Huisvestingskosten kunnen een behoorlijke druk uitoefenen op een budget. Recente gegevens van Experian stellen het gemiddelde hypotheeksaldo op $ 208.185, met meer dan 1,3% van de hypotheekrekeningen ergens tussen de 30 en 180 dagen achterstallig. Huiseigenaren die hun lening willen herstructureren om hun maandelijkse betaling te verlagen, kunnen dit doen door middel van een hypotheekherschikking of herfinanciering.

Zowel hypotheekherschikking als herfinanciering kunnen uw maandelijkse hypotheekbetaling verlagen om ruimte vrij te maken in uw budget en het gemakkelijker maken om te voorkomen dat u een betaling mist. We zullen de details zo uitpakken, maar hier is een snelle zij-aan-zij vergelijking:

Wat is een hypotheekherschikking?

Bij het herschikken van uw hypotheek, betaalt u een forfaitair bedrag in de richting van uw hoofdsaldo. Uw kredietverstrekker zal dan uw nieuwe saldo gebruiken om een ​​nieuwe, lagere maandelijkse betaling te berekenen. Ondertussen blijven de leentermijn en het rentepercentage hetzelfde. Herschikking kan een haalbare optie zijn voor degenen die in een meevaller terechtkomen, zoals een werkbonus of erfenis. Houd er rekening mee dat het herschikken van een hypotheek meestal gepaard gaat met administratieve kosten van enkele honderden dollars.

Elke hypotheekverstrekker heeft zijn eigen regels rondom herschikking. Als u wilt weten wat uw opties zijn bij uw specifieke geldschieter, moet u contact met hen opnemen en kijken wat zij te zeggen hebben. De meeste kredietverstrekkers eisen dat de lener een positieve betalingsgeschiedenis heeft, en ze zullen waarschijnlijk ook een minimumbedrag voor forfaitair bedrag instellen. Dit minimum kan variëren van $ 5.000 tot $ 50.000. In sommige gevallen wordt het aantal uitgedrukt als een percentage van uw huidige leningsaldo.

Hypotheekherschikking is een vrij eenvoudig proces waarvoor geen kredietcontrole, woningtaxatie of sluitingskosten nodig zijn. Het werkt als volgt:stel dat u een conventionele hypotheek van 30 jaar heeft met een rente van 4%. U bent $ 275.000 aan uw lening verschuldigd en uw maandelijkse betaling (hoofdsom plus rente) komt op $ 1.313. U ontvangt twee werkbonussen van in totaal $ 40.000 en besluit het geld te gebruiken om uw hypotheek te herschikken. Uw maandelijkse betaling na herschikking gaat nu naar $ 1.122, waardoor u bijna $ 200 per maand bespaart.

Als uw herschikte betaling voldoende eigen vermogen ontgrendelt, kan dit zelfs uw hypotheekverzekering overbodig maken.

Wat is een hypotheekherfinanciering?

Oversluiten van uw hypotheek is wanneer u een nieuwe woonlening afsluit en hiermee het openstaande saldo van uw bestaande hypotheek aflost. Herfinanciering wordt vaak gedaan om een ​​lagere rente te krijgen, wat doorgaans resulteert in een lagere maandelijkse betaling en minder totale kosten. Uw kredietscore en de huidige markttarieven bepalen of u een beter tarief kunt krijgen. Herfinanciering kan ook de looptijd van uw lening wijzigen, afhankelijk van de lening die u kiest. Hoewel het verlengen van uw aflossingstermijn uw maandelijkse betaling verlaagt, betekent dit ook dat u op de lange termijn meer rente moet betalen.

In tegenstelling tot herschikking, vereist herfinanciering geen forfaitaire betaling in de richting van uw hoofdsaldo. Dat is een pluspunt voor huiseigenaren die krap bij kas zitten, maar herfinanciering kan op andere manieren duur zijn. Vaak is een woningtaxatie nodig. U zult ook in de problemen komen voor de sluitingskosten, die 2% tot 5% van de kosten van de lening kunnen bedragen. Bij sommige kredietverstrekkers kunt u deze kosten in uw hypotheek opnemen, maar bij andere moet u ze mogelijk vooraf betalen. Sommige kredietverstrekkers zien mogelijk helemaal af van sluitingskosten.

Neem even de tijd om de cijfers door te nemen voordat u beslist of u wilt herfinancieren. Laten we doorgaan met het bovenstaande voorbeeld:een conventionele hypotheek van 30 jaar van $ 275.000 met een rentepercentage van 4%. Als u zou herfinancieren naar een nieuwe lening met een rentepercentage van 3,15%, zou uw maandelijkse betaling met iets meer dan $ 130 dalen. Gebruik de hypotheekcalculator van Experian om uw potentiële besparingen te berekenen.

Herschikking of herfinanciering:wat is beter?

De ene optie is niet over het algemeen beter of slechter dan de andere - het zijn gewoon twee manieren om uw maandelijkse hypotheekbetaling mogelijk te verlagen. De beste optie voor u hangt af van uw unieke financiële situatie. Als je je verscheurd voelt, overweeg dan deze belangrijke tips:

Wanneer herschikken zinvoller kan zijn

• Uw geldschieter staat herschikking toe
• U heeft een grote hoeveelheid contant geld bij de hand die voldoet aan de geschiktheidsvereisten van uw geldschieter
• U bent tevreden met uw rentepercentage, leentermijn en geldschieter
• Uw spaargeld staat op een goede plek, inclusief uw noodfonds en pensioensparen, en u mag een groot deel van het geld in uw huis stoppen
• U hoeft geen grote creditcardschulden af ​​te betalen, wat misschien een beter gebruik is van uw forfaitaire betaling
• U wilt geen taxatie van uw huis of sluitingskosten betalen
• U wilt een kredietcontrole vermijden

Wanneer herfinanciering uw beste gok kan zijn

• Herschikken is geen optie bij uw woonlening
• U mist de vooruitbetaling om uw hypotheek te herschikken
• Uw kredietscore is verbeterd sinds het ontstaan ​​van de lening
• Markttarieven zijn laag
• U wilt uw geldschieter, leentermijn of rentepercentage wijzigen
• Het is de moeite waard om sluitingskosten te betalen, omdat herfinanciering u op de lange termijn geld zal besparen

Waar het op neerkomt

Als herfinanciering als een betere pasvorm voelt, zal uw credit score veel gewicht in de schaal leggen. Het is ook een belangrijk onderdeel van financieel welzijn. Experian maakt het gemakkelijk om op de hoogte te blijven, zodat u een sterk kredietprofiel kunt behouden. De eerste stap is het controleren van uw gratis kredietscore en kredietrapport.