Ik klikte op "betaling verzenden" en voelde me vrij.

Het was januari 2021. Ik zat in mijn appartement in Brooklyn, New York, naar creditcardafschriften op mijn laptop te staren. Na 10 maanden budgetteren kon ik het me veroorloven om mijn $ 15.000 aan schulden af ​​te betalen - mijn hoogste saldo sinds 2010, toen ik mijn eerste creditcard opende.

Toen ik 18 was, waarschuwde mijn moeder me:"Dit is alleen voor noodgevallen." Ik definieerde "noodgevallen" losjes, zoals het opladen van de vrijgezellenfeestlimo van mijn broer of het kopen van een pak voor werk.

De auteur op de vloer van de New York Stock Exchange, interviewt Andy Pujol, oprichter en CEO van non-profit Building Homes for Heroes.Brandon Gomez

Ik ben niet alleen. Volgens de Federal Reserve bedroeg de Amerikaanse schuld, voornamelijk op creditcards, in juli $ 998,4 miljard. Misschien was de pandemie een wake-up call:vorig jaar betaalden Amerikanen een recordbedrag van $ 83 miljard aan creditcardschuld, volgens een onderzoek van de personal finance-site WalletHub.

Gelukkig sta ik er tussen. Maar in plaats van van mijn feestelijke mezcal te nippen, had ik spijt van een grote fout:terwijl ik mijn schuld betaalde, stopte ik met het gebruik van mijn kaarten, waardoor een van mijn twee rekeningen werd gesloten 'wegens inactiviteit'.

Het lijkt triviaal, maar het had gevolgen.

Hoe ik mijn $ 15.000 aan creditcardschuld heb afbetaald

In het begin zocht ik naar eenvoudige oplossingen.

Mijn bank bood geen herfinancieringsdiensten aan, dus ik heb online een schuldconsolidatiekaart aangevraagd om mijn schuld te innen in één maandelijkse betaling met lage rente. Maar mijn saldo was te hoog en het woord 'geweigerd' flitste over mijn scherm.

Toen sloeg de pandemie toe. Niet voorbereid op nog meer financiële verkeersdrempels, schreef ik een strikte begroting. Ik kon niet meer geld verdienen, maar ik kon wel bezuinigen.

Eerst heb ik $ 4.000 van mijn $ 5.000 noodfonds in mijn schuld gestoken - een strategie die wordt onderschreven door persoonlijke financiële expert Dave Ramsey, zoals CNBC Make It opmerkte in 2018.

Mijn federale studieleningen waren in verdraagzaamheid, wat betekent dat mijn maandelijkse betalingen werden onderbroken, samen met eventuele oplopende rente. Dus heb ik mijn budget opnieuw gebudgetteerd en mijn prepandemische studieleningen naar mijn creditcardschuld gestuurd.

Voeg mijn eerste twee stimuleringsmaatregelen van de overheid toe, in totaal $ 1.800, en mijn schuldensaldo daalde in drie eenvoudige stappen tot $ 5.950.

De auteur past op de pup Charlie van zijn vriend om wat extra geld te verdienen.Brandon Gomez

Ik bleef het minimum van mijn kaarten betalen, $ 419 per maand. Na 10 maanden was mijn schuld gedaald tot $ 1.760. Side-hustle contant betaalde het verschil:extra weekends hondenoppas en verkoop van oude spullen.

In januari was mijn schuld afbetaald. Twee weken later stuurde de bank die een van mijn kaarten vertegenwoordigde me een brief:"Helaas hebben we de beslissing genomen om uw creditcardrekening te sluiten."

Mijn onverwachte fout — en de gevolgen ervan

Ik dacht dat ik alles goed had gedaan.

Ik wilde mijn schuld niet optellen tijdens het afbetalen, dus gebruikte ik mijn kaart pas toen ik een saldo van $ 0 had bereikt. Maar mijn bank markeerde de rekening als "inactief" en beëindigde mijn kredietlimiet zonder voorafgaande kennisgeving.

Mijn credit score zakte van de ene op de andere dag van "goed" naar "slecht". Hoe wist ik het niet?

"Als je krediet onderbenut is, wat betekent dat je er niets voor altijd op zet, kunnen ze dat soms stopzetten", legt Tim Maurer uit, lid van de Financial Advisor Council van CNBC. "Dat kan uw kredietrapport schaden."

Dat komt door een statistiek die de schuld-tot-kredietratio wordt genoemd. Het is de hoeveelheid krediet die wordt gebruikt in vergelijking met wat beschikbaar is. Als wat beschikbaar is, daalt, stijgt je ratio, waardoor je score slechter wordt.

Mijn beschikbare tegoed werd gehalveerd toen mijn kaart werd gesloten.

"Inactiviteit is de meest voorkomende reden voor kredietlimietverlagingen", zegt Ted Rossman, senior creditcardanalist bij de personal finance-website Bankrate. " We hebben dit gezien tijdens eerdere recessies, omdat kredietverstrekkers nerveuze klanten krijgen die ze niet terugbetalen."

In 2008 ontdekte de Federal Reserve dat 20% van de banken de kredietlimieten van prime-leners verlaagde. Het gebeurde opnieuw tijdens de pandemie, volgens gegevens van de Senior Loan Officer Surveys van de Federal Reserve.

Ik sprak met drie vertegenwoordigers van de klantenservice om mijn kaart opnieuw te openen. Elk vertelde me dat ik opnieuw een nieuwe kaart moest aanvragen. Met een "slechte" kredietscore had ik minder kans op goedkeuring.

Het was het proberen niet waard, aangezien ik mijn andere creditcard nog had. Maar aangezien experts aanbevelen om 30% of minder van je beschikbare tegoed te gebruiken en ik nu veel minder tegoed heb, heb ik een strikte bestedingslimiet, die ik constant in de gaten houd.

Hoe u uw krediet op de juiste manier gebruikt, zelfs als u schulden aflost

Er is geen waterdichte oplossing om mijn situatie te vermijden, behalve het vermijden van schulden — maar je kunt een paar trucjes in gedachten houden.

De methode die Rossman aanbeveelt om kredietbewakers op afstand te houden, is verrassend eenvoudig. "Als je af en toe een kaart gebruikt, zelfs voor kleine aankopen die je meteen terugbetaalt, kun je ongewenste dalingen voorkomen", zegt hij.

Maar afhankelijk van uw bank, moet u die kaart misschien meer dan alleen 'af en toe' gebruiken. Vorig jaar, zegt Rossman, kreeg hij een brief dat een van zijn kredietlimieten was gehalveerd, omdat hij zelden meer dan 10% van zijn limiet gebruikte. "Ik gebruikte het, maar niet veel", zegt hij.

Rossman belde snel de klantenservice van zijn bank en vroeg naar zijn oude limiet. Gelukkig zei de bank ja, maar dat zal niet elke keer gebeuren, zegt Rossman.

Gebruik niet meer dan 30%. Gebruik altijd meer dan 10%. Het vinden van die goede plek is moeilijk. Regelmatig doen voelt onmogelijk - maar ik houd me eraan.

Vandaag heb ik nog één creditcard actief. Ik stel limieten voor de maandelijkse kosten en betaal mijn afschrift op tijd en volledig. Mijn kredietscore is sinds begin 2021 met 20 punten gestegen.

Ik gebruik mijn terugbetalingsbudget - de $ 419 per maand, en mijn studieleningen, die nog steeds uitblijven - om mijn noodfonds weer op te bouwen.

Er zal zeker nog een andere hobbel op de weg zijn. Als dat gebeurt, haal ik diep adem en ga ik weer op onderzoek uit.

Tot die tijd ga ik genieten van wat mezcal.

Meld je nu aan: Wees slimmer over uw geld en carrière met onze wekelijkse nieuwsbrief

Mis het niet:

Overschrijdingen bereikten dit jaar opnieuw een recordhoogte - hier leest u hoe u ze kunt vermijden

Dit is hoeveel geld je zou hebben als je 10 jaar geleden $ 1.000 in Domino's pizza zou investeren