Voor veel potentiële huizenkopers is het kiezen van een huis dat een beetje (of veel) reparatie nodig heeft meer dan een romantisch idee. Een opknapper kan je helpen een huis of een buurt binnen te komen die je anders misschien niet zou kunnen betalen. U kunt uw eigen ontwerp kiezen, uw favoriete afwerkingen kiezen en genieten van de voldoening te weten dat u heeft bijgedragen aan de transformatie.
Het krijgen van een hypotheek voor een opknapper vereist een paar extra stappen. U moet de waarde van uw huis en de omvang en kosten van noodzakelijke reparaties begrijpen. Je hebt een plan nodig om die reparaties uit te voeren. En u moet de juiste financiering vinden en daarvoor in aanmerking komen. Zoals altijd zullen uw kredietscore en geschiedenis een rol spelen bij de vraag of u het huis van uw dromen met succes kunt financieren, evenals de reparaties die het dromerig maken. Maar uw kredietscore is slechts één factor die kredietverstrekkers in overweging zullen nemen om te bepalen of u in aanmerking komt, en slechts één element dat u kan helpen beslissen welke financiering voor u geschikt is.
Het kopen van een opknapper zorgt voor speciale financieringsuitdagingen. Een conventionele hypotheek is vaak niet de ideale keuze. Als uw opknapper geen werkende voorzieningen heeft of anderszins onbewoonbaar is, kan een gewone bank of financieringsmaatschappij bijvoorbeeld afzien van het verlengen van een lening. Ook omvatten conventionele hypotheken doorgaans geen vergoeding voor significante reparaties. Als u een conventionele lening wilt, moet u meestal andere financieringsbronnen voor reparaties vinden, zoals het gebruik van een deel van het geld dat u had gepland voor uw aanbetaling; het gebruik van tussentijdse acquisitie- en verbeterfinancieringen; of het vinden van aparte financiering, zoals persoonlijke leningen, om renovaties te dekken.
Als alternatief zijn er hypotheekprogramma's die speciaal zijn ontworpen voor opknapbeurten. Deze worden over het algemeen ondersteund door de overheid en aangeboden via particuliere geldschieters zoals banken en kredietverenigingen. Met een renovatielening kunt u een reparatiebudget optellen bij uw aankoopprijs en het hele project financieren met één lening. Het uitleenproces kan wat complexer zijn, waarbij taxaties voor en na de renovatie, schattingen van aannemers, meerdere inspecties en speciale geblokkeerde rekeningen voor renovatiefondsen nodig zijn. Maar de voordelen zijn duidelijk:u beschikt over de financiering die u nodig hebt om reparaties en upgrades uit te voeren en heeft mogelijk ingebouwde reserves voor onverwachte uitgaven. U kunt mogelijk ook de kosten van het huren van een woonruimte tijdens renovaties in de lening verrekenen en u kunt zelfs hulp krijgen om in aanmerking te komen voor een lening met een minder dan perfect krediet.
Hier zijn vier renovatieleningprogramma's om te overwegen:
De Federal Housing Administration verzekert leningen voor huizenkopers, inclusief FHA 203 (k) -leningen die renovatiefinanciering omvatten. FHA-steun kan een uitstekend alternatief zijn voor huizenkopers met lage tot gemiddelde inkomens en een minder dan uitstekend krediet. Aan de andere kant hebben deze leningen limieten voor hoeveel u kunt lenen. U hebt een aanbetaling van minimaal 3,5% nodig en moet gedurende de looptijd van de lening een hypotheekverzekering betalen.
Het Amerikaanse Department of Veterans Affairs staat garant voor leningen voor veteranen en in aanmerking komende familieleden. U hebt een stabiele bron van inkomsten, voldoende krediet (meestal "goed" of beter) en een bewijs van geschiktheid nodig om in aanmerking te komen. Als u in aanmerking komt, kan uw rentepercentage lager zijn dan wat u zou betalen voor een traditionele hypotheek zonder hypotheekverzekering en zonder aanbetaling.
Fannie Mae HomeStyle ® Met renovatieleningen kunt u een verscheidenheid aan reparaties en upgrades financieren, waaronder dakreparaties en landschapsarchitectuur, samen met uw huisaankoop. In combinatie met Fannie Mae Community Seconds ® financiering, een HomeStyle Renovation-hypotheek kan tot 105% gecombineerde loan-to-value op uw fixer-upper financieren.
Freddie Mac biedt ook CHOICERenovation ® leninggaranties die werken met een reeks Freddie Mac-hypotheken met vaste en variabele rente. U kunt tot 75% van de geschatte waarde na de renovatie van uw huis optellen voor reparaties en upgrades.
Over het algemeen geldt dat hoe hoger uw kredietscore, hoe beter uw keuzes zullen zijn bij het winkelen voor een woninglening. Een hogere kredietscore heeft meer kans om u een leninggoedkeuring te bezorgen; het levert u doorgaans ook een lagere rente op.
Dat gezegd hebbende, zijn de minimale kredietscore-eisen voor de hierboven genoemde door de overheid gesteunde renovatieleningen niet astronomisch. Sommige zijn zelfs ontworpen voor huizenkopers die misschien niet de kredietscore hebben om in aanmerking te komen voor een traditionele hypotheek. Met een aanbetaling van 10% is de minimale kredietscore voor een FHA-lening bijvoorbeeld 500 - of 580 als uw aanbetaling minder dan 10% is. De vereisten voor kredietscores voor VA-leningen verschillen per geldschieter, maar meestal is een "goede" score van 670 een redelijk uitgangspunt. Fannie Mae en Freddie Mac-leningen hebben een minimale kredietscore van 620, maar hogere scores maken het gemakkelijker om in aanmerking te komen en zijn alles behalve essentieel als uw aanbetaling lager is dan 20% tot 25%. Neem contact op met uw individuele geldschieter voor hun vereisten.
Het hebben van een voldoende kredietscore is slechts één factor om uw woningkrediet goedgekeurd te krijgen. Kredietverstrekkers zullen ook kijken naar uw verhouding tussen schulden en inkomen om ervoor te zorgen dat uw inkomen voldoende is om uw uitstaande betalingen te dekken. Hoewel 100% financiering beschikbaar kan zijn voor uw fixer-upper, zal het hebben van een aanbetaling de deur openen naar meer financieringsopties. Een grotere aanbetaling van 20% of meer maakt het niet alleen gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een lening, maar kan ook uw rentepercentage verlagen. Ten slotte willen kredietverstrekkers ook weten dat je middelen hebt om op terug te vallen als je inkomen verstoord is, dus sparen en beleggen zijn een hulp.
Net zoals kredietverstrekkers uw aanvraag zullen evalueren, moet u evalueren welke lening het beste voor u werkt. Renovatieleningen gaan gepaard met tal van beperkingen en vereisten. Vanwege de complexiteit en het extra risico dat een fixer-upper met zich meebrengt, kan het helpen om samen te werken met een deskundige hypotheekbemiddelaar of leningadviseur die u kan helpen bij het financieringsproces.
Uw hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die u ooit zult financieren:het hoogste bedrag in dollars en de langste looptijd. Om die reden kan zelfs een klein verschil in uw rentetarief zich tijdens de looptijd van uw lening in dramatische besparingen vertalen. Ter illustratie:een 30-jarige hypotheek van $ 500.000 tegen 3,25% kost ongeveer $ 283.000 aan totale rente. Als uw rentetarief slechts 1,25% stijgt, bedraagt de totale rente over 30 jaar $ 412.000, of $ 129.000 meer.
Soms is het verschil tussen een meer betaalbare lening en een onbetaalbare lening slechts een paar punten op uw credit score. Als u van plan bent om in de nabije toekomst een huis te kopen, kan het lonen om uw krediet voor te bereiden op het krijgen van een hypotheek.
Het kiezen van een woning die aan renovatie toe is, vergt moed. Maar het extra risico - en het harde werk - kan vruchten afwerpen. Hoewel het financieringsproces voor opknappers een beetje ingewikkelder is, bestaan er financieringsopties, zelfs voor kopers met een paar kredietuitdagingen.
Heb ik een creditcard nodig?
Nu contant geld nodig:welke opties heb ik?
Wat is een schatting te goeder trouw?
Is een FHA-lening de moeite waard als u een goed krediet heeft?
Welke kredietscore heb ik nodig om een huis te kopen?
Goede redenen om een persoonlijke lening te krijgen
Welke kredietscore heb ik nodig om een autolening te krijgen?