Het is midden in de zomer en je airco valt plotseling uit. Je hebt geen paar duizend dollar om het te repareren, maar de temperatuur stijgt, de kinderen schreeuwen en je zweet van meer dan alleen de hitte. Dus ga je naar je plaatselijke kredietvereniging en leen je het geld om de reparatie te dekken. En dat is wanneer dingen persoonlijk worden. . . in de vorm van een persoonlijke lening.
Persoonlijke leningen lijken misschien een geweldige optie voor als u zich in een krappe situatie bevindt en wat geld nodig heeft om u overeind te houden. Maar, zoals alle schulden, brengen persoonlijke leningen altijd kosten met zich mee. Laten we eens kijken wat een persoonlijke lening eigenlijk is, waarom mensen ze gebruiken en hoe je die noodkosten kunt dekken zonder de last van een persoonlijke lening op zich nemen.
Een persoonlijke lening is een bedrag ineens waarvoor u geld kunt lenen. . . nou ja, bijna alles. Mensen sluiten persoonlijke leningen af voor alles, van het betalen voor een bruiloft of het bouwen van een zwembad tot het kopen van een nieuwe wasmachine of het adopteren van een chinchilla als huisdier, ook wel persoonlijk genoemd. redenen.
Dat omvat niet het lenen van $ 1.000 van je oom Bob om je te helpen kerstcadeautjes te betalen of je kamergenoot je te laten zien voor een paar maanden huur. Je zou geen van beide dingen moeten doen (om een aantal redenen), maar dat is technisch gezien geen persoonlijke lening. Persoonlijke leningen worden verstrekt via een echte financiële instelling, zoals een bank, kredietvereniging of online geldschieter. En net zoals er verschillende soorten schulden zijn, zijn er ook verschillende soorten persoonlijke leningen. Laten we ze allemaal eens bekijken, zodat u precies weet hoe ze werken - en waarom u er geen nodig heeft. Ooit.
De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat er geen onderpand is (iets om de lening te dekken, zoals een auto of huis). Ongedekte leningen hebben doorgaans hogere rentetarieven en vereisen een beter krediet omdat er geen fysiek item is dat de geldschieter kan wegnemen als u niet betaalt. Maar hoe goed uw krediet ook is, u zult nog steeds rente moeten betalen over de meeste persoonlijke leningen. Er is altijd een prijs die betaald moet worden voor het lenen van geld.
Aan de andere kant hebben beveiligde persoonlijke leningen een soort onderpand om de lening te "zekeren", zoals een boot, sieraden of camper - om er maar een paar te noemen. Maar als u niet op tijd betaalt, komt de repo-man aankloppen om uw kostbare item weg te nemen.
U kunt ook een beveiligde persoonlijke lening afsluiten met uw auto als onderpand. Maar dat is een gevaarlijke zet! U wilt niet dat uw belangrijkste vervoermiddel wordt teruggenomen omdat u nog steeds betaalt voor uw keukenrenovatie of een vakantie die u maanden geleden heeft genomen. Vertrouw ons, er is niets veilig aan gedekte leningen.
De meeste persoonlijke leningen hebben een vaste rente, wat betekent dat de rente en uw maandbedrag niet veranderen. Maar alleen omdat de betalingen voorspelbaar zijn, betekent dit niet dat dit een goede deal is. Zoals we al eerder zeiden, betaalt u vrijwel gegarandeerd rente over een persoonlijke lening. U hoeft dus alleen maar uit te rekenen om te zien dat u op de lange termijn veel meer betaalt door een lening af te sluiten dan wanneer u alleen contant had betaald. Leningen met een vaste rentevoet zijn slechts een onderdeel van een vast systeem om u in de schulden te houden.
Ook wel aanpasbare leningen met variabele rente genoemd, hebben rentetarieven die kunnen veranderen. Je wordt misschien aangetrokken door de bedrieglijk lage rente en zegt tegen jezelf dat je de lening snel zult aflossen, maar dat aantal kan snel oplopen . Het is gemakkelijker dan u denkt om vast te zitten met een hogere rente en maandelijkse betalingen die u zich niet kunt veroorloven. Dat, mijn vriend, heet aas en switch.
Als een persoonlijke lening een lening op afbetaling is, betaalt u deze in vaste termijnen (meestal één keer per maand) terug in vaste termijnen totdat deze volledig is betaald. Het betekent ook dat u het oorspronkelijke geleende bedrag moet terugbetalen voordat u iets anders kunt lenen. Maar zelfs als u op tijd kunt betalen, betaalt u nog steeds rente. En als je plotseling achterop raakt omdat je je baan bent kwijtgeraakt, een noodgeval hebt gehad of een maand teveel hebt uitgegeven, zie je dat er nog meer rente op je tabblad wordt toegevoegd.
Sommige kredietverstrekkers kunnen persoonlijke kredietlijnen aanbieden. In plaats van het volledige bedrag vooraf te krijgen, sluit u zo nodig kleine bedragen van de lening af. Je hebt nog een vooraf goedgekeurde kredietlimiet en je moet nog steeds maandelijks terugbetalen wat je leent. Maar dit is niet hetzelfde als een creditcard. Met persoonlijke kredietlijnen betaalt u rente over de lening, zelfs als u op tijd betaalt. Dit soort lening is super lastig omdat het je doet denken dat je je schuld beheert, terwijl het echt jou beheert.
Betaaldag leningen. Ugh. Technisch gezien zijn dit kortlopende leningen die u vooraf uw salaris geven. Dat klinkt misschien leuk als je in de problemen zit en wat geld nodig hebt om je rekeningen te dekken. Maar betaaldagleningen zijn regelrechte oplichting! Ze hebben krankzinnig rentetarieven (gemiddeld 391%!) en richten zich gewoonlijk op mensen in gebieden met lagere inkomens door geen kredietcontroles uit te voeren. 1 Als je eenmaal betrokken bent geraakt bij betaaldagleningen, is het buitengewoon moeilijk om eruit te komen. Dus, tenzij je het leuk vindt dat mensen van je stelen, blijf uit de buurt van die bloedzuigende geldschieters!
Als een geldschieter besluit dat je niet genoeg inkomen of kredietgeschiedenis hebt om goedgekeurd te worden voor een persoonlijke lening, kunnen ze van je verlangen dat je een medeondertekenaar hebt - iemand met een betere kredietwaardigheid die de lening kan aangaan als je dat niet kunt. Maar je moet nooit een lening mede ondertekenen. Waarom? Want het wordt heel snel rommelig als je een betaling mist en de schuldeisers achter je oma aan komen die voor je medeondertekende. Vertrouw ons, je wilt niet aan beide kanten van deze gespannen situatie staan.
Waarheid:een lagere rente lost uw probleem niet op.
Wanneer u wordt geconfronteerd met een rentepercentage van 17% op uw creditcard of een rentepercentage van 9% voor een persoonlijke lening, begrijpen we waarom u misschien een lening wilt afsluiten om uw onbetaalde creditcardsaldo te dekken. Maar dit is als een hond die zijn staart achterna zit. Het enige dat u doet, is schulden gebruiken om schulden af te lossen en de looptijd van uw lening verlengen, wat betekent dat u in de loop van de tijd meer zult betalen.
Dit is de deal:met een lagere rente kom je niet uit de schulden—jij doen. Personal finance is 80% gedrag en slechts 20% hoofdkennis. Dat betekent dat tenzij u bereid bent te doen wat nodig is om uw schuld af te betalen, het afsluiten van een persoonlijke lening om uw schuld te consolideren uw probleem niet zal oplossen.
Waarheid:een credit score hoeft je leven niet te beheersen.
In een wereld waar mensen goed krediet behandelen zoals het gouden ticket van Willy Wonka, is het gemakkelijk te geloven dat je persoonlijke leningen moet afsluiten om je FICO-score op te bouwen. Maar goed krediet is een oxymoron. Je krijgt alleen een goede score door geld te lenen—veel . Je neemt een hoop schulden en risico's op je, alleen maar om het 'voorrecht' te krijgen om nog meer schulden aan te gaan. Het is een opgetuigd systeem. Maar het goede nieuws is dat je niet hoeft te spelen. Geloof het of niet, je kunt overleven (en gedijen!) zonder een credit score. En het begint met geen geld meer lenen.
Waarheid:als je het niet kunt betalen, moet je het niet kopen.
Ja, we weten dat dat misschien hard klinkt. Maar als je het geld niet hebt om een keukenrenovatie, een over-the-top trouwlocatie of een familievakantie te laten vallen, geeft dat je geen toestemming om er schulden voor te maken. Het afsluiten van persoonlijke leningen lijkt misschien een snelle oplossing, maar u wilt niet zoals iedereen jarenlang voor het verleden betalen.
Het beste wat u voor uw financiële toekomst kunt doen, is uit de koop-nu-betaal-later-mentaliteit komen en leren hoe u nee kunt zeggen tegen uw uitgavenimpuls. (Maar maak je geen zorgen - we hebben een aantal betere manieren om te sparen voor die Disney-reis of huisdierenchinchilla zonder persoonlijke leningen.)
Nee. Nee. Absoluut niet. Voor het geval je het je nu nog niet realiseert, zijn persoonlijke leningen de stress en financiële last absoluut niet waard. We weten dat het misschien lijkt alsof het afsluiten van een lening u zal helpen vooruit te komen of zelfs wat verlichting te bieden in het midden van een crisis. Maar geloof ons, leningen laten u slechts enkele stappen achter waar u begon. Een lening aangaan is als proberen jezelf uit een zinkende boot te redden met een emmer vol gaten. Het is veel werk om helemaal nergens te komen.
Het gewicht van persoonlijke leningen (plus de rente die automatisch wordt geplakt) weerhoudt je ervan om echt vooruitgang te boeken met je geld. Je hebt het te druk met betalen voor het verleden om te investeren in je toekomst. Wil je echt de rest van je leven met schulden rondslepen? Ja, dat dachten we niet. Het is tijd om "niet meer" te zeggen tegen leningen, zodat u vrij kunt zijn. Vrij om wat te doen? Wat je ook maar wilt!
Het is één ding om nee te zeggen tegen grote uitgaven (zoals vakanties), maar wat als u afhankelijk bent van persoonlijke leningen om rekeningen te betalen en eten te kopen? Zelfs als er niet elke maand veel geld binnenkomt, hoe beheer je het geld dat je doet hebben maakt het verschil. Een budget helpt u controle over uw geld te krijgen door uw geld voordat te vertellen waar het heen moet je besteedt het uit. Als je de wiskunde van tevoren hebt gedaan (of beter nog, laat EveryDollar de wiskunde voor je doen), kun je erop vertrouwen dat de basis is geregeld en dat je geen lening hoeft aan te gaan om eten op te zetten de tafel. En budgetteren hoeft niet ingewikkeld te zijn om er de vruchten van te plukken.
Goede dingen komen naar degenen die wachten. . . en bespaar! In plaats van elke keer dat u iets wilt op de persoonlijke leningtrein te springen, wat als u in plaats daarvan de tijd zou nemen om ervoor te sparen? Ja, het vereist wat planning en discipline om elke maand geld opzij te zetten. Maar sparen voor de grote dingen betekent minder stress en schuldgevoelens dan er schulden voor aan te gaan. Vertrouw ons, je zult veel meer genieten van die familiecruise of speelset voor de kinderen, wetende dat er al voor is betaald en je betaalt pas als die kinderen studeren.
Last van schulden? Heb je het gevoel dat de enige manier om dingen te betalen is om leningen af te sluiten? Hé, we zien je. Maar het hoeft niet zo te blijven. Je kunt stap uit het hamsterwiel en begin echt grip te krijgen met je geld. En het begint met het voor eens en altijd aflossen van uw schuld!
Als je klaar bent om een leven te leiden waarin schulden je niet tegenhouden, Financial Peace University (FPU) laat u zien hoe. Deze cursus heeft miljoenen mensen, net als jij, geholpen om voorgoed de controle over hun geld te krijgen. Je leert hoe je dingen kunt betalen zonder leningen, al je schulden kunt afbetalen (ja, we zeiden alles ), en bouw rijkdom op voor uw toekomst. Ga je gang en probeer FPU vandaag nog gratis! De cyclus van leningen eindigt hier.
Het verschil tussen gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen
Ongedekte versus beveiligde persoonlijke leningen 101
Betaaldagleningen versus persoonlijke leningen:wat is het verschil?
De VA Jumbo Lening Hypotheek begrijpen
Beste persoonlijke leningen voor 2021
Persoonlijke garanties en zakelijke leningen
Wat is een persoonlijke lening?