Je hebt misschien geleerd over Maslow's hiërarchie van behoeften in je psychologieklas op de middelbare school of universiteit. Nou, het kan ook voor uw financiële behoeften werken.

Het idee van Maslow is dat je eerst aan je meest basale menselijke behoeften moet voldoen voordat je aan je hogere behoeften kunt voldoen. De hiërarchie wordt vaak afgebeeld als een piramide, waarbij fysiologische behoeften zoals voedsel en onderdak de basis vormen, gevolgd door fysieke veiligheid, sociale behoeften zoals vriendschappen en familierelaties, waarderingsbehoeften zoals respect van collega's en een gevoel van prestatie, en zelf- actualisering. Je kunt je geen zorgen maken over je veiligheid tenzij je eten in je buik hebt, en of je je uiteindelijke doel in het leven vervult, kan irrelevant zijn als je eenzaam bent.

Door een vergelijkbare benadering van uw financiën toe te passen, kunt u prioriteit geven aan wat het belangrijkste is van wat een overweldigend aantal verantwoordelijkheden lijkt, van het afbetalen van schulden tot sparen voor uw pensioen. Hoe moet een hiërarchie van behoeften voor algemene persoonlijke financiële zekerheid - een financiële piramide - eruit zien?

Er is geen officiële set richtlijnen, maar hier is een suggestie:

·

• Niveau 1 (basis):voldoende inkomen verdienen om aan de maandelijkse verplichtingen te voldoen, een ziektekostenverzekering afsluiten, een noodfonds oprichten.
• Niveau 2:inkomen verhogen, levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kopen, schulden met hoge rente aflossen, beginnen met pensioensparen.
• Niveau 3:een huis kopen, schulden met een lage rente terugbetalen, voor uw kinderen zorgen, pensioensparen verhogen.
• Niveau 4:zorgen voor uw bejaarde ouders, sparen voor de studie van uw kinderen, uw hypotheek afbetalen voordat u met pensioen gaat, uw pensioensparen maximaliseren, een langdurige zorgverzekering overwegen.
• Niveau 5 (piek):met pensioen gaan en een strategie voor pensioeninkomen ontwikkelen, uw dromen waarmaken, geld doneren, uw nalatenschap plannen.

Het concept van een financiële piramide kan u niet alleen helpen bij het prioriteren van financiële doelen, het kan er ook voor zorgen dat u niet wordt blootgesteld aan onnodige risico's. Als u bijvoorbeeld de verzekeringsstappen op niveau 2 niet hebt voltooid om ervoor te zorgen dat u en iedereen die afhankelijk is van uw inkomen beschermd zijn als u arbeidsongeschikt raakt of onverwachts overlijdt, is het geen goed idee om een ​​huis te kopen (niveau 3 ). Het aangaan van een hypotheek wordt extreem riskant als u geen manier heeft om het te betalen als er iets ergs gebeurt. En kredietverstrekkers zullen je niet eens een hypotheek geven als je de taken op niveau 1 van de financiële piramide niet hebt voltooid:voldoende inkomen hebben om aan je maandelijkse verplichtingen te voldoen en een noodfonds hebben.

Hoewel sommige stappen niet in de verkeerde volgorde mogen worden uitgevoerd, is er enige flexibiliteit in de financiële piramide. Het bouwen van een noodfonds op niveau 1 is misschien geen optie als het geld krap is; die stap moet misschien wachten tot niveau 2. Veel mensen zullen geld willen doneren lang voordat ze niveau 5 bereiken, zelfs als ze niet volledig in hun eigen financiële behoeften hebben voorzien, vooral als ze tot een religie behoren die tienden aanmoedigt. Niemand van ons kan wachten tot we met pensioen gaan om een ​​deel van ons spaargeld te gebruiken om onze dromen te vervullen; we hebben ons hele leven kleine doses bevrediging nodig om te genieten en om de motivatie te behouden om te blijven werken, sparen en investeren. Toch kan deze versie van de piramide, met enkele aanpassingen om individuele omstandigheden te weerspiegelen, voor de meeste mensen werken.

De stappen op elk niveau in meer detail bekijken….

Niveau 1

Wat zijn de essentiële dingen die je moet dekken, wat er ook gebeurt? Voor de meeste mensen zijn dat voedsel, onderdak, elektriciteit en aardgas en vervoer naar het werk. Ook de zorgverzekering valt in deze categorie. Als u het zich niet kunt veroorloven om het te kopen, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies van de Affordable Care Act. Als u het zich kunt veroorloven om een ​​ziektekostenverzekering te kopen, moet u er een prioriteit van maken, want het zal niet alleen uw gezondheid en uw vermogen om te werken beschermen, maar ook uw inkomen en vermogen beschermen tegen de mogelijkheid van exorbitante medische rekeningen. Het creëren van een noodfonds geeft je een kussen zodat je geen schulden hoeft aan te gaan om onverwachte kosten te dekken.

Niveau 2

Als je eenmaal aan je financiële basisbehoeften hebt voldaan, kun je naar het tweede niveau van de piramide gaan. U moet uw inkomen verhogen om aan deze behoeften te voldoen. Een overlijdensrisicoverzekering is een gemakkelijke en betaalbare aankoop, vooral als u een jonge, gezonde niet-roker bent die geen overgewicht heeft. (Vraag een overlijdensrisicoverzekering aan)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is ingewikkelder en in sommige gevallen duurder, maar het is een essentieel onderdeel van uw financiële welzijn op de lange termijn. Door een maandelijkse uitkering te verstrekken als u te ziek of te ziek wordt om te werken, helpt een arbeidsongeschiktheidsverzekering u te voorkomen dat u activa uitput die bestemd zijn voor andere financiële doelen, zoals pensioen. (Rekenmachine:welke invloed heeft een handicap op mijn financiën?)

Het terugbetalen van hoogrentende schulden is in dit stadium ook belangrijk, omdat het maken van dure, doorlopende rentebetalingen afbreuk doet aan uw vermogen om betere dingen met dat geld te doen, zoals sparen voor uw pensioen. (Meer informatie: Schulden afhandelen)

Maar zelfs als u nog niet al uw schulden hebt afbetaald, is het een goed idee om een ​​klein bedrag te gaan sparen voor uw pensioen, gewoon om er een gewoonte van te maken. In het bijzonder, als uw werkgever een 401 (k) -match aanbiedt (bijvoorbeeld als ze overeenkomen met 5 procent van uw salaris vóór belastingen), moet u voldoende bijdragen om de volledige match te krijgen. Bijvoorbeeld, op een jaarinkomen van $ 50.000, is dat $ 2.500 per jaar, $ 208 per maand of $ 96 per salaris, en het betekent dat je nog eens $ 2.500 aan gratis geld krijgt.

Niveau 3

Als aan uw basisverzekeringsbehoeften is voldaan, uw hoge renteschuld is afbetaald en uw pensioensparen onderweg is, kunt u zich waarschijnlijk gaan concentreren op het sparen voor een aanbetaling om een ​​huis te kopen. In de huidige markt heb je slechts 3 procent van de aankoopprijs nodig, hoewel je maandelijks en in totaal minder betaalt als je dichter bij 10 of 20 procent kunt besparen. Als u uw creditcards heeft afbetaald, wordt het gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een lening.

Veel mensen kopen een huis in afwachting van het stichten van een gezin. Als dat deel uitmaakt van je plan, wordt het zorgen voor je kinderen een financiële prioriteit in dit stadium van de piramide, wat betekent dat je spaarplannen voor de universiteit moet starten en manieren moet zoeken om ze te beschermen mocht er iets met je gebeuren. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

En als u een schuld met een lagere rente heeft, bijvoorbeeld een autolening met een rente van 6 procent, wilt u misschien extra geld investeren om dat af te betalen, terwijl u ook uw pensioenbijdragen verhoogt. In het ideale geval besteedt u 15 procent van uw inkomen aan uw pensioen.

Het is op dit punt, wanneer financiële prioriteiten beginnen op te bouwen, dat sommige mensen ervoor kiezen om met een financiële professional te praten om te helpen bij het uitzoeken van opties.

Niveau 4

In dit stadium ben je misschien gesetteld in het gezinsleven, met een huis waar je al jaren woont en een gevestigde carrière. In het ideale geval heb je in de loop der jaren een paar verhogingen en promoties verdiend en betaal je comfortabel je maandelijkse rekeningen en spaar je voor je pensioen. Als dat zo is, wilt u zich misschien concentreren op het besteden van uw extra spaargeld aan het studiefonds van uw kinderen. Je hebt misschien ook bejaarde ouders die financiële hulp nodig hebben - of die je tijd nodig hebben, waardoor je wat minder moet werken. (Meer informatie :Omgaan met de sandwichgeneratie)

Nu uw eigen pensioen meer een realiteit wordt dan een abstract concept, wilt u zich misschien concentreren op het maximaliseren van uw pensioensparen, inclusief het doen van inhaalbijdragen als u in aanmerking komt. Het aflossen van de hypotheek zodat u tijdens uw pensionering geen maandelijkse huisvestingsbetaling hoeft te doen, zou een andere prioriteit moeten zijn. In sommige gevallen kan dit betekenen dat u wegblijft van dure verbouwingsprojecten voor uw huis waarvoor u een lening met eigen vermogen moet afsluiten. Het kan ook betekenen dat u uw kinderen moet vragen een universiteit te kiezen die u zich kunt veroorloven zonder schulden te maken. (Rekenmachine: Wat zal mijn pensioeninkomen zijn?)

Op dit niveau kunt u ook overwegen om een ​​verzekering voor langdurige zorg af te sluiten, die professionele hulp bij dagelijkse activiteiten, zoals wassen en aankleden, vergoedt als u niet meer in staat bent voor uzelf te zorgen. Hoe jonger u bent, hoe groter de kans dat u verzekerd bent en hoe lager uw premies.

Niveau 5

De top van de piramide is waar je, met hoop, kunt ontspannen en genieten van je eerdere inspanningen om financiële zekerheid op te bouwen. Mogelijk kunt u met pensioen gaan en gaan leven van de inkomsten uit uw beleggingen. Misschien heb je meer geld om te doneren, nu je kinderen volwassen zijn en je hypotheek is afbetaald.

U kunt die wensenlijstjes vervullen waar u tijdens uw werkjaren geen geld of tijd voor had, zoals door Europa touren of een vakantiehuis in de bergen kopen. Het is ook tijd om uw nalatenschapsplan bij te werken. Uw wensen zijn mogelijk veranderd sinds u voor het eerst een testament opstelde (misschien toen u uw eerste kind kreeg) en uw financiële situatie is mogelijk aanzienlijk verbeterd, waardoor een andere strategie voor de verdeling van uw vermogen na uw overlijden nodig was.