Sommige schuldverlichtingsbedrijven bieden nuttige diensten aan mensen die in financiële moeilijkheden verkeren. Maar als u overweegt er een te gebruiken, zorg er dan voor dat u begrijpt wat ze u in rekening brengen en wees op uw hoede voor oplichters.

Zelfs legitieme schuldverlichtingsbedrijven, soms bekend als schuldregelingsbedrijven of schuldaanpassingsbedrijven, doen over het algemeen niets wat u niet gratis zelf kunt doen, maar ze kunnen u misschien helpen om uw schuldeisers een deel van wat u hen verschuldigd bent te laten accepteren .

Hoe bedrijven voor schuldhulpverlening werken

Schuldverlichtingsmaatschappijen onderhandelen met uw schuldeisers met als doel hen een gedeeltelijke betaling te laten accepteren van de schulden die u verschuldigd bent. Voordat ze beginnen met onderhandelen, vertellen schuldverlichtingsbedrijven u meestal dat u moet stoppen met het betalen van uw schulden en in plaats daarvan maandelijkse stortingen moet doen op een spaarrekening die ze voor u hebben opgezet. Nadat het rekeningsaldo een streefbedrag heeft bereikt, benadert het schuldverlichtingsbedrijf uw schuldeisers en biedt een gedeeltelijke terugbetaling aan, vaak met de implicatie dat u mogelijk faillissement aanvraagt ​​en de schuldeisers met niets achterlaat.

Als de onderhandelingen succesvol zijn, zullen uw schuldeisers u doorgaans toestaan ​​om een ​​betalingsplan op te stellen waarmee u een fractie van wat u verschuldigd bent kunt afbetalen - slechts 40% tot 50% van uw oorspronkelijke schuld, of zelfs 80%. Schuldenvereffeningsbedrijven houden doorgaans 15% tot 25% van het totale schuldbedrag voor elke vereffende rekening als betaling, dus de totale besparing voor u kan minimaal zijn. Schuldverlichtingsmaatschappijen kunnen ook kosten in rekening brengen voor het opzetten en onderhouden van de spaarrekening, aangezien u vereffende schulden aflost, wat vele maanden kan duren, afhankelijk van onderhandelde voorwaarden.

De beste uitkomst waarop u kunt hopen in deze regeling is dat uw schuldeisers ermee instemmen uw rekeningen te vereffenen - ze sluiten in ruil voor gedeeltelijke betaling. Dit elimineert uw schuld, maar laat een aanzienlijk negatief cijfer achter op uw kredietrapport voor elke gesloten rekening, die elk uw kredietscores tot zeven jaar kunnen verlagen. Dat is een betere optie dan faillissement, maar de kosten kunnen hoog zijn - in vergoedingen aan het schuldhulpbedrijf, schade aan uw krediet onderweg, verlies van beschikbaar krediet (van de sluiting van uw rekeningen) en zelfs een hogere federale inkomstenbelasting .

Het federale Consumer Financial Protection Bureau waarschuwt dat schuldverlichtingsbedrijven vaak niet met alle schuldeisers over schikkingen kunnen onderhandelen. In het slechtste geval, waarin geen van uw schuldeisers akkoord gaat met een schikking, kunt u in moeilijkere omstandigheden terechtkomen dan u in het begin had:het schuldverlichtingsbedrijf zal uw aanbetaling terugbetalen, minus de onderhoudskosten voor uw rekening, maar uw kredietgeschiedenis zal worden bezaaid met gemiste betalingen en uw rekeningen kunnen worden overgedragen aan incassobureaus of het onderwerp van rechtszaken tegen u. Het ergste van alles is dat uw oorspronkelijke schulden er nog steeds kunnen zijn - en een faillissement zou uw enige verhaal kunnen zijn.

Tekenen van oplichting bij schuldverlichting

Kortom, werken met een schuldhulpverlener is riskant en duur. U moet dus achterdochtig zijn tegenover elk bedrijf dat u van het tegendeel probeert te overtuigen.

Voordat u zich als klant aanmeldt, moet elk legitiem bedrijf voor schuldverlichting uitleg geven over hun vergoedingen, de mogelijke (goede en slechte) resultaten van het gebruik van hun diensten en andere kosten om met hen samen te werken. Als onderdeel van hun inschrijvingsproces moeten ze een gedetailleerde beoordeling van uw financiën uitvoeren en mogelijke resultaten voor u beoordelen.

Pas op voor schuldverlichtingsbedrijven die een van de volgende tactieken gebruiken:

• Vooruitbetaling vragen: Wettelijke schuldverlichtingsbedrijven innen pas vergoedingen na het sluiten van schikkingsovereenkomsten met schuldeisers. Vooruitbetalingen, die oplichters kunnen typeren als "vrijwillige donaties" of vergoedingen, zijn niet op het niveau.
• Contact met u opnemen via telefoon of e-mail: Schuldverlichtingsbedrijven die ongevraagde verzoeken doen, kunnen oplichting zijn. Onderzoek het bedrijf zorgvuldig voordat u met een dergelijk bedrijf samenwerkt.
• Belovende of gegarandeerde resultaten: Er zijn geen garanties in het proces van schuldverlichting en iedereen die iets anders suggereert, is onbetrouwbaar.
• Adviseren om de communicatie met schuldeisers te staken zonder de gevolgen uit te leggen: Het negeren van mededelingen van schuldeisers kan ertoe leiden dat ze hun incasso-inspanningen opvoeren en hen ertoe kunnen aanzetten om eerder dan anders een rechtszaak tegen u aan te spannen in een poging om terugbetaling te krijgen.
• Het aanprijzen van "nieuwe overheidsprogramma's" of andere juridische mazen die u uit de schulden kunnen halen: Deze zijn vooral populair bij oplichters die nep-verlichting van studieleningen aanbieden, maar ze kunnen ook van toepassing zijn op creditcardschulden, autoleningen en hypotheken. Als u een lening heeft die is uitgegeven via een overheidsinstantie, zal die instantie schriftelijk contact met u opnemen met alle informatie over de lening.
• Belovend om alle incassogesprekken en rechtszaken te stoppen: De federale Fair Incasso Practices Act geeft u (en derde partijen die optreden als uw agenten) het recht om incassobureaus te vertellen om te stoppen met communiceren met u, maar niets minder dan faillissementsbescherming kan een schuldeiser ervan weerhouden een incassoprocedure tegen u aan te spannen.
• Financiële details of betalingsgegevens nodig hebben voordat ze hun diensten uitleggen: Bonafide schuldverlichtingsdiensten zullen transparant zijn over hun aanbod en kosten, en u mag niemand rekeninginformatie geven tenzij u hen inhuurt om u te vertegenwoordigen.
• Proberen u in te schrijven zonder uw financiële situatie in detail te bekijken: Druktactieken die erop gericht zijn u snel aan te melden, vooral als ze een vergoeding met zich meebrengen of het verstrekken van betalingsinformatie (bankrekeningnummers, creditcard- of debetkaartgegevens, enz.), zijn niet acceptabel. "Meld u nu aan en een adviseur volgt snel een vervolg" is geen legitieme benadering.

Voordat u een schuldhulpdienst inschakelt, is het altijd verstandig om contact op te nemen met de procureur-generaal van uw staat en de instantie voor consumentenbescherming.

Zijn schuldverlichtingsprogramma's echt de moeite waard?

Werken met een legitiem bedrijf voor schuldverlichting kan waardevol zijn, maar onthoud dat:

• U kunt zelf met uw schuldeisers onderhandelen om uw rekeningen te vereffenen.
• Verrekende rekeningen verschijnen tot zeven jaar in uw kredietrapporten en hebben aanzienlijke negatieve gevolgen voor uw kredietscores.
• Crediteuren zijn niet verplicht om samen te werken met bedrijven voor schuldenregeling, en die van u werken mogelijk niet mee.
• Hoge kosten betekenen dat schuldenregeling u uiteindelijk geen grote besparingen oplevert.
• Het deel van de schuld dat via het schuldverlichtingsproces is kwijtgescholden, kan worden beschouwd als belastbaar inkomen en kan uw federale inkomstenbelasting verhogen.

De beslissing om al dan niet met een schuldenregelingsbedrijf samen te werken, is een persoonlijke, maar als u het overweegt, is het belangrijk om met open ogen en met vertrouwen in het bedrijf dat u kiest de regeling in te gaan. Kijk naar de achtergrond van het bedrijf, stel veel vragen en vertrouw op je instinct als de antwoorden niet geloofwaardig lijken. Houd uw kredietrapport bij, wat u gratis kunt doen met Experian, om te begrijpen waar u zich bevindt en hoe eventuele schuldenregelingsacties uw betalingsgeschiedenis en dus uw kredietscore beïnvloeden.

Voordat u schuldenregeling zoekt, kan het de moeite waard zijn om samen te werken met een erkende kredietadviseur, die uw schulden en financiële situatie kan beoordelen en al uw opties kan uiteenzetten, inclusief waar schuldenregelingsdiensten zouden kunnen passen, of helemaal niet. Het raadplegen van een kredietadviseur kan u helpen te begrijpen waar u hulp nodig heeft zonder u in een riskant plan te duwen dat uw financiën jarenlang zou kunnen schaden.