U wilt een solide basis leggen voor uw financiële toekomst, maar het voelt alsof er nog zoveel te doen is. Je weet dat je moet sparen voor je pensioen, noodgevallen, vakanties, een huis, het collegegeld van je kinderen - de lijst gaat maar door.
En dan is er nog je schuld. Je denkt dat je die studieleningen waarschijnlijk moet afbetalen voordat je eigen kinderen naar de universiteit gaan. Maar wat komt eerst? Moet u uw schuld afbetalen of sparen voor de toekomst? Of moet je proberen het allemaal tegelijk te doen?
Als je je overweldigd voelt, ben je niet de enige. In feite verwacht ongeveer 46% van de Amerikanen met schulden met pensioen te gaan. 1 Maar het goede nieuws is dat er een manier is om van uw schuld af te komen en genoeg hebben voor je pensioen - waar je niet aan het watertrappelen bent. We laten u zien hoe u vandaag het beste vooruitgang kunt boeken met uw geld en er zeker van zijn dat u de juiste beslissingen neemt voor morgen.
Wat moet je als eerste aanpakken:de schuld of het nest?
Hier hebben we het allemaal over de Baby Steps, het beproefde financiële plan om uit de schulden te komen en rijkdom op te bouwen. De 7 Baby Steps leggen een duidelijk pad uit dat je moet volgen, zodat je elk doel kunt aanvallen en altijd de volgende juiste stap voor je geld weet. Want als je je energie op één doel tegelijk richt (in plaats van te veel dingen tegelijk te doen), boek je meer vooruitgang.
Hier zijn de 7 babystapjes in volgorde:
Baby Stap 1:Bespaar $ 1.000 voor uw noodfonds voor starters.
Baby Stap 2:Betaal alle schulden (behalve het huis) af met behulp van de schuldensneeuwbal.
Baby Stap 3:Bespaar 3-6 maanden aan uitgaven in een volledig gefinancierd noodfonds.
Baby Stap 4:Investeer 15% van uw gezinsinkomen met pensioen.
Baby Stap 5:Spaar voor het studiefonds van uw kinderen.
Baby Stap 6:Betaal uw vroeg thuis.
Baby Stap 7:Bouw rijkdom op en geef.
Vertrouw ons (en de mensen die miljonair zijn geworden met dit plan) - als je elke stap in volgorde doet , je komt waar je wilt zijn. Want als u niets verschuldigd bent aan iedereen , kunt u veel meer van uw inkomen investeren! En luister, hoeveel geld u belegt, is net zo belangrijk als het daadwerkelijke beleggen.
En terwijl je onderzoek doet voor ons Baby Steps Millionaires-boek , ontdekten we dat degenen die de status van miljonair bereikten door de Baby Steps te volgen, er ongeveer 20 jaar of minder over deden om de grens van een miljoen dollar te bereiken. (Dat is inclusief de tijd die ze nodig hadden om uit de schulden te komen, hun noodfonds op te bouwen, 15% van hun inkomen te investeren in hun pensioen, te sparen voor de studie van hun kinderen en hun huis vervroegd af te betalen!) Ja, dit spul werkt .
Dus als u een schuld heeft (anders dan uw hypotheek), is het uw doel om alles af te betalen voordat u gaat sparen of beleggen voor uw toekomst. (Maak je geen zorgen, we leggen je zo meteen uit hoe je dat doet.)
En als u schuldenvrij bent, is de volgende juiste stap om uw noodfonds op te bouwen en vervolgens over te gaan tot beleggen voor uw pensioen (lees verder voor een stappenplan om te beginnen).
Maar dat is het korte antwoord. Laten we wat dieper ingaan op waarom het afbetalen van uw schuld vóór u spaart voor de toekomst is uw beste optie.
Dit is de deal:schulden stelen van u. Je gelddoelen nastreven terwijl je nog schulden hebt, is als het beklimmen van een berg met gewichten om je enkels. Zolang je betalingen doet, heb je altijd het gevoel dat je ver achterloopt op waar je wilt zijn. Het beste wat u voor uw financiële toekomst kunt doen, is uw schuld kwijtschelden, zodat u uw inkomen kunt vrijmaken en sneller vermogen kunt opbouwen. .
Maar het echte bewijs zit in de wiskunde. Laten we eens kijken naar twee verschillende scenario's (met behulp van onze studielening uitbetalingscalculator en investeringscalculator).
De gemiddelde Amerikaan met een studieschuld heeft een saldo van $ 38.792 met een rentepercentage van 5,8%. 2 , 3 Het duurt meestal 20 jaar voordat iemand zijn studielening heeft afbetaald, maar het kan tot 45 jaar duren! 4 Voor dit voorbeeld gebruiken we 30 jaar.
Dus als het u 30 jaar zou kosten om een lening van $ 38.792 af te betalen met 5,8% rente (wat zou eindigen als een maandelijkse betaling van $ 227), zou u $ 43.526 alleen aan rente overhandigen . En als je op je 22e begon met het afbetalen van je studielening, zou je tot je 52e schulden hebben!
Laten we zeggen dat wanneer u 30 wordt, u besluit te gaan beleggen. U zet hetzelfde bedrag van $ 227 in voor uw pensioen, terwijl u nog steeds $ 227 aan uw schuld betaalt. Op 52-jarige leeftijd betaal je je studieleningen af en gebruik je die betaling om je investering op te krikken naar $ 500 per maand.
Met een jaarlijks rendement van 11% zou je iets meer dan $ 1,5 miljoen aan pensioen hebben als je 67 wordt. Ja, dat is veel geld, maar we zijn nog niet klaar met rekenen.
Je begint nog steeds met $ 38.792 aan studieleningen. Maar als je 30 wordt, besluit je voordat van je studieleningen af te komen investeren in pensioen. In plaats van je schuldbetalingen voor nog eens 22 jaar te slepen, zet je je schrap en betaal je de rest van je studieleningen in twee jaar af. Dat lijkt op dit moment misschien onmogelijk, maar dat is slechts $ 481 per maand meer dan wat u al betaalde. En het is helemaal goed te doen als u een beperkt budget heeft, uw uitgaven verlaagt en misschien zelfs een bijkomstigheid krijgt. Een klein beetje opoffering voor twee jaar kan je twee decennia aan rente besparen!
Dus op 32-jarige leeftijd, zonder schuldbetalingen, kunt u 15% van uw inkomen investeren in de richting van uw pensioen. (Laten we voor dit voorbeeld zeggen dat u $ 40.000 per jaar verdient, dus u zou de komende 35 jaar minstens $ 500 per maand investeren.) Met een gemiddeld rendement van 11% zou u bijna $ 2,5 miljoen aan pensioen hebben op 67-jarige leeftijd. En dat is als je nooit een verhoging krijgt of je bijdragen verhoogt!
Heb je dat gepakt? Je verdient bijna een miljoen dollar meer, gewoon door eerst je schuld af te betalen - ook al ben je twee jaar later begonnen! Bovendien betaal je geen extra 20 jaar rente op je studieleningen. Win-win! Dat, vrienden, is de kracht van het volgen van de Baby Steps.
Ga je gang en vul je eigen nummers in om te zien hoeveel extra je kunt hebben voor je pensioen en hoeveel rente je kunt besparen door je schuld eerder af te betalen.
Dus nu u weet of uw volgende juiste stap is om uw schuld af te lossen of te sparen voor de toekomst, laten we het hebben over hoe u dit daadwerkelijk kunt laten gebeuren.
Als je schulden hebt, is je prioriteit nu om alles af te betalen - zo snel als je kunt (ook bekend als Baby Step 2). Je denkt misschien, Dat gaat me een eeuwigheid kosten! Maar u kunt uw schuld veel sneller afbetalen dan u denkt als u de schuldsneeuwbalmethode gebruikt.
Zo werkt het:u zet uw schulden op volgorde van klein naar groot (waarbij u de rentetarieven negeert) en zet al het geld dat u kunt vinden om uw kleinste schuld aan te pakken. Wanneer de kleinste schuld volledig is betaald, rolt u de betaling die u op die schuld deed naar de volgende kleinste schuldbetaling. Het is als een sneeuwbal die naar beneden rolt, behalve dat jijjij bent de kracht achter dat groeiende momentum!
U moet ook uw andere gelddoelen (zoals sparen en beleggen) pauzeren, zodat u extra geld kunt gebruiken om uw schuld sneller af te lossen. Weet je nog wat we zeiden over de kracht van dingen één voor één doen? Als u uw pensioensparen pauzeert, krijgt u misschien het gevoel dat u achterop raakt, maar als u eerst voor uw schulden zorgt, gaat u later alleen maar vooruit (kijk nog eens naar dat eerdere voorbeeld als u sceptisch bent).
Zodra u geen schulden meer heeft en uw volledig gefinancierde noodfonds heeft, bent u klaar om rijkdom op te bouwen in Baby Step 4. Dit doe je door 15% van je bruto huishoudinkomen te investeren (dat is hoeveel je voorheen verdiende belastingen worden afgeschreven) op pensioenrekeningen.
Begin met de 401 (k) van uw werkgever, als u die heeft, en investeer tot aan de match. Ga dan naar een Roth IRA en investeer de rest van uw 15%. Als je je Roth IRA-bijdragen maximaal hebt bereikt en je 15% -doel nog steeds niet hebt bereikt, ga dan terug naar je 401 (k) en draag daar meer bij! (Kanttekening:als uw werkgever geen match biedt op uw 401 (k) -bijdragen, begin dan met het maximaliseren van uw Roth IRA.) Als uw werkgever echter een Roth 401 (k) aanbiedt met een match en je houdt van je investeringsopties, dingen worden een stuk eenvoudiger:je kunt je hele 15% investeren in je werkplekplan.
Er is geen geheime truc of magische formule als het gaat om beleggen - als u elke maand investeert, zal het zal optellen. In feite investeerde ongeveer 80% van de miljonairs consequent in hun door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, ook wel hun 401(k). 5 Het klinkt misschien saai, maar het werkt (denk aan die Baby Steps Millionaires die we eerder noemden)! En als u nog steeds niet zeker weet waar u moet beginnen met beleggen, laat een van onze SmartVestor Pro's het u zien.
Luister. Uw inkomen is uw grootste instrument om rijkdom op te bouwen. Wanneer een deel ervan naar de aflossing van het verleden gaat (ook wel schuld genoemd), kan het niet naar de toekomst gaan (noodsparen, pensioen, enz.). Dus neem je inkomen terug. Allemaal. Van. Het.
Het pensioen van je dromen hoeft geen droom te blijven. U kunt een Baby Steps Millionaire met pensioen gaan. En u kunt een spaarrekening klaar hebben voor alles wat het leven u te bieden heeft. En u kunt schuldenvrij zijn en controle hebben over elke dollar van uw inkomen. Je hoeft alleen maar de stappen te volgen. Op volgorde.
Als je klaar bent om je schuld kwijt te raken, zodat je kunt beginnen met beleggen, Financial Peace University zal u laten zien hoe - stap voor stap. Je leert hoe je controle over je geld krijgt en zelfverzekerde beslissingen neemt voor je toekomst, zodat je sneller kunt komen waar je wilt zijn. .
En raad eens? U kunt kijken naar Financial Peace University nu gratis! Het is tijd om de betalingen te schrappen, want hoe eerder u schuldenvrij bent, hoe eerder u kunt beginnen met beleggen en hoe meer vermogen u kunt opbouwen.