Het krijgen van een hypotheek is een grote financiële mijlpaal. En de verkoopprijs van een huis is niet de enige factor die de totale kosten van een nieuwe woninglening beïnvloedt. Uw aanbetalingsbedrag, rentepercentage en de duur van uw lening bepalen allemaal uw maandelijkse hypotheekbetaling. Het goede nieuws is dat er verschillende strategieën zijn om het bedrag dat u uiteindelijk per maand betaalt te verminderen. Hier leest u hoe u geld kunt besparen op een nieuwe woninglening.
Het neerleggen van 20% wordt al lang aangeprezen als de gouden standaard voor aanbetalingen, maar het kan ook een belemmering vormen voor het bezit van een eigen huis. De nationale mediane huizenprijs op het moment van schrijven is $ 375.300, volgens de National Association of Realtors. Een aanbetaling van 20% op een huis in die prijsklasse zou meer dan $ 70.000 zijn.
Dat bedrag sparen is voor veel mensen onbereikbaar, maar als het mogelijk is om een aanbetaling van 20% te sparen, kunt u uw maandelijkse leningbetaling aanzienlijk verlagen en voorkomen dat u een hypotheekverzekering betaalt. Als 20% waarschijnlijk niet voor u zal gebeuren, beperk dan hoeveel huis u zich kunt veroorloven en stel een doel om een zo groot mogelijke aanbetaling te doen met uw budget.
Laten we zeggen dat u een huis vindt voor $ 300.000 en 5% ($ 15.000) neerlegt voor een 30-jarige vaste hypotheek. Uitgaande van een rentepercentage van 5%, zou uw maandelijkse hypotheekbetaling ongeveer $ 2.020 zijn. Door de aanbetaling te verhogen, verlaagt u het bedrag dat u moet lenen om de aankoop van een huis te financieren. Als u hier 15% neerzet, wordt uw maandelijkse betaling verlaagd naar $ 1.776 en krijgt u vanaf het begin meer eigen vermogen in uw huis.
Hoe sterker uw credit score, hoe groter de kans dat u in aanmerking komt voor een lagere hypotheekrente. Dat komt omdat hypotheekverstrekkers uw kredietscore over het algemeen gebruiken als een indicator van hoe waarschijnlijk het is dat u uw woninglening zoals beloofd zult terugbetalen. Een goede kredietscore suggereert dat u weet hoe u op een verantwoorde manier met krediet omgaat. Aan de andere kant kan een lagere score u als een risicovolle lener aanmerken. Hypotheekverstrekkers rekenen in dit geval hogere rentetarieven om zichzelf te beschermen tegen de mogelijkheid van een wanbetaling.
Het is slim om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een woninglening aanvraagt, omdat een lagere rentevoet leidt tot een kleinere maandelijkse betaling en besparingen van mogelijk duizenden dollars gedurende de looptijd van de lening. Hier zijn een paar eenvoudige manieren om uw kredietwaardigheid te versterken:
Zoals bij elk type lening, kunt u uw betaling verlagen door een langere leentermijn te hanteren. Laten we aannemen dat u een aanbetaling van 10% doet op een huis van $ 300.000 met een rentepercentage van 5%. Met een 15-jarige vaste hypotheek zou uw maandelijkse betaling (inclusief belastingen en verzekeringen) bijna $ 2.600 bedragen. Maar als u de looptijd van de lening uitrekt tot 30 jaar, daalt dat aantal tot $ 1.907.
Hoewel een langere termijn kan zorgen voor een beter beheersbare maandelijkse betaling, is het nadeel dat u uiteindelijk meer rente betaalt gedurende de looptijd van de lening. In het bovenstaande voorbeeld is de totale rente betaald voor de langere looptijd $ 137.464 meer dan de kortere looptijd. Dat is op de lange termijn veel geld, dus u zult moeten beslissen of het de lagere maandelijkse betaling waard is.
Een andere manier om geld te besparen op een nieuwe hypotheek is door te kiezen voor een goedkopere woning. Volgens een recent onderzoek van OJO Labs, een site voor onroerend goed en financiële planning, zijn de gemiddelde huizenprijzen op 11 huizenmarkten in de VS nu hoger dan $ 500.000. Door uw verwachtingen bij te stellen, kunt u een hypotheek krijgen die uw maandbudget niet schaadt. Dit kan betekenen dat u met een kleiner huis gaat of een andere buurt verkent waar de huizenprijzen redelijker zijn.
U kunt ook overwegen om te verhuizen naar een gebied met goedkopere onroerendgoedbelasting. Veel huiseigenaren hebben hun onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering via een geblokkeerde rekening in hun hypotheekbetaling gerold. Als u hier uw uitgaven verlaagt, kan dit ook uw totale uitgaven verlagen.
Op het moment van dit schrijven is de nationale mediane verkoopprijs van een huis volgens de National Association of Realtors met 15% gestegen ten opzichte van een jaar eerder - en de voorraad is gedaald. Een manier om te besparen kan zijn om uw huizenjacht te pauzeren totdat de markt een beetje afkoelt. Houd er rekening mee dat de rente naar verwachting zal stijgen, wat winst in lagere huizenprijzen teniet kan doen.
In afwachting van een gloeiend hete huizenmarkt kunnen potentiële huizenkopers die tijd gebruiken om hun kredietwaardigheid te verbeteren en te sparen voor een grotere aanbetaling. Op deze manier zullen ze in een sterkere financiële positie verkeren als en wanneer de markt begint te corrigeren.
Sluitingskosten voegen doorgaans 2% tot 5% toe aan de aankoopprijs van een huis. Ze zijn verantwoordelijk voor alle soorten kosten die verband houden met het verstrekken van uw woninglening, waaronder:
Nu voor een lichtpuntje:er kan ruimte zijn voor onderhandeling. Neem contact op met uw geldschieter, verkoper en makelaar om te zien wat er mogelijk op tafel ligt. De verkoper staat er bijvoorbeeld voor open om een deel van de sluitingskosten te dekken. Je hebt misschien meer invloed als het huis wat werk nodig heeft. Over de commissie van de makelaar kan ook worden onderhandeld.
Het afsluiten van een nieuwe woonlening brengt allerlei kosten met zich mee, maar veel staan niet vast. Ervoor zorgen dat uw krediet in goede staat is voordat u uw hypotheek aanvraagt, is een van de belangrijkste stappen die u kunt nemen om uw leningskosten te verlagen. Dit begint met het gratis controleren van uw kredietscore en kredietrapport bij Experian.