Het hele jaar door ontmoet ik tientallen nieuwe klanten met uiteenlopende financiële zorgen en doelstellingen. Interessant is dat een van de meest voorkomende bekentenissen die ik onder deze eclectische groep hoor, gaat over het kopen van koffie. Het gaat ongeveer als volgt:"Ik koop elke ochtend een latte. Ik weet dat ik dat niet zou moeten doen. Ik zou dat geld echt moeten investeren in plaats van het te verspillen aan koffie. Ik ben slecht met geld.'

Het is fascinerend dat zoveel mensen geloven dat geld uitgeven aan een dagelijkse koffie hen zal doen ontsporen om hun financiële doelen te bereiken. Dat zal niet.

Deze misvatting wijst eigenlijk op een veel groter probleem met de manier waarop beleggers hun financiële beslissingen bekijken. Veel mensen zijn zo gefocust op het knijpen van centen voor kleine aankopen, maar ze negeren vaak de veel grotere geldbeslissingen. Het is veel belangrijker om de grote financiële uitgaven goed te doen en een gedisciplineerd proces op te zetten voor uw spaargeld.

Maak de grote bestedingsbeslissingen goed

Elke dag geld uitgeven aan een kopje koffie is geen levensveranderende beslissing, tenzij je van salaris naar salaris leeft. Echter, te veel schulden aangaan om uw levensstijl te financieren kan verwoestend zijn. Enkele veelvoorkomende gebieden waar mensen zichzelf overbelasten, zijn hoger onderwijs, huisvesting, auto's en creditcards.

Studentenleningen

Volgens de College Board waren de gemiddelde collegegeldkosten voor het schooljaar 2019-2020 $ 36.880 aan particuliere hogescholen en $ 26.820 voor inwoners van buiten de staat die openbare universiteiten bezochten. Die cijfers zijn exclusief de kosten van kost en inwoning en schoolbenodigdheden, die gemakkelijk nog eens $ 12.000 per jaar kunnen toevoegen. Bovendien gaan sommige studenten naar de graduate school, wat weer een grote som geld kan zijn.

Onderwijs is een belangrijk onderdeel van iemands ontwikkeling, maar het is belangrijk om de financiële implicaties van een dergelijke beslissing niet over het hoofd te zien. Dit maakt de universiteit misschien minder glamoureus dan wat het publiek op de markt brengt, maar de realiteit is dat de universiteitservaring iemand op het goede spoor moet zetten om hun inkomstenpotentieel te vergroten en hen niet met een stapel schulden te belasten. Het is niet ongewoon voor mij om jonge stellen te ontmoeten die allebei succesvol zijn, maar een half miljoen dollar schulden hebben. In sommige gevallen zullen deze personen hun studieleningen pas een paar jaar voor hun eigen pensionering afbetalen.

Als je een universiteit kiest of een student begeleidt die zich in het aanvraagproces bevindt, is een van de beste adviezen die je hen kunt geven, dat ze hun opleiding als een investering moeten zien. Studenten die te veel schulden aangaan zonder een plan om het terug te betalen, kunnen de rest van hun leven de negatieve financiële gevolgen van die beslissing voelen. Gelukkig zijn er veel uitstekende, kosteneffectieve opties voor hoger onderwijs, waaronder in-state scholen, certificaatprogramma's, een paar jaar op een community college doorbrengen of opties nastreven waar financiële hulp wordt geboden. Het overwegen van deze opties zal de student op het goede spoor zetten voor een geweldige carrière zonder dat het leven opgezadeld moet worden met een berg studieleningen.

Huisaankoop

Net als bij het hoger onderwijs wordt eigenwoningbezit geromantiseerd als de Amerikaanse droom die iedereen zou moeten nastreven. Volgens Zillow is de gemiddelde prijs van een woning $ 226.800 en kan dat een veelvoud zijn, afhankelijk van de locatie. Het kopen van een huis is de grootste aankoop die veel Amerikanen zullen doen, en het moet zorgvuldig worden overwogen. Naast de initiële kosten zoals aanbetalingen en sluitingskosten waar potentiële huizenkopers zich op richten, is het ook belangrijk om rekening te houden met de lopende kosten die gepaard gaan met het bezitten van een huis.

Naast hypotheek- en verzekeringsbetalingen zijn er ook talloze kosten om een ​​huis te onderhouden als er onvermijdelijk iets kapot gaat. Het is belangrijk om rekening te houden met deze jaarlijkse onderhoudskosten om ervoor te zorgen dat u een huis koopt dat u zich echt kunt veroorloven. Ondertussen is er niets mis met langer huren of een kleinere woning kopen om op de markt te komen. Het is veel beter om de tijd te nemen voor deze beslissing dan je te haasten in de 'Amerikaanse droom', die kan uitmonden in je eigen persoonlijke nachtmerrie.

Auto leasen of kopen

Afgezien van een huis, is een van de belangrijkste en grootste aankopen voor veel gezinnen een auto. Volgens auto-informatiesite Edmonds ligt de gemiddelde prijs van nieuwe auto's nu boven de $ 36.718. Bovendien bleek uit een AAA-onderzoek dat het de gemiddelde Amerikaan ongeveer $ 9.282 per jaar kost om een ​​nieuw voertuig te bezitten, rekening houdend met brandstof-, onderhouds-, verzekerings- en leenkosten. Dit aantal is gestegen van $ 8.849 in 2018.

Aangezien het gemiddelde Amerikaanse huishouden twee auto's heeft, is deze beslissing nog belangrijker. Gelukkig zijn er veel keuzes als het gaat om het verkrijgen van een auto om de kosten te beheersen. Dit omvat het kopen van een gebruikt voertuig, het vermijden van luxe merken en het niet krijgen van de volledig geladen versie van een model. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat het uiteindelijke doel van een auto is om u en uw gezin van punt A naar punt B te brengen. Gelukkig kan dit worden bereikt zonder de bank te verslaan.

Creditcardschuld

Elke financieel geletterde persoon begrijpt dat creditcardschuld een kanker is voor het persoonlijke vermogen. De schuld groeit exponentieel en wordt steeds moeilijker te beheren. Er zijn veel legitieme voordelen aan het gebruik van een creditcard, waaronder beloningsprogramma's, kortingen, veiligheidsmaatregelen, zoals bescherming tegen fraude, en het opbouwen van uw credit score. Creditcardsaldi moeten echter elke maand volledig worden betaald.

Als u een item niet kunt betalen, is het nooit de juiste aanpak om uzelf te veel te belasten met creditcardschuld. In augustus 2019 ontdekte de St. Louis Federal Reserve dat de gemiddelde creditcardrente in de VS maar liefst 16,97% bedroeg. Door de wiskunde door te rekenen met behulp van deze hoge tarieven wordt duidelijk dat het niveau van de schulden onoverkomelijk zal worden en in een zeer korte tijd tot financiële problemen zal leiden.

Automatiseer uw besparingen

"Betaal jezelf eerst" is een uitdrukking die vaak wordt gebruikt in de persoonlijke financiële sector om het belang van regelmatig sparen te benadrukken. Door eerst een deel van hun inkomen aan sparen toe te wijzen, kunnen beleggers hun financiële toekomst prioriteren en zich vervolgens op andere doelen concentreren.

Het implementeren van een langetermijnbesparingsstrategie is gemakkelijker met 'nudges'. Het concept van een nudge, dat gepopulariseerd werd door Nobel Memorial Prize-winnende econoom Richard Thaler en Harvard Law Professor Cass Sunstein, is een manier om gedrag te beïnvloeden. Dit wordt bereikt door het voor individuen gemakkelijker te maken om bepaalde beslissingen te nemen. Een voorbeeld van een nudge is wanneer een bedrijf automatisch nieuwe werknemers inschrijft in hun 401(k)-abonnement. Werknemers kunnen zich altijd afmelden voor een dergelijke regeling, maar vaker wel dan niet zal de traagheid van de werknemer ervoor zorgen dat ze bijdragen aan hun 401 (k) elk salaris.

Een ander duwtje in de rug is het jaarlijks automatisch verhogen van de spaarquote. Met deze functie kunnen werknemers die hun 401 (k) nog niet hebben gemaximaliseerd, dichter bij dat doel komen door automatisch het bedrag dat de werknemer jaarlijks bijdraagt ​​te verhogen. Nogmaals, hopelijk zal de eigen inactiviteit van het individu ertoe leiden dat ze zich aan het plan houden voor hun hele dienstverband.

Ten slotte moet een standaardinvesteringsoptie beschikbaar zijn om ervoor te zorgen dat de gelden die aan het bedrijfsplan worden bijgedragen voorzichtig worden geïnvesteerd. Het is vrij gebruikelijk dat deelnemers aan een plan die geen achtergrond hebben in persoonlijke financiën, hun 401 (k) geld in contanten laten zitten of, net zo erg, investeren in ongepaste fondsen. De twee populaire standaardopties zijn een streefdatumfonds op basis van de leeftijd van een werknemer of een saldofonds tussen aandelen en obligaties. Hoewel veel professionals kunnen wijzen op het gebrek aan maatwerk of andere tekortkomingen van deze investeringen, lijdt het geen twijfel dat beide opties het complexe besluitvormingsproces voor investeringen voor de werknemer wegnemen en voorkomen dat ze hun portefeuille opblazen met slechte investeringsselecties.

Het vermijden van de dagelijkse koffie-aankoop of andere penny-knijpende gimmicks kan geweldige soundbites zijn, maar het zal echt geen betekenisvolle invloed hebben op het vermogen van iemand om zijn financiële doelen te bereiken. In feite zouden deze kleine verwennerijen onder voorzichtige beleggers moeten worden aangemoedigd, omdat ze het leven leuker maken zonder een betekenisvolle impact op hun financiën te hebben.

Individuen zouden in plaats daarvan meer tijd moeten besteden aan het nemen van de juiste beslissingen met betrekking tot schulden en het opzetten van een spaarstrategie. Hierdoor kunnen beleggers troost putten uit het feit dat ze ook kunnen genieten van hun dagelijkse latte en hun pensioen!

Disclaimer:dit artikel is geschreven door Jonathan Shenkman, een financieel adviseur bij Oppenheimer &Co. Inc. De informatie in dit document is afkomstig van bronnen die betrouwbaar worden geacht en is niet bedoeld als een volledige analyse van de besproken marktsegmenten. De hierin uitgedrukte meningen kunnen zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd. Oppenheimer &Co. Inc. geeft geen juridisch of fiscaal advies. Geuite meningen zijn niet bedoeld als voorspelling van toekomstige gebeurtenissen, als garantie voor toekomstige resultaten of als beleggingsadvies.