Zijn creditcardbeloningen echt de moeite waard? Nee. Die creditcardpunten die je altijd hebt verzameld heeft een prijs - en die prijs is het geld in uw portemonnee. . . en misschien je waardigheid.
Luister:creditcardmaatschappijen zijn behoorlijk stinkend slim. Ze zijn meester marketeers. Vorig jaar werd de sector gewaardeerd op meer dan $ 100 miljard. 1 Dus . . . hoe komen ze aan al dat geld? Nou, van die hardwerkende, rentebetalende, creditcarddragende leden over de hele wereld.
Ze halen u binnen met aanmeldingsbonussen, creditcardbeloningen, cashback-incentives, restaurantkortingen en airline miles. Onder de streep? Ze gebruiken het woord "gratis" in hun voordeel (wie houdt er niet van gratis dingen?). Maar we zijn hier om het grootste geheim van de creditcardindustrie bloot te leggen:al die gratis beloningen zijn niet echt gratis.
Uit een recent onderzoek van Ramsey Solutions bleek dat 54% van de Amerikanen een creditcard heeft omdat ze creditcardbeloningen willen verdienen of hun aankopen willen terugbetalen. Maar hier is het ding:de meeste mensen kennen de keiharde waarheid niet achter hoe creditcardbeloningen werken. (Wist u bijvoorbeeld dat creditcardhouders, zoals u, deze beloningen in de vorm van rentebetalingen en vergoedingen financieren? Yikes. ) Laten we het dus eens nader bekijken.
Het beloningssysteem voor creditcards werkt ongeveer als volgt:hoe meer geld je uitgeeft, hoe meer punten je verdient voor de prijs die je in de gaten houdt. De meeste creditcardbeloningssystemen verdienen u punten, reismijlen of geld terug. En zodra je een bepaald aantal punten hebt behaald, kun je die puppy's inruilen voor een soort beloning.
Maar die punten en prijzen worden allemaal bepaald door de baas in het hoekkantoor bij Visa of Mastercard. Dat betekent dat wanneer je eindelijk genoeg punten hebt gespaard om je gezin naar Hawaï te laten vliegen. . . het puntensysteem kan veranderen. Zo maar. Dus nadat ze je hebben misleid om ze je informatie te geven en je te veel hebt uitgegeven aan dagelijkse aankopen (plus betaalde rente), komen ze hun belofte om je te belonen niet eens na. Auw . Maar dat is slechts een topje van de ijsberg.
Creditcardmaatschappijen laten je veel meer uitgeven dan je ooit zou doen in koud geld, en dan belonen ze je met een heel klein percentage van het geld waarmee je hun zakken hebt gevuld. Dat piepkleine percentage wordt een creditcardbeloning genoemd en komt meestal in de vorm van punten, geld terug en reismijlen.
Laten we ze allemaal opsplitsen.
Creditcardpunten zijn een soort creditcardbeloning die u 'verdient' wanneer u uw kaart doorhaalt om iets te kopen. En afhankelijk van de voorwaarden van uw creditcard verdient u tot een bepaald aantal punten per transactie. Zodra u genoeg punten heeft verdiend om te verzilveren, kunt u kiezen uit een lijst met zaken als cadeaubonnen, kortingen bij restaurants, reizen en meer (afhankelijk van uw creditcardmaatschappij).
Elke keer dat u uw kaart doorhaalt, kunt u ongeveer één punt per uitgegeven dollar verdienen. Maar als het tijd is om uw punten in te wisselen, zult u merken dat één punt ongeveer gelijk is aan één cent. Dat is waar het pijn doet. Je moet veel uitgeven om een beetje terug te krijgen. En zoals we eerder al zeiden, de echte kicker is dat je puntenwaarde in een opwelling kan veranderen. Al die uitgaven voor niets .
Laten we eerlijk zijn. . . niemand is ooit rijk geworden van creditcardpunten.
Cashback betekent dat er daadwerkelijk geld op uw bankrekening wordt gestort, toch? Niet noodzakelijk. Met deze beloning kun je kunt een cheque per post aanvragen, maar u kunt het geld ook op uw kaartsaldo zetten (als u saldo heeft).
Zo werkt cashback:wanneer u met uw creditcard uitgeeft, kunt u een percentage van uw aankopen terugkrijgen. Hoeveel? Het hangt allemaal af van uw kaartuitgever, maar veel bieden ergens tussen de 1-2%. Dus als u $ 1.400 op uw creditcard verschuldigd bent, kan die cashback-beloning uw bedrag helemaal terugbrengen tot . . . $ 1.390. Grote deal. Anderen schoppen dat tot 3-5% op specifieke transacties zoals reizen, boodschappen of benzine, tot een bepaald bedrag. Maar kijk uit. Bepaalde winkels tellen niet mee, afhankelijk van je kaart.
Andere kaarten bieden voor een korte periode cashback-incentives. Een kaart kan u bijvoorbeeld vragen om binnen drie maanden $ 800 uit te geven en u $ 200 contant terug te geven (in de vorm van een cheque). . . zolang u uw minimumbetalingen doet.
Iedereen houdt van gratis reizen. En vliegtickets kunnen tegenwoordig behoorlijk prijzig zijn, dus het is logisch waarom het verdienen van gratis vluchten zo aantrekkelijk is. Maar zijn ze echt gratis? Niet in het minst.
Zo werken reiskilometers. Net als bij punten en cashback, moet je behoorlijk wat geld uitgeven om een gratis vlucht te krijgen. U verzamelt dus punten of mijlen op basis van hoe ver (of hoe vaak) u vliegt en hoeveel u uitgeeft aan uw creditcard (oftewel hoeveel creditcardschuld u heeft). Voor de meeste kaarten is elke dollar die u uitgeeft gelijk aan één reismijl. En wanneer het tijd is om uw mijlen in te wisselen, zult u merken dat elke mijl ongeveer een cent waard is (afhankelijk van het soort kaart dat u heeft).
Dus dat vliegticket van $ 500 is van jou "gratis" in ruil voor het opbouwen van maar liefst 50.000 reismijlen. Maar onthoud, aangezien $ 1 gelijk is aan één reismijl, zou je ongeveer $ 50.000 moeten uitgeven om die gratis vlucht te krijgen. Dat is veel geld. Maar vergeet niet om belastingen en toeslagen aan te pakken. . . want uw reismijlen dekken die ook niet. Die gratis vlucht is niet zo gratis niet meer, toch?
Niet alleen dat, luchtvaartmaatschappijen reserveren slechts een bepaald aantal stoelen in elk vliegtuig voor reizigers met reismijlen. Dat betekent dat wanneer u probeert uw mijlen te verzilveren, uw opties mogelijk beperkter zijn dan die flitsende creditcardbrochure liet zien toen u zich aanmeldde. En vergeet die black-out reisdata niet. Als u hoopt uw punten te gebruiken om deze kerst oma in Wyoming te bezoeken. . . denk nog eens na. Het blijkt dat je reisdata niet zijn inwisselbaar met uw creditcardbeloningspunten.
Over één ding kunnen we het allemaal eens zijn:de aantrekkingskracht van gratis spullen. Daarom klik je op e-mails met onderwerpregels zoals 'Gratis cadeau bij aankoop'. Daarom geef je $ 399,- voor één paar cowboylaarzen bij de laarzenverkoop, alleen om twee paar gratis te krijgen (heb je echt heb je drie paar laarzen nodig?
Het is een feit:het woord gratis zal ervoor zorgen dat de meesten van ons stoppen met wat we aan het doen zijn en naar de winkel rennen. En creditcardmaatschappijen weten dit. Al die "gratis" beloningen zijn ontworpen om u meer van uw zuurverdiende geld te laten uitgeven. Niet alleen dat, alle schetsmatige regels en beperkingen zijn diep begraven in de kleine lettertjes. Uit het oog, uit het hart, toch?
Hier komt het op neer:Gratis is niet altijd beter. Zorg ervoor dat u uw huiswerk maakt, want wat u als kaarthouder niet weet of begrijpt, kan jou pijn doen. Maar als je het ons vraagt, zijn creditcardbeloningen (en creditcards trouwens) een valstrik! Val niet ten prooi.
Elke kaart heeft zijn eigen set vervalregels. Sommige punten vervallen zelfs na 18 maanden, wat nauwelijks geeft je genoeg tijd om een aanzienlijk aantal beloningen te verdienen.
Maar tijd is niet het enige dat tegen je werkt. De kleine lettertjes schetsen ook verschillende manieren waarop uw punten kunnen verlopen. Wist u dat u al uw beloningen kunt verliezen als u één betaling mist? Het beleid verschilt van kaart tot kaart, maar kaarthouders kunnen hun punten geheel of gedeeltelijk verliezen door gemiste betalingen, inactiviteit van de kaart of, zoals we al zeiden, wijzigingen in de structuur van het beloningsprogramma.
Een andere manier waarop creditcardmaatschappijen hun geld verdienen, is door middel van jaarlijkse vergoedingen. Toen ze die glanzende flyer naar je mailbox stuurden, wisten ze dat je zou worden verleid om je aan te melden met de belofte van bonuspunten, beloningen en "gratis" geld. Maar wat ze in de details hebben verborgen, is hoeveel hun kaart u per jaar zal kosten aan jaarlijkse kosten. Als je niet begrijpt hoe ze werken, gaan die jaarlijkse kosten ten koste van je creditcardvoordelen voor het ontbijt (en waarschijnlijk ook voor de lunch).
Stel dat uw kaart airline miles biedt en een jaarlijkse vergoeding van $ 80 heeft. Als je elk jaar $ 8.000 aan de kaart uitgeeft en elke maand afbetaalt, heb je genoeg mijlen verzameld om binnen drie jaar een gratis ticket te krijgen. Drie jaar! En tegen die tijd heb je alleen al $ 240 aan jaarlijkse kosten uitgegeven. Met dat geld had je al je eigen vlucht kunnen betalen!
Sommige creditcardmaatschappijen verleiden u graag met een lage introductierente. Je pakt het aas en meldt je aan voor de kaart. Dan bam - uw rentepercentage stijgt met 10% of meer! Nee, bedankt.
Denk hier even over na:wanneer u een creditcard opent, betaalt u in de loop der jaren waarschijnlijk duizenden dollars aan rente als u een saldo bij zich heeft. Zelfs als u belooft om het elke maand af te betalen, is er slechts één verloren of gemiste betaling nodig om uw rentevoet omhoog te schieten, uw kredietwaardigheid te laten dalen en uw creditcardafschrift om te worden geslagen met kosten. Door slechts één . te maken een klein foutje, je zou in een grote geldpuinhoop kunnen belanden.
Als u denkt dat de lage rente van een kaart te mooi is om waar te zijn, is dat waarschijnlijk ook zo. Trap niet in de oude aas-and-switch-routine!
Meer horen? Luister naar aflevering twee vanThe Fine Print :De echte kosten van creditcards.
Creditcardbeloningen zijn niets anders dan slecht nieuws. Als impulsaankopen en te hoge uitgaven voor u vanzelfsprekend zijn, is de druk om meer uit te geven om die punten en mijlen te krijgen, zullen echt zijn. Luister, nadat je $ 5.000 aan schulden op je kaart hebt verzameld, zou je willen dat je je "beloningen" zou kunnen inruilen voor een grote betaling voor je schuld.
Vertrouw ons:er is een betere manier.
In plaats van te vertrouwen op de creditcardindustrie om u te belonen voor uw uitgaven. . . waarom zou je jezelf niet belonen? Door te leven van minder dan je verdient, een op nul gebaseerd budget te houden en te weigeren schulden aan te gaan, zul je zoveel meer verdienen dan je ooit zou krijgen met creditcardbeloningen. Je gaat een leven opbouwen waar je echt van houdt met geld dat je op de bank hebt staan.
Maar je hoeft het niet alleen te doen. We staan achter je. Start vandaag nog uw gratis proefperiode van Ramsey+. U begint bij te houden hoe u uw geld uitgeeft met EveryDollar en leert hoe u schulden voorgoed kunt dumpen met Financial Peace University .
Hoe u het meeste uit uw creditcardbeloningen haalt
5 tekenen van een slechte creditcard
Grote creditcarduitgevers bieden hulp bij financiële problemen
Creditcardvoordelen worden onder druk gezet
Kan een creditcard $ 450 per jaar waard zijn?
HDFC Infinia-creditcardbeoordeling
Zijn timeshares de moeite waard?