Misschien zit je hart op de goede plek. Een vriend of familielid kan je vragen om medeondertekenaar te zijn van een autolening of studielening. Of misschien wil een zoon of dochter als geautoriseerde gebruiker worden toegevoegd aan een creditcardrekening of heeft een garantsteller nodig om een appartement te huren. Maar voordat u zich aanmeldt bij de X, moet u zich bewust zijn van de risico's die u neemt - en u op uw gemak voelen met wat er kan gebeuren als u uw tegoed deelt met iemand anders.
De typische redenen waarom iemand de krediethulp van een ander nodig heeft, is omdat ze ofwel hun eigen kredietgeschiedenis missen - een jonge persoon die net is begonnen of iemand die onlangs vanuit een ander land naar de VS is verhuisd - of omdat ze iets hebben gedaan om hun kredietwaardigheid te schaden en kunnen niet zelfstandig worden goedgekeurd voor extra krediet of leningen.
De persoon die krediethulp ontvangt, heeft een betere kans om goedgekeurd te worden voor een lening of een appartementsaanvraag of krijgt toegang tot de kredietlimiet van iemand anders op een creditcardrekening. De kredietscore en geschiedenis van de ontvanger worden geholpen wanneer het gedeelde account op tijd wordt betaald.
Wanneer u een kredietrekening met iemand deelt, zoals het mede ondertekenen van een lening of het toevoegen van een geautoriseerde gebruiker aan een creditcardrekening, bent u uiteindelijk verantwoordelijk voor de schuld. Als de andere partij geen betalingen doet of niet kan doen - of geld uitgeven dat jullie geen van beiden kunnen betalen, waardoor de rekening gedwongen wordt om een saldo te hebben - zal ook je eigen krediet de klap opvangen.
Zelfs het krijgen van een nieuwe lijn gedeeld krediet kan uw score tijdelijk verlagen. "De terugslag kan een nieuwe schuld zijn waarvoor u aansprakelijk bent, en (die) kan ook uw kredietscores verlagen, zelfs als deze op tijd wordt betaald", zegt John Ulzheimer, een kredietexpert en auteur die voorheen voor FICO werkte , Equifax en Credit.com.
Met andere woorden, u moet voorkomen dat u krediet deelt met een ander als u niet klaar bent om de verantwoordelijkheid voor het volledige bedrag van de lening, huur of kredietlimiet op zich te nemen. "Ik zou in geen miljoen jaar mede-ondertekenen voor een familielid of vriend, tenzij ik klaar, bereid en in staat was om de schuld alleen op mij te nemen", zegt Ulzheimer.
Mede ondertekenen voor een lening is niet zo verschillend van het zelf aanvragen van een lening. "Het lijkt erg op elkaar, behalve dat [de geldschieter] het proces voor twee mensen doorloopt, rekening houdend met twee inkomens, twee sets kredietrapporten [en twee] scores", zegt Ulzheimer. Dat betekent dat je zelfs met je goede kredietscore samen zou kunnen wordt geweigerd als de kredietwaardigheid van de andere partij in zeer slechte staat is.
Bovendien maakt het de bank niet uit wie de betalingen doet, dus hoewel u en de andere partij misschien een overeenkomst hebben dat ze zullen betalen, als ze dat niet doen of niet kunnen, is die betaling op u em> om de lening - en uw eigen krediet - in goede staat te houden.
Als garant stemt u ermee in om huur te betalen over een appartement als de huurder niet betaalt. Alvorens het appartement te leasen, houdt een verhuurder rekening met de kredietgeschiedenis en kredietscore van een potentiële huurder, evenals met die van de garant. Dus nogmaals, het krediet van beide partijen is van belang, maar uw goede krediet kan het verschil maken om de andere persoon zonder of met een slechter krediet goedgekeurd te krijgen als huurder.
Iemand met een behoorlijk krediet die op zoek is naar een appartement in een grote stad, heeft mogelijk een garantsteller nodig om in aanmerking te komen voor een appartementhuur als zijn inkomen niet aan een minimumdrempel voldoet. In dat geval houdt de verhuurder ook rekening met het inkomen van de garant. Het is bijvoorbeeld niet ongebruikelijk dat verhuurders van New York City eisen dat potentiële huurders een jaarinkomen hebben van 40 keer de maandelijkse huur en dat borgen 80 keer verdienen - voor een kleine studio die $ 1.500 kost, is dat $ 60.000 voor de huurder of $ 120.000 voor de garant.
Net als bij bankleningen maakt het niet uit voor de verhuurder die de cheque ondertekent, zolang deze maar wordt goedgekeurd, dus als de huurder geen huur kan betalen, valt de verantwoordelijkheid bij de garant. "Als de garant niet tussenbeide komt en de leasebetalingen ophaalt, zal de property manager waarschijnlijk het ontruimingsproces starten en de inning van het resterende deel van de lease en eventuele vergoedingen uitbesteden aan een externe incassobureau", zegt Ulzheimer. . “De incassobureau kan achter de primaire erfpachter aan gaan en de garant. Het is allemaal slecht nieuws.”
Er zijn twee manieren om een creditcard met iemand anders te delen. De eerste is om ze toe te voegen als een "geautoriseerde gebruiker" aan een bestaand account. De tweede is om een nieuw gedeeld account te openen als 'mede-ondertekenaar'. Beide hebben kredietimplicaties voor u, hoewel de processen enigszins verschillen.
Wanneer u een geautoriseerde gebruiker op uw creditcardaccount aanneemt, kan de geautoriseerde gebruiker doorgaans aankopen doen met uw creditcard, maar bent u verantwoordelijk voor het betalen van de rekening - en de geautoriseerde gebruiker hoeft zich niet formeel aan te melden, omdat hun tegoed niet t is hier helemaal geen factor. Als rekeninghouder hoeft u de geautoriseerde gebruiker geen eigen kaart te geven, dus u mag uw creditcard alleen op naam delen. "Door een direct familielid toe te voegen als geautoriseerde gebruiker, maar hen geen kaart te geven om te gebruiken, kunnen ze 'meeliften' op uw krediet", zegt Thomas Nitzsche, gecertificeerd financieel onderwijzer bij Money Management International. korting op die van hen, waardoor ze hun eigen krediet voor de toekomst kunnen opbouwen of verbeteren.
Met mede-ondertekende creditcardaccounts hebben jullie allebei toegang tot de kredietlimiet en zijn jullie allebei verantwoordelijk voor het doen van betalingen en bouwen (of beschadigen) jullie beiden krediet op op basis van hoe je het account gebruikt. Om te worden goedgekeurd voor deze nieuwe kredietlijn, voltooit u elk de aanvraag en beide huidige scores worden in aanmerking genomen voor goedkeuring en voor de waarde van de kaartlimiet. Net als bij medeondertekende leningen, kan een van jullie beiden de cheque uitschrijven voor de betalingen, of je kunt de lasten delen door de ene persoon zijn deel aan de ander te laten betalen.
"Beide partijen profiteren van een positieve betalingsgeschiedenis op een mede-ondertekend product", zegt Nitzsche. “Betalingsgeschiedenis maakt het grootste deel van de kredietscore uit, en verantwoord gebruik is ook belangrijk. In het ideale geval wilt u niet meer dan 50% van een creditcardlimiet tegelijk gebruiken.'
In sommige gevallen, zoals dat te dure appartement of die nieuwe auto, moet de potentiële huurder misschien van koers veranderen naar iets dat hij zich beter kan veroorloven als er geen sprake is van een medeondertekeningssituatie. (Huisgenoten en gebruikte auto's zijn niet de ergste dingen!) Maar er zijn een paar opties die iemand kunnen helpen krediet op te bouwen om te worden goedgekeurd voor hun eigen toekomstige appartement, leningen of kredietlijnen.
De eerste is om een beveiligde creditcard te krijgen. Met een beveiligde kaart betaalt u de creditcardmaatschappij een aanbetaling in ruil voor een kredietlimiet. Een aanbetaling van $ 250 levert u bijvoorbeeld een kredietlimiet van $ 250 op. U ontvangt een creditcard per post en bent verantwoordelijk voor de betalingen. Houd voor kredietopbouw het saldo laag en betaal uw rekening elke maand volledig.
De best beveiligde creditcard die we hebben beoordeeld, is de Discover it Secured-kaart. Het omvat een beloningsprogramma waarbij u 2% cashback verdient bij benzinestations en restaurants (op maximaal $ 1.000 aan gecombineerde aankopen per kwartaal) en 1% cashback op alle andere aankopen, zolang u uw account een goede reputatie geeft.“ Beveiligde kaarten zijn goede opties”, zegt Ulzheimer. "Retail-winkelkaarten zijn gemakkelijk te krijgen, dus ze zijn een andere goede optie [voor het opbouwen van krediet]."
Daarnaast beveelt Nitzsche een kredietopbouwlening aan, ook wel een tweedekanslening of een depositocertificaat van een kredietbouwer genoemd. Deze opties worden doorgaans aangeboden door kleinere financiële instellingen zoals lokale kredietverenigingen of gemeenschapsbanken.
Met een lening voor kredietverstrekkers kunt u doorgaans $ 300 tot $ 1.000 lenen met een looptijd van 6 tot 24 maanden. Zodra u bent goedgekeurd voor een kredietopbouwlening, wordt het bedrag dat u leent op een rekening bij de bank of kredietvereniging geplaatst en heeft u geen toegang tot dit geld totdat de lening is afbetaald. Daarom moet u alleen een bedrag lenen dat u gemakkelijk kunt terugbetalen binnen de looptijd, plus de rente die het oploopt (meestal minder dan 10%). Vervolgens voert u maandelijkse betalingen uit en wanneer de termijn is afgelopen en de betalingen zijn voltooid, wordt het bedrag van de lening op u gestort op een rekening die u kunt besteden zoals u wilt. Al die maandelijkse betalingen voor een lening voor kredietverstrekkers moeten worden gerapporteerd aan de kredietbureaus, wat helpt om uw kredietscore te verbeteren.
"Controleer gewoon of de [geldschieter die uw beveiligde creditcard uitgeeft] of de [kredietverstrekker] lening rapporteert aan de kredietbureaus, of [zij] zullen niet helpen krediet op te bouwen", zegt Nitzsche.
Kun je een persoonlijke lening overzetten naar een creditcard?
Moet u een lening krijgen van uw creditcard?
Schuld na overlijden:wat u moet weten
Moet je een familie met één auto worden?
Moet uw startup een lening krijgen?
Moet u een creditcard gebruiken? Mysterie verklaard!
Moet u een lening van 401k gebruiken om uw creditcards af te betalen?