U kunt uw maandelijkse hypotheeklasten op verschillende manieren verlagen wanneer u voor het eerst uw huis koopt. Er zijn ook verschillende manieren om uw maandlasten te verlagen als u al een woning bezit. Onthoud in beide gevallen dat lagere maandelijkse betalingen ertoe kunnen leiden dat u op de lange termijn meer rente betaalt.

Uw maandelijkse hypotheekbetaling verlagen wanneer u koopt

Als u op zoek bent naar een lagere maandelijkse hypotheekbetaling bij het kopen van een huis, concentreer u dan op de manieren waarop u kunt verminderen hoeveel u leent, hoeveel rente u betaalt of het bedrag dat u in rekening wordt gebracht voor de andere kosten die deel uitmaken uw maandelijkse hypotheeklasten.

• Verbeter uw tegoed. Hoewel u in aanmerking kunt komen voor sommige soorten hypotheken met een kredietscore in de hoge 500 tot midden 600, kan een hogere score u helpen een lagere rente te krijgen. Als u niet meteen een huis hoeft te kopen, kan het een verstandig idee zijn om eerst uw kredietwaardigheid te verbeteren.
• Spaar voor een grotere aanbetaling. Hoe groter uw aanbetaling, hoe minder geld u hoeft te lenen en terug te betalen. Een grotere aanbetaling kan u ook helpen in aanmerking te komen voor een lagere rente. En als u 20% of meer neerlegt, kunt u voorkomen dat u betaalt voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI) met een conventionele lening, waardoor uw maandelijkse hypotheekbetaling verder wordt verlaagd.
• Zoek naar geen of door geldschieter betaalde PMI-opties. Zelfs als u een aanbetaling van 20% niet kunt betalen, zijn er hypotheekopties zonder hypotheekverzekering. Een VA-lening via het Department of Veterans Affairs zou kunnen werken, als u in aanmerking komt. Particuliere hypotheekverstrekkers kunnen ook hypotheken aanbieden met een lage aanbetaling en een hogere rente in rekening brengen in plaats van dat u voor PMI moet betalen. Deze door een geldschieter betaalde opties kunnen uw maandelijkse hypotheekbetaling verlagen, maar houd rekening met de kosten op de lange termijn en of het een waardige afweging is.
• Krijg een piggyback-lening. Een andere manier om PMI te vermijden zonder 20% te verlagen, is door een tweede hypotheek op de rug te nemen. Een veelvoorkomende regeling is een 80-10-10 lening, waarbij u 80% leent bij uw primaire hypotheek, 10% leent bij uw tweede hypotheek en 10% aflost. U moet beide hypotheken terugbetalen, maar soms kan het goedkoper zijn dan een enkele hypotheek met PMI.
• Kies een lening met aanpasbare rente. Een variabele rente hypotheek (ARM) heeft een initiële periode (vaak van één, drie, vijf, zeven of tien jaar) met een vaste rente. Na de beginperiode kan het tarief regelmatig worden aangepast (eenmaal per jaar is gebruikelijk) totdat het is afbetaald. ARM's beginnen vaak met een lagere rente en maandelijkse betaling dan hypotheken met een vaste rente, maar u loopt het risico dat u later een hogere rente en bijbehorende maandelijkse betaling krijgt. Als u van plan bent uw huis binnen een paar jaar te verkopen, kan dit een goede oplossing zijn, maar minder als u van plan bent er tientallen jaren te blijven.

Het is een belangrijke beslissing om erachter te komen welke hypotheekaanbiedingen het beste zijn wanneer u een huis koopt, maar weet dat er ook manieren zijn om uw maandelijkse hypotheeklasten te verlagen nadat u bent verhuisd.

Overweeg om uw hypotheek te herfinancieren

Oversluiten van een hypotheek is het afsluiten van een nieuwe hypotheek ter vervanging van uw huidige lening. Herfinanciering kan u helpen geld te besparen en uw maandelijkse betaling te verlagen als u in aanmerking kunt komen voor een lagere rente of een hypotheek zonder PMI. U kunt mogelijk ook uw maandelijkse betaling verlagen door te herfinancieren naar een lening met een langere looptijd.

Als u bijvoorbeeld nog 22 jaar over heeft op uw huidige hypotheek en overschakelt naar een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, zal het spreiden van de betalingen over nog eens acht jaar uw maandelijkse betalingsbedrag verlagen - tegen een vergoeding. Afhankelijk van de tarieven wanneer u herfinanciert, moet u mogelijk een hogere rente accepteren dan u momenteel heeft, en die lagere maandelijkse betalingen kosten u ook acht jaar extra rente.

U moet ook rekening houden met de afsluitingskosten van de nieuwe lening wanneer u herfinanciert. Het kan enkele jaren duren om break-even te draaien, dus herfinanciering is misschien geen goed idee als u van plan bent binnenkort te verhuizen.

Hypotheekverzekeringsbetalingen verwijderen

Als u een conventionele lening met PMI hebt afgesloten, of een door de overheid gesteunde FHA- of USDA-lening met een hypotheekverzekeringspremie (MIP), kan het verwijderen van de verzekering uw maandelijkse hypotheeklasten verlagen.

Bij een conventionele lening wordt de PMI automatisch verwijderd wanneer u een eigen vermogen van 22% hebt bereikt, wat betekent dat het saldo van de hoofdsom 78% van de oorspronkelijke waarde van het huis bedraagt. U kunt echter eerder verzoeken om PMI te annuleren, wanneer u 20% eigen vermogen bereikt.

Als u meer dan 20% eigen vermogen heeft omdat de waarde van uw huis is gestegen, moet u mogelijk een nieuwe taxatie betalen en vervolgens verzoeken om uw PMI te annuleren op basis van het huidige saldo en de huidige waarde. Als alternatief kunt u de lening herfinancieren en in aanmerking komen voor een PMI-vrije hypotheek.

Voor kredietnemers die na juni 2013 een FHA-lening hebben afgesloten, wordt de MIP na 11 jaar verwijderd als u minimaal 10% neerlegt. Als u minder neerlegt met een FHA-lening of een USDA-lening heeft, is de enige manier om de MIP-betalingen te verwijderen, te herfinancieren met een andere lening waarvoor geen hypotheekverzekering vereist is.

Herschik uw hypotheek

Als u meer hebt betaald dan het vereiste bedrag, of als u spaargeld heeft dat u voor uw hypotheek kunt gebruiken, kunt u mogelijk uw maandelijkse betalingen verlagen door uw hypotheek te herzien.

In tegenstelling tot herfinanciering, zal herschikking de looptijd van uw lening niet opnieuw instellen of de rentevoet van uw lening wijzigen. In plaats daarvan zal herschikking uw lening opnieuw afschrijven, waardoor een nieuw betalingsschema ontstaat op basis van het huidige hoofdsaldo.

Als u bijvoorbeeld een 30-jarige hypotheek van $ 400.000 met een APR van 3,65% heeft, kan uw maandelijkse betaling ongeveer $ 1.830 zijn. Tien jaar na de lening zal uw saldo ongeveer $ 311.000 zijn.

Als u een extra betaling van $ 11.000 doet, wordt uw maandelijkse hypotheekbetaling niet verlaagd, hoewel dit kan leiden tot vervroegde aflossing van de lening. Uw geldschieter kan u echter toestaan ​​om de lening te herschikken op basis van het hoofdsaldo van $ 300.000. U behoudt dezelfde looptijd en rente, maar uw maandelijkse betaling daalt tot ongeveer $ 1.763, of $ 67 minder per maand.

Als het een optie is - alleen sommige hypotheekverstrekkers bieden herschikking aan en het is niet beschikbaar voor door de overheid gesteunde leningen - kan er een vergoeding van ongeveer $ 200 tot $ 250 zijn voor herschikking.

Een wijziging van de hypotheeklening aanvragen

Een wijziging van uw hypotheeklening kan een andere manier zijn om uw maandelijkse hypotheeklasten te verlagen zonder herfinanciering. Hoewel herschikking kan werken voor mensen die extra kunnen betalen, is het wijzigen van leningen over het algemeen bedoeld voor mensen die moeite hebben om hun betalingen te betalen.

Als u financiële problemen heeft, neem dan onmiddellijk contact op met uw leningbeheerder, idealiter voordat u een betaling mist, om te vragen naar de mogelijkheden voor ontberingen. Door een hypotheekrenteaftrek kunt u bijvoorbeeld een paar betalingen overslaan als u een tegenvaller op korte termijn ervaart. Een leningswijziging is een oplossing voor de middellange tot lange termijn omdat het de voorwaarden van uw lening permanent wijzigt.

Voorbeelden van leningwijzigingen zijn onder meer het verlengen van uw aflossingsperiode om uw maandelijkse betaling te verlagen, het verlagen van de rentevoet van de lening of (minder vaak) het verlagen van de hoofdsom van uw lening.

Onthoud het grote geheel

Er is geen pasklaar antwoord als het erom gaat of u moet proberen uw maandelijkse betaling te verlagen. Dit kan ertoe leiden dat u op de lange termijn meer rente betaalt, maar dat is misschien geen probleem als u het huis binnen een paar jaar verkoopt of herfinanciert. En zelfs als u meer rente moet betalen, is het verlagen van uw maandelijkse betaling waarschijnlijk een goed idee als u ruimte in uw budget moet vrijmaken om al uw rekeningen te betalen. Kortom, overweeg de voor- en nadelen van elke benadering en hoe deze uw algehele financiële situatie zullen beïnvloeden.