Toen haar huisrenovatieproject het budget overschreed, bevond Carrie Wiley uit New York City zich met ongeveer $ 18.000 aan onverwachte creditcardschuld. Met de hoge rente op de creditcards betaalde ze alleen al aan rente ongeveer $ 400 per maand.
"Toen ik me realiseerde hoeveel van mijn maandelijkse betalingen uitsluitend bestemd waren voor rente, realiseerde ik me dat ik iets moest veranderen zodat ik de schuld sneller kon afbetalen", zegt Wiley.
Ze besloot twee nieuwe creditcards te openen die haar een renteloze periode zouden bieden op rekeningsaldi die naar de kaarten waren overgeschreven. Creditcardmaatschappijen hanteren deze actietarieven vaak om nieuwe klanten aan te trekken. Het bedrijf zal leningen met een lage of geen rente per saldo aanbieden voor een bepaalde periode, meestal tussen negen en 18 maanden.
Hoewel Wiley nerveus was over het overboeken van haar tegoeden en het openen van meer krediet, realiseerde ze zich dat als ze voorzichtig was, dit een geweldige financiële optie zou kunnen zijn.
"Ik kon nu 15 maanden rente vermijden terwijl ik me concentreerde op het afbetalen van de schuld die ik had opgebouwd", zegt ze, eraan toevoegend dat ze de schuld in vijf maanden kon afbetalen - drie maanden eerder dan ze had verwacht toen ze in eerste instantie de huisreparaties in rekening gebracht.
Voor slimme consumenten zoals Wiley kunnen overboekingen van promotionele tarieven een manier zijn om steile creditcardrentes te omzeilen. Maar ze kunnen ook een valstrik zijn en tot meer schulden leiden.
Dit is wat u moet weten over het gebruik van saldo-overdrachten.
Afhankelijk van wie u het vraagt, zijn saldo-overdrachten een goede optie of een regeling om te profiteren van consumenten. Hoewel de strategie voor Wiley werkte, komen veel mensen die saldo-overdrachten gebruiken, dieper in de schulden terecht.
Dat is wat er gebeurde met Dara Schmoe, een 39-jarige wiskundeleraar op de middelbare school uit Snohomish, Washington. Schmoe gebruikte creditcards om gelijke tred te houden met haar leeftijdsgenoten die na de universiteit graag reisden en snowboarden. In die jaren realiseerde ze zich af en toe dat ze boven haar stand leefde en probeerde ze haar schulden aan te pakken.
"Als ik overweldigd zou raken door de groeiende omvang van de schuld, zou ik een plan bedenken om het af te betalen, meestal door gebruik te maken van (saldooverdrachten)", zegt ze.
Schmoe zou een nieuwe kaart openen en een paar maanden ijverig betalen voordat hij weer teveel zou uitgeven. Uiteindelijk leidde dit tot $ 15.000 aan creditcardschuld.
"De reden dat deze methode om uit de schulden te komen mislukte, is ongeveer dezelfde reden waarom ik in de eerste plaats schulden had", zegt ze. "Ik had heel weinig kennis over hoe ik op een verantwoorde manier met krediet om kon gaan."
Het verhaal van Schmoe is gebruikelijk.
"Saldo-overdrachten kunnen een lastige situatie zijn voor mensen die niet voorzichtig zijn met hun uitgaven", waarschuwt Andrea Woroch, een personal finance-expert.
Desondanks zegt Woroch dat saldo-overdrachten een handig hulpmiddel kunnen zijn als ze op de juiste manier worden gebruikt.
"Iemand die alleen minimale betalingen doet op een creditcard met een hoog saldo en een hoge rente, verspilt geld aan rentekosten, en het zal erg lang duren om uit de schulden te komen", zegt ze.
Het hebben van een optie met een lage rente kan dat proces versnellen, maar Woroch raadt aan om een plan te hebben om meer dan het minimum te betalen, zodat de schuld wordt afbetaald voordat de normale rentevoet van de kaart ingaat.
Zoals de meeste verkopen en promoties, zijn opties voor saldo-overdracht ontworpen om er op het eerste gezicht aantrekkelijk uit te zien. Het is echter belangrijk om de kleine lettertjes te lezen en de details van de aanbieding te begrijpen voordat u zich aanmeldt.
Vaak zijn er kosten verbonden aan de overboeking van het saldo - meestal een percentage van het bedrag dat wordt overgemaakt. Het is een goed idee om te vergelijken wat de overboeking kost met wat u maandelijks aan rente betaalt om er zeker van te zijn dat u op de lange termijn geld bespaart.
Controleer daarnaast of de kaart waarvoor u zich aanmeldt geen rente met terugwerkende kracht in rekening brengt. Sommige creditcards brengen rente in rekening over het saldo dat overblijft nadat de introductieperiode is afgelopen, waardoor u grote, onverwachte kosten krijgt als u niet alles binnen de gestelde tijd betaalt.
Zorg er ten slotte voor dat u begrijpt wat de rente is voor nieuwe aankopen. Dat is misschien niet hetzelfde als de overdrachtssnelheid van het saldo met lage of geen rente, en u wilt uw kaart niet doorhalen zonder te beseffen dat er veel rente in rekening wordt gebracht.
Om creditcardschulden af te betalen, is het belangrijk om geen nieuwe kosten in rekening te brengen na uw saldooverdracht. Daarom kom je misschien in de verleiding om je andere creditcardrekeningen te sluiten, maar het is het beste om ze open te laten om je kredietscore te verbeteren.
"Niet alleen speelt de lengte van uw kredietgeschiedenis een rol in uw credit score, maar meer beschikbare krediet laat zien dat u uw creditcards niet maximaliseert. En dat helpt ook om uw kredietscore te verhogen”, adviseert Woroch.
Als je je zorgen maakt over de verleiding om je kaarten te gebruiken, laat ze dan thuis of snijd ze zelfs in stukken. Zorg ervoor dat u de informatie van uw kaarten niet op uw favoriete websites hebt opgeslagen om met één klik te winkelen. Door deze gemakken weg te nemen, bouw je minder snel schulden op, zegt Woroch.
Net als veel andere financiële beslissingen heeft het gebruik van overboekingen via creditcards voordelen en risico's, dus doe je onderzoek voordat je je aanmeldt.
Hoe de rentevoet op schulden te schatten op basis van een balans en resultatenrekening
5 manieren om creditcardschulden te consolideren
Ik heb eindelijk besloten mijn creditcardgewoonten onder ogen te zien, maar pas nadat ik bijna $ 200.000 aan schulden had. Zo kun je leren van mijn fouten.
Een aanbieding met een APR-kaart van 0% kan een goede manier zijn om iets renteloos op krediet te kopen, zolang u maar volgens de regels betaalt.
70% van de Amerikanen met een creditcardschuld geeft toe dat ze het dit jaar niet kunnen afbetalen
Hoe creditcardschuld af te wikkelen
Hoe kan ik $ 50.000 aan creditcardschuld afbetalen?