Persoonlijke leningen kunnen voor elk doel worden gebruikt, maar een populair (en vaak verstandig) gebruik voor hen is het afbetalen van schulden met hoge rente, in welk geval ze worden beschouwd als leningen voor schuldconsolidatie.

Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een schuldconsolidatielening?

In de praktijk is er geen verschil tussen een persoonlijke lening en een lening voor schuldconsolidatie. Schuldconsolidatie is slechts een van de vele toepassingen voor een persoonlijke lening.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een vorm van krediet op afbetaling die u voor alles kunt gebruiken. Veelvoorkomende toepassingen (afgezien van schuldconsolidatie, die we hieronder zullen bespreken) zijn onder meer het financieren van bruiloften, huwelijksreizen of droomvakanties; medische kosten betalen; en het dekken van de kosten van reparaties aan huis of auto. Meestal zijn er geen beperkingen voor het gebruik van een persoonlijke lening.

Bedragen variëren doorgaans van $ 1.000 tot $ 20.000, maar persoonlijke leningen tot $ 100.000 kunnen bij verschillende kredietverstrekkers worden afgesloten. Persoonlijke leningen zijn een vorm van ongedekt krediet:in tegenstelling tot gedekte leningen, zoals hypotheken en autoleningen, gebruiken ze geen eigendom als onderpand dat de geldschieter in beslag kan nemen en verkopen als u de lening niet terugbetaalt. Wanneer u bent goedgekeurd voor een persoonlijke lening, ontvangt u het geleende bedrag meestal als een cheque of directe storting op uw betaalrekening. U kunt het geld naar eigen inzicht besteden, en uw eerste termijnbetaling is doorgaans een maand later verschuldigd.

schuldconsolidatielening

Een schuldconsolidatielening is gewoon een persoonlijke lening die wordt gebruikt voor het reorganiseren van andere schulden. Hoewel kredietverstrekkers soms de voordelen van schuldconsolidatie aanhalen bij het op de markt brengen van persoonlijke leningen, is er geen speciale categorie leningen die bekend staat als een schuldconsolidatielening. Uw beslissing om een ​​persoonlijke lening te gebruiken om andere schulden af ​​te betalen, maakt het een lening voor schuldconsolidatie.

Om dit te doen, gebruikt u het bedrag dat u leent om een ​​of meer andere schulden af ​​te lossen:creditcardsaldi, het restant van uw autolening, het uitstaande saldo van andere persoonlijke leningen, enzovoort. "Consolidatie" verwijst naar de strategie om verschillende afzonderlijke maandelijkse leningbetalingen te vervangen door slechts één rekening.

Wanneer een persoonlijke lening gebruiken

Omdat je een persoonlijke lening voor bijna alles kunt gebruiken, is het gemakkelijk om redenen te bedenken om er een te krijgen, maar dat betekent niet dat je dat zou moeten doen. Persoonlijke leningen kunnen levensreddend zijn wanneer u contant geld nodig heeft om te betalen voor noodgevallen, zoals een dode oven of een gescheurde appendix. Als je een lening aangaat voor iets frivolers, kom je misschien niet in aanmerking voor (of kun je het je niet veroorloven) een tweede lening als het noodlot toeslaat.

Met dat in gedachten, als uw noodfonds en pensioensparen in goede staat zijn en uw maandelijkse uitgaven beheersbaar zijn, kan het financieren van bijvoorbeeld een once-in-a-lifetime vakantie of de fiets van uw dromen een goed gebruik zijn voor een persoonlijke lening.

Voordelen van een schuldconsolidatielening

Voor veel leners is het gemak van het vervangen van meerdere rekeningen door een enkele maandelijkse betaling reden genoeg om een ​​lening voor schuldconsolidatie te overwegen. In tegenstelling tot de veranderende saldi en minimale betalingsbedragen op creditcardrekeningen, kan het vaste betalingsbedrag van een persoonlijke lening ook de budgettering vereenvoudigen.

Het grootste voordeel van een lening voor schuldconsolidatie is echter de hoeveelheid geld die u kunt besparen op rentelasten. Het nationale gemiddelde rentetarief voor creditcards is ongeveer 16% en het gemiddelde tarief voor een persoonlijke lening van 24 maanden is ongeveer 10%.

Net als bij andere soorten krediet, variëren de rentetarieven die u voor een persoonlijke lening moet betalen, afhankelijk van uw kredietscore. Leners met FICO ^® Uitslagen ^☉ in de zeer goede (740-799) en uitzonderlijke (800-850) reeksen kunt u de beste deals verwachten voor zowel persoonlijke leningen als creditcards.

Hoe beïnvloedt een persoonlijke lening uw kredietscore?

Nog een ander voordeel van schuldconsolidatie is het potentieel om uw kredietscores te verhogen. Als u uw persoonlijke lening gebruikt om creditcards af te betalen, verlaagt u uw kredietgebruiksratio - het percentage van uw creditcardleenlimiet dat wordt vertegenwoordigd door uw uitstaande creditcardsaldi. Als uw gebruik op een enkele creditcard of uw totale gebruik van alle kaarten meer dan 30% is, kunnen uw kredietscores eronder lijden, dus het afbetalen van uw kaartsaldo kan uw score helpen verbeteren.

Het toevoegen van een persoonlijke lening aan uw portefeuille van kredietrekeningen kan ook uw 'kredietmix' of de verschillende soorten krediet die u beheert, vergroten. Kredietmix kan ook een hogere kredietscore bevorderen.

Het nadeel is dat het aanvragen van een persoonlijke lening meestal een kredietcontrole in gang zet die bekend staat als een hard onderzoek, wat een kleine, korte daling van uw kredietscores veroorzaakt. Uw scores zullen doorgaans binnen een paar maanden worden hersteld, zolang u al uw rekeningen bijhoudt.

Indien verkeerd behandeld, kan een persoonlijke lening ook een ernstiger negatief effect hebben op uw credit score. Het missen van slechts één betaling op een lening is de enige gebeurtenis die de meeste schade aan uw credit score kan toebrengen. Dus als u een persoonlijke lening overweegt voor schuldconsolidatie of enig ander doel, zorg er dan voor dat u de maandelijkse betalingen kunt betalen.

Als u een lening gebruikt voor schuldconsolidatie, weersta dan de verleiding om nieuwe saldi op te bouwen op de creditcards die u met de lening hebt afbetaald. Het beheren van nieuwe kaartkosten samen met de maandelijkse afbetalingen van de persoonlijke lening kan uw budget teniet doen en de voordelen van de kredietscore van het verlagen van uw gebruikspercentage ongedaan maken, om nog maar te zwijgen van het verslaan van het oorspronkelijke doel van de lening.

Alternatieven voor een schuldconsolidatielening

Schuldconsolidatieleningen zijn niet de enige manier om uw schulden te beheren. Hier zijn twee andere opties om te overwegen:

• Tegoedoverdracht creditcards :Hoewel de rentetarieven op persoonlijke leningen aanzienlijk lager kunnen zijn dan die op creditcards, zijn de introductietarieven op veel nieuwe creditcards nog lager:0%. Het overzetten van de tegoeden van andere kaarten naar een nieuwe kaart met een rentepercentage van 0% kan u geld besparen, maar wees voorzichtig:er worden doorgaans kosten in rekening gebracht voor elke overboeking die een percentage is van het overboekingsbedrag (meestal ongeveer 3%). Ook zijn die lage introductietarieven doorgaans goed voor 21 maanden of minder, waarna elk onbetaald deel van het overboekingsbedrag onderworpen is aan de standaardrentevoet van de kaart. Doe de wiskunde om te bevestigen dat de transfersom u minder kost dan u aan rente zou betalen over de oorspronkelijke kosten. Als dat zo is, en als u het overgemaakte bedrag volledig kunt afbetalen voordat het introductietarief afloopt, kunt u wat geld besparen en ook uw totale bestedingslimiet verhogen.
• Schuldbeheer :Schuldconsolidatie is een goede strategie voor het organiseren en verlagen van de kosten van creditcardrekeningen en andere persoonlijke schulden, maar het is misschien niet voldoende als uw schuld uit de hand loopt. Als je je overweldigd voelt door je rekeningen en je hebt gemist of dreigt te missen, is het de moeite waard om hulp te zoeken. Kredietbegeleiding kan u helpen grip te krijgen op uw financiën en uw opties te onderzoeken om schulden onder controle te krijgen, en een programma voor schuldenregeling kan u helpen om met uw schuldeisers te onderhandelen om uw maandelijkse uitgaven te verlagen en u uiteindelijk uit de schulden te krijgen. Deze programma's kunnen negatieve gevolgen hebben voor uw kredietscores, maar ze kunnen ook uw stress verlichten en u in een goede positie brengen om uw kredietwaardigheid weer op te bouwen.

De flexibiliteit en veelzijdigheid van persoonlijke leningen maken ze nuttig voor tal van potentiële doeleinden, en een van de beste manieren waarop u ze kunt gebruiken, is als een hulpmiddel voor het consolideren van schulden om het gedoe en de hoge kosten van het beheren van meerdere creditcardrekeningen en andere hoge rente te verminderen. schuld.