Het herfinancieren van uw woninghypotheek kan uw maandelijkse betaling verlagen, u toegang geven tot het eigen vermogen van uw huis of een hypotheek met variabele rente ruilen voor een hypotheek met een vaste rente. Maar hoe werkt het oversluiten van een hypotheek als je zzp'er bent? Herfinanciering is in dit geval nog steeds een optie, maar het kan zijn dat u meer documentatie moet verstrekken dan nodig zou zijn als u een werknemer was. Dit is wat u moet weten over het oversluiten van uw hypotheek als u als zelfstandige werkt.

Waar letten kredietverstrekkers op bij herfinancieringsaanvragen?

Hypotheken worden gemaakt op basis van persoonlijk, niet zakelijk, inkomen, maar voor zelfstandigen zijn de twee nauw verwant. U wordt door kredietverstrekkers als zelfstandige beschouwd als u een eigendomsbelang van 25% of meer in een bedrijf heeft. Over het algemeen wegen hypotheekverstrekkers de volgende factoren mee, of u nu zelfstandige bent of niet:

• Kredietscore :Uw zakelijke kredietscore is geen factor bij het herfinancieren van uw hypotheek, maar uw persoonlijke kredietscore wel. Een FICO ^® Score ^☉ dat is heel goed (740 tot 799) of uitzonderlijk (800 tot 850) en vergroot je kans om goedgekeurd te worden.
• Betalingsgeschiedenis :Lenders zullen uw kredietrapport controleren, in de hoop een geschiedenis te zien van het op tijd betalen van schulden.
• Debt-to-income (DTI) ratio :Dit cijfer geeft weer hoeveel van uw maandelijks inkomen naar het betalen van schulden gaat. Uw front-end DTI meet uw maandelijkse woonlasten in relatie tot uw bruto maandinkomen; uw back-end DTI meet al uw maandelijkse schuldbetalingen in verhouding tot uw bruto maandinkomen. Hypotheekverstrekkers houden rekening met beide DTI's en willen doorgaans een front-end DTI van 28% of minder en een back-end DTI van minder dan 43%.
• Kredietgebruik :Uw kredietgebruiksratio meet het bedrag aan doorlopend krediet dat u gebruikt in vergelijking met uw totale beschikbare krediet. Als uw kredietgebruiksratio 30% of meer is, kan dit uw kredietscores negatief beïnvloeden. Een hoge kredietgebruiksratio kan kredietverstrekkers erop wijzen dat u problemen heeft met het betalen van uw rekeningen en het gebruik van krediet om rond te komen.
• Werkverleden :Kredietverstrekkers zien graag financiële stabiliteit. Als u voor een werkgever werkt, wil de geldschieter doorgaans zien dat u minimaal twee jaar bij dezelfde baan hebt gewerkt. Als u zelfstandige bent, zullen ze willen zien dat u al minstens twee jaar in het bedrijf bent; ze kunnen echter uitzonderingen toestaan.
• Inkomen :Als u als zelfstandige werkt, kan uw inkomen fluctueren, wat kredietverstrekkers nerveus kan maken over uw vermogen om de lening terug te betalen. Omdat zelfstandigen vaak veel zakelijke belastingaftrek hebben, kan hun aangepast bruto-inkomen (AGI) aanzienlijk lager zijn dan hun werkelijke inkomen. Beide factoren betekenen dat u harder moet werken om te bewijzen dat u een voldoende, betrouwbaar inkomen heeft.

Opties voor hypotheekherfinanciering als u als zelfstandige werkt

De meeste hypotheken worden doorverkocht aan door de overheid gesteunde bedrijven Fannie Mae en Freddie Mac. Leningen die in aanmerking komen voor wederverkoop, genaamd gekwalificeerde hypotheken , moet aan strenge criteria voldoen. Voor zelfstandigen kan voor herfinanciering in een gekwalificeerde hypotheek het volgende nodig zijn:

• Verificatie dat uw bedrijf bestaat (zoals een bedrijfslicentie)
• Zakelijke en persoonlijke belastingaangiften van de afgelopen twee jaar
• Een jaar-to-date winst-en-verlies- en balansoverzicht voor uw bedrijf
• Uw meest recente zakelijke bankafschriften

Als u geen twee jaar aan zelfstandige belastingaangifte heeft, of als uw inkomen is gedaald of seizoensgebonden is, wilt u misschien een niet-gekwalificeerde hypotheek onderzoeken . Deze leningen, die strengere criteria hebben dan gekwalificeerde hypotheken, worden vaak verkocht aan zelfstandigen. Niet-gekwalificeerde hypotheekverstrekkers kunnen uw inkomen verifiëren aan de hand van bankafschriften in plaats van belastingaangiften of rekening houden met liquide middelen (zoals beleggingen) bij het beoordelen van uw vermogen om de lening terug te betalen.

Als u een door de Federal Housing Administration (FHA) verzekerde hypotheek heeft, overweeg dan de Streamline Refinancing-optie van de FHA. Voor bepaalde Streamline-herfinancieringsopties is geen inkomens- of werkgelegenheidsverificatie vereist. U hoeft alleen maar ten minste zes leningbetalingen op uw bestaande hypotheek te hebben gedaan, actueel te zijn zonder te late betalingen, de lening 210 dagen te hebben gehad en aan te tonen dat herfinanciering uw maandelijkse betaling zal verminderen of uw leentermijn zal verkorten zonder uw betalingen te verhogen met meer dan $ 50.

De juiste herfinancieringslener vinden als u als zelfstandige werkt

Zoals je ziet, kan het lastig zijn om de juiste hypotheek te vinden als je als zelfstandige werkt. Samenwerken met een hypotheekadviseur kan helpen. Makelaars werken met verschillende kredietverstrekkers om individuen te matchen met de beste lening voor hun behoeften.

Omdat vergoedingen, punten en sluitingskosten variëren van geldschieter tot geldschieter, is rondkijken de sleutel tot het vinden van de beste herfinancieringsoptie. Begin met uw huidige geldschieter:zij kennen uw financiële en aflossingsgeschiedenis en zijn mogelijk bereid met u samen te werken om uw bedrijf te behouden, bijvoorbeeld door kosten te verlagen.

Houd er rekening mee dat verschillende geldschieters uw financiële situatie anders kunnen beoordelen, dus zelfs als de ene geldschieter uw lening niet wil herfinancieren, kan een andere dat wel doen. Zelfs als u bijvoorbeeld minder dan twee jaar als zelfstandige werkt, zullen sommige kredietverstrekkers uw eerdere ervaring en inkomen in dezelfde branche in aanmerking nemen om te beslissen of u in de toekomst waarschijnlijk uw inkomen kunt behouden. Kredietverstrekkers kunnen ook een deel van uw zakelijke inhoudingen toevoegen aan uw AGI, waardoor uw inkomen stijgt en het voor u gemakkelijker wordt om in aanmerking te komen voor een lening.

Zolang u al uw hypotheekaanvragen binnen een korte periode - 14 tot 45 dagen, afhankelijk van het scoremodel - indient, hebben meerdere aanvragen geen negatieve invloed op uw kredietscore. Streef ernaar om aanbiedingen van drie tot vier geldschieters te krijgen en vergelijk vervolgens zorgvuldig hypotheekkosten, rentetarieven en maandelijkse betaling om te berekenen welk aanbod het beste bij uw herfinancieringsdoelen past.

Maak uw krediet gereed om uw hypotheek te herfinancieren

Een goede kredietscore helpt u een heel eind bij het herfinancieren. Hier leest u hoe u de uwe in vorm kunt krijgen.

• Controleer uw kredietrapport. Ontvang een kopie van uw kredietrapport en controleer het op juistheid. Als u naar uw mening onjuiste of frauduleuze informatie ontdekt, dient u onmiddellijk een geschil in bij de kredietinformatiebureaus. Aangezien een openstaand geschil het moeilijker kan maken om goedgekeurd te worden voor een hypotheek, moet u ervoor zorgen dat eventuele geschillen over uw kredietrapport worden opgelost voordat u een aanvraag indient.
• Controleer uw kredietscore. Werk zo nodig aan het verbeteren van uw score voordat u uw hypotheek oversluit. U kunt uw kredietscore helpen verbeteren door uw kredietgebruiksratio te verlagen, schulden af ​​te lossen en al uw betalingen op tijd te doen.
• Vermijd het aanvragen van nieuw krediet. Vraag geen creditcards of leningen aan in de maanden voordat u probeert te herfinancieren. Telkens wanneer u een nieuw krediet aanvraagt, genereert dit een hard onderzoek naar uw kredietgeschiedenis, wat uw kredietscore tijdelijk kan verlagen. Daarnaast kunnen kredietverstrekkers aanvragen voor een nieuw krediet zien als een teken dat u financiële problemen heeft en krediet nodig heeft om het hoofd boven water te houden.

Wat als uw herfinancieringsaanvraag wordt afgewezen?

Als uw aanvraag voor een herfinanciering van uw hypotheek wordt afgewezen, moet uw geldschieter u de reden hiervan schriftelijk meedelen. Meestal worden aanvragen afgewezen omdat uw credit score te laag is, uw schuld-inkomensratio te hoog is, uw inkomen onvoldoende is of u geen sterk arbeidsverleden heeft.

Als de geldschieter niet specificeert waarom uw aanvraag is afgewezen, kunt u hier achter komen. Als u weet waarom u de lening niet hebt gekregen, kunt u actie ondernemen om de situatie te verhelpen, zoals werken aan het verbeteren van uw kredietscore en het verhogen van uw bedrijfsinkomen.