Er is veel geschreven over de wankele financiële gezondheid van millennials, met name dat ze achterlopen op andere generaties in persoonlijk vermogen en achterblijven met hun pensioensparen. Dit is minder te wijten aan de populaire opvatting van buitensporige uitgaven en een vermeende aversie om geld te besparen, maar meer aan de ongelukkige timing van het betreden van een personeelsbestand dat zwaar werd getroffen door de crisis van de jaren 2000.
Desalniettemin hebben millennials, ongeacht hun huidige financiële status, met een goede planning voldoende tijd om weer op het goede spoor te komen. De sleutel is om flexibiliteit te creëren door te sparen, zodat het niet leidt tot boetes of belastingen als geld moet worden opgenomen voordat u met pensioen gaat. Door dit te doen, kunnen individuen hopelijk een dure "schuldencyclus" vermijden, die vaak optreedt als gevolg van onverwachte uitgaven.
Helaas voor millennials - over het algemeen beschouwd als degenen die zijn geboren in 1981-1996 - kwamen velen op de arbeidsmarkt tijdens een aanzienlijke financiële omwenteling, waaronder de dotcom-zeepbel en de Grote Recessie. Dat maakte het moeilijk om kwalitatief hoogstaand werk te vinden met solide vergoedingen en voordelen - inclusief pensioenplannen. In combinatie met het feit dat ze minder snel een huis kunnen betalen of kopen en gebukt gaan onder aanzienlijke studieleningen, heeft dit ertoe geleid dat ze achterblijven bij andere generaties, zowel wat betreft het opbouwen van vermogen als sparen voor hun pensioen.
Twee studies die dit jaar zijn uitgebracht, lijken dit te bevestigen. Uit een onderzoek, uitgevoerd door de Federal Reserve Bank of St. Louis, bleek dat een gezin aan het hoofd van iemand die in de jaren tachtig is geboren, 34% onder het voorspelde niveau bleef op basis van het vermogen dat door eerdere generaties op dezelfde leeftijd was verzameld. Dit gebrek aan het genereren van welvaart komt ook tot uiting in de moeilijkheid voor millennials om te sparen voor hun pensioen, zoals blijkt uit een ander onderzoek uitgevoerd door het National Institute on Retirement Security (NIRS), waaruit bleek dat 66% van de werkende millennials niets heeft gespaard voor hun pensioen.
Uit onderzoek van het Center for Retirement Research van Boston College blijkt dat als millennials later met pensioen gaan, rond de leeftijd van 70, de meesten het goed zullen doen. Maar langer doorwerken is geen garantie voor een groeiend vermogen of een succesvol pensioen. U moet de juiste stappen nemen en u eerst concentreren op het opbouwen van uw vermogen voordat u zich op uw pensioen concentreert. Dit zijn de stappen die u moet nemen.
In het NIRS-onderzoek zijn de belangrijkste redenen voor het gebrek aan pensioensparen dat veel millennials parttime werken of onvoldoende vaste aanstelling hebben in hun huidige functie om deel te nemen aan het pensioenplan van het bedrijf. Naarmate de economie blijft verbeteren, is het waarschijnlijk dat meer millennials zullen kunnen bijdragen aan deze plannen, waarbij de 401(k) het populairste pensioenmiddel is dat door werkgevers wordt aangeboden.
De vraag is dan, hoeveel moet een millennial bijdragen? Het voor de hand liggende antwoord is om het maximale bedrag bij te dragen, dat voor 2018 $ 18.500 is. Maar voor veel millennials is dit niet realistisch - en misschien niet eens het beste. Dus hoeveel moeten ze echt bijdragen?
Ten eerste, als uw bedrijf een bijpassende bijdrage levert, moet uw doel zijn om bij te dragen wat u nodig hebt om het maximale bijpassende bedrag te verkrijgen. Als u dit doel heeft bereikt, moet u dan meer geld bijdragen aan het 401(k)-plan van uw bedrijf? Afhankelijk van of u kunt profiteren van een Roth IRA, kan het antwoord nee zijn. Als u een Roth IRA kunt financieren, moet u overwegen eerst aan dat plan bij te dragen.
Er is een tekortkoming aan 401 (k) -plannen:ze bieden niet veel flexibiliteit voor opnames vóór pensionering. Tenzij een uitzondering van toepassing is, resulteren opnames vóór de leeftijd van 59½ in een boete van 10%, bovenop de gemaakte inkomstenbelasting. Daarom zou het verstandiger zijn om in een Roth IRA te investeren vanwege de flexibiliteit van de opname.
Een Roth IRA biedt, in tegenstelling tot een traditioneel IRA- of 401 (k) -plan, geen huidige belastingaftrek. Na belastingen dollars worden bijgedragen aan een Roth, dus wanneer opnames worden gedaan voor pensionering (na de leeftijd van 59½), zijn ze over het algemeen niet belastbaar. Aangezien deze rekeningen worden gefinancierd met dollars na belasting, kunt u het geld dat u heeft bijgedragen op elk moment opnemen zonder boete of inkomstenbelasting. De uitzondering is dat de opname van winsten vóór de leeftijd van 59½ waarschijnlijk zal resulteren in een opnameboete van 10%.
Roth IRA's kunnen meerdere doelen dienen, waaronder sparen voor pensioen, het kopen van een huis of een noodfonds voor onverwachte of onvoorziene uitgaven. Natuurlijk moeten deze fondsen als laatste redmiddel worden gebruikt, maar het leven kan onvoorspelbaar zijn, dus het kan belangrijk zijn om toegang te hebben tot fondsen die niet leiden tot extra boetes of belastingen.
De bovenstaande voordelen - in combinatie met het feit dat je waarschijnlijk minder verdient dan je later in je carrière zult verdienen, wat betekent dat je belasting tegen een lager tarief zou betalen - maken dit de beste tijd voor jou om te profiteren van een Roth. Het verlies van aftrekbare premies is minder pijnlijk wanneer je in een lage belastingschijf zit, zeker in vergelijking met later in je carrière.
Als u aan bepaalde inkomensdrempels voldoet, kunt u bijdragen aan een Roth IRA:als u alleenstaand bent en minder dan $ 120.000 verdient ($ 189.000 voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk een aanvraag indienen), kunt u bijdragen tot het maximale bedrag, dat dit jaar $ 5.500 is.
Terugtrekken uit een Roth mag alleen als laatste redmiddel worden gedaan, dus het is belangrijk om ook een noodfonds op te bouwen - vooral als je geld over hebt nadat je hebt bijgedragen aan een Roth.
Een noodfonds is contant geld, of iets anders dat gemakkelijk toegankelijk is, gereserveerd om een onvoorziene gebeurtenis te financieren, zoals autoreparaties, reizen vanwege familienoodgevallen, gezondheidsproblemen, enz. Deze fondsen moeten beschikbaar zijn voor gebruik bij deze onvoorziene gebeurtenissen, zodat dat u uw levensstijl kunt behouden zonder schulden te maken . Zonder geld opzij te zetten, zullen velen creditcards met hoge rente of andere ongunstige middelen moeten gebruiken om deze evenementen te financieren. Dit kan heel gemakkelijk resulteren in een schuld die moeilijk af te betalen is.
De algemene aanbeveling in de planningsgemeenschap is om ten minste drie maanden aan kosten te besparen en indien mogelijk tot zes maanden. Begin klein, met als doel eerst een noodfonds van $ 500 tot $ 1.000 te hebben. Probeer $ 25 per salaris te sparen totdat je het spaardoel hebt bereikt. Als uw inkomen verbetert, probeer dan een fonds te hebben dat een maand aan uitgaven kan ondersteunen.
Als u nog geld over heeft om te sparen, kunt u uw vermogen waarschijnlijk beter laten groeien door deze fondsen te beleggen in een belastbare beleggingsportefeuille (buiten pensioenrekeningen) of in activa zoals onroerend goed.
Investeren in de aandelenmarkt is nog steeds de meest betaalbare en gemakkelijkste manier, vooral gezien de online brokerage-sites, om kapitaalgroei te verkrijgen waarmee u uw vermogen kunt laten groeien. Dit geldt met name gezien de kracht van samengestelde groei, wat wordt geïllustreerd door de onderstaande grafiek die de groei van een investering van $ 100 laat zien.
*Van The Motley Fool
Het opbouwen van uw vermogen zou uw focus moeten zijn boven alleen sparen voor uw pensioen, vanwege de verscheidenheid aan levensgebeurtenissen die nog moeten komen:een huis kopen, trouwen, mogelijk studeren of hoger onderwijs, plannen voor toekomstige kinderen, enz. Vele andere mogelijke belangrijke gebeurtenissen zal plaatsvinden voordat u met pensioen gaat, dus u moet dienovereenkomstig plannen. Naarmate uw vermogen groeit, krijgt u meer financiële flexibiliteit en wanneer de tijd daar is, kan dit ertoe leiden dat u voldoende geld heeft voor uw pensioen.
Het bovenstaande is bedoeld als algemene richtlijn en hoeft niet per se in de exacte volgorde te worden gevolgd. Maar hopelijk kan het u helpen een spelplan op te stellen waarmee u uw vermogen kunt laten groeien, andere toekomstige levensgebeurtenissen kunt financieren, schulden kunt vermijden en uiteindelijk voldoende geld kunt verstrekken voor een gelukkig en duurzaam pensioen.
Het is nooit te laat voor deze 5 financiële resoluties
Voor piloten is pensioenplanning geen geschikte plaats
Een nieuwe benadering van pensioeninkomensplanning voor vrouwen
Planning van pensioenvermogen in uw boedelplan
Plannen voor na pensionering
Pensioenplanning voor eigenaren van kleine bedrijven
8 belangrijke stappen om als koppel met pensioen te gaan