Verdraagzaamheid op hypotheken en andere leningen kan verlichting bieden van financiële problemen in de vorm van verlaagde of opgeschorte betalingen. Maar geduld is tijdelijk en duurt meestal niet langer dan 12 maanden.

Dus wat gebeurt er als de opschortingsperiode, of respijtperiode, afloopt? Het antwoord hangt af van de afspraak die je met je kredietverstrekker hebt gemaakt en zou niet als een verrassing moeten komen als de afspraak duidelijk was. Hier is een overzicht van de mogelijkheden.

Als de hypotheekrenteaftrek eindigt

Verdraagzaamheid bij hypotheken is een onderwerp waar veel Amerikanen voor het eerst over leren, terwijl ze hulp zoeken bij geldschieters in het licht van coronavirusgerelateerde inkomensverliezen.

Voor veel huiseigenaren is hypotheekrenteaftrek een optie die wordt geboden op grond van de Coronawet (CARES). Onder de vele voorzieningen voor economische hulp, vereist de CARES-wet dat kredietverstrekkers en dienstverleners die verantwoordelijk zijn voor door de federale overheid gedekte hypotheken, huiseigenaren uitstel van betaling bieden; deze omvatten FHA-leningen, VA-leningen, USDA-leningen en alle hypotheken die eigendom zijn van of zijn gesecuritiseerd door Fannie Mae of Freddie Mac.

Huiseigenaren met hypotheken die niet door de federale overheid worden ondersteund, kunnen nog steeds in aanmerking komen voor verdraagzaamheid van COVID-19-hypotheken in het kader van vrijwillige hulpprogramma's die door geldschieters zijn opgezet. Als uw lening onder deze categorie valt en u geïnteresseerd bent in hypotheekrenteaftrek, neem dan contact op met uw kredietverstrekker om te zien welke opties zij aanbieden.

De voorwaarden voor uitstel van hypotheken variëren, maar ze vereisen allemaal dat u uiteindelijk de betalingen goedmaakt die tijdens de respijtperiode waren vrijgesteld. Hoewel de CARES-wet speciale bepalingen bevat voor bepaalde leningen (zie hieronder), wordt terugbetaling onder normale omstandigheden doorgaans op drie manieren afgehandeld:

• Herplaatsing :Bij herstel betaalt u een forfaitair bedrag dat het totale bedrag dekt waarmee uw betalingen tijdens de respijtperiode zijn verminderd, vermeerderd met rente en eventuele kosten, aan het einde van de respijtperiode. Bij herstel gaat u verder met het aflossen van reguliere leningen voor hetzelfde bedrag dat u vóór de uitstel heeft betaald, volgens het oorspronkelijke betalingsschema dat in uw leningsovereenkomst is beschreven.
• Terugbetalingsplan :Een aflossingsplan verdeelt het bedrag dat u tijdens de respijtperiode niet hoefde te betalen in termijnen en voegt deze (met rente en eventuele kosten) toe aan uw reguliere maandelijkse hypotheeklasten. Het aantal aflossingstermijnen is bespreekbaar en kan deels afhangen van uw vermogen om te betalen, maar is meestal niet langer dan 12 maanden. Door het aantal termijnen te verhogen, wordt het bedrag van elke betaling verlaagd, maar wordt de totale rente over de aflossingstermijn verhoogd.
• Hypotheekwijziging :Een hypotheekwijziging herstructureert uw lening permanent om de maandelijkse betaling te verlagen en het voor u gemakkelijker te maken om de betalingen bij te houden. Bij een hypotheekwijziging wordt elk bedrag dat u tijdens de respijtperiode niet hoefde te betalen, weer opgeteld bij het totaal dat u verschuldigd bent en in de nieuwe betalingsstructuur verwerkt. Een hypotheekwijziging kan de aflossingsperiode van uw hypotheek met een aantal maanden verlengen en aanzienlijk bijdragen aan het totale bedrag dat u over de rest van de lening betaalt.

Wanneer hypotheekrenteaftrek onder de CARES-wet eindigt

Volgens de bepalingen van de CARES-wet kan uw leningbeheerder, als u hypotheekrenteaftrek krijgt op een door de federale overheid gedekte lening als onderdeel van COVID-19-hulp, geen extra rente in rekening brengen op uw uitstelbetalingen of u verplichten om verontschuldigde betalingen in één keer terug te betalen aan de einde van de respijtperiode.

Het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) biedt de volgende details voor aflossingen van respijt onder verschillende soorten door de federale overheid gedekte leningen. Het CFPB merkt op dat dit opties zijn die beschikbaar zijn voor kredietverstrekkers, maar mogelijk niet voor alle kredietnemers. Het dringt er bij huiseigenaren op aan om hun leningbeheerders te raadplegen voor meer informatie.

Lenders en beheerders van hypotheken die eigendom zijn van of zijn gesecuritiseerd door Fannie Mae of Freddie Mac hebben de volgende mogelijkheden voor terugbetaling na een respijtperiode:

• Laat kredietnemers een aflossingsplan aangaan en achterstallige betalingen over een bepaalde periode terugbetalen.
• Verleng de hypotheektermijn met het exacte aantal maanden uitstel.
• Voeg achterstallige bedragen toe aan het leningsaldo en verleng de looptijd van de lening met het aantal maanden dat nodig is om de maandelijkse betalingen hetzelfde te houden als vóór de aflossing.
• Voeg achterstallige bedragen toe aan het leensaldo en verleng de leentermijn tot 40 jaar.

Lenders en dienstverleners van FHA-leningen hebben de volgende terugbetalingsopties:

• Leners kunnen een aflossingsplan aangaan om achterstallige bedragen binnen zes maanden na beëindiging van de respijt terug te betalen.
• De looptijd van de hypotheek kan worden verlengd tot 30 jaar door de achterstallige bedragen op te tellen bij het uitstaande saldo van de lening.
• Achterstallige bedragen kunnen aan het einde van de lening in één keer worden afbetaald.

Beheerders van VA-leningen kunnen elk van de volgende terugbetalingsopties voor uitstel aan hun leners uitbreiden:

• Leners kunnen een plan aangaan om het achterstallige bedrag binnen zes maanden na beëindiging van de respijt terug te betalen.
• Achterstallige bedragen (inclusief betalingen die zijn ingekort tijdens respijt en eventuele betalingen die zijn gemist voorafgaand aan respijt) kunnen worden toegevoegd aan het leensaldo en de leentermijn kan worden verlengd tot 30 jaar.
• Serviceverleners moeten ernaar streven de maandelijkse betalingen op niet meer dan 31% van het bruto-inkomen van een lener te houden, waarbij de looptijd van de lening wordt verlengd tot wel 30 jaar als nodig is, met een optie om de hoofdsom af te dragen.

Lenders en dienstverleners die USDA-leningen beheren kan leners een van de volgende opties bieden voor het terugbetalen van uitstel:

• Leners kunnen een aflossingsplan aangaan om achterstallige bedragen binnen zes maanden terug te betalen.
• Serviceverleners kunnen achterstallige bedragen toevoegen aan leningsaldi en de looptijd verlengen tot 30 jaar om de betalingen gelijk aan of lager te houden dan het bedrag dat ze waren vóór de verdraagzaamheid.
• Aflossing van de respijtvergoeding kan in één keer worden verstrekt nadat de laatste lening is betaald.

Kredietverstrekkers en dienstverleners die niet-federaal gedekte hypotheken uitgeven, zijn niet verplicht om actie te ondernemen op grond van de CARES-wet, maar het CFPB en een handvol andere instanties hebben er bij hen op aangedrongen flexibel te zijn in het omgaan met kredietnemers die worden geteisterd door de COVID-19-pandemie. Het CFPB raadt leners aan om bij hun kredietverstrekkers en kredietbeheerders te informeren naar beschikbare respijtplannen en terugbetalingsopties.

Het maakt niet uit wat voor soort hypothecaire lening u heeft, als u bang bent dat u uw aflossingen van uw hypotheekrenteaftrek niet kunt regelen, of dat u aan het einde van de uitstelperiode niet in staat bent om de reguliere hypotheekbetalingen te hervatten, neem dan contact op met uw hypotheekverstrekker voordat de einde van uw respijtperiode om uw opties te bespreken. De geldschieter kan u mogelijk op langere termijn hulp bieden.

Wanneer de verdraagzaamheid op de creditcard eindigt

Als een creditcarduitgever ermee instemt u uitstel van betaling te verlenen voor uw rekening (soms uitstel genoemd), kan de vrijstelling een of meer van de volgende zaken omvatten:

• Een verlaging van uw minimale betalingsbedrag
• Toestemming om een ​​of meer betalingen over te slaan (zonder boete of extra rentekosten)
• Een verhoging van uw leenlimiet
• Een verlaging van uw rentetarief

Het verdraagzaam zijn van creditcards zorgt er niet voor dat rentekosten zich ophopen op uw rekeningsaldi, en die kosten kunnen snel oplopen. Als u een hoog saldo heeft en minimale betalingen doet (of helemaal geen), kan de rente snel sneeuwballen.

Als u na afloop van de uitstelperiode van uw creditcard niet verder kunt gaan met uw reguliere betalingen, kan de kaartuitgever uw leenlimiet verlagen, u beletten nieuwe aankopen te doen of u dwingen een plan te accepteren om uw saldo in vaste termijnen te betalen.

De laatste optie zou resulteren in een aantekening op uw kredietrapport dat aangeeft dat het account "op verzoek van de kredietverstrekker is gesloten". Het missen van een termijnbetaling in deze regeling, zoals het missen van een reguliere creditcardbetaling, zou ertoe leiden dat er een wanbetaling wordt geregistreerd in uw kredietrapport, en dat kan een aanzienlijk negatief effect hebben op uw kredietscore.

Als de studieschuld afloopt

Als gevolg van de CARES-wet en daaropvolgende verlengingen hebben de beheerders van de meeste (maar niet alle) door de federale overheid gesteunde studieleningen de betaling van leningen opgeschort tot en met 30 september 2021. Er wordt geen rente opgebouwd terwijl de leningbetalingen worden opgeschort, en inspanningen om achterstallige betalingen te innen betalingen op die leningen zijn opgeschort.

Zodra die opvangperiode afloopt, hebben leners met door de federale overheid gesteunde studieleningen nog steeds toegang tot voorzieningen die in hun leningsovereenkomsten zijn ingebouwd. Die nemen de vorm aan van uitstel - opschorting van betalingen waarbij opgebouwde rentebetalingen worden gesubsidieerd - en uitstel, wat doorgaans de opbouw van rentelasten met zich meebrengt.

Leners met federaal gesubsidieerde studieleningen kunnen in aanmerking komen voor uitstel van leningen op basis van financiële problemen, werkloosheid, militaire dienst of inschrijving op een universiteit.

Er zijn twee soorten verdraagzaamheid voor studieleningen:algemene verdraagzaamheid, vergelijkbaar met verdraagzaamheid aangeboden door hypotheek- en creditcardverstrekkers als reactie op tijdelijke financiële problemen, en verplichte verdraagzaamheid, die beheerders van door de overheid gesteunde studieleningen onder verschillende omstandigheden moeten verlenen, waaronder betalingen van meer dan 20% van je maandelijkse bruto-inkomen en inschrijving voor medische stages, AmeriCorps, het Peace Corps of de National Guard.

Tijdens de respijtperiode blijft de rente over uw lening lopen. Als u die opgebouwde rente niet betaalt tegen de tijd dat uw uitstelperiode afloopt, wordt deze toegevoegd aan uw leningsaldo (of gekapitaliseerd ), wat resulteert in een groter uitbetalingsbedrag.

Waar het om gaat

Leningverdraagzaamheid is een vorm van tijdelijke verlichting die een echte redder in nood kan zijn in tijden van financiële tegenspoed. Hoewel het meestal wat kosten met zich meebrengt in de vorm van extra rentelasten, kan de gemoedsrust die het biedt van onschatbare waarde zijn. Zorg er wel voor dat u de voorwaarden kent en weet wat er zal gebeuren als de uitstelperiode van uw lening afloopt, zodat u voorbereid kunt zijn op wat volgt.