Ik ben 57 jaar oud en vraag me af:is het te laat om geld te sparen voor pensioen? Ik verwacht nog 10 jaar te werken. Is dat realistisch? — Maria, Trenton, NJ

In een ideale wereld zou u beginnen met sparen voor uw pensioen met uw allereerste salaris en dit volhouden tot de dag dat u uw baan opgaf. Maar dat is niet de realiteit voor veel mensen. Er zijn tal van redenen waarom veel Amerikanen niet genoeg gespaard hebben om comfortabel met pensioen te gaan als ze in de zestig zijn. Misschien heb je een financiële klap (of meerdere) opgelopen, of heb je vrij genomen van je werk om verzorger te zijn, of heb je opgeofferd om de studie van je kinderen te betalen. Wat uw reden ook is, het goede nieuws is dat het nooit te laat is om uw pensioensparen te versterken. Voor degenen die dit doel later in hun leven willen bereiken, volgen hier zeven tips om u te helpen slagen.

Wees realistisch

Het kan deprimerend zijn, maar u moet waarschijnlijk uw ideale beeld van pensioen herzien en realistisch zijn over wat u moet doen om genoeg inkomen te hebben om u de komende decennia te onderhouden. Dit kan betekenen dat u uw levensstijl moet terugschroeven, uw huis moet verkleinen (of huren, bij familie gaat intrekken of verhuizen naar een goedkopere regio), langer moet werken en misschien zelfs parttime moet werken tot u met pensioen gaat. Neem een ​​paar pagina's uit het FIRE-handboek - het staat voor "Financial Independence, Retire Early" - om uw eigen verhaal te schrijven over de manier waarop u nu en in de toekomst wilt leven.

Heb een plan

Er zijn verschillende gratis online rekenmachines voor pensioenplanning die u kunnen helpen erachter te komen hoeveel u moet sparen om in uw behoeften op het gebied van pensioeninkomen te voorzien. De AARP pensioencalculator is een goede. Het leidt u door een stapsgewijze vragenlijst die rekening houdt met de sociale zekerheid en andere potentiële inkomstenbronnen (zoals de opbrengst van de verkoop van onroerend goed en erfenissen). Gebruik het om een ​​gedetailleerd overzicht te krijgen van uw inkomstenbronnen in de loop van de tijd en om mogelijke hiaten te identificeren. Met de rekenmachine kunt u verschillende aanpassingen maken om te zien hoe u uw kansen kunt vergroten om uw geld niet te overleven. Als doe-het-zelfplanning je nerveus maakt, is het misschien de kosten waard om een ​​op vergoedingen gebaseerde Certified Financial Planner (CFP) te betalen om je te helpen een aangepast stappenplan te maken en geschikte strategieën te implementeren. (Hier zijn vijf vragen die u aan een financieel planner kunt stellen voordat u hem inhuurt.)

Voorgoed van slechte schulden afkomen

Als u een zeurende creditcardschuld met hoge rente heeft, maak er dan een hoge prioriteit van om deze af te betalen. Hoewel leningen voor schuldconsolidatie verleidelijk zijn, kunnen ze vol zitten met vergoedingen en kan het aanvraagproces een gedoe zijn. (Hier is een overzicht van wat erbij komt kijken.) Begin in plaats daarvan met deze handige spreadsheet om prioriteit te geven aan uw schulden en een gemakkelijk te volgen afbetalingsplan te maken. U bespaart uzelf potentieel duizenden dollars die u in plaats daarvan op uw pensioenrekeningen kunt zetten.

Aan de slag

Verspil geen tijd aan schuldgevoelens en spijt. Concentreer je gewoon op het inhalen. Probeer ten minste op te slaan 10 procent van uw huidige inkomen op regelmatige basis, hoewel 20 procent ideaal zou zijn. (We weten het, makkelijker gezegd dan gedaan.) Stel indien mogelijk een maandelijkse automatische overschrijving in van uw bankrekening naar een pensioenrekening, zodat u uzelf dwingt te sparen en niet uit te geven. Als u eenmaal schulden met een hoge rente heeft geëlimineerd, moet u zich ertoe verbinden om ten minste 80 procent van alle extra inkomsten te sparen, zoals bonussen, belastingteruggaven, erfenissen of loterijgeld (ja, goed!).

SPAARREKENINGEN VERGELIJKEN:Op zoek naar een nieuwe spaarrekening? Vergelijk spaartarieven van onze partner Fiona.

Profiteer van belastingvoordelen

Als u een pensioenplan beschikbaar heeft via uw werkgever - een 401 (k), 403 (b), 457 -plan - geweldig. Stel automatische premies voor loonheffing in, als u dat nog niet heeft gedaan. Als u al deelneemt, verhoog dan uw bijdragen zoveel mogelijk. Een individuele pensioenrekening (IRA) is uw andere sleutel om meer van uw spaargeld te beschermen tegen de IRS. De belangrijkste typen zijn de traditionele IRA en de Roth IRA, maar er zijn ook andere soorten IRA's die ideaal zijn voor zelfstandigen, niet-werkende echtgenoten en meer. . Er zijn ook andere.

Houd er rekening mee dat als u ouder bent dan 50, u met de IRS extra geld op uitgestelde pensioenrekeningen kunt zetten om pensioensparen in te halen op zowel uw werkplekaccount als uw IRA. Onthoud:gewoon bijdragen aan deze rekeningen betekent niet dat u investeringen heeft gekocht (wat weer een stap is).

Voorraad op voorraad

Beleggen in aandelen blijft de beste kans die de meesten van ons hebben om ons geld te laten groeien en de inflatie te overtreffen. Sommige financiële adviseurs raden aan om uw leeftijd gelijk te stellen aan het percentage van uw beleggingsportefeuille dat moet worden toegewezen aan minder risicovolle beleggingen, zoals obligaties (dus als u 57 bent, zou u 43 procent in aandelen hebben belegd). Sommige adviseurs zouden beweren dat formule nog steeds te riskant is, terwijl andere adviseurs zouden beweren dat u ondanks uw leeftijd een groter percentage in aandelen zou moeten hebben om de groei te realiseren die u nodig heeft.

Welke toewijzing u uiteindelijk ook kiest, zorg ervoor dat uw portefeuille gediversifieerd is en een verscheidenheid aan beleggingen uit verschillende activaklassen bevat om het risico te spreiden en te verminderen. En als u zich ongemakkelijk voelt bij het nemen van uw eigen investeringsbeslissingen, raadpleeg dan een adviseur van de beheerder van uw pensioenplan of een CFP tegen betaling.

Vertraag sociale zekerheid

Een van de gemakkelijkste manieren om uw pensioensparen te verhogen, is door langer te werken. Op 62-jarige leeftijd zouden uw maandelijkse socialezekerheidsuitkeringen slechts 70-75 procent van uw volledige pensioenuitkering bedragen, maar als u het claimen uitstelt tot de leeftijd van 70, zouden uw betalingen 132 procent van uw volledige uitkering zijn. Door te wachten met incasseren, krijgt u niet alleen meer van de overheid wanneer u het nodig heeft, maar geeft u uzelf ook meer tijd om geld te sparen op uitgestelde pensioenrekeningen en uw nestje te bouwen. Bovendien worden uw voordelen niet beïnvloed als u blijft werken nadat u bent begonnen met incasseren.

Sparen voor uw pensioen kan op elke leeftijd ontmoedigend zijn, maar het is vooral stressvol als u later in uw leven begint. Als u de balans opmaakt van uw huidige situatie en een realistisch plan hebt waarin ook in aandelen wordt geïnvesteerd, kunt u een heel eind komen in een kortere tijd.

Lees meer over het verhogen van uw pensioensparen:

• 6 dingen die u moet overwegen voordat u een uitkering aanvraagt
• HerMoney-instructies:waar u een IRA opent en hoe u een IRA opent
• Hoe u een HSA gebruikt om uw pensioensparen te vergroten
• Zorg ervoor dat uw 401(k) op de goede weg is

ABONNEER: Ontvang elke week meer geldtips bij je virtuele voordeur! Abonneer u vandaag nog op de gratis HerMoney-nieuwsbrief.