Het noodfonds is een belangrijke pijler van elk financieel plan, het vangnet waarmee u de rekeningen kunt betalen en uw financiële doelen op schema kunt houden in het geval van baanverlies, dure reparatie aan huis of plotselinge ziekte.

Maar weinigen hebben genoeg spaargeld opzij gezet om het hoofd boven water te houden in geval van onverwachte of dringende financiële nood.

Volgens MassMutual's State of the American Family-enquête van 2018 had meer dan de helft (52 procent) van de gezinnen met een gezinsinkomen van $ 50.000 of meer en ten minste één persoon ten laste minder dan drie maanden aan direct beschikbare spaargelden opzij gezet. Ongeveer 8 procent had helemaal niets.

"Mensen onderschatten hoeveel ze nodig hebben voor noodgevallen en deels omdat niemand hen heeft geleerd hoe ze moeten sparen voor een regenachtige dag", zegt Cynthia Richards-Donald, een financiële professional bij Premier Wealth Transfer Group in Charlotte, North Carolina. "Als je gewend bent aan onmiddellijke bevrediging, heb je geen geld beschikbaar als je je auto moet repareren of als je werkloos bent."

Zonder een noodfonds, legde ze uit, zou je kunnen worden gedwongen om te vertrouwen op creditcards met hoge rente, je 401 (k) leeg te maken of een lening aan te gaan om in een plotselinge financiële behoefte te voorzien. Dat creëert niet alleen een schuldencyclus, maar kan ook een negatieve invloed hebben op uw financiële zekerheid op de lange termijn.

Hoeveel heb je nodig?

Maar hoeveel heb je nodig en hoe spaar je voor een regenachtige dag met zoveel eisen aan je inkomen?

Conventionele wijsheid is al lang van mening dat de meeste huishoudens minimaal drie tot zes maanden aan levensonderhoud (geen inkomen) nodig hebben, weggestopt op een liquide, rentedragende rekening, zoals een geldmarktrekening of een depositocertificaat. Maar dat was vóór de Grote Recessie van 2008.

“Tijdens de recessie waren mensen geruime tijd werkloos of werkloos, dus nu adviseren we echtparen om negen tot twaalf maanden aan spaargeld te hebben. En alleenstaanden die geen tweede inkomen hebben om op terug te vallen, moeten 12 tot 18 maanden spaargeld opzij zetten”, zegt Richards-Donald.

Err aan de lange kant als uw werkzekerheid in het geding is.

Dat cijfer is misschien minder ontmoedigend dan je denkt. Richards-Donald benadrukt dat een noodfonds alleen uw vaste maandelijkse uitgaven hoeft te dekken, zoals uw huisvesting, voedsel en energierekeningen. (Verwant :uw budget aanpassen wanneer een grote uitgave toeslaat)

"In een financiële noodsituatie kunt u uw kabelrekening en andere discretionaire kosten annuleren", zei ze. "Kijk maar eens wat het kost om je huishouden te runnen."

Uw financieel professional kan u helpen bepalen welke maat vangnet voor u geschikt is. De National Endowment for Financial Education (NEFE) biedt ook een gedetailleerde online calculator om u te helpen uw noodfondsbehoeften te beoordelen.

Uw spaargeld opbouwen

Als je niet genoeg gespaard hebt, wanhoop dan niet. Als je eenmaal hebt bepaald hoeveel je nodig hebt, kun je beginnen met het doen van regelmatige bijdragen aan een rekening en langzaam je noodfonds opbouwen.

"Het maakt niet uit hoeveel je elke maand kunt sparen", aldus de NEFE-website. “Het belangrijkste is dat je de verbintenis aangaat, zodat maandelijks sparen een gewoonte wordt. Deze enkele handeling zal je helpen naar een gezondere financiële toekomst.” ¹

Om op lange termijn succesvol te zijn, moet u van besparingen een prioriteit maken en een budget creëren om uw uitgaven onder controle te houden. (Meer informatie :Financiële doelen vaststellen)

Richards-Donald zei dat je eerst jezelf moet betalen, wat betekent dat je elke maand geld overhevelt voor spaargeld voordat het op je betaalrekening terechtkomt. Beter nog, neem de verleiding van tafel door elke betaalperiode een automatische storting van uw betaalrekening op uw spaarrekening in te stellen.

"Ik vertel klanten vaak dat ze een rekening moeten openen bij een kredietvereniging of ergens waar je geen geld kunt opnemen met een geldautomaat, dus het is moeilijker om toegang te krijgen tot het geld", zei ze. "Zelfs als je $ 40 per week bespaart, is dat $ 160 per maand. Beetje bij beetje bouw je je noodfonds op.”

Uitgavengedrag wijzigen

Kleine veranderingen in uw levensstijl, zoals het uitnodigen van vrienden voor een drankje en bordspellen op vrijdagavond (of teleconferentie happy hours wanneer sociale afstand vereist is) in plaats van geld uitgeven in bars en restaurants, kunnen ook honderden dollars aan besteedbaar inkomen per maand vrijmaken . Of, als je getrouwd bent, overweeg dan om één auto te delen totdat je je spaardoel hebt bereikt.

Terwijl u spaart voor een regenachtige dag, moet u ervoor zorgen dat u betalingen blijft doen op eventuele studieleningen of creditcardsaldi die u mogelijk verschuldigd bent, terwijl u ook voldoende bijdraagt ​​aan uw pensioenplan om een ​​eventuele werkgeversmatch te krijgen, zei Richards-Donald .

Andere tips? NEFE stelt voor om nieuw geld van bonussen, verhogingen of belastingteruggaven te gebruiken om extra dollars in uw noodfonds te pompen. Je kunt ook ongebruikte sportschoollidmaatschappen opzeggen, een bijbaantje beginnen of een logeerkamer in je huis huren voor extra geld.

Uw werkgever kan misschien zelfs indirect helpen. NEFE stelt voor dat spaarders hun arbeidsvoorwaarden zorgvuldig afwegen, vooral bij het zoeken naar een nieuwe baan. Al het geld dat u kunt besparen op ziektekostenverzekeringen, levensverzekeringen, aanvullende pensioensparen, collegegeld of transportvergoedingen, is geld dat u kunt gebruiken om uw spaargeld te vergroten.

"Het is echt psychologisch om te weten dat je het geld hebt om op te vertrouwen als je in de toekomst onverwachte uitgaven of een baan verliest", schrijft NEFE op haar website.