, zijn niet gedoemd te mislukken, ondanks wat ze misschien van familieleden horen. Ze worden alleen geconfronteerd met een paar extra hobbels op weg naar een gelukkig huwelijk.

Zoals alle paren, zeggen geldcoaches dat echtgenoten met een leeftijdsverschil hun financiële toekomst veilig moeten stellen door hun doelen te bepalen, hun pensioen te financieren, een boedelplan op te stellen en risico's te beheren met verzekeringsdekking, indien nodig. Het is echter vooral belangrijk om proactief te zijn wanneer een partner tien jaar of ouder is.

"Leeftijd is een groot deel van financiële planning, want of u uw vermogen 10 of 40 jaar nodig heeft, maakt een enorm verschil", zegt Angela Moore, een financiële professional en geldcoach bij Modern Money Advisor in Miami, Florida. “Het is ook ingewikkelder als er een groot leeftijdsverschil is, omdat er zoveel onbekenden zijn. Voor de veel jongere echtgenoot, ze weten niet hoe de fiscale situatie of zelfs de sociale zekerheid eruit zal zien als ze uiteindelijk met pensioen gaan.”

Huwelijken van mei-december, vaak belicht in de Hollywood-pers, komen misschien vaker voor dan je denkt. De term verwijst naar het feit dat de ene partner in de relatie zich in de spreekwoordelijke lente van hun leven bevindt, terwijl de andere in de late herfst of winter is.

Volgens een onderzoek meldt ongeveer 8 procent van de heteroseksuele echtparen in westerse landen een leeftijdsverschil van ten minste 10 jaar. Het percentage is zelfs hoger onder paren van hetzelfde geslacht of LGBTQ. Uit hetzelfde onderzoek bleek dat 25 procent van de vakbonden tussen mannen en vrouwen en 15 procent van de partnerschappen tussen vrouwen en vrouwen een leeftijdsverschil van minstens 10 jaar rapporteren. ¹

Op het gebied van financiële planning heeft leeftijd invloed op alles, van iemands beleggingsstrategie tot het opnamepercentage van pensioenregelingen en pensioenrekeningen. Leeftijd bepaalt ook of u in aanmerking komt voor Medicare en de verwachte kosten voor gezondheidszorg.

Als je in mei-december getrouwd bent, of een mei-december-liefde hebt die binnenkort de volgende stap zal zijn, zullen de volgende discussiepunten je helpen te bepalen of je al je financiële basis hebt gedekt.

Pensioen

Paren met grote leeftijdsverschillen moeten het planningsproces beginnen door de leeftijd te bespreken waarop ze verwachten met pensioen te gaan, zei Kristi Sullivan, een financieel planner bij Sullivan Financial Planning in Denver, Colorado.

Bedenk dat als uw echtgenoot 15 jaar ouder is dan u, u misschien in uw hoogste inkomensjaren zit wanneer hij of zij met pensioen gaat.

"De jongere partner wil misschien blijven werken en zijn carrière beëindigen, maar dat gebeurt niet altijd", zegt Sullivan. "Vaak verlaat de jongere echtgenoot het personeelsbestand zodat ze kunnen reizen en samen tijd kunnen doorbrengen."

Dat betekent dat de inkomstenstroom tot stilstand komt, wat ingrijpende gevolgen heeft voor de levensstijl van het paar na pensionering. Het kan er ook voor zorgen dat de jongere echtgenoot het risico loopt zijn vermogen te overleven, vooral voor vrouwen, die statistisch gezien langer leven dan mannen. (Moet weten: Waarom vrouwen financieel egoïstisch moeten zijn)

Onthoud ook dat als de jongere echtgenoot met pensioen gaat vóór de leeftijd van 65, hij of zij over het algemeen niet in aanmerking komt voor Medicare, het federale gezondheidszorgprogramma voor senioren.

Een particuliere ziektekostenverzekering kan onbetaalbaar zijn, vooral voor iemand in de veertig of vijftig met een medische geschiedenis. Echtparen moeten er dus zeker van zijn dat die uitgaven in hun budget worden opgenomen als een van hen van plan is vroegtijdig de arbeidsmarkt te verlaten.

Kinderen

Alle paren die van plan zijn kinderen te krijgen, moeten rekening houden met de kosten van het opvoeden van kinderen, maar dat wordt dubbel zo hoog als de kostwinner aanzienlijk ouder is, zei Sullivan.

Het paar moet mogelijk hun levensstijl aanpassen (terugschalen) om hun spaargeld te vergroten, terwijl de oudere echtgenoot nog steeds een inkomen genereert. Hij of zij moet mogelijk ook de pensionering uitstellen totdat hun verwachte uitgaven zijn gedekt. Of de jongere echtgenoot moet mogelijk tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd werken om zijn of haar nest te versterken en de ziektekostenverzekering op het werk te behouden. Alle scenario's moeten in detail worden besproken, vooral als de toekomstige ouders van plan zijn de kosten van collegegeld te dekken, zei Sullivan.

Volgens de laatste gegevens van het Amerikaanse ministerie van Landbouw bedragen de gemiddelde kosten voor het opvoeden van een kind vanaf de geboorte tot de leeftijd van 17 $ 233.610, of $ 284.570 wanneer gecorrigeerd voor inflatie - exclusief de kosten van een hbo-opleiding. ²

"Die kinderen moeten financieel worden ondersteund en studeren is een grote noot om te dekken als je met pensioen bent", zei Sullivan.

Levensverzekeringen, die het inkomen van de polishouder helpen vervangen in het geval dat hij of zij zou overlijden, kan een effectieve manier zijn om financiële risico's te beperken en het gezin van de polishouder te beschermen, zei ze.

Een financiële professional kan paren van mei tot december helpen bepalen welke dekkingsopties voor hen geschikt zijn. (Rekenmachine :Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Gezondheid

Paren met een leeftijdsverschil moeten er ook rekening mee houden dat de oudere echtgenoot waarschijnlijk eerder gezondheidscomplicaties zal krijgen, waaronder cognitieve achteruitgang en/of fysieke zwakheden. Is de jongere echtgenoot bereid om vervroegd met pensioen te gaan om indien nodig verzorger te worden, of zou hij het inkomen van de jongere echtgenoot nodig hebben om de rekeningen te dekken?

Hoe dan ook, de jongere echtgenoot moet erop voorbereid zijn dat ze op oudere leeftijd alleen kunnen zijn als ze zelf zorg nodig hebben, zei Sullivan.

Volgens dat laatste onderzoek van Genworth bedroegen de nationale mediane kosten voor begeleid wonen in 2018 $ 4.300 per maand, terwijl thuiszorghulp $ 4.600 per maand kostte. ³

Om zichzelf te beschermen en hun vermogen voor eventuele erfgenamen te behouden, stelt Sullivan voor dat jongere echtgenoten een dekking voor langdurige zorg overwegen om de rekening te betalen voor kosten van begeleid wonen die Medicare over het algemeen niet ophaalt.

Lijfrenten en pensioenen

Voor koppels met een leeftijdsverschil is de naam van het spel het beheren van het langlevenrisico, of ervoor zorgen dat hun spaargeld zo lang meegaat als ze allebei zullen leven.

In een hypothetisch huwelijk van mei-december met een leeftijdsverschil van 15 jaar, waarbij beide echtgenoten met pensioen gaan wanneer de oudere partner 65 jaar wordt, moeten die besparingen mogelijk de jongere echtgenoot van 50 tot 100 jaar ondersteunen - een halve eeuw. (De mortaliteitsprognoses zijn onvolmaakt, maar gezien de medische vooruitgang suggereren veel financiële professionals tegenwoordig dat hun klanten genoeg geld opzij hebben gezet om hun kosten van levensonderhoud te dekken na hun pensionering tot ten minste 100 jaar.)

Er zijn echter manieren om ervoor te zorgen dat uw geld lang meegaat:

Zogenaamde langlevenlijfrentes, beter bekend als uitgestelde inkomenslijfrentes (DIA), bieden een gegarandeerd doorlopend inkomen vanaf een afgesproken leeftijd, zolang de premies op tijd worden betaald. Maar zo'n voertuig is niet voor iedereen de juiste oplossing. Een financiële professional kan u helpen bepalen of een DIA geschikt voor u is.

Veel oudere Amerikanen hebben ook nog pensioenregelingen beschikbaar via werk of een voormalige werkgever, die een gegarandeerd maandelijks inkomen bieden. Dat kan een reddingslijn zijn voor een langstlevende echtgenoot. De pensioenhouder zou echter een 'gezamenlijke en nabestaandenuitkering' moeten claimen, wat een lagere maandelijkse inkomensuitkering oplevert dan hij zou ontvangen bij een 'eenmalige uitkering'. Maar de optie nabestaandenuitkering garandeert dat de langstlevende echtgenoot een uitkering blijft ontvangen als de pensioenhouder als eerste overlijdt.

Strategieën voor het claimen van sociale zekerheid kunnen ook helpen om jongere echtgenoten te beschermen tegen de dreiging hun vermogen te overleven.

Oudere echtgenoten die een hoger inkomen hadden en het zich kunnen veroorloven om te wachten, kunnen het claimen van uitkeringen na hun volledige pensioengerechtigde leeftijd mogelijk uitstellen om de omvang van de toekomstige socialezekerheidscontroles van hun echtgenoot te vergroten. Voor elke maand die ze uitstellen, zal de omvang van hun socialezekerheidsuitkering stapsgewijs toenemen, tot hun volledige pensioenuitkering op 70-jarige leeftijd, wanneer het voordeel van uitstel langer verdwijnt.

Hoe helpt dat een jongere echtgenoot? Zolang de oudere echtgenoot nog in leven is, kan de jongere echtgenoot vanaf 62 jaar aanspraak maken op zijn eigen socialezekerheidsuitkering of een percentage van dat van zijn of haar meer verdienende echtgenoot, afhankelijk van wat het hoogste is. (Om hun volledige uitkering te ontvangen, zullen ze nog steeds moeten wachten tot hun eigen volledige pensioengerechtigde leeftijd om uitkeringen te ontvangen.)

Wanneer de oudere, meest verdienende echtgenoot overlijdt, wordt de langstlevende echtgenoot overgeschakeld naar een nabestaandenuitkering van de sociale zekerheid, die gelijk is aan 100 procent van de uitkering van de overleden echtgenoot, inclusief eventuele uitgestelde kredieten die ze hebben opgebouwd.

Op zijn vroegst kan een weduwe of weduwnaar een uitkering voor nabestaanden krijgen op basis van leeftijd, is 60 jaar. ⁴ Onthoud dat uitkeringen die vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd zijn genoten, worden verlaagd voor vervroegde indiening.

Moore zei dat stellen zich ervan bewust moeten zijn dat de meeste claimstrategieën voor pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen onomkeerbaar zijn, waardoor het van cruciaal belang is dat ze advies inwinnen bij een gekwalificeerde bron. (Meer informatie: Aanvragen voor pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid )

Minimale distributies

De overheid vereist dat houders van een individuele pensioenrekening (IRA) beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen, of RMD's, vanaf het jaar dat ze 72 jaar worden. Maar u berekent uw RMD anders als uw echtgenoot veel jonger is dan u. (Rekenmachine: Wat is mijn vereiste minimale distributie?)

De meeste paren gebruiken de Uniform Lifetime Table om hun verdeling te berekenen, maar de Internal Revenue Service staat individuen toe om de Joint Life and Last Survivor Expectancy-tabel te gebruiken als hun enige begunstigde een echtgenoot is die meer dan 10 jaar jonger is. Het netto-effect is dat u niet elk jaar zoveel geld hoeft op te nemen, waardoor de achtergebleven dollars kunnen blijven zorgen voor uitgestelde belastinggroei. ⁵

Mei-december-paren mogen niet vergeten te profiteren, adviseerde Sullivan.

Landgoedplanning

Een nalatenschapsplan kan zorgen voor gemoedsrust voor uzelf en uw naasten. Het helpt ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw overlijden wordt verdeeld zoals u dat wilt en geeft duidelijkheid over uw wensen voor zorg aan het levenseinde. Als het correct wordt gedaan, kan het ook zijn dat uw erfgenamen een kleinere belastingaanslag krijgen.

Moore zei dat alle stellen zouden moeten hebben:

• Een testament, waarin wordt vastgelegd hoe u wilt dat uw vermogen wordt verdeeld en wie voor eventuele minderjarige personen ten laste zal zorgen
• Een financiële volmacht, die een andere persoon identificeert om namens u financiële en juridische beslissingen te nemen in het geval dat u cognitief gehandicapt of arbeidsongeschikt wordt.
• Een richtlijn voor de gezondheidszorg, ook wel een duurzame volmacht voor de gezondheidszorg genoemd, die een andere persoon de bevoegdheid geeft om namens u beslissingen te nemen over de gezondheidszorg in het geval dat u cognitief gehandicapt of arbeidsongeschikt wordt, is ook belangrijk.
• Een privacyvrijgaveformulier van de Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) dat zorgverleners die u behandelen toestemming geeft om beschermde gezondheidsinformatie vrij te geven en te bespreken met de mensen die u noemt, zodat zij namens u weloverwogen beslissingen kunnen nemen.
>
• Een levenstestament, waarin uw wensen voor de zorg aan het levenseinde worden vastgelegd en de besluitvorming van uw dierbaren uit handen wordt genomen.

"Je hebt misschien kinderen van in de veertig of vijftig, maar je bent getrouwd met iemand van in de twintig", zei Moore. “U moet beslissen of u wilt dat uw volwassen kinderen in het ziekenhuis zakelijke beslissingen of beslissingen over het levenseinde voor u nemen, of dat dat uw echtgenoot moet zijn. Die gesprekken moeten ruim van tevoren gevoerd worden.” (Meer informatie :Budgettering voor samengestelde gezinnen)

Scheiding

Niet alle huwelijken lukken. Gezien het aantal echtscheidingen, stelt Moore voor dat alle paren een huwelijkse voorwaarden overwegen die wettelijk bepaalt welke voorhuwelijkse activa en schulden gescheiden zullen blijven en welke (indien aanwezig) zullen worden gecombineerd, inclusief onroerend goed, makelaarsrekeningen, pensioenfondsen en levensverzekeringen.

Belangrijk is dat huwelijkse voorwaarden ook aangeven waar elke partner recht op heeft als het huwelijk eindigt in een scheiding, wat vooral van cruciaal belang is als een of beide partners aanzienlijke bezittingen of kinderen uit een eerdere relatie hebben.

Huwelijkse voorwaarden beschermen beide partijen. Een veel jongere echtgenoot die 20 jaar als verzorger doorbrengt, wil er zeker van zijn dat hij of zij uiteindelijk genoeg geld overhoudt om van te leven.

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, suggereren huwelijkse voorwaarden niet dat een paar minder toegewijd is. Het dwingt eerder tot dialoog over hoe jullie voor elkaar zullen zorgen als jullie vakbond niet standhoudt, zegt Deborah Price, chief executive officer en oprichter van The Money Coaching Institute in Petaluma, Californië.

"Het gaat er niet om wat je krijgt als het huwelijk zou ontbinden, maar hoe je voor elkaar gaat zorgen", zei ze. "Als je vandaag van deze persoon houdt, wil je niet dat een van beide partijen oneerlijk wordt behandeld."

Conclusie

Voor huwelijken van mei tot december kan het belang van financiële planning niet genoeg worden benadrukt.

Door maatregelen te nemen om het langlevenrisico te elimineren en eerlijk te communiceren over hun doelen en verwachtingen, kunnen stellen met een leeftijdsverschil veel van de obstakels wegnemen die een gezonde relatie in de weg staan, zodat ze zich kunnen concentreren op het samen bouwen aan een toekomst.