Op inkomen gebaseerde terugbetaling is een van de vier inkomensgestuurde terugbetalingsprogramma's die worden aangeboden aan leners van federale studieleningen. Als u in aanmerking komt op basis van uw financiële behoefte, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen tot slechts 10% van uw discretionair inkomen.
Als je moeite hebt om de betalingen van je federale studielening bij te houden, moet je het volgende overwegen voordat je een op inkomen gebaseerd aflossingsplan aanvraagt.
Een inkomensafhankelijk aflossingsplan, kortweg IBR genoemd, verlaagt uw maandelijkse betaling tot 10% of 15% van uw discretionair inkomen en verlengt uw aflossingstermijn tot 20 of 25 jaar.
Het lagere betalingsbedrag en de kortere looptijd zijn gereserveerd voor nieuwe leners die hun eerste lening op of na 1 juli 2014 hebben afgesloten. Voor leners die daarvoor leningen hebben gekregen, geldt het 15%-tarief en de 25-jarige looptijd.
Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs berekent uw discretionair inkomen door het verschil te nemen tussen uw jaarinkomen en 150% van de armoederichtlijn voor uw woonstaat en gezinsgrootte. U moet deze gegevens elk jaar opnieuw certificeren, wat betekent dat uw betaling kan toenemen naarmate uw inkomen stijgt, maar nooit hoger zal zijn dan de maandelijkse betaling die u anders zou betalen op basis van het standaard 10-jarige terugbetalingsplan.
Als u nog een saldo over heeft nadat uw aflossingstermijn onder het plan is afgelopen, wordt dit kwijtgescholden. De kwijtgescholden schuld zal echter als belastbaar inkomen worden beschouwd.
IBR is niet het enige terugbetalingsplan voor studieleningen dat de federale overheid aanbiedt, en het is ook niet noodzakelijk het beste plan voor uw financiële situatie. Het kan echter voordelig zijn als u niet in aanmerking komt voor het Pay As You Earn (PAYE)-plan, dat een betaling van 10% en een termijn van 20 jaar biedt.
Het kan ook de moeite waard zijn om te overwegen als u niet verwacht dat uw inkomen in de loop van de tijd veel zal stijgen, omdat de kans dan groter is dat u na 20 of 25 jaar een deel van uw saldo kwijtschelding krijgt.
Alleen federale studieleningen komen in aanmerking voor de inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen van het ministerie van Onderwijs, en dat geldt ook voor IBR. Het is echter een van de twee plannen waarvoor u financiële noodzaak moet aantonen om goedgekeurd te worden - de andere is het eerder genoemde PAYE-plan.
Meer specifiek moet u aantonen dat uw maandelijkse betaling onder het IBR-plan lager zou zijn dan wat u momenteel betaalt voor een standaard aflossingsplan. Over het algemeen voldoet u aan deze vereiste als uw studieschuld een aanzienlijk deel van uw jaarinkomen vertegenwoordigt, of als uw schuld hoger is dan uw jaarlijkse discretionaire inkomen.
Bovendien komen alleen bepaalde leningen in aanmerking voor het programma. Dat omvat:
Als u Federal Perkins-leningen hebt, kunt u toegang krijgen tot het programma door ze te consolideren met een directe consolidatielening. Federale leningen aan ouders komen echter niet in aanmerking, zelfs niet als ze worden geconsolideerd met de directe of FFEL-programma's.
Particuliere studieleningen komen ook niet in aanmerking voor het federale programma. Sommige particuliere geldschieters kunnen echter vergelijkbare accommodaties bieden aan leners die hun betalingen willen verminderen - de Rhode Island Student Loan Authority is een opmerkelijke geldschieter die een IBR-plan aanbiedt.
Voordat u een IBR-plan aanvraagt, onderzoekt u de andere inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen om er zeker van te zijn dat u degene kiest die bij u past. U kunt zelfs uw leningbeheerder bellen voor meer informatie over uw opties.
Wanneer u klaar bent om te solliciteren, vult u een aanvraagformulier voor een inkomensgestuurd terugbetalingsplan in, dat u online of via een papieren formulier kunt indienen. Met het formulier kunt u het abonnement selecteren waarvoor u zich wilt aanmelden, maar u kunt het ook leeg laten zodat uw beheerder u op het abonnement kan plaatsen met de laagste maandelijkse betaling waarvoor u in aanmerking kunt komen.
Houd er rekening mee dat als u meer dan één beheerder heeft voor uw federale leningen, u bij elk een afzonderlijk aanvraagformulier moet indienen.
Omdat u IBR overweegt, moet u inkomstendocumentatie overleggen om uw beheerder te helpen bepalen of u in aanmerking komt. Afhankelijk van uw situatie heeft u uw belastingaangifte nodig of een alternatieve vorm van documentatie, zoals een loonstrookje.
Je hebt ook je Federal Student Aid (FSA) ID nodig (vind het of maak er een aan op de FSA-website) en wat persoonlijke informatie, waaronder je vaste adres, e-mailadres en telefoonnummers.
Nadat u uw verzoek heeft ingediend, kan het enkele weken duren voordat uw beheerder het heeft verwerkt. Om het proces te versnellen, dient u online een aanvraag in en dient u alle vereiste documentatie zo snel mogelijk in.
Als u in aanmerking komt voor een IBR-abonnement, wordt uw maandelijkse betaling bepaald door twee dingen:uw discretionaire inkomen en wanneer u een nieuwe lener van federale leningen werd.
Als u vóór 1 juli 2014 een nieuwe lener was, zou uw betaling 15% van uw discretionair inkomen zijn. Als u op of na die datum een nieuwe lener zou worden, zou dit 10% van uw discretionair inkomen zijn.
Uw discretionair inkomen is het verschil tussen uw jaarlijkse gezinsinkomen en 150% van de armoederichtlijn voor uw staat en gezinsgrootte. Gebruik de leningsimulatortool van het ministerie van Onderwijs om een nauwkeurige schatting te krijgen van wat uw betaling zal zijn.
Houd er ook rekening mee dat uw betaling niet hetzelfde blijft voor de rest van uw terugbetalingstermijn. Elk jaar moet u uw inkomen en gezinsgrootte opnieuw certificeren bij uw leningbeheerder. Ook kunnen federale armoederichtlijnen van jaar tot jaar veranderen. Elk jaar wanneer u zich opnieuw certificeert, wordt uw maandelijkse betaling opnieuw berekend op basis van de bijgewerkte informatie.
Als u verzuimt uw inkomen en gezinsgrootte opnieuw te certificeren, blijft u op het IBR-plan, maar uw maandelijkse betaling zal terugkeren naar wat u betaalde op het oorspronkelijke 10-jarige standaardaflossingsplan totdat u uw beheerder de nodige details verstrekt.
IBR kan de broodnodige verlichting bieden aan leners van federale studieleningen die moeite hebben om rond te komen, en als uw inkomen in de loop van de tijd niet veel stijgt, komt u misschien zelfs in aanmerking voor kwijtschelding van een deel van uw studielening. Er zijn echter ook enkele nadelen die u moet overwegen voordat u zich aanmeldt:
De federale overheid biedt in totaal vier inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen, dus het is belangrijk om ze allemaal te overwegen om er zeker van te zijn dat u de juiste oplossing vindt.
De andere beschikbare abonnementen omvatten:
Overweeg overleg met uw leningbeheerder om te bepalen welk abonnement het beste bij u en uw situatie past.
Het krijgen van een IBR-abonnement heeft geen directe invloed op uw kredietscore, omdat u uw totale leningsaldo niet wijzigt of een nieuwe kredietrekening opent. Kredietverstrekkers houden echter rekening met meer dan alleen uw credit score wanneer u een krediet aanvraagt. Hier zijn een aantal mogelijke gevolgen om op te letten:
Om ervoor te zorgen dat u uw studieschuld gebruikt om uw kredietwaardigheid te verbeteren, moet u uw rekeningen elke maand op tijd betalen, bij voorkeur met automatische betalingen. Als u eenmaal financieel in staat bent om meer te betalen, kunt u overwegen om extra betalingen toe te voegen, zelfs als dat niet nodig is. Dit helpt u niet alleen geld te besparen op rente, maar het zal u ook sneller schuldenvrij maken.
Hoewel u nu misschien worstelt en een inkomensgestuurd afbetalingsplan nodig heeft, is het belangrijk om stappen te ondernemen om uw financiële welzijn in de loop van de tijd te verbeteren. Een manier om dat te doen is door een goede kredietgeschiedenis op te bouwen en bij te houden. Met veel krediet kunt u lagere rentetarieven scoren op leningen en creditcards, geld besparen op auto- en huiseigenarenverzekeringen en meer.
Houd uw credit score bij om een idee te hebben van waar u staat en waar u uw focus kunt leggen om verbeteringen aan te brengen. De kredietbewakingsservice van Experian geeft u niet alleen gratis toegang tot uw FICO ® Score ☉ aangedreven door Experian-gegevens, maar helpt u ook uw uitgaven te controleren en geeft realtime waarschuwingen over bepaalde wijzigingen in uw Experian-kredietrapport.
Naarmate u stappen onderneemt om uw kredietgeschiedenis op te bouwen en een goede kredietscore te behouden, heeft u een grotere kans om uw financiële doelen te bereiken.