Of u schulden wilt sparen of aflossen, hangt af van veel verschillende factoren, waaronder de rentetarieven op uw schuld en of u een noodspaarpot heeft.

Maar er is één regel die van toepassing is, ongeacht uw individuele situatie:als u geen geld opzij heeft gezet, start dan eerst een noodfonds. Uw doel zou moeten zijn om drie tot zes maanden aan uitgaven voor noodgevallen te besparen, maar zelfs $ 1.000 besparen zou al een verschil maken om te beginnen. Dat kan voorkomen dat u op creditcards vertrouwt voor onverwachte uitgaven zoals autoreparatie of reizen om een ​​ziek familielid te zien.

Als je eenmaal dat kussen hebt, kun je als volgt beslissen welk doel je als volgende wilt aanpakken.

Wanneer schulden afbetalen alvorens geld te besparen

Als u een hoge renteschuld heeft van creditcards, persoonlijke leningen of betaaldagleningen, geef dan eerst prioriteit aan het afbetalen ervan. Stuur elke maand meer dan het minimum naar uw schuldeisers om van de schuld af te komen, zelfs als dat betekent dat u extra inkomsten moet verdienen of op kosten moet besparen. U kunt bijvoorbeeld proberen minder uit te geven aan uit eten gaan, of abonnementsdiensten die u niet gebruikt opzeggen.

Op tijd betalen, elke keer is de grootste bijdrage aan een goede kredietscore. Het vroegtijdig aflossen van een schuld heeft op zichzelf niet per se een positieve invloed op uw score. Maar naast het besparen op rente, verlaagt u uw kredietgebruik, of het bedrag aan schulden dat u heeft ten opzichte van uw kredietlimiet. Experts raden aan om op geen enkel moment meer dan 30% van uw beschikbare tegoed te gebruiken; uw bezettingsgraad op of onder de 10% houden is ideaal.

Overweeg deze opties om de creditcardschuld te verminderen:

• Een creditcard voor saldooverdracht met een renteloze actieperiode. Als u in aanmerking komt, heeft u tot een jaar of langer de tijd om uw schuld af te betalen zonder extra rentekosten te maken. Zorg ervoor dat u in die tijd van de schuld afkomt om te voorkomen dat u rente betaalt zodra de promotietermijn afloopt.
• Een lening voor schuldconsolidatie. U kunt mogelijk meerdere soorten schulden bundelen, niet alleen creditcards, met een consolidatielening tegen een lagere rente dan u momenteel heeft. Als u echter maar één creditcardsaldo hoeft af te betalen, is een creditcard voor saldooverdracht waarschijnlijk een betere optie.

Vind creditcards voor saldooverdracht in Experian CreditMatch ^™ .

Wanneer geld besparen voordat schulden worden afbetaald

Een noodfonds beschermt u tegen het aangaan van verdere schulden, afhankelijk van de eventuele noodkosten die u maakt. Ongeacht het type schuld dat je hebt, zou je idealiter ook elke maand een klein beetje opzij zetten om uiteindelijk drie tot zes maanden aan basiskosten te besparen, wat experts aanbevelen. Dat geeft je de zekerheid om huur, boodschappen, energierekeningen en minimale schulden te betalen als je onverwachts je baan verliest.

Als je niet elke maand kunt sparen, overweeg dan om een ​​deel van je belastingteruggave of bonus op het werk bij te dragen aan je noodfonds. Natuurlijk kun je een deel ervan nog steeds gebruiken voor leuke dingen zoals nieuwe wandelschoenen. Jezelf beroven kan je zo ellendig maken dat je uiteindelijk van het spoor raakt. Maar als u een deel van uw spaargeld opzij zet, geeft dat u een gevoel van voldoening - en, belangrijker nog, u beschermen wanneer onverwachte toekomstige uitgaven opduiken.

In sommige gevallen kunt u direct sparen, in plaats van elke maand extra naar uw schuld te sturen. Als je schulden met een lage rente hebt, zoals een federale studielening of een hypotheek, kun je waarschijnlijk veilig het minimum betalen en je concentreren op het sparen met extra geld dat je hebt. (Als u echter elke maand extra hoofdbetalingen aan uw hypotheek toevoegt, kan dit de looptijd van de lening verkorten, en dus de rente die u betaalt.) Zodra uw noodfonds in goede staat is, verhoogt u uw pensioensparen of werkt u aan het opbouwen van een aanbetaling voor een huis of auto.

Hoe schulden af ​​te betalen

Om uit de schulden te komen, richt u zich eerst op het elimineren van uw duurste schulden. Dat klinkt waarschijnlijk makkelijker gezegd dan gedaan. Zo kunt u zien waar u staat en vervolgens uw schuld strategisch aanvallen:

1. Haal diep adem en beoordeel eerlijk wat je verschuldigd bent. Als u het niet zeker weet, controleert u uw kredietrapport, dat uw openstaande saldi laat zien. Maak een lijst van uw verschillende soorten schulden, hun bedragen en hun rentetarieven, die u kunt vinden op uw rekeningafschriften.
2. Geef prioriteit aan het eerst aflossen van de schuld met de hoogste rente. Creditcards, persoonlijke leningen en persoonlijke leningen zouden bovenaan de lijst moeten staan. Particuliere studieleningen met hoge rente kunnen ook een prioriteit voor u zijn.
3. Overweeg het gebruik van een creditcard voor saldooverdracht of een lening voor schuldconsolidatie om uw rentetarieven te verlagen en meerdere schulden te combineren in één, waardoor ze gemakkelijker af te betalen zijn. Je kunt ook kijken naar het herfinancieren van particuliere studieleningen tegen een lagere rente. (Als je federale studieleningen herfinanciert, verlies je de toegang tot beschermingen zoals inkomensafhankelijke terugbetaling en lange periodes van uitstel van betaling.)
4. Misschien kun je ook de maandelijkse betaling van sommige schulden verlagen als je een strategie nodig hebt die ze op de lange termijn betaalbaarder maakt. Federale studieleningen worden bijvoorbeeld geleverd met inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen die uw betalingen aan uw inkomen koppelen. Betalingen kunnen $ 0 zijn als u geen inkomsten heeft.
5. Als u meer geld wilt vrijmaken voor het betalen van schulden, kunt u overwegen uw inkomen te verhogen. Je kunt ongebruikte kleding verkopen, een logeerkamer verhuren op Airbnb of een verhoging vragen en eventuele extra inkomsten naar de schuld sturen.

Als u zich overweldigd voelt of hulp nodig heeft bij het maken van een plan om schuldenvrij te worden, kan een kredietconsulent zonder winstoogmerk uw situatie bekijken en oplossingen bieden. U kunt een gratis consult krijgen via kredietadviesbureaus die zijn gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling. Zie "Hoe kom ik uit de schulden" voor meer advies over uitbetalingen.

Hoe u geld kunt besparen

Er zijn twee belangrijke categorieën uitgaven die u kunt verminderen om geld te besparen:vast en variabel. Vaste kosten zijn terugkerende rekeningen die niet veranderen, zoals uw huur of hypotheek, terwijl variabele kosten, zoals entertainment en uit eten gaan, van maand tot maand kunnen verschillen. Ga als volgt te werk om beide aan te pakken:

1. U weet niet waar u moet bezuinigen als u niet zeker weet waar uw geld naartoe gaat. Maak een budget zodat u kunt beoordelen wat u momenteel uitgeeft en waar er ruimte is om te bezuinigen.
2. Bepaal eerst uw grootste maandelijkse uitgaven, zoals huur en vervoer. Verhuizen naar een goedkopere plek, een huisgenoot krijgen of je hypotheek oversluiten, kan allemaal grote besparingen opleveren. Het kopen van een gebruikte auto in plaats van een nieuwe of het kopen van een goedkopere autoverzekering kan ook helpen om de maandelijkse rekeningen te verlagen.
3. Als je al hebt bezuinigd op grote uitgaven, of als je op dit moment geen verandering kunt aanbrengen in je huisvesting of vervoer, richt je dan op kleinere maandelijkse rekeningen, zoals nutsvoorzieningen. Onderhandel bijvoorbeeld over uw kabel- of internetrekening of koop een nieuw mobiel abonnement.
4. Kijk vervolgens naar variabele kosten. Als eten een groot deel van je budget in beslag neemt, probeer dan een maand lang af te sluiten om te zien hoeveel je bespaart, of ga één keer per week uit eten in plaats van drie keer. Besteed de zondagmiddag aan het koken voor de week, zodat je de restjes mee kunt nemen naar je werk. Zeg abonnementen op die je niet gebruikt, zoals sportschoollidmaatschappen of streaming video- of muziekservices.

Zie "Elke maand geld besparen" voor meer tips over hoe u geld kunt besparen.

Waar het op neerkomt

Het sparen en afbetalen van schulden zijn misschien wel de meest waardevolle financiële doelen om na te streven, maar ze kunnen op gespannen voet staan. Maak een plan om één voor één aan te pakken, te beginnen met uw noodfonds om te voorkomen dat u wakker wordt door concurrerende prioriteiten. Hoe meer u bereikt, zelfs als het vijf minuten kost om een ​​maandelijkse automatische overboeking van cheque naar sparen in te stellen, hoe meer u weet dat u kunt doen.

Creditcard-uitbetalingscalculator

^† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.

Probeer de volledige Credit Card Payoff Calculator Opent een nieuw venster met meer functies.