Een hoge studieschuld is voor veel mensen een groot probleem. Het gemiddelde saldo van studieleningen per lener was $ 35.620 vanaf het tweede kwartaal (Q2) van 2019, volgens gegevens van Experian.

Dat is veel verschuldigd, en de betalingen zijn niet altijd gemakkelijk te doen. Volgens gegevens van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs was 12% van de federaal beheerde studieleningen in het derde kwartaal van 2019 in gebreke gebleven. Iets meer dan de helft van de studieleningen wordt actief terugbetaald.

Voordat achterstallige betalingen in gebreke blijven, overwegen veel leners om een ​​lening af te staan, wat een tijdelijke uitstel van betaling biedt. Verdraagzaamheid kan de broodnodige financiële ademruimte bieden. Hier leest u hoe u kunt zien of het iets voor u is.

Wat betekent tolerantie voor studieleningen?

Als u federale studieleningen hebt, zoals directe leningen, Federal Family Education Loans (FFEL) en Perkins-leningen met een goede reputatie, komt u mogelijk in aanmerking voor verdraagzaamheid. Als u dat wel doet, kunnen uw betalingen voor een bepaalde periode worden verlaagd of opgeschort. De rente blijft echter oplopen.

Er zijn twee brede soorten kredietverdraagzaamheid:

• Algemeen :Kwalificerende redenen voor acceptatie zijn onder meer financiële moeilijkheden, overweldigende medische rekeningen, werkloosheid en veranderingen in inkomen. Zolang u aan de criteria voldoet, heeft u mogelijk tot 12 maanden de tijd om minder te betalen dan u normaal zou doen, of zelfs helemaal niets. Als uw omstandigheden na die tijd niet verbeteren, kunt u opnieuw uitstel vragen, maar u kunt betalingen niet voor altijd uitstellen. Verdraagzaamheid op Perkins-leningen is beperkt tot drie cumulatieve jaren, en servicers voor directe leningen en FFEL kunnen ook limieten opleggen.
• Verplicht :Er zijn omstandigheden waarin de kredietbeheerder uw verzoek om uitstel moet accepteren. Dat gebeurt wanneer:
  • De afbetalingen van je studielening zijn hoger dan 20% van je maandelijkse bruto-inkomen.
  • Je bent ingeschreven voor een medische of tandheelkundige stage of een residentieprogramma.
  • Je werkt in AmeriCorps of een soortgelijk vrijwilligersprogramma.
  • Je hebt een onderwijsfunctie waardoor je in aanmerking komt voor vergeving van studieleningen.
  • U komt in aanmerking voor het terugbetalingsprogramma voor leningen van het Ministerie van Defensie of u zit bij de Nationale Garde.

Wat is het verschil tussen uitstel en verdraagzaamheid?

Een andere manier om de betaling van studieleningen uit te stellen, is met uitstel. Het werkt ongeveer hetzelfde als verdraagzaamheid, maar het grootste verschil betreft rente.

Als de leningen worden gesubsidieerd, neemt de onderwijsafdeling het tabblad op voor de rente die wordt opgebouwd terwijl je ten minste halftijds op school bent ingeschreven, voor de respijtperiode na het verlaten van de school en tijdens een periode van uitstel.

Als een deel van je studieleningen wordt gesubsidieerd, kun je het beste kijken of je uitstel kunt krijgen voordat je verdraagzaamheid nastreeft.

Uitstel voor economische tegenspoed kan echter moeilijk te krijgen zijn. Om in aanmerking te komen, moet u overheidssteun ontvangen of werkloos zijn. Als je werkt, moet je aantonen dat je maandelijks inkomen minder is dan 150% van de armoederichtlijn voor de grootte van je gezin en de staat waarin je woont. De regels voor verdraagzaamheid zijn lang niet zo streng.

Hoe beïnvloedt verdraagzaamheid het krediet?

Naast het bieden van een broodnodige betalingsvermindering of uitstel, kan verdraagzaamheid uw kredietwaardigheid beschermen. Uw studieleningen blijven op uw kredietrapport staan, maar blijven positief.

Hoewel het uitstellen van een lening de extreme schade kan voorkomen die late betalingen hebben op een kredietscore, heeft het geen positief effect op uw score omdat u niet actief op tijd betaalt. Voor zowel uw FICO ^® Score ^☉ en VantageScore ^® , betalingsgeschiedenis is de belangrijkste scorefactor. Als verdraagzaamheid de enige manier is om ervoor te zorgen dat uw kredietrapport vrij is van achterstallige betalingen, kan dit een verstandige beslissing zijn.

Is verdraagzaamheid de juiste keuze voor jou?

Hoewel verdraagzaamheid veel voordelen heeft, moet je overwegen of je er echt een nodig hebt voordat je die stap zet. Onthoud dat het een tijdelijke oplossing is die alleen geschikt is voor een financiële crisis op korte termijn. Omdat de rente blijft oplopen tijdens verdraagzaamheid, zal het op ijs zetten van betalingen ervoor zorgen dat de schuld toeneemt in plaats van afneemt. Als je gewoon een paar maanden pauze nodig hebt, zijn de extra kosten misschien niet zo erg, maar als je een heel jaar vrij neemt, kan het een flink bedrag kosten. Een uitstel van 12 maanden voegt $ 1.575 toe aan het saldo van een studielening van $ 35.000 met een rentepercentage van 4,5%, en verhoogt de maandelijkse betaling van de lening met $ 17.

Analyseer uw financiële omstandigheden om te bepalen of u de betalingen op de normale manier kunt beheren en lankmoedigheid kunt voorkomen:

• Verlaag uitgaven. Bekijk uw budget zorgvuldig om te zien of er rekeningen zijn die u kunt inkorten of elimineren die de betaling van de studielening goedmaken. Breng indien mogelijk de wijzigingen aan en stuur de besparingen naar uw lening.
• Inkomsten verhogen. Als u al dicht bij het bot leeft, onderzoek dan manieren waarop u uw inkomen realistisch kunt vergroten. U kunt misschien een deeltijdbaan regelen, oppassen, rijden voor een ritdienst of honden uitlaten. Maak een doel om elke maand minstens genoeg te verdienen om uw lening zoals gewoonlijk te betalen.
• Verkoop onnodige activa. Veel mensen hebben waardevolle spullen in huis, garage of tuin die ze niet nodig hebben of gebruiken. Als je dat doet, verkoop ze dan en verdeel de opbrengst maandelijks over je lening.

Wat zijn de alternatieven voor uitstel van studieleningen?

Na het verkennen van manieren om geld vrij te maken of aan uw inkomen toe te voegen, kunt u nog steeds te weinig geld hebben. Neem in dat geval contact op met je studiefinancieringsbeheerder en vraag om hulp. Ze kunnen onafhankelijk met u samenwerken om u een paar maanden minder of helemaal niets te laten betalen, zonder uw kredietrapport te beschadigen. Ze kunnen u zelfs overschakelen naar een alternatief betalingsplan. Houd er rekening mee dat ze waarschijnlijk niet veel zullen doen om u te helpen als uw leningen al achterstallig zijn of in gebreke blijven.

De afdeling Onderwijs erkent dat een standaard uitbetalingstermijn van 10 jaar niet voor iedereen werkt. Gelukkig zijn er andere plannen die je kunt gebruiken om je studieleningen af ​​te handelen, en hun betalingen kunnen veel betaalbaarder zijn. Bijvoorbeeld:

• Afgestudeerd :Plannen worden nog steeds voor 10 jaar geregeld, maar de betalingen beginnen klein en nemen in de loop van de tijd toe.
• Uitgebreid :Het kan zijn dat u tot 25 jaar de tijd heeft om zeer kleine betalingen te verzenden, die vast of gradueel kunnen zijn.
• Inkomensgestuurd :Deze plannen zijn er in verschillende varianten, maar ze houden allemaal rekening met de hoeveelheid geld die u verdient, uw uitgaven, uw gezinsgrootte en andere financiële factoren. Naarmate uw omstandigheden veranderen, veranderen ook uw betalingen.

Via StudentLoans.gov kun je meer te weten komen over deze plannen en een abonnement aanvragen dat bij je past.

Leningvergeving is nog een andere manier om met dure studieleningen om te gaan. Als u een inkomensgestuurd betalingsplan voor de lange termijn gebruikt en aan het einde van 20 of 25 jaar een saldo heeft, kan dat deel van wat u verschuldigd bent worden kwijtgescholden. U kunt uw leningen mogelijk ook kwijtgescholden krijgen met het programma voor vergeving van openbare leningen. Om in aanmerking te komen, moet je minimaal 10 jaar voor een overheid of een gekwalificeerde non-profitorganisatie hebben gewerkt.

Kortom:overweeg uw opties

Nadat je al je opties voor een oplossing hebt afgewogen, zul je misschien merken dat een verdraagzaamheid voor een studielening echt de beste keuze is. Als je in die richting gaat, gebruik de maanden die je hebt zonder de hoge betaling verstandig. Breng wijzigingen aan in uw financiële zaken, zodat u snel kunt terugkeren naar uw reguliere betalingen.