Sta je op het punt een nieuwe woning te kopen? Voordat u een bod uitbrengt op uw droomhuis, maakt u van de gelegenheid gebruik om hypotheekrentes en voorwaarden te vergelijken om de beste prijs voor een woninglening te vinden. De rente die u op uw hypotheek krijgt, blijft u lang bij en kan grote invloed hebben op uw korte- en langetermijnkosten. Blijf lezen om te leren hoe u hypotheekschattingen kunt vergelijken, waarom hypotheekrentes per geldverstrekker verschillen en wat u kunt doen om een ​​lagere rente te krijgen.

Hoe beoordeel je een hypotheek?

Voordat u hypotheken gaat beoordelen, is het belangrijk om enkele basisbegrippen te leren. Hoe beter u op de hoogte bent wanneer u op zoek gaat naar een hypotheek, hoe beter u in staat bent om de juiste beslissing te nemen. Hier zijn enkele termen die u moet kennen:

• Leningstermijn: Dit is de tijd die de geldschieter u geeft om uw lening af te betalen. De meeste hypotheken hebben looptijden van 10, 15, 20 of 30 jaar. Tijdens deze periode betaalt u maandelijkse betalingen aan de geldschieter om de hoofdsom en rente te dekken (en borgbetalingen als u die heeft).
• Principaal: De hoofdsom is het resterende saldo van de lening, exclusief rente.
• Interesse: Dit is de vergoeding die een geldschieter voortdurend in rekening brengt voor een lening die hij verstrekt. Het wordt genoteerd als een percentage. Het jaarlijkse percentage (JKP) op de lening omvat de rente, maar houdt ook rekening met andere vergoedingen. De rentetarieven zijn vast of variabel. U vergrendelt uw tarief tijdens het aanvraagproces.
• Escrow : U kunt op deze rekening storten, die de geldschieter zal gebruiken om namens u betalingen te doen voor onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringen en hypotheekverzekeringen (indien van toepassing). Dit is anders dan een geblokkeerde rekening die wordt gebruikt tijdens het kopen van een huis en waarop uw oprechte geldstorting wordt bewaard.
• Punten : Sommige kredietverstrekkers verkopen zogenaamde originatiepunten en kortingspunten. U kunt originatiepunten kopen om de kosten die u aan de geldschieter betaalt tijdens het leenproces te verlagen, en kortingspunten kunnen u helpen de rente op uw hypotheek te verlagen. Ze laten u in wezen rente vooruitbetalen om uw maandelijkse betaling te verlagen.
• Sluitingskosten : Dit zijn kosten die u moet betalen bij het verstrekken van de lening. De kosten variëren over het algemeen tussen 2% en 5% van de aankoopprijs van het huis.

Het is verleidelijk om alleen op basis van tarieven te winkelen, maar het is belangrijk om rekening te houden met de kwaliteit van de geldschieter waarmee u gaat werken. Bekijk online beoordelingen van voormalige en huidige leners. U kunt ook verwijzen naar het Better Business Bureau en Consumer Finance Protection Bureau.

Een hypotheekbemiddelaar is een optie als u problemen ondervindt bij het vinden van een geldschieter waarmee u wilt samenwerken. Zij kunnen uw informatie doorzoeken bij kredietverstrekkers in hun netwerk om een ​​leningproduct met concurrerende voorwaarden te vinden. Of je kunt vrienden en familie om aanbevelingen vragen.

Hypotheekschattingen vergelijken

De kredietverstrekkers die u overweegt, kunnen schattingen van de lening verstrekken om u te helpen bepalen wie de beste deal heeft. Voordat u echter schattingen van de lening aanvraagt, stelt u een budget in voor hoeveel huis u zich kunt veroorloven, zodat u de kredietverstrekkers realistische cijfers kunt geven.

Zorg ervoor dat u leningen van hetzelfde bedrag en type, tarieftype en aanbetalingsbedrag vergelijkt. Als u dit doet, kunt u uw opties effectiever vergelijken.

De kredietverstrekkers hebben waarschijnlijk de volgende informatie nodig om schattingen van leningen te genereren:

• Uw naam en burgerservicenummer
• Het adres en de verkoopprijs van het huis dat u wilt kopen
• Uw gewenste leenbedrag (of het bedrag dat u wilt lenen na het doen van de aanbetaling)

Wanneer u de schattingen van de lening bij de hand heeft, evalueert u deze factoren:

• Bedrag van de lening: Valt het geleende bedrag binnen uw budget voor de aankoop van een huis?
• Maandelijkse betaling: Wat is de maandelijkse hoofdsom en rentebetaling? Hoeveel betaalt u elke maand voor onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering, hypotheekverzekering en VvE-bijdragen, indien van toepassing?
• Rentetarief: Is de rente vast of variabel? Wat is het worstcasescenario voor rentetarieven als u een hypotheek met variabele rente (ARM) krijgt?
• Tijdvergrendelingsperiode: Wanneer kunt u uw tarief vastzetten? Hypotheekrentes hebben de neiging te fluctueren, dus de timing kan een groot verschil maken. Kun je punten of credits kopen om je rente te verlagen?
• Hypotheekverzekering: Moet u een hypotheekverzekering betalen in de vorm van een particuliere hypotheekverzekering (PMI) of een hypotheekverzekeringspremie? Zo ja, hoeveel kost dit per maand? Als het uit de lening kan worden gehaald, wanneer kan dat dan gebeuren?
• Kosten en tegoeden: Wat zijn de kosten van een lening vooraf? Biedt de kredietverstrekker kredieten aan?
• Sluitingskosten: Hoeveel geld moet je meenemen om te sluiten?

Houd er rekening mee dat de vermelde bedragen voor geblokkeerde rekeningen, inclusief onroerendgoedbelasting en woningverzekering, kunnen verschillen. Deze cijfers zijn ruwe schattingen die door de geldschieter worden gebruikt om uw maandelijkse betaling te meten en kunnen veranderen zodra de lening is goedgekeurd en goedgekeurd om te sluiten. Besteed aandacht aan factoren die ook per locatie kunnen verschillen, zoals VvE-kosten en nutsvoorzieningen.

Waarom hebben kredietverstrekkers verschillende hypotheektarieven?

Lenders houden rekening met marktfactoren en de financiën van de lener om de hypotheekrente vast te stellen. Het is dus niet ongebruikelijk om aanbiedingen te ontvangen voor hetzelfde leenbedrag en dezelfde looptijd, maar met verschillende rentetarieven wanneer u rondkijkt voor een woninglening.

Voordat de geldschieter uw aanvraag verwerkt, evalueren ze zelfs de obligatiemarkt, de streefrente van de federale fondsen en de huidige marktomstandigheden. Ze analyseren ook tarieven en vergoedingen van concurrenten, evenals operationele en arbeidskosten om basistarieven vast te stellen.

Bij het beoordelen van uw leningaanvraag evalueert de geldschieter de informatie in uw kredietrapport, uw kredietscore, uw schuld-inkomensverhouding en de grootte van uw aanbetaling. Zelfs als u voldoet aan de algemene richtlijnen van het leenprogramma, hebben sommige kredietverstrekkers hypotheekoverlays waardoor u mogelijk aan strengere criteria moet voldoen.

Hoe belangrijk zijn basispunten?

Basispunten zijn gelijk aan 1/100ste van een procent, of 0,01%. Ze lijken misschien klein, maar ze kunnen een grote impact hebben op uw maandelijkse betaling en het bedrag dat u uiteindelijk aan rente op uw hypotheek betaalt.

Laten we ter illustratie eens kijken naar een ARM van 300.000 dollar met een looptijd van 30 jaar en een rente van 3%. Uw maandelijkse hypotheekbetaling (alleen hoofdsom en rente) is $ 1.264,80. Bij dit rentetarief betaalt u $ 155.332,36 aan rente over de looptijd van de lening. Als de marktomstandigheden veranderen en de rente stijgt met 12,5 basispunten tot 3,125%, stijgt uw maandelijkse hypotheekbetaling naar $ 1.285,13 en betaalt u $ 162.645,59 rente over de looptijd van de lening.

Als u een ARM overweegt, gebruik dan de hypotheekcalculator van Experian om te bepalen hoe schommelingen in de marktomstandigheden uw maandelijkse betaling kunnen beïnvloeden.

Wanneer moet ik beginnen met winkelen voor een hypotheek?

U moet beginnen met winkelen voor een hypotheek wanneer uw krediet in goede staat is en u genoeg geld hebt gespaard voor een aanbetaling. Als uw kredietwaardigheid niet in orde is, kunt u nu beginnen met het maken van verbeteringen en werken aan uw algehele financiële gezondheid.

Om een ​​beter idee te krijgen van de leenvoorwaarden die u waarschijnlijk wordt aangeboden, kunt u overwegen om vooraf goedgekeurd te worden. Houd er echter rekening mee dat voorafgaande hypotheekgoedkeuringen over het algemeen slechts maximaal 90 dagen duren. Als uw inkomen of kredietwaardigheid verandert, kunt u bij het indienen van uw aanvraag een hogere rente krijgen of een woonkrediet worden geweigerd.

Bespaar geld door hypotheektarieven te vergelijken

U kunt een bundel op uw woonkrediet besparen door tarieven te vergelijken, maar het is net zo belangrijk om alle voorwaarden van een hypotheek te evalueren. Wanneer u bij kredietverstrekkers winkelt, kunt u een schatting van de lening krijgen en de kleine lettertjes bekijken om het hypotheekproduct te vinden dat het beste bij u past.

U kunt uw gratis kredietrapport van Experian krijgen en het in detail lezen. En met Experian CreditWorks Premium℠ kunt u uw hypotheekspecifieke kredietscores bekijken voordat u formeel een aanvraag indient bij kredietverstrekkers. Hierdoor weet u waar u aan toe bent en of u uw kredietscore moet verbeteren voordat u verder gaat.