Als je zoveel schulden hebt dat het lijkt alsof je het nooit zult afbetalen, kan een faillissement je beste of enige optie lijken. Wat er met uw schulden gebeurt nadat u faillissement heeft aangevraagd, hangt af van het type faillissement dat u aanvraagt.
Bij een Chapter 7-faillissement worden uw activa geliquideerd (verkocht) en betaalt de opbrengst uw schuldeisers af. Bij een Chapter 13 faillissement werk je samen met je schuldeisers een afbetalingsplan uit.
Hoewel een faillissement u kan helpen een nieuwe start te maken, is het niet de juiste optie voor iedereen met veel schulden. Er zijn andere, minder ingrijpende manieren om uit de schulden te komen die niet dezelfde gevolgen hebben.
Overweeg, voordat u het persoonlijk faillissementsproces start, enkele van de redenen waarom het misschien niet de juiste optie voor u is.
Hoewel het indienen van een faillissement sommige schulden kan wegvagen of u in staat stelt om minimale betalingen aan anderen te doen, is dit niet per se een wondermiddel. Het kan een blijvend effect hebben op uw financiële situatie en persoonlijke leven. De gevolgen van een faillissement kunnen uw situatie erger maken, niet beter.
Een faillissement kan u een schone lei geven als u veel creditcardschulden of andere soorten consumentenschulden heeft, zoals persoonlijke leningen of ongedekte schulden. Maar er zijn een aantal soorten schulden waar een faillissement niet vanaf komt.
Federale studieleningen zijn bijvoorbeeld berucht omdat ze vrijwel faillissementsbestendig zijn. Als een groot deel van je schuld in de vorm van studieleningen is, kan het faillissement je niet helpen om eraan te ontsnappen.
Het kan de moeite waard zijn om erop te wijzen dat als je in staat bent om aan de faillissementsrechtbank te bewijzen dat het blijven betalen van je federale studieleningen een "onnodige ontbering voor je" zou veroorzaken, de rechtbank ze zou kunnen ontslaan, volgens het Federale Studentenhulpkantoor. Die ontberingen moeten nu bestaan en in de nabije toekomst blijven bestaan voordat de rechtbank instemt met kwijting.
Hoewel schulden voor studentenleningen misschien wel het bekendste type schuld zijn dat (meestal) niet wordt kwijtgescholden na een faillissement, is het verre van de enige vorm van schuld die faillissementsbestendig is. Andere schulden die kunnen blijven bestaan, volgens de Amerikaanse rechtbanken, zijn onder meer:
Bovendien kunnen uw schuldeisers de rechtbank vragen om kwijtschelding van bepaalde schulden die niet in de bovenstaande lijst staan, te voorkomen. En als u uw huis of uw voertuig na een faillissement wilt behouden, moet u alle leningen die u op hen heeft aangaan en op de hoogte blijven.
Een van de factoren die de grootste impact hebben op uw kredietscore is uw betalingsgeschiedenis. Als u een of meer van uw leningen te laat betaalt, daalt uw score waarschijnlijk. Hetzelfde geldt als u uw leningen niet betaalt zoals overeengekomen, bijvoorbeeld als u betalingen doet die lager zijn dan het verschuldigde minimum.
Wanneer u faillissement gebruikt om uw schulden af te lossen, betaalt u in feite uw leningen niet zoals overeengekomen. Als gevolg hiervan zal uw score waarschijnlijk dalen nadat u een bestand heeft ingediend.
Hoeveel uw score na een faillissement daalt, hangt af van hoe goed het was om mee te beginnen. Volgens MyFICO zullen mensen met hogere kredietscores waarschijnlijk een significante daling van hun scores zien.
Als je score in het begin niet zo geweldig was, zal het waarschijnlijk een wat kleinere hit krijgen nadat je faillissement hebt aangevraagd.
Het goede nieuws is dat je je score weer kunt verhogen. Het kan even duren en kan uw plannen die u al had, doen ontsporen, zoals het aanvragen van een hypotheek of het krijgen van een lagere rente op creditcards of andere leningen.
Pro-tip :Als u uw kredietscore wilt verbeteren, meld u dan aan voor een gratis Experian Boost-account . Experian Boost helpt u om uw credit score onmiddellijk te verhogen door rekening te houden met de betalingsgeschiedenis van zaken als uw mobiele telefoon en streamingdiensten. Meer informatie over Experian Boost .
Het goede nieuws is dat een faillissement niet voor het leven is. U kunt uw financiële leven weer op de rit krijgen en verder gaan. Het minder goede nieuws is dat een faillissement de neiging heeft om te blijven bestaan.
De details van een faillissement van Hoofdstuk 7 blijven 10 jaar op uw kredietrapport staan. Als u Hoofdstuk 13 indient, waarmee u een betalingsplan kunt maken, blijft het faillissement zeven jaar op uw kredietrapport staan.
Als u tot tien jaar lang failliet bent gegaan op uw kredietrapport, kan het moeilijker worden om meer krediet te krijgen. Het kan zijn dat u niet de beste voorwaarden krijgt als u een nieuwe creditcard aanvraagt of als u een huis wilt kopen met een hypotheek. Uw tegoed wordt niet volledig buitengesloten, maar de aanbiedingen die u krijgt, zijn misschien niet de beste.
Een andere reden om te proberen faillissement te voorkomen, is dat het van invloed kan zijn op uw vermogen om werk te vinden op bepaalde gebieden. Veel werkgevers voeren een antecedentenonderzoek voorafgaand aan de indiensttreding uit, wat een kredietcontrole kan omvatten.
Juridisch mag een werkgever u geen baan ontzeggen vanwege een faillissement. Maar het kan andere informatie in uw rapport bekijken, zoals een geschiedenis van gemiste betalingen, en die informatie gebruiken bij het nemen van een beslissing. Als wat er op uw kredietrapport staat, de aanwervingsbeslissing van een werkgever beïnvloedt, moeten ze u laten weten hoe ze tot de beslissing zijn gekomen en waarom ze deze hebben genomen.
Houd er rekening mee dat een potentiële werkgever uw tegoed niet kan controleren zonder uw toestemming. Maar als u een kredietcontrole weigert, kunt u uit de running zijn voor een baan.
De Amerikaanse rechtbanken bevestigen dat faillissementsinformatie deel gaat uitmaken van het openbare register, wat betekent dat iedereen het kan opzoeken of erachter kan komen of u faillissement heeft aangevraagd. Dat kan betekenen dat een nieuwsgierig familielid of buurman uw faillissement te weten komt als zij het op zich nemen om dit te doen.
Het is belangrijk om te begrijpen dat iemand moeite zal moeten doen om uw faillissementsgegevens daadwerkelijk op te zoeken. Hoewel de details van uw faillissementsaanvraag voor iedereen beschikbaar zijn om te zien of ze interesse hebben, is het niet zo dat er een gigantische "B" naast uw naam staat wanneer iemand u online zoekt.
Het faillissement aanvragen is niet gratis. Sommige mensen die baat zouden kunnen hebben bij het indienen van een aanvraag, vinden dat de kosten van het proces hoger zijn dan ze zich kunnen veroorloven.
De kosten van een faillissement variëren afhankelijk van een aantal factoren, zoals of u een advocaat moet inhuren en het type faillissement dat u indient. De indienings- en administratiekosten voor het indienen van een faillissement van Chapter 7 bedragen $ 338, terwijl de kosten voor Chapter 13 $ 313 zijn.
U hoeft geen faillissementsadvocaat in te huren, maar dit kan u helpen de beste zaak te presenteren en het best mogelijke betalingsplan uit te werken. De kosten van een faillissementsadvocaat komen bovenop de indieningskosten. Het kan variëren van een paar honderd tot enkele duizenden dollars, afhankelijk van uw locatie en de details van uw situatie.
In veel gevallen is de beste optie om faillissement volledig te voorkomen, te voorkomen dat u in een situatie terechtkomt waarin u zelfs schuldverlichting moet overwegen of hulp moet krijgen om de incassogesprekken te stoppen.
Als u wat schulden heeft en u zich zorgen maakt dat u er bovenuit komt, kunt u uw financiën zo regelen dat de kans dat u zelfs maar aan faillissement denkt, zo klein mogelijk is.
Budgettering geeft een levendig beeld van waar uw geld elke maand naartoe gaat. Door een begroting te maken, kunt u zien of uw uitgaven overeenkomen met uw inkomen of dat u te veel uitgeeft op basis van wat u verdient.
U kunt de informatie in uw budget ook gebruiken om beslissingen te nemen over uw financiële toekomst, zoals verhuizen naar een goedkopere locatie of besluiten om elke maand meer op uw pensioenrekening te zetten.
Er zijn veel manieren om een begroting te maken. Ik ben een fan van op nul gebaseerde budgettering omdat het helpt om de cyclus van salaris naar salaris te doorbreken en uw afhankelijkheid van betaaldagleningen en andere soorten hoogrentende schulden kan verminderen. Mogelijk moet u met verschillende budgetteringsmethoden experimenteren om degene te vinden die het beste bij u past.
Pro-tip :Als u op een eenvoudige manier wilt budgetteren, meld u dan aan voor Tiller . Ze trekken automatisch uw maandelijkse inkomsten en uitgaven naar een Google-spreadsheet. Zo krijgt u een duidelijk overzicht van uw financiën, allemaal op één plek.
Wanneer uw uitgaven uw maandelijkse inkomen overschrijden, is het moeilijk om medische rekeningen af te betalen of uw maandelijkse betaling van uw hypotheek te doen.
Door uw inkomen te verhogen, kunt u uw schulden verminderen en meer sparen, waardoor u een financiële buffer krijgt waarmee u kunt voorkomen dat u in de toekomst geld moet lenen.
Je hebt veel opties als het gaat om het verhogen van je inkomen. Je kunt een bijbaantje beginnen of een bijbaantje krijgen, je kunt je werkgever om loonsverhoging vragen, of je kunt een beterbetaalde baan vinden. Sommige opties zijn misschien gemakkelijker en directer dan andere.
Als u nu bijvoorbeeld meer geld nodig heeft, kan het sneller zijn om deeltijd- of contractwerk op te pakken dan om over te stappen naar een beter betaalde loopbaan. Je werkgever is misschien bereid om je loonsverhoging te geven, maar het kan op hun schema staan, niet op die van jou.
Het inkorten van uw uitgaven is een andere manier om uzelf buiten de faillissementsrechtbank te houden, vooral als uw leningen nog niet al te belastend zijn geworden. Als u zich zorgen hoeft te maken over minder maandelijkse betalingen, bent u beter toegerust om meer te betalen voor uw schuld of om meer te sparen voor toekomstige noodsituaties.
U kunt twee benaderingen volgen om uw kosten te verlagen. Een optie is om je te concentreren op de kleine dagelijkse uitgaven van het leven. Dit zijn kosten zoals je boodschappenrekening, maaltijden en drankjes, je abonnementsdiensten en kleine lekkernijen die je koopt als je onderweg bent.
Individueel lijken de kleine uitgaven niet significant. Zal het schrappen van een latte van $ 5, een fles nagellak van $ 10 of een maandelijks abonnement van $ 12 echt zo'n grote deuk op je kosten zijn? Op hun eigen, niet zo veel. Maar zodra u alle kleine dingen bij elkaar optelt en besluit de dingen die u niet gebruikt of nodig hebt los te laten, zult u waarschijnlijk aanzienlijke besparingen zien.
De tweede optie is om je te concentreren op de grote uitgaven in je leven. Deze kosten omvatten uw hypotheek- of huisvestingskosten, ziektekostenverzekering en transportkosten.
Hoewel verhuizen naar een goedkopere regio of naar een huis met een lagere huur of hypotheekbetaling je kan helpen om na verloop van tijd geld te besparen, zijn er de initiële kosten van het vinden van een nieuwe plek om te wonen en te verhuizen om te overwegen.
Een andere manier om uw huisvestingskosten te verlagen, is door een kamergenoot te vinden om uw huis te delen als u ruimte heeft. U kunt ook overwegen een kamer of twee op een site als Airbnb te plaatsen of Vrbo .
Om uw transportkosten te verlagen, kunt u overwegen het aantal auto's dat u bezit te verminderen of volledig autovrij te gaan. Afhankelijk van waar je woont, heb je misschien geen auto nodig om de dagelijkse boodschappen te doen.
Als je een ziektekostenverzekering hebt die elke maand een aardige cent kost en je hebt niet veel eigen medische kosten, kan het zinvol zijn om over te stappen naar een polis met een hoog eigen risico en een lagere maandelijkse premie.
Door artikelen te verkopen, kunt u op een aantal manieren faillissement voorkomen. Als u schulden heeft die zijn gedekt door onderpand, zoals een autolening, kan de verkoop van het item dat aan de lening is gekoppeld, u het geld opleveren dat nodig is om de schuld af te betalen.
Het verkopen van waardevolle bezittingen die niet aan een lening gebonden zijn, kan u wat extra geld opleveren, zodat u een buffer kunt opbouwen zodat u niet op uw creditcards of andere schulden hoeft te leunen wanneer u grote of onverwachte uitgaven heeft in de toekomst.
Het is tegenwoordig heel gemakkelijk om schulden te maken.
Als je online winkelt, heb je waarschijnlijk de optie "nu kopen en later betalen" (BNPL) gezien bij het afrekenen. Met BNPL-programma's kunt u kleding en andere consumptiegoederen kopen en in maandelijkse termijnen betalen. Hoewel het wordt gepromoot als een snel en gemakkelijk alternatief voor creditcards en andere betalingsopties, is het gemakkelijk om er je hoofd over te breken.
Hetzelfde geldt voor winkelcreditcardprogramma's die u proberen te lokken met speciale kortingen of beloningspunten.
Hoewel deze vormen van schulden heel gemakkelijk te krijgen zijn, zijn ze ook heel gemakkelijk om te diep in te gaan. Uw beste optie als u veel consumentenschulden en de mogelijkheid van faillissement wilt vermijden, is gewoon nee zeggen.
Afhankelijk van uw situatie is het maken van een begroting, het verminderen van uw uitgaven of het verkopen van bepaalde bezittingen misschien niet voldoende om schuldenproblemen te voorkomen.
Als kredietverstrekkers u bellen, afscherming dreigt of creditcardmaatschappijen u niet helpen, kan het de moeite waard zijn om enkele alternatieven voor faillissement te overwegen.
Als u meerdere creditcards heeft met een saldo en een hoge rente, of als u meerdere vormen van andere schulden heeft, kan het voor u zinvol zijn om deze in één lening samen te voegen. Een schuldconsolidatielening voegt verschillende schulden samen tot één.
Bij schuldconsolidatie zal een geldschieter u een forfaitair bedrag lenen, dat u gebruikt om uw andere leningen af te betalen. Schuldconsolidatieleningen hebben meestal een lagere rente dan elke afzonderlijke lening. Omdat je uiteindelijk maar één lening hebt, heb je ook maar één maandelijkse betaling om je zorgen over te maken.
Schuldenconsolidatie is niet de juiste optie voor iedereen die op zoek is naar een alternatief voor faillissement. Het doel is niet om uw schuld weg te werken, maar eerder om de schuld beter beheersbaar en betaalbaar te maken door een enkele, goedkopere lening te krijgen.
Om dat te doen, moet u een kredietwaardigheid hebben die hoog genoeg is om in aanmerking te komen voor een laag tarief. U moet ook voldoende inkomen hebben om de nieuwe maandelijkse betaling van uw schuld te betalen.
Als u niet in aanmerking komt voor een consolidatielening met een lage rente, heeft u een paar andere opties.
Schuldenregeling, ook wel schuldverlichting genoemd, kan een manier zijn om uw schulden af te bouwen zonder failliet te gaan. Met schuldenregeling stemmen uw schuldeisers ermee in om minder te accepteren dan u daadwerkelijk verschuldigd bent.
Afhankelijk van hoe ver u achterloopt met betalingen, kan een geldschieter het vereffenen van de schuld als een beter-dan-niets-optie zien. Kredietverstrekkers kunnen een lagere betaling ook beter vinden dan dat u failliet gaat, in welk geval ze ook het risico lopen niets te krijgen.
Hoewel schuldverlichting of -regeling u kan helpen een meer betaalbare maandelijkse betaling te krijgen en u kan helpen om uit de schulden te komen, is het niet iets om lichtvaardig te benaderen. Zoals de Federal Trade Commission waarschuwt, zijn er een behoorlijk aantal oplichters van schuldverlichtingsbedrijven.
Deze bedrijven beloven u te helpen uit de schulden te komen, maar rekenen vaak hoge kosten of maken niet volledig bekend wat ze met uw schuld gaan doen. Voordat je besluit om met een schuldhulpverlener samen te werken, moet je onderzoek doen om er zeker van te zijn dat het legitiem is.
Een andere optie voor schuldverlichting is om u aan te melden voor een schuldbeheersplan (DMP). Een DMP lijkt misschien op een schuldenregelingsplan, maar er zijn enkele belangrijke verschillen. Ten eerste bieden non-profitorganisaties doorgaans DMP's aan hun klanten. Dat betekent dat het bedrijf dat een DMP levert niet op zoek is naar winst op u.
DMP's zijn meestal ook gekoppeld aan een vorm van kredietbegeleiding. U krijgt niet alleen de kans om met uw schuldeisers en geldschieters te onderhandelen en een maandelijkse betaling te krijgen die beter past bij uw budget, u verbetert ook uw financiële vaardigheden en kennis.
Een DMP is geen schuldenvrije kaart. Als u zich aanmeldt voor een DMP, kan het enkele jaren duren voordat u eindelijk de laatste van uw leningen hebt afbetaald. In de tussentijd mag je meestal geen nieuwe leningen afsluiten, wat gunstig kan zijn als je moeite hebt met het aangaan van te veel schulden, maar het kan ook beperkend zijn als je andere financiële doelen hebt die je zou willen bereiken.
De meeste schulden voor studieleningen worden niet afgelost door faillissement, dus als je voornamelijk diep in de schulden zit vanwege je bachelor- of masterdiploma, zou een faillissement je sowieso niet veel helpen.
Een optie die kan helpen als je federale studieleningen hebt, is om je betalingsplan aan te passen. Het ministerie van Onderwijs heeft verschillende inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen voor studieleningen. Afhankelijk van hoeveel u verschuldigd bent, hoeveel u verdient en wanneer u de leningen aanging, komt u mogelijk in aanmerking voor een aanzienlijk lagere maandelijkse betaling.
Er zijn een paar dingen waar u rekening mee moet houden voordat u de kans grijpt om uw betalingsplan te wijzigen. Afhankelijk van uw inkomen, is het bedrag dat u maandelijks aan uw leningen betaalt mogelijk niet voldoende om de hoofdsom of zelfs alle rente die u verschuldigd bent af te betalen. Dat kan uitrekken hoe lang het duurt voordat je de schuld eindelijk hebt afbetaald en de schuld duurder maakt.
Een inkomensgestuurd aflossingsplan kun je het beste zien als een tijdelijke maatregel. Gebruik het als u echt moeite heeft om uw leningen af te betalen en de eindjes aan elkaar te knopen. Maar zodra u een beetje extra inkomen heeft of meer gaat verdienen, schakelt u over naar een hogere versnelling om die leningen serieus af te betalen.
Als u diep in de schulden zit, kan het aanvragen van faillissement uw enige optie lijken. Maar er zijn stappen die u kunt nemen om uw schuld te verminderen of uw financiële situatie te verbeteren zonder failliet te gaan.
Ieders situatie is anders. Voordat u begint met het aanvragen van faillissement, moet u rekening houden met het soort schulden dat u heeft, hoeveel u verschuldigd bent en hoe u wilt dat uw financiële situatie er over een jaar, vijf jaar en tien jaar uitziet.
Een paar aanpassingen aan uw levensstijl of een paar telefoontjes naar uw schuldeisers kunnen voldoende zijn om uw schulden en financiële situatie weer op de rails te krijgen.
Goede redenen om geld te lenen
Schuldenconsolidatie versus faillissement:wat is beter?
Is het mogelijk om schulden te betalen die niet op uw kredietrapport staan?
De beste manieren voor millennials om schulden af te betalen
Hoe u medische schulden kunt betalen en schade aan uw krediet kunt voorkomen
Prioriteit geven aan schulden en uw krediet opnieuw opbouwen?
Faillissement of schuldconsolidatie:wat is beter voor u?