Het is verontrustend hoe gemakkelijk het is om met schulden boven je hoofd te komen. Net als een sneeuwbal die bergafwaarts rolt, kunnen hypotheken, leningen, creditcards en medische rekeningen snel een schuldenberg worden die u niet kunt betalen. Voor je het weet staan ​​er incassobureaus voor je deur.

Een schuldenregelingsprogramma kan u helpen ontsnappen. Schuldeisers zijn vaak bereid genoegen te nemen met een lager bedrag dan u verschuldigd bent in plaats van het risico te lopen het als een volledig verlies af te schrijven. U kunt onderhandelen over uw eigen schuldenregeling of werken met een bedrijf als Freedom Debt Relief.

Grote bedrijven hebben kleine legers accountants die hen helpen beslissen wanneer het verstandig is om een ​​schikking te accepteren. Maar individuele debiteuren hebben niet dezelfde middelen. U moet zelf de berekening maken om te beslissen of afwikkeling de beste oplossing is voor uw schuldenproblemen.

Hoe schuldenregeling werkt

Bij een schuldenregeling stemt u ermee in om uw schuldeisers een bedrag te betalen dat lager is dan wat u verschuldigd bent. In de meeste gevallen moet u dit bedrag ineens betalen. In ruil daarvoor stemmen ze ermee in om de rest van de schuld kwijt te schelden en kunnen ze je er niet voor aanklagen of incassobureaus achter je aan sturen.

Op het eerste gezicht is het niet duidelijk waarom schuldeisers een schuldenregeling zouden accepteren. Waarom zouden ze genoegen nemen met $ 20.000 op een schuld van $ 40.000?

Als ze denken dat je het niet kunt betalen, zijn er verschillende redenen waarom genoegdoening een betere optie is dan volhouden.

• U aanklagen is kostbaar en tijdrovend en werkt mogelijk niet.
• Je zou Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 faillissement kunnen verklaren, en als ze ongedekte schulden hebben (deze die niet worden gedekt door onderpand, zoals creditcard- of medische schulden), zouden die schulden waarschijnlijk hoe dan ook worden kwijtgescholden.
• Als ze een incassobureau zijn, hebben ze waarschijnlijk centen op de dollar betaald voor de schuld, zodat ze niet het volledige bedrag hoeven te innen om winst te maken.

Nadelen van schuldenregeling

Het voor de hand liggende voordeel van schuldenregeling is het wegwerken van schulden voor minder dan u verschuldigd bent. Veel schuldeisers zullen een schuld vereffenen voor minder dan de helft van het oorspronkelijke bedrag. En als u vooraf een kleiner forfaitair bedrag kunt betalen, kunt u veel sneller schuldenvrij worden dan met jarenlange maandelijkse betalingen.

Schuldenregeling heeft echter ook belangrijke nadelen. Voordat u deze kans aangrijpt om van uw schulden af ​​te komen, moet u zich bewust zijn van de gevolgen.

1. Beschadigd tegoed

Het belangrijkste nadeel van onderhandelen met uw schuldeisers is dat het uw credit score verder kan schaden. Maar dat lijdt waarschijnlijk al onder alle gemiste betalingen.

Schuldeisers zijn alleen bereid om te onderhandelen als ze denken dat u ze niet gaat terugbetalen. Om ervoor te zorgen dat ze u serieus nemen, moet u betalingen overslaan terwijl u onderhandelt.

Elke gemiste betaling is een nieuwe klap voor uw credit score, en er is geen garantie dat u uiteindelijk een schikking kunt krijgen. En zelfs als uw schuldeisers instemmen met een schikking, is de schade aan uw kredietwaardigheid nog niet voorbij. Een schuld die als "afgewikkeld" wordt vermeld, is een ernstige zwarte vlek op uw kredietrapport die zeven jaar aanhoudt.

Maar het is vaak minder schadelijk dan de alternatieven. Faillissement schaadt uw kredietwaardigheid nog meer, en dat geldt ook voor het openlaten van de rekening met een achterstallig saldo. Het onbetaald laten van de schuld kan ook leiden tot andere nadelige acties van uw schuldeiser, zoals:

• Een afschrijving (waarbij de schuld is gemarkeerd als onwaarschijnlijk dat deze zal worden terugbetaald, meestal wanneer deze zes maanden te laat is)
• De schuld naar incasso laten sturen
• Je voor de rechter slepen en een vonnis tegen je krijgen, wat kan leiden tot beslaglegging op je loon of vermogen

Onderhandelen met schuldeisers biedt ook een manier om de klap voor uw kredietwaardigheid te verzachten. U kunt onderhandelen over hoeveel u betaalt en hoe zij uw verrekende schuld aan de kredietbureaus rapporteren. Als u hen kunt overhalen om de rekening te markeren als 'betaald zoals overeengekomen', schaadt dat uw credit score minder dan een schuld die is gemarkeerd als 'vereffend' of 'betaald vereffend'.

2. Aanvullende belastingen

Wanneer u een schuld vereffent, kan de IRS die kwijtgescholden schuld behandelen als belastbaar inkomen. Over het algemeen moet u belasting betalen over elke geannuleerde schuld van $ 600 of meer.

Als het bedrag van de kwijtgescholden schuld in de tienduizenden loopt, kan dat leiden tot een aanzienlijke verhoging van uw volgende belastingaanslag.

3. Lang wachten

Schuldenregeling kan ook lang duren. U moet genoeg geld bij elkaar hebben om uw schuldeisers een afkoopsom aan te bieden.

Veel bedrijven die schulden afwikkelen, vereisen dat u gedurende ten minste 36 maanden (drie jaar) betalingen op een speciale rekening doet voordat u al uw schulden kunt vereffenen. Volgens de Federal Trade Commission stoppen veel mensen met het programma voordat de drie jaar om zijn. Doe-het-zelf schuldenregeling kan sneller, maar het is nog steeds een langdurig proces.

4. Hoge kosten

Als u een bedrijf voor schuldenregeling gebruikt, moet u rekening houden met de vergoeding.

De meeste bedrijven voor schuldenregeling brengen een vergoeding in rekening tussen 15% en 25% van uw schuld - ofwel het verrekende bedrag of het totale bedrag. Dat betekent dat als u $ 10.000 aan schulden vereffent voor $ 5.000, de vergoeding ergens tussen $ 750 en $ 2.500 kan zijn.

Wanneer schuldenregeling een goed idee kan zijn

Hoewel het vereffenen van schulden uw kredietwaardigheid op korte termijn schaadt, is het vaak de beste manier om uw financiën weer op de rails te krijgen. Er zijn echter andere waardige alternatieven om uit de schulden te komen.

Als je een manier kunt bedenken om het te doen, is het altijd de beste optie om je schuld volledig af te betalen. Vaak kan een lening voor schuldconsolidatie of kredietbegeleiding helpen. En als uw situatie hopeloos is, kan een faillissement de gemakkelijkste manier zijn om van uw schulden af ​​te komen en opnieuw te beginnen.

Om erachter te komen of schuldenregeling voor u de beste optie is, beoordeelt u uw situatie. Verschillende factoren kunnen ervoor zorgen dat schuldenregeling de beste keuze voor u is.

U heeft verhandelbare schulden

Schuldeisers zijn meer bereid om te onderhandelen over sommige soorten schulden dan andere. Over het algemeen zijn ze meer bereid om een ​​schuld te vereffenen als ze denken meer van hun geld terug te kunnen krijgen met minder gedoe dan wanneer ze het hele bedrag volhouden.

Schulden waarover schuldeisers gewoonlijk bereid zijn te onderhandelen, zijn onder meer:

• Creditcardschuld . Uw creditcardsaldo is een van de gemakkelijkste soorten schulden om te onderhandelen. Creditcardmaatschappijen zijn meestal bereid te onderhandelen, omdat ze waarschijnlijk niets krijgen als u faillissement aanvraagt.
• Ongedekte bankleningen. De meeste banken schikken liever dan het risico te lopen alles te verliezen op ongedekte schulden. Maar kredietverenigingen kunnen onderpand van andere schulden, zoals autoleningen, gebruiken om een ​​andere lening te krijgen. Zelfs als je de eerste lening hebt afbetaald, kunnen ze nog steeds je onderpand terugnemen. Daardoor zullen ze minder snel genoegen nemen met minder dan de helft.
• Onbetaalde rekeningen. Onbetaalde rekeningen, zoals medische rekeningen, zijn in feite ongedekte leningen. Door een faillissement worden ze meestal weggevaagd, wat de schuldeisers een sterke prikkel geeft om te onderhandelen.

U heeft geen niet-onderhandelbare schuld

Andere soorten schulden zijn veel moeilijker te onderhandelen. Als het grootste deel van uw schuld een van deze soorten is, zal het moeilijker zijn om te vereffenen. Ze omvatten:

• Gedekte leningen. Gedekte leningen worden gedekt door activa zoals een auto of huis. De geldschieter kan ze terugnemen als u niet betaalt. Ze hebben dus weinig reden om te onderhandelen. Kleine lokale kredietverstrekkers zullen echter eerder onderhandelen. En je kunt soms onderhandelen over lagere betalingen of meer tijd voor een autolening.
• Federaal Studentenleningen . Je kunt meestal geen federale studieleningen kwijt via faillissement, en ze hebben strikte terugbetalingsregels. Schuldeisers hebben dus geen reden om te onderhandelen. Het is echter gemakkelijker om te onderhandelen over particuliere studieleningen.
• Onbetaalde federale belastingen . Als u federale achterstallige belastingen verschuldigd bent, met name oudere schulden, kan de IRS een maandelijks betalingsplan aanbieden. U kunt wellicht ook een bod doen in een compromis, een kleiner bedrag als een forfaitair bedrag. Maar deze zijn moeilijk goedgekeurd te krijgen.
• Hypotheekschuld . Als u achterloopt met uw hypotheekbetalingen, kan uw geldschieter beslag leggen op uw huis om het saldo te recupereren. Dat geeft hen minder prikkel om zich te vestigen. Maar afscherming is lastig voor kredietverstrekkers, dus de kans is groot dat de bank met u zal samenwerken om dit te voorkomen.

Uw schuld is enkele maanden achterstallig

De meeste kredietverstrekkers overwegen alleen een schuldenregeling voor een schuld die meer dan 90 dagen achterstallig is. En als uw schuld vier tot zes maanden te laat is, is de kans groot dat de schuldeiser u een schikking aanbiedt.

Dat komt omdat schuldeisers over het algemeen stoppen met het innen van schulden na dit punt.

In plaats daarvan laden ze het op. Ze halen het uit hun boeken en geven het door aan een incassobureau of schuldeiser, en ze krijgen niets. Dus hoe dichter u bij dit cruciale punt van zes maanden komt, hoe groter uw kansen om het grootste deel van uw schuld kwijtgescholden te krijgen.

Er zijn echter nadelen aan het zo lang wachten met het aanvragen van een schuldenregeling. U moet betalingen blijven overslaan terwijl u onderhandelt, waardoor uw kredietscore nog lager wordt, en er is geen garantie dat u erin zult slagen de schuld te verminderen.

Hoe langer u na de 90-dagen wacht, hoe groter het risico dat uw schuld in incasso's terechtkomt. Dat is een nog grotere klap voor uw credit score.

Uw beste gok is waarschijnlijk om te beginnen met onderhandelen met de schuldeiser zodra uw schuld 90 dagen te laat is. Hoe eerder u aan het probleem begint, hoe groter de kans dat u de schade aan uw kredietwaardigheid tot een minimum kunt beperken.

Je hebt geld voor een schikking

Als u een deal wilt sluiten om uw schuld af te lossen, loont het om het geld te hebben om het te dekken. Schuldeisers zullen eerder akkoord gaan met een deal als u hen een grote afkoopsom aanbiedt in plaats van een reeks kleinere. Omdat je bestaande betalingen al hebt gemist, hebben ze reden om zich zorgen te maken dat je ook geen betalingen zult doen voor het nieuwe abonnement.

Mogelijke manieren om een ​​forfaitair bedrag te krijgen dat groot genoeg is voor schuldenregeling zijn onder meer:

• Je noodfonds plunderen
• Het geld gebruiken uit een financiële meevaller, zoals een erfenis, loterijwinsten of een aanzienlijke belastingteruggave
• Vervroegd opnemen van uw pensioenrekening als de boete lager is dan het bedrag dat u spaart door uw schuld te verminderen

Als u niet met een voldoende forfaitair bedrag kunt komen, kunt u proberen uw schuldeisers een betalingsregeling aan te praten. Op die manier betaalt u waarschijnlijk in totaal meer, maar de afzonderlijke betalingen kunnen gemakkelijker te verwerken zijn. Als u akkoord gaat met een betalingsplan voor schuldenregeling, zorg er dan voor dat u begrijpt hoeveel u in totaal betaalt.

Je bent een goede onderhandelaar

Het vereffenen van een schuld voor aanzienlijk minder dan u verschuldigd bent, vereist bedreven onderhandelingsvaardigheden. Voor een groot deel is het een kwestie van zelfvertrouwen. Als u denkt dat u een goede deal kunt sluiten, kunt u dat waarschijnlijk ook.

Als u uw verkooppraatje vooraf oefent, kunt u zich zekerder voelen wanneer u belt. Roep indien nodig de hulp in van een vriend.

Als je nog steeds niet zeker weet of je in staat bent om te onderhandelen terwijl er zoveel op het spel staat, zoek dan professionele hulp. Een kredietadviesbureau heeft misschien meer geluk om uw schuldeisers in een afbetalingsplan te praten dan u alleen kunt.

En als incassobureaus het u moeilijk maken, neem dan contact op met een advocaat. De meeste faillissementsadvocaten bieden een gratis eerste consult aan en zij kunnen u adviseren over wat schuldeisers wel en niet legaal kunnen doen om een ​​schuld te innen.

Laatste woord

Schuldenregeling is geen snelle of gemakkelijke oplossing voor schuldenproblemen. Het is een langdurig proces dat maanden of zelfs jaren kan duren. En zelfs als de schuld weg is, heeft u nog steeds te maken met belasting op de kwijtgescholden schuld en het herstellen van de schade aan uw credit score.

Maar in veel gevallen is schuldenregeling beter dan de alternatieven. Hoewel het een klap voor uw kredietwaardigheid is, is het niet zo schadelijk als een faillissement. En als uw schulden te groot zijn om op een andere manier af te betalen, geeft het afwikkelen u de kans om voor eens en altijd van uw schuldenlast af te komen.