Herfinanciering stelt niet de terugbetalingstermijn van uw lening opnieuw in, maar vervangt uw huidige lening wel door een nieuwe lening. Afhankelijk van uw doelen kunt u mogelijk kiezen uit verschillende aanbiedingen voor uw nieuwe lening, waaronder een langere of kortere aflossingstermijn.

Hoe beïnvloedt het herfinancieren van een lening de looptijd van de lening?

U kunt een schuld herfinancieren door een nieuwe lening af te sluiten en met de opbrengst een lopende schuld af te lossen. De nieuwe geldschieter kan uw huidige schuldeiser rechtstreeks betalen, of hij kan u het geld sturen dat u zou gebruiken om uw huidige lening af te betalen.

In beide gevallen kunnen uw nieuwe terugbetalingstermijnen afhangen van het type lening, de kredietverstrekker, het geleende bedrag en uw kredietwaardigheid. Als u kunt kiezen tussen een lening met een kortere en een langere looptijd, overweeg dan:

• Met een kortere looptijd kunt u in aanmerking komen voor een lager tarief en kunt u de schuld eerder aflossen, maar het leidt ook tot een hogere maandelijkse betaling.
• Een langere termijn kan uw maandelijkse betalingen verlagen, maar resulteert in het betalen van meer rente in het algemeen.

Er zijn voor- en nadelen aan beide opties, en de beste keuze hangt af van uw huidige financiële situatie en doelen.

Is het mogelijk om te herfinancieren zonder uw leentermijn opnieuw te starten?

Omdat herfinancieren inhoudt dat je een nieuwe lening aangaat met nieuwe voorwaarden, begin je eigenlijk van voren af ​​aan. U hoeft echter geen looptijd te kiezen op basis van de looptijd van uw oorspronkelijke lening of de resterende terugbetalingsperiode.

Als u bijvoorbeeld uw hypotheek herfinanciert, kan het zijn dat de beste hypotheekverstrekkers verschillende terugbetalingsvoorwaarden bieden, waaronder termijnen van 10, 15 en 30 jaar. U kunt ervoor kiezen om te "herstarten" met dezelfde termijn die u oorspronkelijk had, misschien 15 of 30 jaar, maar dat is niet verplicht. U kunt kiezen voor een kortere of langere looptijd, afhankelijk van de bijbehorende rente en maandelijkse betaling.

Wanneer is het zinvol om een ​​lening te herfinancieren?

Het herfinancieren van een lening kan zinvol zijn als u geld kunt besparen door minder rente te betalen, ruimte in uw budget kunt vrijmaken door uw maandelijkse betaling te verlagen of andere voorwaarden van uw lening kunt wijzigen. Over het algemeen wilt u misschien herfinanciering overwegen wanneer:

• De marktrente is gedaald
• Uw tegoed is verbeterd
• U heeft een lening met variabele rente en wilt een vaste rente vastzetten
• U kunt uw maandelijkse betalingen verlagen
• U wilt een medeondertekenaar van een lening verwijderen, zoals een ouder van een studielening of een voormalige echtgenoot van een hypotheek

Geld besparen is een gemeenschappelijk doel. Als u echter herfinanciering overweegt omdat u problemen ondervindt bij het betalen van uw betalingen, vraag dan ook uw geldschieter naar de opties voor ontberingen. Kredietverstrekkers kunnen aanbieden om de rentevoet, looptijd of andere bijzonderheden van uw lening tijdelijk of permanent te wijzigen zonder herfinanciering. Maar over het algemeen gebeurt dit alleen wanneer leners het moeilijk hebben en moeite hebben om hun reguliere betalingen te betalen.

Uw beslissing kan ook afhangen van het type lening dat u wilt herfinancieren en de kosten die ermee gemoeid zijn. Pas op voor het volgende:

• Persoonlijke leningen kunnen aanvraag- en opstartkosten met zich meebrengen, terwijl creditcards vaak saldo-overdrachtskosten in rekening brengen.
• Bekijk voor gedekte leningen, zoals een hypotheek, of er afsluitingskosten zijn die u moet betalen of optellen bij uw geleende bedrag.
• Uw huidige geldschieter kan een boete of kosten in rekening brengen als u de lening vervroegd aflost.

Stel dat u een persoonlijke lening van $ 5.000 heeft tegen een jaarlijks percentage van 16% (JKP) met 36 resterende maanden en dat er geen boete voor vooruitbetaling is. Herfinanciering met een gratis persoonlijke lening tegen 13% APR en dezelfde aflossingstermijn van 36 maanden verlaagt uw maandelijkse betaling van ongeveer $ 176 naar $ 168, waardoor u in totaal ongeveer $ 263 bespaart.

Als de geldschieter echter 5% opstartkosten in rekening brengt, betaalt u $ 5.250 terug tegen 13% APR gedurende 36 maanden. Zelfs met de lagere rente stijgt uw maandelijkse betaling met ongeveer $ 1 en betaalt u in totaal ongeveer $ 40 meer.

Hier zijn een paar belangrijke punten om in gedachten te houden als u overweegt verschillende soorten schulden te herfinancieren:

• Creditcards :U kunt creditcardschuld mogelijk herfinancieren met een creditcard voor saldooverdracht of een lening. Saldooverdrachtkaarten kunnen een inleidende 0% promotionele APR bieden voordat ze overschakelen naar een standaard APR. Een persoonlijke lening brengt vanaf het begin rente in rekening, maar kan een betere optie zijn als u meer tijd nodig heeft om het saldo af te betalen, vooral als u in aanmerking kunt komen voor een persoonlijke lening zonder opstartkosten.
• Persoonlijke leningen :Een persoonlijke lening oversluiten met een nieuwe persoonlijke lening kan een vrij eenvoudig proces zijn. Wees echter voorzichtig met het herfinancieren van een ongedekte lening met een gedekte schuld, zoals een lening met eigen vermogen of een kredietlijn die uw huis als onderpand gebruikt. Schuldeisers kunnen uw eigendom in beslag nemen of beslag leggen als u te veel beveiligde leningbetalingen mist.
• Autoleningen :Herfinancieringsopties voor autoleningen kunnen afhankelijk zijn van uw financiën, de geldschieter en de huidige waarde van het voertuig. Het proces kan vergelijkbaar zijn met het moment waarop u een autolening aanging voor de aankoop, maar pas op voor boetes voor vervroegde aflossing van uw oorspronkelijke lening.
• Studentenleningen :Particuliere studieleningen hebben over het algemeen geen opstart- of vooruitbetalingskosten. Als je particuliere studieleningen hebt, kan herfinanciering met een lagere studielening een gemakkelijke manier zijn om geld te besparen. Maar het herfinancieren van federale leningen met een onderhandse lening brengt allerlei voor- en nadelen met zich mee. Zelfs als u uw rentetarief kunt verlagen, komt uw lening niet langer in aanmerking voor speciale federale beschermings-, vergevings- en terugbetalingsprogramma's.
• Hypotheken :Lage hypotheekrentes halen vaak de krantenkoppen omdat het oversluiten van een hypotheek tot aanzienlijke besparingen kan leiden. Met een uitbetalingsrefi kunt u ook gebruikmaken van het eigen vermogen dat u in huis hebt opgebouwd. Houd in beide gevallen rekening met de sluitingskosten, aangezien het enkele jaren kan duren om break-even te draaien; herfinanciering heeft misschien geen zin als u van plan bent binnenkort te verhuizen.

Hoe beïnvloedt herfinanciering uw kredietwaardigheid?

Kredietscores houden geen rekening met de rentevoet of terugbetalingstermijn van uw rekeningen, en herfinanciering heeft over het algemeen een kleine impact wanneer u een lening vervangt door een nieuwe lening van hetzelfde type. Maar hier zijn een paar redenen waarom je scores kunnen veranderen:

• Een nieuw account openen :Het toevoegen van een nieuwe rekening aan uw kredietrapport kan de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen verlagen, wat ook uw score kan schaden. Als u uw nieuwe betalingen echter op tijd doet, kunt u uw tegoed verbeteren.
• Accounts sluiten :De rekeningen die u afbetaalt, worden over het algemeen gesloten, wat soms de scores kan schaden. Maar uw gesloten accounts kunnen tot 10 jaar in uw rapport blijven staan ​​en gedurende die tijd blijven ze van invloed zijn op leeftijdsgerelateerde scorefactoren.
• Harde vragen over uw kredietrapport :Wanneer u een nieuwe lening aanvraagt, controleert de schuldeiser uw kredietwaardigheid, waardoor er een hard onderzoek verschijnt. Deze kunnen uw kredietscores schaden, hoewel de impact klein en tijdelijk is.

Een uitzondering is wanneer u creditcardschulden herfinanciert of consolideert met een lening op afbetaling, zoals een persoonlijke lening. Het verplaatsen van doorlopende schulden naar een lening op afbetaling kan de benuttingsgraad van uw krediet verlagen, wat een aanzienlijke, positieve invloed kan hebben op uw scores, zolang u geen saldo oploopt op de kaarten die u zojuist hebt afbetaald.

Uw krediet voorbereiden voor herfinanciering

Wat uw motivatie voor herfinanciering ook is, een goed krediet kan belangrijk zijn wanneer u goedgekeurd wilt worden voor een nieuwe lening. U kunt uw Experian-kredietrapport en FICO ^® . controleren Score ^☉ gratis, en krijg inzicht in wat pijn doet en je score helpt. Richt u vervolgens op het verbeteren van uw score om u te helpen het beste aanbod te krijgen bij het herfinancieren van een lening.