Moet je schulden afbetalen of geld sparen?
Ik wou dat dit een supergemakkelijk artikel was waarin ik je een duidelijk antwoord kon geven over de vraag of je schulden moet afbetalen of geld moet sparen, maar zo werkt persoonlijke financiën gewoon niet.
Elke situatie is anders en vandaag wil ik verschillende omstandigheden bespreken, zodat u het beste antwoord voor uw persoonlijke situatie kunt vinden.
Of je nu een hypotheek, studieleningen, een autolening, creditcardschuld, medische leningen of iets anders hebt, je vraagt je misschien af of je je alleen moet concentreren op het afbetalen van je schuld en hoe geld besparen daarbij past.
En misschien zit je vast.
Een grote vraag bij het afbetalen van schulden is of dat uw enige focus zou moeten zijn. Moet je nog steeds proberen geld te sparen terwijl je je schuld aflost?
Of moet al het extra geld dat je hebt naar je schuld gaan?
Je vraagt je misschien dingen af zoals:
En ga zo maar door.
Je schuld afbetalen is een goede zaak om over na te denken.
Maar waar komt het besparen van geld binnen als het gaat om uw algehele financiële plan?
Dit wordt de echt moeilijke beslissing - moet u schulden afbetalen of geld sparen? Is het beter om schulden af te lossen of te sparen? Moet je beide tegelijk doen?
Ik krijg deze vragen de hele tijd omdat mensen zich realiseren dat beide zeer belangrijke persoonlijke financiële beslissingen zijn. Maar iedereen zal voor zichzelf de beste keuze moeten maken.
Als je hebt gelezen Hoe ik $ 40.000 aan studieleningen in 7 maanden heb afbetaald, dan weet je dat ik mijn studieleningen vrij snel heb afbetaald. Om dit te doen, moest ik beslissen of ik me wilde concentreren op mijn studieleningen en schulden zou afbetalen, of zou investeren in mijn langetermijnspaarplan.
Het was een ongelooflijk moeilijke beslissing om te nemen, maar ik maakte het afbetalen van mijn schuld mijn enige focus.
Beslissen om mijn schuld af te betalen terwijl ik $ 0 aan mijn spaargeld besteedde, viel niet goed bij ongeveer 50% van mijn lezers.
Maar dat is persoonlijke financiën - het is persoonlijk!
Alleen omdat ik deze keuze heb gemaakt, wil nog niet zeggen dat het de enige keuze is. Ik denk zelfs dat het een even goede beslissing zou zijn geweest (misschien zelfs beter).
Als u zich afvraagt of u schulden moet aflossen of geld moet sparen, kan ik u geen definitief antwoord geven, omdat de situatie van iedereen zo anders is.
Ik ga echter enkele veelgestelde vragen over dit onderwerp bespreken om u te helpen de slimste beslissing te nemen voor uw situatie.
Inhoud met betrekking tot het afbetalen van schulden of sparen:
In vrijwel elke situatie moet u altijd ten minste het minimale saldo van uw schuld betalen.
Zoveel mensen begrijpen niet echt wat een minimumbetaling is, dus voordat ik verder ga praten over het besluit om schulden af te lossen of geld te sparen, wil ik het hierover hebben.
Hier is een basisoverzicht van wat minimumbetalingen zijn:
U moet altijd proberen meer te betalen dan het minimumbedrag, ook als u besluit schulden af te lossen of geld te sparen. Als u dat niet doet, moet u rente betalen, waardoor uw creditcardschuld elke maand aanzienlijk kan oplopen.
Gerelateerd:Hoe werken creditcards? Ik beantwoord de belangrijkste vragen
In de huidige omgeving is dit een belangrijk en populair onderwerp om over te praten.
Hoewel ik denk dat je ervoor moet zorgen dat je elke maand de minimale betalingen op je schuld betaalt, wil je ook aan de toekomst denken. Als u elke maand veel geld aan uw schuld besteedt, maar de mogelijkheid heeft om uw baan te verliezen, wilt u misschien zo veel mogelijk sparen voor noodgevallen.
Als je een stabiele en zekere baan hebt waarvan je denkt dat die niet door een recessie zal worden beïnvloed (het is erg moeilijk om hier zeker van te zijn), dan kun je besluiten om zo snel mogelijk door te gaan met het afbetalen van je schuld.
Ik heb veel mensen horen zeggen dat 2020 hen heeft geleerd hoe belangrijk het is om een groter noodfonds te hebben. Hun ervaringen helpen hen om te beslissen of ze al dan niet hun schulden afbetalen of geld sparen, en velen kiezen ervoor om te sparen.
Zoveel mensen vragen zich af of ze een noodfonds moeten hebben of schulden moeten afbetalen.
Ik ben een grote fan van noodfondsen en ik denk dat de meeste mensen er een zouden moeten hebben, zelfs als ze schulden afbetalen.
Ik had zelfs een noodfonds terwijl ik mijn schuld aan het afbetalen was.
Ik weet dat sommigen van jullie hier misschien over willen vechten, maar ik had een noodfonds omdat je nooit weet wanneer er iets onverwachts zal gebeuren. Zo simpel is het.
Ik raad aan om een noodfonds van ten minste $ 1.000 te hebben terwijl je schulden afbetaalt - het hoeven niet de volledige zes maanden (of welk aantal) uitgaven dan ook te zijn. $ 1.000 is nog steeds een klein kussentje om je te helpen in geval van nood.
Na dat bedrag moet je bepalen waar je je prettig bij voelt.
Het hebben van een noodfonds beschermt je tegen het aangaan van meer schulden, en het zal je helpen je schulden te blijven betalen als er iets gebeurt.
Wat als u een medisch noodgeval had, onmiddellijke reparatie aan huis of auto, en meer?
Het hebben van $ 1.000 in uw noodfonds versus $ 0 kan het verschil maken als er iets opduikt. Het is minder waarschijnlijk dat u uw schuld verhoogt als u geld heeft dat speciaal is gereserveerd voor noodkosten.
Zonder een noodfonds kunt u uw schuld ophogen, en mogelijk tegen een hogere rente omdat u mogelijk een creditcard moet gebruiken. Dit kan een rampzalige situatie worden.
Je hebt zo hard gewerkt om uit de schulden te komen, en een noodfonds kan je helpen op schema te blijven.
En zelfs als u op dit moment slechts $ 100 tot $ 500 kunt beheren, is dat beter dan niets. Het dekt misschien niet de volledige kosten van uw noodgeval, maar het zal u een klein beetje helpen.
Opmerking:naast een noodfonds raad ik ook aan om een noodmap te hebben. Ik raad aan om eens te kijken de In Case of Emergency Binder om je te helpen bij het maken van je eigen noodmap. Dit is een invulbare PDF-werkmap van meer dan 100 pagina's. Er zijn 14 secties die belangrijke persoonlijke documenten, huishoudelijke informatie, medische informatie, verzekeringspolissen en meer behandelen.
Je denkt misschien:"Nou, ik kan gewoon mijn schuld afbetalen en niet sparen voor een noodfonds, en als er iets gebeurt, gebruik ik gewoon mijn creditcard."
Voordat je dit doet, wil ik dat je er goed over nadenkt.
Er is een groeiend aantal mensen dat op zoek is naar hun creditcard als hun noodfonds. Sommigen doen het uit vrije wil, en anderen zijn gedwongen hun creditcard te gebruiken wanneer zich een noodgeval voordoet, omdat ze niet genoeg geld hebben gespaard.
Dit is iets waar ik bang voor ben. Hoewel creditcards voor sommigen misschien werken, geloof ik dat een meer traditioneel noodspaarfonds een betere oplossing is voor de gemiddelde persoon.
Als uw situatie behoorlijk riskant is, kan het een slecht idee zijn om een creditcard te gebruiken voor uw noodfonds. Dit komt omdat er een grotere kans is dat u creditcardschulden opbouwt en deze niet kunt afbetalen wanneer zich een noodsituatie voordoet.
U neemt veel risico als u volledig afhankelijk bent van een kredietkaartnoodfonds.
U weet nooit of er iets aan de hand is, hoe groot de kosten zijn en of u voldoende kredietlimiet heeft om de kosten te financieren.
Bovendien kan de rente op uw creditcard ergens in de buurt van 20% of meer schommelen, wat een dure rekening met zich meebrengt als u uw creditcardsaldo niet kunt betalen voordat de rente is opgebouwd.
Er zijn situaties waarin het gebruik van een creditcard voor uw noodspaarfonds niet helemaal een slecht idee is. Als je weet dat je een grote uitgave binnen een maand kunt afbetalen, dan is het misschien geen slecht idee om je creditcard als noodfonds te gebruiken, maar je moet toch voorzichtig zijn voordat je een schuld toevoegt.
Kijk, het probleem met deze manier van denken is wat er gebeurt als je je baan verliest? Veel mensen hebben noodfondsen om in hun eigen onderhoud te kunnen voorzien als ze hun baan zouden verliezen. Wat zou er gebeuren als u op creditcards vertrouwde maar uw belangrijkste bron van inkomsten zou verliezen?
Dit kan leiden tot veel creditcardschulden.
Mijn probleem met het gebruik van creditcards als enige bron voor een noodfonds is dat dit in sommige situaties tot meer schulden kan leiden. Natuurlijk kunnen sommige mensen hun creditcard in hun voordeel gebruiken, maar de gemiddelde persoon heeft hoogstwaarschijnlijk een echt noodfonds nodig waarop ze kunnen rekenen.
Mijn punt hier is om eerlijk tegen jezelf te zijn, zodat je kunt voorkomen dat je schulden maakt en in een nog slechtere situatie terechtkomt.
Hoe snel u uw schuld wilt afbetalen, speelt een grote rol bij uw beslissing om schulden af te lossen of geld te besparen. Mensen die snel van hun schuld af willen, zullen hoogstwaarschijnlijk willen dat dit hun enige focus is.
Dit is wat ik deed toen ik besloot mijn studieschuld van $ 40.000 in 7 maanden af te betalen:
Zoals ik blijf zeggen, mijn beslissing is niet perfect voor iedereen. Dit is gewoon wat ik deed.
Ik heb voor deze optie gekozen omdat ik wilde dat mijn studieleningen zo snel mogelijk helemaal af waren.
Die enorme maandelijkse betaling voelde alsof er zo'n groot gewicht boven mijn hoofd hing, en ik wilde me er geen zorgen meer over maken.
Als je net zo'n hekel hebt aan schulden als ik aan mijn studieleningen, dan is dit misschien ook de optie voor jou.
Sommige mensen, zoals ikzelf, raken gestrest door schulden of bepaalde soorten schulden, die van invloed kunnen zijn op andere gebieden van hun leven.
Als het hebben van schulden leidt tot extra stress, wat kan leiden tot gezondheidsproblemen, gevolgen heeft voor uw relaties, werk, enz., dan is het misschien de beste optie om zoveel mogelijk energie te besteden aan het terugbetalen van schulden.
Elimineren betekent dat u zich dan vrij kunt concentreren op andere aspecten van uw financiële situatie, zoals geld sparen voor uw toekomst.
Alleen besluiten om schulden af te lossen of geld te besparen, is bijna hetzelfde als kiezen voor single-tasking versus multitasking. Je stopt al je energie in één ding, zodat je je kunt concentreren op het efficiënt en goed doen, en als je daarmee klaar bent, kun je al je energie in je volgende doel steken.
Nu is er een kans dat u schulden niet erg vindt. Schulden hoeven niet het einde van de wereld te zijn, en veel mensen kunnen schulden in hun voordeel gebruiken.
Dat klinkt misschien gek, maar het kan!
Als je een lage rente hebt, is dit misschien iets waar je aan denkt:meer geld besparen in plaats van alles op je schuld te gooien.
Ik herinner me nog dat mijn professor in financiën en economie op de universiteit met me sprak over zijn studieleningen. Hij maakte zich geen zorgen om ze snel af te betalen omdat de rente 2% of minder was. In plaats daarvan zette hij zoveel mogelijk geld in om te beleggen omdat hij dacht dat hij zijn rentetarief kon verslaan door in de aandelenmarkt en in andere gebieden van zijn leven te beleggen.
Als uw rente echter hoog is, wilt u misschien uw schuld snel aflossen.
Creditcards hebben bijvoorbeeld vaak rentetarieven rond de 20%. Er zijn ook studieleningen met hoge rente (zoals particuliere studieleningen), autoleningen met hoge rente, gekke dure leases (zoals op meubels) en meer.
Dit zijn de soorten schulden waarop u zich echt wilt concentreren, want naarmate die rente oploopt, betaalt u op de lange termijn exponentieel meer.
Hoe hoger de rente, hoe meer u moet nadenken over het snel aflossen van die schulden. De rente op die schulden blijft zich gewoon opstapelen totdat het zo onhandelbaar lijkt, en dit kan ervoor zorgen dat uw langetermijnspaar- en investeringsdoelen onmogelijk lijken te bereiken.
Mijn persoonlijke gedachte over het aflossen van schulden of het sparen van geld in deze situatie, is dat als uw rentetarief rond de 6-8% of hoger is, u misschien wilt overwegen om die schuld iets sneller af te betalen, zodat de rentelasten minder worden. bouw niet te veel op.
Als uw bedrijf een 401 (k) -match biedt, dan is dit een voordeel dat u waarschijnlijk wilt accepteren als u besluit schulden af te lossen of geld te sparen en te investeren voor uw pensioen.
Als uw bedrijf overeenkomt met uw 401 (k) -bijdrage, krijgt u gratis geld. Zelfs als je een beetje bijdraagt, kun je nog steeds profiteren van hun bijdrage.
Als je het niet aanneemt, laat je een waardevolle uitkering op tafel liggen, een die je hebt verdiend door te werken. Het is niet zo dat u het bedrijf gewoon een salaris van u zou laten houden, en u kunt een bedrijfsmatch op dezelfde manier behandelen!
Omdat de hypotheekrente momenteel zo laag is, heb ik veel mensen horen praten over het willen profiteren van die lage tarieven en een huis willen kopen. Voor velen betekent dit dat ze moeten beslissen of ze schulden willen afbetalen of geld willen sparen voor een aanbetaling.
De hoeveelheid geld die je hebt voor een aanbetaling betekent dat je een kleinere lening kunt afsluiten en een betere rente kunt krijgen, maar als je te veel schulden hebt, krijg je de lening misschien helemaal niet. En omdat schulden een negatief effect kunnen hebben op uw kredietscore, kunt u een hogere hypotheekrente krijgen.
Misschien wilt u wat spelen met een hypotheekrentecalculator (er zijn veel gratis online) en kijken hoe wat u in de loop van uw hypotheek betaalt, zal veranderen met verschillende rentetarieven en aanbetalingsbedragen.
Dan zul je moeten nadenken over het soort schuld dat je hebt. Houd er rekening mee dat schulden met een hoge rente u op de lange termijn veel meer kunnen kosten als u slechts het minimale verschuldigde bedrag per maand betaalt.
Bepalen of u schulden moet afbetalen of sparen voor een huis is niet iets waar u licht over moet denken, en er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden, vooral als u al veel schulden heeft.
Onlangs had ik een geweldige gastpost hier op Making Sense of Cents over een lezer die zich afvroeg of ze hun hypotheek snel moesten afbetalen of niet. Ze vroegen zich af of ze spaargeld moesten gebruiken om schulden af te betalen.
Je kunt het volledige artikel hier lezen:Moeten we onze hypotheek snel aflossen of niet?
Ik wilde hun denkproces echter in dit artikel delen, omdat het zo herkenbaar en toepasbaar is.
Hier is een korte samenvatting van hun voor- en nadelen.
Voordelen van het snel aflossen van een hypotheek:
Nadelen van het snel aflossen van een hypotheek:
Zoals je kunt zien, is er veel om over na te denken!
De laatste vraag leidt naar het volgende dat volgens mij belangrijk is bij het besluit om schulden af te lossen of geld te sparen - maak een lijst met voor- en nadelen waarom u zich misschien alleen wilt concentreren op het afbetalen van schulden en wat dit voor U betekent.
Onthoud dat ieders lijst met voor- en nadelen persoonlijk is, dus ik raad aan om te gaan zitten, pen en papier te pakken en het op te schrijven.
Hierdoor voelt het veel echter aan en kun je je gedachten op papier krijgen.
Beslissen om alleen schulden af te lossen of geld te sparen hoeft niet de enige optie te zijn - u kunt beide tegelijkertijd doen.
Het kan meer werk vergen, maar het kan de moeite waard zijn om schulden af te lossen en tegelijkertijd geld te sparen.
Hier zijn enkele manieren om schulden af te lossen en tegelijkertijd geld te besparen:
En de lijst gaat maar door!
Nogmaals, beslissen om schulden af te lossen of geld te sparen is niet uw enige optie!
Hoewel ik me realiseer dat het een ongelooflijk moeilijke beslissing kan zijn om schulden af te lossen of geld te sparen, moet je onthouden dat beide goede dingen zijn om op te focussen.
Zowel de beslissing om schulden af te lossen als geld te sparen, brengt je dichter bij het bereiken van je financiële doelen, en het feit dat je het een of het ander doet, betekent dat je een positieve beslissing neemt voor je toekomst.
Dit is erg belangrijk bij het beslissen waarop u zich wilt concentreren - beide keuzes zijn goed.
Als je gewoon absoluut vastzit en nog steeds vraagt:"Moet ik sparen of schulden afbetalen?" dan wil je misschien de helft van je schulden en de andere helft van je investeringen, zodat je verder kunt met je leven en meer tijd kunt besteden aan het verbeteren van je financiën op andere gebieden.
Onthoud ook dat u uw beslissing altijd kunt wijzigen en later iets anders kunt doen! Als je merkt dat iets niet werkt, kun je wijzigingen aanbrengen.
Onthoud ten slotte dat persoonlijke financiën persoonlijk zijn. Wat voor één persoon misschien een geweldige beslissing was, betekent niet dat het altijd de beste keuze voor jou zal zijn. U zult uw opties willen afwegen en zien wat het beste is voor uw specifieke situatie.
Wat zou jouw keuze zijn? Schulden aflossen of sparen? Een gezonde balans tussen beide?
Moet ik schulden afbetalen of mijn geld beleggen?
Schulden afbetalen en de schuldencyclus doorbreken - u kunt het!
Welke schuld betaalt u eerst af?
Moet u schulden afbetalen of sparen voor uw pensioen?
Moet ik schulden sparen of aflossen?
Moet je sparen voor een aanbetaling of studieleningen afbetalen?
Faillissement of schuldconsolidatie:wat is beter voor u?