Veel Amerikanen hebben een inkomen dat van week tot week fluctueert. Wanneer de inkomens onstabiel zijn, kunnen onverwachte uitgaven ervoor zorgen dat u tekort komt. Als u geen volledig gefinancierd noodfonds heeft, zult u misschien op zoek gaan naar leningen om de kloof te overbruggen en u naar uw volgende salaris te krijgen. Betaaldagleningen zijn er, maar tegen hoge kosten voor leners.
Bekijk onze rekenmachine herfinancieren.
Niet alle schulden zijn gelijk geschapen. Een betaalbare hypotheek op een woning die in waarde stijgt, verschilt van een particuliere studielening met een hoge rente die je moeilijk kunt afbetalen. Bij persoonlijke leningen betaal je veel geld voor het voorrecht om een kleine kortlopende lening af te sluiten. Betaaldagleningen kunnen gemakkelijk uit de hand lopen, waardoor leners steeds dieper in de schulden komen.
Wat zijn betaaldagleningen? Stel dat u nog 12 dagen verwijderd bent van uw volgende salaris, maar dat u $ 400 nodig heeft voor noodreparaties aan uw auto. Zonder de $ 400 zal uw auto niet rijden, u zult niet op uw werk komen, u verliest uw baan en mogelijk ook uw huisvesting. Hoge inzetten.
Als u naar een betaaldaggeldschieter gaat, zullen ze u vragen een toekomstgerichte cheque uit te schrijven voor een bedrag gelijk aan $ 400 plus financieringskosten. In ruil daarvoor krijg je $ 400. Je hebt over het algemeen twee weken of tot je volgende salaris om dat geld terug te betalen. Stel dat de financieringskosten $ 40 zijn. Je hebt $ 40 betaald om twee weken $ 400 te lenen.
Als u het geld binnen de looptijd van de lening terugbetaalt, bent u $ 40 kwijt, maar bent u niet verantwoordelijk voor het betalen van rente. Maar het punt is dat veel mensen hun leningen niet kunnen terugbetalen. Wanneer dat gebeurt, is het geld dat ze hebben geleend onderworpen aan rentetarieven met dubbele, driecijferige of zelfs viercijferige cijfers. Het is gemakkelijk in te zien hoe een persoonlijke lening tot een schuldenspiraal kan leiden. Dat is de reden waarom betaaldagleningen op sommige plaatsen illegaal zijn en hun rentetarieven in andere gereguleerd.
Wanneer uw leentermijn afloopt, kunt u uw geldschieter vragen om de cheque te innen die u heeft uitgeschreven toen u instemde met de lening. Of u kunt die schuld omzetten in een nieuwe schuld en daarbij een nieuwe reeks financieringskosten betalen. Het doorschuiven van schulden leidt tot een schuldenspiraal, maar het is vaak de enige keuze van mensen als ze niet genoeg geld op hun rekening hebben om de cheque te betalen die ze hebben uitgeschreven.
En met hun hoge rentetarieven stellen flitskredieten leners in de positie om aflossingsvrije betalingen te doen, waarbij ze nooit in staat zijn om de hoofdsom die ze hebben geleend af te lossen of voorgoed uit de schulden te komen.
Voor aflossingsvrije leningen is geen kredietcontrole vereist. Als u uw persoonlijke lening op tijd terugbetaalt, verschijnt die lening over het algemeen niet op uw kredietrapporten bij een van de drie kredietinformatiebureaus (Experian, TransUnion en Equifax). Het terugbetalen van een persoonlijke lening binnen de looptijd van uw lening zal uw kredietscore niet verhogen en u niet helpen krediet op te bouwen.
Maar wat als u uw persoonlijke lening niet kunt terugbetalen? Zal die persoonlijke lening uw kredietwaardigheid schaden? Het zou kunnen. Als uw betaaldaggeldschieter uw schuld aan een incassobureau verkoopt, kan die incassobureau uw onbetaalde lening melden aan de kredietinformatiebureaus. Het zou dan verschijnen als een negatieve vermelding op uw kredietrapport en uw kredietscore verlagen. Onthoud dat het zeven jaar duurt voordat negatieve boekingen van uw kredietrapport zijn verdwenen.
Het hebben van een schuld die naar incasso's gaat, is niet alleen een klap voor uw credit score. Het kan je op de radar zetten van sommige onsmakelijke karakters. In sommige gevallen dreigen incassobureaus met een aanklacht. Omdat leners een cheque uitschrijven wanneer ze een persoonlijke lening afsluiten, kunnen incassobureaus proberen een aanklacht in te dienen met wetten die bedoeld zijn om degenen die fraude plegen te straffen door cheques uit te schrijven voor rekeningen met onvoldoende middelen (deze staan bekend als NSF-cheques). Toekomstige cheques die zijn geschreven aan betaaldagkredietverstrekkers zijn echter over het algemeen vrijgesteld van deze wetten. Incassobureaus kunnen dreigen met het in rekening brengen van aanklachten als een manier om mensen te laten betalen, ook al wijzen rechters dergelijke aanklachten over het algemeen af.
Gerelateerd artikel:Is Payday Lending op zijn retour?
Als u een liquiditeitscrisis heeft, maar betaaldagkredietverstrekkers wilt vermijden, zijn er alternatieven om te overwegen. Je zou kunnen lenen van vrienden of familie. U kunt een kleine persoonlijke lening aanvragen bij een bank, kredietvereniging of online peer-to-peer leensite.
Veel sites bieden nu directe of dezelfde dagleningen aan die de snelheid van betaaldagleners evenaren, maar met lagere kosten en lagere rentetarieven. U kunt ook uitstel vragen van uw schuldeisers, of een voorschot van uw werkgevers.
Zelfs vormen van leningen waar we over het algemeen niet van houden, zoals voorschotten op creditcards, hebben doorgaans lagere rentetarieven dan betaaldagleningen. Kortom, het is meestal een goed idee om betaaldagleningen te vermijden als dat kan.
Gerelateerd artikel:Hoe u een noodfonds kunt laten groeien
Bij het overwegen van een kortlopende lening is het belangrijk om niet alleen naar lage rentetarieven te zoeken. Tussen vergoedingen en verzekeringspolissen vinden kredietverstrekkers soms manieren om effectieve rentetarieven tot driecijferige niveaus, zelfs als ze hun APR's beperken. De risico's van het aangaan van een persoonlijke lening maken duidelijk hoe belangrijk het is om hard te werken om een noodfonds op te bouwen waar u gebruik van kunt maken.
Fotocredit:©iStock.com/PeskyMonkey, ©iStock.com/Kirby Hamilton, ©iStock.com/Joe_Potato