Het eerste bedrijfspensioen dateert uit 1875, toen de American Express Company begon met het verstrekken van de helft van hun jaarsalaris aan werknemers als ze 20 jaar bij het bedrijf waren. Kort daarna begonnen nutsbedrijven, banken, spoorwegen en andere productiebedrijven ook pensioenen te verstrekken.

Er ontstonden echter al snel problemen nadat bedrijven failliet gingen, waardoor werknemers zonder pensioen kwamen te zitten. Dit leidde tot een van de belangrijkste pensioenwetgevingen met de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) van 1974. Het maakte pensioenregelingen veiliger door regels vast te stellen voor door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen.

Ooit gezien als een anker in de driepotige kruk van pensionering, zijn pensioenen de afgelopen decennia langzaam afgebouwd, omdat bedrijven en overheidsinstanties kosten willen besparen en meer van de pensioensparende verantwoordelijkheid naar de werknemer willen verschuiven.

Hier zijn drie vragen waarmee u rekening moet houden bij uw pensioen als u bijna met pensioen gaat.

Moet u de maandelijkse cheque of forfaitaire betaling aannemen?

Er zijn twee uitkeringsopties beschikbaar voor gepensioneerden:U kunt gedurende uw leven een forfaitaire uitkering of maandelijkse betalingen doen. De grootste vraag die u uzelf moet stellen is:zal uw werkgever in staat zijn om zijn langetermijnverplichtingen na te komen?

Een forfaitair bedrag geeft u nu een grote hoeveelheid contant geld, maar het totale bedrag dat u ontvangt kan lager zijn dan wat u zou worden uitbetaald als u in het plan zou blijven. Een maandelijkse cheque geeft gepensioneerden een gegarandeerd maandelijks inkomen voor de rest van hun leven. Het is echter mogelijk dat u slechts een deel van die betalingen ontvangt als uw bedrijf failliet gaat.

Andere dingen om te overwegen zijn partnertoeslagen en belastingen. Sommige pensioenen bieden partnervoordelen, maar als u de maandelijkse betalingsroute kiest en kort daarna overlijdt, eindigen die voordelen daar mogelijk, afhankelijk van de optie die u kiest. Als u bovendien het forfaitaire bedrag neemt en dat geld niet in een IRA stort, betaalt u belasting over de uitkering.

Hoe heeft het coronavirus de pensioenen beïnvloed?

Zelfs vóór het coronavirus hadden door de overheid gesteunde pensioenfondsen te kampen met een tekort:ze hebben niet genoeg geld om de aan gepensioneerden beloofde uitkeringen uit te betalen. Een groot deel van de financiering voor pensioenen komt van de aandelenmarkt, en nu Wall Street hersteld is van zijn pandemische dieptepunten, zijn pensioenfondsen grotendeels gestabiliseerd. Sommige particuliere bedrijven die vorig jaar hard werden getroffen door COVID-19, met name luchtvaartmaatschappijen, boden werknemers buy-outs en vervroegde uittredingspakketten aan in een poging om kosten te besparen. Sommige experts verwachten dat die trend zich zal voortzetten bij andere pensioenverlenende bedrijven als ze ook financieel in de problemen komen.

Nieuwe trends in de manier waarop toezicht wordt gehouden op pensioenen zorgen ook voor extra zorgen. Meer particuliere bedrijven zien financiële voordelen door hun pensioenplannen aan verzekeringsmaatschappijen te verkopen. Sommige voorstanders zeggen dat dit riskant kan zijn omdat verzekeringsmaatschappijen vaak niet dezelfde door de overheid gesteunde bescherming hebben. Critici vragen zich ook af of deze bedrijven zich meer zorgen maken over snelle winsten dan over stabiliteit op de lange termijn.

Als mijn bedrijf mij een ontslagvergoeding of afkoopsom aanbiedt, hoe bepaal ik dan welke voor mij geschikt is?

Het is belangrijk om na te denken over uw toekomst, want uw pensioen kan er heel anders uitzien dan u had verwacht. Meer dan 3 miljoen oudere werknemers hebben de beroepsbevolking verlaten sinds de uitbraak van het coronavirus in maart 2020. Als u een uitkoop aangeboden krijgt, moet u zich een aantal dingen afvragen:

• Hoeveel geld komt er in het plan? Openbare pensioenen zijn afhankelijk van een sterke belastinggrondslag, dus als u in een staat woont waar de inkomsten- en omzetbelasting zijn gedaald als gevolg van de pandemie, kan dit meer financieringsproblemen veroorzaken voor steden en provincies die al krap bij kas zitten. Als u een particuliere pensioenregeling heeft en uw bedrijf in de toekomst niet winstgevend lijkt te zijn, kunt u overwegen gebruik te maken van het uitkoopaanbod.
• Wanneer beginnen werknemers zich terug te trekken uit het plan? De gemiddelde levensverwachting in de VS is 77,3. Het probleem is dat Amerikanen veel eerder met pensioen gaan en sommige pensioenregelingen beginnen werknemers van in de vijftig uit te betalen.

Ik raad u aan een financieel adviseur te ontmoeten om al uw opties te bekijken, zodat u weloverwogen beslissingen kunt nemen over uw toekomst.