U hebt waarschijnlijk gehoord van herfinanciering als een manier om uw maandelijkse hypotheeklasten te verlagen. Maar er is nog een andere methode die u misschien niet kent:herschikken. Het herschikken van uw hypotheek houdt in dat u een forfaitair bedrag betaalt dat uw hypotheeksaldo verlaagt en leidt tot een lagere maandelijkse betaling.

Een van de voordelen van het herschikken van een hypotheek is dat het eenvoudiger is dan het herfinancieren van een hypotheek, hoewel herschikking de rentevoet of de lengte van de lening niet zal veranderen. Hier leest u hoe u aan de slag kunt gaan met het herschikken van uw hypotheek.

Hoe werkt een hypotheekherschikking?

Wanneer u uw hypotheek herschikt, betaalt u een forfaitair bedrag aan de hoofdsom die u verschuldigd bent op uw woninglening. Uw hypotheekverstrekker berekent vervolgens een nieuw maandbedrag op basis van het verlaagde saldo. De looptijd en het rentepercentage van de lening blijven hetzelfde.

Het herschikken van een hypotheek brengt wel contante kosten met zich mee, in de vorm van administratieve kosten, maar het is meestal slechts een paar honderd dollar.

Een belangrijk verschil tussen een herschikking van een hypotheek en een herfinanciering van een hypotheek is dat een herschikking geen nieuwe lening is. U hoeft geen aanvraagprocedure te doorlopen en de geldschieter zal uw kredietwaardigheid niet controleren of een taxatie van uw huis bestellen. Beide processen brengen kosten met zich mee, hoewel ze doorgaans lager zijn voor herschikking dan voor herfinanciering. Zelfs met goedkopere vergoedingen is het proces van herschikking echter veel duurder dan herfinanciering dankzij de vereiste forfaitaire betaling. De beste keuze voor u hangt af van uw behoeften en voorkeuren.

Hier is een voorbeeld van hoe een herschikking zou kunnen werken.

Stel dat u uw huis in mei 2016 hebt gekocht. U bent momenteel $ 250.000 verschuldigd, met een maandelijkse hoofdsom en rentebetaling van $ 1.600. De rente voor uw conventionele hypotheek met een looptijd van 30 jaar is 5%.

Laten we zeggen dat je 100.000 dollar hebt geërfd van je tante Betty, en dat je besluit om 50.000 dollar daarvan te besteden aan een hypotheekherziening. Hoewel u nog steeds een lening van 30 jaar hebt met een rentepercentage van 5%, verlaagt de herschikking uw maandelijkse betaling van $ 1.600 naar $ 1.179. Dat is een besparing van $ 421 per maand.

Een hypotheekherschikking aanvragen

De stappen die u moet nemen voor een hypotheekherschikking zijn vrij eenvoudig:

• Bekijk uw huidige hypotheekstatus. U kunt uw hypotheek mogelijk niet herschikken als u bijvoorbeeld momenteel achterloopt met uw leningbetalingen of als u in de afgelopen 12 maanden achterstallige betalingen heeft gedaan.
• Neem contact op met uw kredietverstrekker of kredietverstrekker. Sommige kredietverstrekkers staan ​​geen hypotheekherschikkingen toe.
• Ontdek hoeveel contant geld je nodig hebt. Als uw geldschieter hypotheekherschikking toestaat, vraag dan hoeveel u als een forfaitaire betaling moet betalen. Over het algemeen moet de betaling minimaal $ 20.000 zijn, hoewel kredietverstrekkers mogelijk wel $ 50.000 of zo weinig als $ 5.000 nodig hebben. De verplichte betaling kan een vast bedrag zijn of een percentage van het leensaldo.
• Een herschikking aanvragen. Vraag een hypotheekherschikkingsaanvraag aan bij uw geldschieter.
• Doe de forfaitaire betaling. Als uw aanvraag is goedgekeurd, stuurt u de forfaitaire betaling en de herschikkingsvergoeding naar uw geldschieter.

Welke soorten hypotheken komen in aanmerking voor herschikking?

Alleen conventionele leningen, die niet worden ondersteund door de federale overheid, kunnen worden herschikt. Deze omvatten leningen die "conform" zijn aan de Fannie Mae en Freddie Mac-normen, evenals jumbo-leningen die de leenlimieten van Fannie Mae en Freddie Mac overschrijden. Door de overheid gesteunde hypotheken, zoals FHA-, VA- en USDA-leningen, kunnen niet worden herschikt.

Voor- en nadelen van hypotheekherschikking

Het herschikken van uw hypotheek biedt voor- en nadelen.

Pluspunten

• Lagere maandelijkse hypotheekbetaling
• Geen kredietcontrole
• Geen sluitingskosten
• Geen woningtaxatie
• Lage administratiekosten
• Dezelfde rente
• Dezelfde leentermijn (bijvoorbeeld 30 jaar)

Nadelen

Enkele nadelen van hypotheekherschikking zijn:

• Niet aangeboden door alle kredietverstrekkers
• Niet alle hypotheken komen in aanmerking
• Een mogelijk grote forfaitaire betaling is vereist
• De rente blijft hetzelfde
• De leentermijn wordt niet korter. Als u in eerste instantie een lening van 30 jaar hebt afgesloten, is een herschikte hypotheek nog steeds een lening van 30 jaar.

Alternatieve manieren om geld te besparen op uw hypotheek

Mocht een hypotheekherziening om de een of andere reden niet lukken, dan heb je nog steeds mogelijkheden om geld te besparen op je hypotheek. Hier zijn er vijf.

1. Herfinancier de hypotheek om een ​​lagere rente te krijgen. Dit kan leiden tot tienduizenden dollars aan besparingen op rentelasten gedurende de looptijd van de lening.
2. Voer slechts één extra betaling per jaar uit. Dit kan u mogelijk duizenden dollars aan rente besparen gedurende de looptijd van de lening.
3. Stop de hypotheekverzekering . Als u voor een conventionele hypotheek een aanbetaling van minder dan 20% heeft gedaan, heeft u mogelijk een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten betalen. De verzekering beschermt de geldschieter in het geval u in gebreke blijft met uw lening. U kunt PMI dumpen door hypotheekbetalingen te versnellen om de 20% PMI-drempel te bereiken.
4. Wijzig de hypotheek als u financiële problemen ondervindt. Mogelijk kunt u de rente of hoofdsom verlagen, of de tijd verlengen die u hebt om de lening af te betalen.
5. Ga over uw budget . Wanneer u uw gezinsuitgaven bekijkt, kunt u mogelijk besparingen vinden die kunnen worden gereserveerd voor extra hypotheekbetalingen.

Waar het om gaat

Aangezien u een hypotheekherziening overweegt, wilt u misschien uw gratis Experian-kredietrapport en gratis Experian-kredietscore controleren om te zien waar u financieel staat. Door uw kredietwaardigheid te controleren, kunt u uzelf beter in staat stellen om over te gaan tot herfinanciering als hypotheekherschikking geen optie blijkt te zijn.