Een aanbetaling is geld dat u vooraf bijdraagt ​​aan een aankoop die u anders financiert met geleend geld. Kredietverstrekkers vragen vaak aanzienlijke aanbetalingen op hypotheken, autoleningen en andere gefinancierde goederen en diensten (apparaten, huisreparaties, enz.).

Een grote aanbetaling laat kredietverstrekkers zien dat u gedisciplineerd genoeg bent om veel geld te sparen en geeft de zekerheid dat u, de kredietnemer, geïnvesteerd hebt in de aankoop. Als je 'skin in the game' hebt, zo luidt de logica, loop je minder snel weg van de lening zonder terug te betalen.

Kredietverstrekkers (vooral autofinanciers) adverteren af ​​en toe leningen waarvoor geen aanbetaling vereist is, maar die zijn meestal gereserveerd voor leners met een uitstekende kredietgeschiedenis, bij voorkeur met een lange staat van dienst van succesvolle terugbetalingen van leningen.

Als u een kredietnemer bent met een minder dan uitstekend krediet, kunt u overwegen een aanbetaling te doen die groter is dan nodig zou zijn voor een "conventionele" lening die beschikbaar is voor kredietnemers met een goede kredietwaardigheid. Dit kan een oplettende geldschieter aanmoedigen om met u samen te werken.

Hoe werken aanbetalingen?

Aanbetalingsvereisten variëren van kredietverstrekker tot kredietverstrekker en van krediettype tot krediettype. Ze worden meestal uitgedrukt als percentages van de aankoopprijs, bijvoorbeeld 15%, 20% of 25%, en moeten op het moment van aankoop worden betaald.

De hypotheek op een huis van $ 200.000 met een aanbetaling van 20% van $ 40.000 zou bijvoorbeeld resulteren in een financiering van 80% van de aankoopprijs - $ 160.000.

Omdat kredietverstrekkers aanbetalingen als teken van goede trouw van kredietnemers beschouwen en zich indekken tegen het risico van niet-betaling, kunnen de aanbetalingsvereisten variëren afhankelijk van het kredietprofiel van de kredietaanvrager. Kredietverstrekkers kunnen hogere aanbetalingen eisen van leners met lagere kredietscores, wat kan duiden op een korte kredietgeschiedenis, eerdere gevallen van late of gemiste betalingen, of zelfs ernstigere negatieve kredietgebeurtenissen zoals wanbetalingen, executies of faillissementen.

Wanneer u een lening aanvraagt ​​waarvoor een aanbetaling vereist is, wordt het bedrag van de vereiste aanbetaling vermeld, samen met de rentevoet en eventuele toepasselijke kosten, in het leningaanbod. Net als andere leningsvoorwaarden is het aanbetalingsbedrag bespreekbaar; u kunt de geldschieter ertoe brengen in te stemmen met een lagere aanbetaling in ruil voor een hogere rente. (Dit verhoogt uw totale leenkosten op twee manieren:door het bedrag dat u leent te verhogen en de rente die u betaalt over het geleende bedrag.) Omgekeerd kunt u vaak lagere rentetarieven of vergoedingen bedingen in ruil voor het maken van een groter bedrag. betaling - een praktijk die ook wel "punten inkopen" wordt genoemd.

Hypotheekverstrekkers eisen doorgaans dat aanbetalingen worden gedaan in de vorm van een gecertificeerde cheque. Autofinanciers kunnen ook gecertificeerde cheques eisen, maar sommige accepteren elektronische overschrijvingen, pinbetalingen of persoonlijke cheques. Retailers van apparaten, meubels en andere grote goederen kunnen aanbetalingen accepteren via een van deze methoden of in de vorm van creditcardbetalingen.

Wat is een typische aanbetaling voor een huis?

Binnen gereguleerde limieten oefenen hypotheekverstrekkers grote speelruimte in het stellen van aanbetalingseisen voor gebruikers met verschillende kredietkwalificaties, net als bij rentetarieven en vergoedingen. Maar federale huisvestingsprogramma's en brancherichtlijnen maken verschillende algemene praktijken bijna universeel onder Amerikaanse hypotheekverstrekkers:

• Hoewel ze regelmatig aanbetalingen van minder dan 20% accepteren, eisen hypotheekverstrekkers bijna allemaal van kredietnemers dat ze een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluiten voor dergelijke leningen. Kredietverstrekkers hebben PMI nodig omdat ze het riskant vinden om een ​​lening te verstrekken voor meer dan 80% van de marktwaarde van een woning. Als PMI-premies vereist zijn voor uw hypotheek, verhogen ze uw maandelijkse hypotheekbetalingen, maar u kunt ze laten opheffen zodra u 20% van de hoofdsom van uw hypothecaire lening hebt afbetaald. Om deze reden is het een goed idee om te proberen de afbetaling van uw hypotheek zo dicht mogelijk bij 20% te brengen als u aankunt.
• Voor het eerst huizenkopers met FICO ^® Uitslagen ^☉ van 580 of hoger kunnen aanbetalingen doen van slechts 3,5% op een hypotheek die wordt gedekt door de Federal Housing Administration - een FHA-lening. Leners met een kredietscore van slechts 500 kunnen in aanmerking komen voor FHA-leningen met een aanbetaling van 10%.
• In aanmerking komende veteranen, militairen en overlevende echtgenoten kunnen huizen kopen zonder enige aanbetaling via een VA-lening die wordt ondersteund door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs.

Wat is een goede aanbetaling voor een auto?

Autokredietverstrekkers vereisen doorgaans lagere aanbetalingen dan hypotheekverstrekkers, waarbij aanbetalingen voor autoleningen van 10% vrij gebruikelijk zijn. Hoewel lagere aanbetalingen mogelijk zijn, zijn er goede redenen om een ​​aanbetaling te doen die meer dan 10% van de waarde van een auto dekt, niet in de laatste plaats dat een grotere aanbetaling doorgaans lagere maandelijkse betalingen op uw lening betekent:

• Pas op voor leningaanbiedingen, met name op nieuwe auto's, die een lagere aanbetaling inruilen voor een langere terugbetalingsperiode. Het verlengen van een lening van een standaard aflossingsperiode van vier jaar of zelfs vijf jaar tot zes jaar biedt lagere maandelijkse betalingen, maar draagt ​​ook aanzienlijk bij aan de totale kosten van de auto.
• Bij de meeste nieuwe voertuigen, die in de eerste of twee jaar op de weg snel inruilwaarde verliezen, kan een aanbetaling van minder dan 10% en een verlengde leentermijn de kans vergroten dat u 'onder water' komt te staan ​​op uw lening—dat wil zeggen, meer verschuldigd zijn dan de auto waard is.

Compenseert een grote aanbetaling slecht krediet?

Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, is het misschien mogelijk om een ​​geldschieter over te halen u een lening te verstrekken die ze anders niet zouden doen als u een grotere aanbetaling aanbiedt dan normaal vereist is. Het aanbieden van 25% korting op een auto, bijvoorbeeld, kan de financieel medewerker van een autodealer ertoe brengen u de resterende 75% van de aankoopprijs te lenen.

Er zijn geen garanties dat een dergelijke aanpak zal werken, maar het is het proberen waard als u de aanbetaling kunt betalen en anderszins wordt gediskwalificeerd voor de lening.

Als u merkt dat uw kredietwaardigheid een obstakel vormt voor het verkrijgen van krediet (of voor het verkrijgen van krediet tegen gunstige rentetarieven), is een andere te overwegen benadering het nemen van stappen om uw kredietscores en reputatie te verbeteren. Er zijn geen onmiddellijke oplossingen voor onvoldoende krediet, maar vandaag actie ondernemen kan binnen zes tot twaalf maanden aanzienlijke verbeteringen in de kredietscores opleveren.

Als u op zoek bent naar een mogelijkheid om FICO ^® . te vergroten Scores op basis van uw Experian-tegoedgegevens, overweeg om uw mobiele telefoon- en nutsbetalingsinformatie te delen via de Experian Boost™ ^† programma, zodat activiteit kan worden weerspiegeld in uw kredietscore.