• De meeste leningen voor kleine bedrijven vereisen een persoonlijke garantie van iedereen die 20% of meer van het bedrijf bezit.
• Persoonlijke garanties worden meestal verstrekt als aanvullende zekerheid voor de geldschieter bovenop ander onderpand.
• Als het bedrijf later in gebreke blijft met de lening, kan iedereen die een persoonlijke garantie heeft ondertekend verantwoordelijk worden gehouden voor het resterende saldo.
• Dit artikel is bedoeld voor eigenaren van kleine bedrijven die persoonlijk een zakelijke lening willen garanderen.

Een persoonlijke garantie is wanneer een individuele ondernemer belooft het saldo van een lening terug te betalen, zelfs als het bedrijf later in gebreke blijft. Wanneer iemand persoonlijk garant staat voor een lening en de lening in gebreke blijft, kan de geldschieter hem aanklagen en persoonlijk aansprakelijk stellen voor elk onbetaald leningsaldo dat overblijft nadat een specifiek onderpand dat de lening waarborgt, is afgeschermd en verkocht.

De overgrote meerderheid van leningen voor kleine bedrijven vereist een persoonlijke garantie van iedereen die 20% of meer van het bedrijf bezit. Het is essentieel voor eigenaren van bedrijven, zelfs eigenaren van minderheden, om te begrijpen hoe garanties werken, omdat hun persoonlijke financiële toekomst op het spel kan staan.

Wat is een persoonlijke garantie?

Een persoonlijke garantie is een document dat een lener ondertekent om het saldo van een lening terug te betalen in geval van wanbetaling of als het onroerend goed dat zijn lening garandeert in waarde daalt. Persoonlijke garanties kunnen worden gebruikt voor zakelijke of persoonlijke leningen; maar in beide gevallen creëren deze garanties een bredere aansprakelijkheid voor kredietnemers en medeondertekenaars om leningen terug te betalen.

Noot van de redactie:op zoek naar de juiste lening voor uw bedrijf? Vul de onderstaande vragenlijst in zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen over uw behoeften.

In sommige gevallen kan een persoonlijke garantie de enige zekerheid zijn die kredietnemers bieden voor bepaalde soorten leningen, zoals creditcards en persoonlijke leningen. Vaker worden persoonlijke garanties verstrekt als aanvullende zekerheid voor zakelijke leningen - inclusief SBA-leningen - naast onroerend goed als onderpand voor een lening.

Leningen die persoonlijke garanties bevatten, verschillen van leningen die dat niet doen, zogenaamde non-recourse leningen. Leningen zonder verhaal vereisen geen enkele vorm van persoonlijke garantie, beperkt of onbeperkt, van een lener of mede-ondertekenaar. Als uw bedrijf in gebreke blijft met een lening zonder regres, kan de geldschieter niet achter u of uw vermogen aan gaan. Het enige wat de geldschieter kan doen, is het onderpand dat de lening garandeert afschermen en verkopen om zoveel mogelijk van zijn geld terug te krijgen.

Persoonlijke garanties bieden een geldschieter een andere mogelijkheid om zijn geld terug te krijgen als uw bedrijf in gebreke blijft met zijn lening. Hoewel dit het risico van een lening voor kredietverstrekkers vermindert, verhoogt het het risico voor kredietnemers.

Hoe werken persoonlijke garanties voor zakelijke leningen?

Wanneer u een lening voor een klein bedrijf voor uw bedrijf kiest, moet doorgaans elke persoon die ten minste 20% van uw bedrijf bezit, worden vermeld op de leningsaanvraag en een persoonlijke garantie verstrekken voor ten minste een deel van de lening. Deze garanties komen bovenop het onderpand dat wordt gebruikt om de lening veilig te stellen.

Wanneer deze persoonlijke garanten de lening aanvragen, wordt hun persoonlijke krediet gecontroleerd en overwogen wanneer uw bedrijf wordt doorgelicht voor de lening. Als u een persoonlijke borgstelling ondertekent, bent u persoonlijk aansprakelijk voor het leensaldo, of een deel daarvan.

Als uw bedrijf later in gebreke blijft met de lening, kan iedereen die de persoonlijke garantie heeft ondertekend verantwoordelijk worden gehouden voor het resterende saldo, zelfs nadat de geldschieter beslag heeft gelegd op het onderpand van de lening. De geldschieter kan individuele ondernemers aanklagen die de lening persoonlijk hebben gegarandeerd - indien nodig - en vonnissen verkrijgen voor bepaalde bedragen. Dit kan ertoe leiden dat borgstellers andere eigendommen moeten verkopen of dat er beslag op hun loon wordt gelegd om hun deel van het saldo af te betalen.

Hoewel persoonlijke garanties van individuele bedrijfseigenaren kunnen eisen dat ze een deel van een zakelijke lening betalen, doen deze garanties niet van borgstellers eisen dat zij contant geld in depot zetten of geld betalen voordat zij een lening kunnen afsluiten. Het ondertekenen van een garantie betekent alleen dat u aansprakelijk kunt worden gesteld - hetzij voor een bepaald bedrag of tot het onbetaalde saldo van de lening - als het bedrijf in gebreke blijft, maar er vindt geen collectieve actie plaats totdat er een verzuim optreedt.

Wat is vereist voor een persoonlijke garantie?

Het ondertekenen van een persoonlijke garantie kan uw aansprakelijkheid bij het verkrijgen van een lening drastisch verhogen, maar het proces om er een te verstrekken is eigenlijk heel eenvoudig. Als een persoonlijke garantie vereist is voor een lening, is deze meestal ingebouwd in het leenproces. Dit zijn de stappen voor het verstrekken van een persoonlijke garantie:

1. Solliciteer. Vul een volledige leningaanvraag in en verstrek alle persoonlijk identificeerbare informatie.
2. Verzamel documenten. Geef uw persoonlijke financiële informatie op voor beoordeling, inclusief eventuele belangen buiten het bedrijf dat de lening aanvraagt.
3. Bekijk records. Mogelijk moet u de financiële gegevens van externe zakelijke belangen bekijken.
4. Controleer uw tegoed. Voer een harde of zachte kredietcontrole uit.
5. Stel het in. Onderhandel over een beperkte of onbeperkte persoonlijke garantie.
6. Ondertekenen. Onderteken alle leningdocumenten, inclusief pand- en garantieovereenkomsten.

Ongeacht het type zakelijke lening waarvoor u een aanvraag indient, de geldschieter zal alle noodzakelijke garanties door het acceptatie- en ondertekeningsproces leiden. Leners hoeven niets bijzonders te doen, behalve informatie verstrekken wanneer daarom wordt gevraagd en de vereiste documenten ondertekenen.

Soorten persoonlijke garanties

Er zijn twee soorten persoonlijke garanties:beperkt en onbeperkt. Beperkte persoonlijke garanties vereisen dat ondertekenaars een deel van een zakelijke lening garanderen tot een bepaald bedrag, terwijl onbeperkte garanties geen vermelde limiet hebben. Met een onbeperkte persoonlijke garantie zijn garanten aansprakelijk voor elk deel van het leningsaldo dat onbetaald is nadat de geldschieter ander onderpand heeft geveild dat de lening garandeert.

In veel gevallen zullen kredietverstrekkers deze items toevoegen aan het uitstaande leningsaldo, en persoonlijke garanten kunnen er ook voor aansprakelijk worden gesteld:

• Opgebouwde rente
• Te late vergoedingen en boetes
• Vergoedingen van advocaten
• Gerechtelijke kosten

Persoonlijke garanties en kredietscores

Voordat u een persoonlijke garantie voor een zakelijke lening ondertekent, voltooit u eerst een aanvraagproces voor een lening, inclusief een persoonlijke kredietcontrole - hard of zacht. Deze kredietcontroles zijn meestal vereist voor alle bedrijfseigenaren die ten minste 20% van uw bedrijf bezitten.

Een kredietcontrole kan het krediet van de potentiële borgsteller zelfs schaden, omdat het als een deuk op hun kredietscore telt. En als uw bedrijf uiteindelijk de lening afsluit en de garant een garantie ondertekent, wordt de lening weergegeven op hun kredietrapport.

Als een persoon die de persoonlijke garantie verstrekt geen goed krediet heeft, kan dit ook van invloed zijn op uw vermogen om de lening te verwerven – net zoals wanneer uw bedrijf niet genoeg onderpand had of geen sterke cashflowstrategieën vertoonde – om de toekomstige betaling.

Risico's van persoonlijke garanties

Persoonlijke garanties verhogen de risico's voor kredietnemers drastisch, behalve dat ze aansprakelijk kunnen worden gesteld voor de lening als het bedrijf in gebreke blijft. Borgstellers kunnen een beschadigd krediet hebben of niet in staat zijn om een ​​persoonlijke lening af te sluiten, inclusief een hypotheek.

Hier zijn enkele specifieke risico's verbonden aan het ondertekenen van een persoonlijke garantie voor een zakelijke lening:

• De persoonlijke kredietscore van een garant kan worden beïnvloed.
• Een garantie kan van invloed zijn op het vermogen van de garant om later een persoonlijke lening te krijgen.
• Het krediet van een borg kan nog meer lijden als uw bedrijf zijn lening niet kan betalen.
• Garanten kunnen worden aangeklaagd en moeten advocaatkosten en gerechtskosten betalen.
• Mogelijk moet u persoonlijke bezittingen verkopen om aan de garantie te voldoen.
• Op het loon kan beslag worden gelegd als borgstellers hun garantie niet kunnen nakomen.
• Garantors moeten mogelijk faillissement aanvragen als ze de schuld niet kunnen dekken.

Ondanks de risico's is het verstrekken van een persoonlijke garantie vaak de enige manier om een ​​lening voor kleine bedrijven te krijgen en de financiering te krijgen die uw bedrijf nodig heeft. Als u onvermurwbaar persoonlijke garanties wilt vermijden, moet u mogelijk alternatieve financieringsopties overwegen, zoals crowdfunding en microleningen.

Afgezien van creditcards, persoonlijke leningen die worden gebruikt voor zakelijke doeleinden - en sommige leningen die zijn gekoppeld aan specifieke activa, zoals apparatuur of onroerend goed - vereisen de meeste zakelijke leningen persoonlijke garanties van 20% of meer van de bedrijfseigenaren.

Moet je een persoonlijke garantie ondertekenen voor een zakelijke lening?

Als u 20% of meer van een klein bedrijf bezit en een lening voor een klein bedrijf probeert te krijgen, moet u waarschijnlijk een persoonlijke garantie ondertekenen. Daarom moeten eigenaren van kleine bedrijven begrijpen hoe persoonlijke garanties werken en moeten ze zakenpartners en managers hebben die ze kunnen vertrouwen.

Immers, als u een persoonlijke garantie op een lening ondertekent en de opbrengst wordt misbruikt of verduisterd, kunt u nog steeds aansprakelijk worden gesteld voor de totale waarde van de lening - plus vergoedingen, rente en boetes.

Als een bedrijf tot een bepaalde omvang groeit, is een persoonlijke garantie mogelijk niet vereist. Het ondertekenen van een persoonlijke garantie kan een bedrijf echter nog steeds kwalificeren voor aanzienlijk betere voorwaarden of een lagere rente, waardoor het een goede beslissing is. Maar als het ondertekenen van een garantie niet Als u de voorwaarden van uw leningaanbieding verbetert, is het ondertekenen van een garantie en het verhogen van uw aansprakelijkheid misschien geen verstandige keuze.