De traditionele toegezegd-pensioenregeling was tot de jaren tachtig een belangrijk onderdeel van de vergoedingspakketten van veel Amerikanen. Werknemers konden erop vertrouwen dat de combinatie van pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen hen voldoende door hun gouden jaren heen zou helpen. Behalve voor bepaalde beroepen in de publieke sector, zoals politie, brandweer en leraren, zijn de pensioenen voor de meeste werknemers de weg van de typemachine gegaan.

Met pensioen gaan gaat niet langer over het bereiken van een willekeurige leeftijd en er mee stoppen. Het gaat over met pensioen gaan als je eenmaal financieel voorbereid bent op de komende jaren. Om met pensioen te gaan zonder bang te zijn dat ze zonder geld komen te zitten, moeten jongere werknemers tientallen jaren voorafgaand aan hun pensionering actief nadenken over hun pensioenspaarplannen.

De meeste Amerikanen zetten wat geld opzij op rekeningen vóór belastingen en zouden geneigd moeten zijn om dit vroeg in hun respectievelijke carrières te doen, zelfs als dat betekent dat de onmiddellijke bevrediging van een toegeeflijke levensstijl moet worden uitgesteld. Bezorgdheid over de toekomstige solvabiliteit van ons socialezekerheidsstelsel zal toekomstige gepensioneerden veel meer afhankelijk maken van hun eigen spaargeld.

Sociale zekerheid en de Tsunami van de staatsschuld

De hervorming van de rechten doemt al decennia achter het politieke gordijn op. Het is echter geen gemakkelijke of aangename onderneming, omdat het gepaard gaat met het verhogen van de belastingen, het verlagen van de uitkeringen of het wijzigen van de pensioenleeftijd. Die onderwerpen zijn geen politiek populaire concepten om aan te pakken. Zoals het jaarlijkse rapport van de Raad van Toezicht van de Sociale Zekerheid van 2019 laat zien, hebben we echter bijna geen tijd meer.

Volgens de huidige prognoses van de Social Security Administration zullen de kosten van het programma in 2020 de inkomsten overtreffen en wordt geschat dat het Social Security Trust Fund tegen 2035 opdroogt. Als het huidige systeem niet wordt gewijzigd, kunnen de uitkeringen met ten minste 25% worden verlaagd. De staatsschuld, die momenteel 22 biljoen dollar bedraagt ​​en stijgt, verergert de situatie. Op een gegeven moment moet de regering beginnen met het terugbetalen van deze schuld, wat dreigt te leiden tot een verlaging van de socialezekerheidsuitkeringen die veel groter is dan 25%.

Ondanks dat miljoenen Amerikanen tientallen jaren aan het socialezekerheidsstelsel hebben betaald om vorige generaties te ondersteunen, is de overheid niet wettelijk verplicht om de uitkeringen op een bepaald niveau te houden of zelfs het programma voort te zetten. De cruciale vraag wordt dus:waar komt het pensioeninkomen voor toekomstige generaties, zoals millennials, vandaan?

Proactiviteit verslaat reactiviteit - groei is de sleutel

De harde hedendaagse realiteit is dat als u uw pensioenplanning niet proactief benadert en niet op de juiste manier toewijst voor groei, u met het voorstel kunt worden geconfronteerd om tot ver in de tachtig te werken of op uw kinderen te vertrouwen voor financiële ondersteuning. Voor degenen die deze situaties willen vermijden, kan een goede pensioenplanning een levensvatbare weg zijn naar financiële stabiliteit en onafhankelijkheid.

Best practice schrijft voor dat u zo snel mogelijk met pensioenplanning begint, idealiter bij uw eerste baan. Uitgestelde belastinggroei en werkgeversbijdragen vormen samen een krachtige manier voor jongere generaties om pensioenvermogen op te bouwen.

Er is geen one-size-fits-all oplossing voor het creëren van een veilig pensioen. Er zijn veel overwegingen, en als u moeite heeft om aan de slag te gaan of zich overweldigd voelt, kunt u het beste de hulp inschakelen van een GECERTIFICEERDE FINANCILE PLANNER™ (CFP®) die ervaring heeft met het aanpassen van advies op maat van uw specifieke behoeften en doelen.

Veel gezinnen moeten bijvoorbeeld hun pensioenplanning in evenwicht houden met de uitdaging om de studie van hun kinderen te financieren. Gezien de huidige kosten van een universitaire opleiding, moet het pensioensparen mogelijk tijdelijk worden verlaagd om prioriteit te geven aan deze kosten. Het mag echter nooit helemaal op pauze worden gezet. Degenen die wachten tot hun kinderen klaar zijn met studeren, zullen afzien van het voordeel van samengestelde rendementen, die verantwoordelijk kunnen zijn voor een aanzienlijk deel van uw vermogen bij pensionering.

Het is ook van vitaal belang om realistische verwachtingen te stellen voor opnames van pensioenrekeningen. De meeste adviseurs gebruiken de 4%-regel - die zegt dat u elk jaar 4% van uw portefeuillewaarde moet kunnen opnemen als u met pensioen gaat - om de waarde van uw pensioenrekening te behouden en te voorkomen dat klanten later in hun leven geen geld meer hebben.

Nu mensen langer leven, moeten individuen rekening houden met zowel het groeiende pensioenvermogen tijdens hun loopbaan als met hoe ze dat geld besteden tijdens hun pensionering, die 30 jaar of langer kan duren. En hoewel het verleidelijk kan zijn om vóór pensionering toegang te krijgen tot fondsen via 401 (k) -leningen, kan dit aanzienlijke gevolgen hebben. Het belang van een gedisciplineerde benadering van pensionering kan niet worden onderschat.

Millennials moeten zich voorbereiden

In de huidige omgeving van toenemende schulden voor studieleningen, krijgen met name millennials niet zo vroeg als vorige generaties toegang tot de wereld van beleggingen en pensioenplanning. Als zodanig hebben millennials de reputatie opgebouwd een risicomijdende houding ten opzichte van beleggen te hebben. Bovendien hebben veel millennials, met een voorkeur voor meer werkgelegenheid op korte termijn, ook de neiging om het stabiele inkomen te missen dat nodig is om zelfs maar te overwegen om te investeren. Als gevolg hiervan hebben velen weinig of geen pensioensparen. In feite heeft bijna 50% van de millennials geen pensioenrekening.

Dat kan een kostbare vergissing zijn, omdat millennials op een leeftijd zijn om een ​​aanzienlijk voordeel te behalen uit uitgestelde belastinggroei en samengestelde rendementen. Wachten om te sparen doet de effectiviteit van deze voordelen teniet en kan millennials met een aanzienlijk pensioentekort achterlaten. Dit, in combinatie met de verwachte bezuinigingen op de sociale zekerheid en de afschaffing van toegezegd-pensioenregelingen, kan een toekomstig recept voor rampen betekenen.

Zelfs als u klein begint, is het belangrijk om proactief te sparen en beleggen voor uw pensioen. Wat vandaag misschien een klein bedrag lijkt, kan worden gepositioneerd voor aanzienlijke toekomstige groei met goed beleggingsbeheer en jaren van samengestelde rendementen.

Werken met een ervaren CFP® kan jongere generaties helpen veranderingen in toekomstige socialezekerheidsuitkeringen tegen te gaan. Hoewel de sociale zekerheid in de toekomst hoogstwaarschijnlijk nog steeds voor wat pensioeninkomen zal zorgen, dreigen onvermijdelijke bezuinigingen miljoenen Amerikanen onvoorbereid te maken. Hoewel de situatie misschien ontmoedigend lijkt en enige opoffering vereist, zal het implementeren van een gedisciplineerde en consistente pensioenplanstrategie in het begin van iemands carrière de vooruitzichten om later van een stabiel pensioen te genieten aanzienlijk verbeteren.

Effecten aangeboden via Kalos Capital Inc., en beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kalos Management Inc., ("Kalos"), beide te 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005. Caliber Financial Partners LLC is geen gelieerde of dochteronderneming van Kalos. LidFINRA/SIPC.

De meningen in het voorgaande commentaar gelden vanaf de publicatiedatum en kunnen worden gewijzigd. Informatie is verkregen uit bronnen van derden die wij betrouwbaar achten, maar we kunnen niet garanderen dat de genoemde feiten juist of volledig zijn. Dit materiaal is niet bedoeld als voorspelling of beleggingsadvies met betrekking tot een bepaalde belegging of de markten in het algemeen, en het is ook niet bedoeld om de prestaties van een belegging te voorspellen of weer te geven. Beleggers dienen hun financieel adviseur te raadplegen over de voor hen beste strategie. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstige resultaten. Kalos Capital Inc. geeft geen fiscaal of juridisch advies. De meningen en standpunten die hier worden geuit, zijn alleen voor informatieve doeleinden. Raadpleeg uw belastingadviseur en/of juridisch adviseur voor dergelijk advies.