Een hbo-opleiding is een investering in je toekomst, maar het kan moeilijk zijn om het je te veroorloven zonder studieleningen af ​​te sluiten. Niet alle studieleningen zijn gelijk en het kan tientallen jaren duren voordat ze zijn terugbetaald. Zorg ervoor dat u een volledig begrip heeft van uw leningen en hun voorwaarden voordat u leent.

In het algemeen zijn er twee soorten studieleningen:federaal en particulier. Particuliere studieleningen worden verstrekt door particuliere geldschieters, zoals banken of kredietverenigingen, terwijl federale studieleningen worden verstrekt door de federale overheid. Welk type lening u kunt lenen, hangt af van verschillende factoren, waaronder uw behoeften, jaar op school, inkomen en hoeveel u al hebt geleend. Lees verder voor meer informatie.

Wat is een federale studielening?

Federale studieleningen, ook wel directe leningen genoemd, worden gefinancierd door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs (hoewel een leningservicebedrijf uw lening afhandelt).

Er zijn verschillende soorten federale studieleningen, waaronder voor niet-gegradueerde studenten, afgestudeerde studenten en studenten die een professionele opleiding volgen. Elk type federale studielening heeft zijn eigen vereisten; sommige zijn alleen beschikbaar voor studenten die financiële nood hebben, terwijl andere ongeacht de behoefte worden aangeboden.

Alle leners van federale studieleningen moeten eerst een formulier voor gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA) invullen en indienen. Deze applicatie wordt gebruikt om te bepalen of je in aanmerking komt voor federale studieleningen; zo niet, dan moet je misschien kijken naar particuliere studieleningen.

Om geld te lenen met een federale studielening, moet je aan een aantal basiscriteria voldoen. U moet bijvoorbeeld een Amerikaans staatsburger of in aanmerking komende niet-burger zijn; een geldig burgerservicenummer hebben; ingeschreven of goedgekeurd zijn om zich in te schrijven voor een in aanmerking komend diploma- of certificaatprogramma; minimaal halftijds ingeschreven zijn (voor directe leningen); en bevredigende studievoortgang te boeken. Ben je een man tussen de 18 en 25 jaar, dan moet je ook ingeschreven staan ​​bij de Selectieve Dienst.

Soorten federale studieleningen

Elk soort federale studielening heeft zijn eigen doel, voorwaarden en kwalificatievereisten.

Directe gesubsidieerde leningen

Directe gesubsidieerde leningen zijn alleen beschikbaar voor niet-gegradueerde studenten die blijk geven van financiële behoefte. Het belangrijkste verschil tussen een gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde federale studielening is dat de federale overheid de rente op gesubsidieerde leningen betaalt zolang je ten minste halftijds op school bent ingeschreven, gedurende de eerste zes maanden nadat je bent afgestudeerd en tijdens uitstel of verdraagzaamheid periode.

Directe niet-gesubsidieerde leningen

Directe niet-gesubsidieerde leningen zijn beschikbaar voor niet-gegradueerde, afgestudeerde en professionele studenten. U hoeft geen financiële noodzaak aan te tonen om in aanmerking te komen voor een ongesubsidieerde lening. In tegenstelling tot bij gesubsidieerde leningen, bent u te allen tijde verantwoordelijk voor het betalen van rente op ongesubsidieerde leningen, zelfs als u op school bent ingeschreven.

Directe PLUS-leningen

Directe PLUS-leningen zijn beschikbaar voor afgestudeerde of professionele studenten, of voor ouders van afhankelijke niet-gegradueerde studenten (dit worden Parent PLUS-leningen genoemd). PLUS-leningen kunnen worden gebruikt voor educatieve uitgaven die uw andere financiële hulp niet dekt. Hoewel leners geen financiële noodzaak hoeven aan te tonen om een ​​directe PLUS-lening te krijgen, moeten ze wel een kredietcontrole ondergaan om te zien of ze een ongunstige kredietgeschiedenis hebben. Als ze dat doen, kunnen ze de lening misschien nog steeds krijgen, maar moeten ze aan enkele aanvullende vereisten voldoen.

De federale overheid beperkt hoeveel u kunt lenen in directe studieleningen, zowel jaarlijks als in de loop van uw niet-gegradueerde en afgestudeerde opleiding. De limieten voor het leenbedrag variëren afhankelijk van verschillende factoren, waaronder het type lening, uw jaar op school en of u onafhankelijk bent of nog steeds als ten laste wordt beschouwd.

Wat is een particuliere studielening?

Particuliere studieleningen worden verstrekt door banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen, niet door de overheid. U kunt op elk moment een particuliere studielening aanvragen, maar u moet altijd eerst de FAFSA invullen om te zien of u in aanmerking komt voor federale studieleningen. In tegenstelling tot federale studieleningen die parameters kunnen instellen voor hoe het geld wordt gebruikt, kunnen particuliere studieleningen worden gebruikt voor alle uitgaven die u maar wilt.

Het in aanmerking komen voor particuliere studieleningen hangt af van uw inkomen, kredietgeschiedenis en kredietscore. Hoe beter uw kredietwaardigheid, hoe beter de rente en de leningsvoorwaarden waarvoor u mogelijk in aanmerking komt. Als student die misschien geen lange kredietgeschiedenis heeft, kan het hebben van een ouder die uw leningaanvraag medeondertekent, uw kansen op goedkeuring vergroten.

Verschillen tussen federale en particuliere studieleningen

Er zijn enkele belangrijke verschillen tussen federale en particuliere studieleningen als het gaat om de vraag of u in aanmerking komt en hoe u de leningen terugbetaalt en hoe ze rente genereren.

Inkomens- en kredietkwalificaties

Goedkeuring voor een federale gesubsidieerde studielening wordt gedeeltelijk bepaald door de financiële behoefte van de lener, die wordt bepaald door uw gezinsinkomen zoals gerapporteerd op de FAFSA. Leners met een grotere financiële behoefte kunnen vaker een gesubsidieerde lening lenen. Niet-gesubsidieerde federale studieleningen worden echter aangeboden, ongeacht uw gezinsinkomen.

Met uitzondering van PLUS-leningen en PLUS-leningen voor ouders, vereisen federale studieleningen geen kredietcontrole, dus kleine kredietproblemen voorkomen niet dat u wordt goedgekeurd voor een lening. Particuliere kredietverstrekkers houden daarentegen rekening met kredietscores bij het wegen van uw leningaanvraag. Als je een slechte kredietwaardigheid hebt of (zoals veel studenten) niet veel kredietgeschiedenis hebt, kijk dan of je ouders de lening mee kunnen ondertekenen. Als ze goed krediet hebben, kan hun handtekening de weegschaal in uw voordeel doen doorslaan. Houd er rekening mee dat alle gemiste betalingen op een medeondertekende lening worden gerapporteerd aan het kredietrapport van de ouder en aan dat van de student.

Opties voor terugbetaling en vergeving

Federale studieleningen worden gereguleerd door de overheid, dus de terugbetalingsopties zijn hetzelfde, ongeacht wie uw leningbeheerder is. De standaard aflossingstermijn is 10 jaar, met een aflossingsvrije periode van zes maanden na het afstuderen voordat uw eerste lening moet worden betaald. Als uw inkomen te laag is om de lening in 10 jaar af te betalen, komt u mogelijk in aanmerking voor inkomensafhankelijke aflossingsprogramma's. Deze kunnen uw aflossingstermijn verlengen tot wel 25 jaar, waardoor uw maandlasten afnemen.

Particuliere geldschieters hoeven de regels voor federale studieleningen niet te volgen, dus uw opties voor terugbetaling en vergeving zijn afhankelijk van de geldschieter. U moet bijvoorbeeld een particuliere studielening over vijf jaar, 15 jaar of een ander tijdsbestek afbetalen, of u moet beginnen met het betalen van leningen zodra u bent afgestudeerd. U kunt zelfs een vooruitbetalingsboete krijgen voor het vervroegd aflossen van uw lening, wat in tegenstelling staat tot federale studieleningen.

Wat als u uw baan verliest of andere financiële problemen ondervindt en u uw lening niet langer kunt betalen? Als uw inkomen onder een bepaald niveau zakt, kunt u mogelijk uw federale studieleningen tijdelijk verlagen of uitstellen - in bepaalde situaties kan de lening zelfs worden kwijtgescholden. Particuliere kredietverstrekkers kunnen dit soort hulp al dan niet aanbieden; je moet het leencontract lezen om het te zien.

Rentebetalingen op leningen zijn een andere factor om over na te denken bij het vergelijken van leningopties. Als u een federale directe gesubsidieerde lening heeft, hoeft u geen rente over de lening te betalen zolang u ten minste halftijds op school bent ingeschreven. Als je een niet-gesubsidieerde federale of particuliere studielening hebt, wordt er rente in rekening gebracht, zelfs als je op school zit.

Rentetarieven

Federale studieleningen hebben lagere rentetarieven en de rentetarieven zijn vast, wat betekent dat ze niet veranderen gedurende de looptijd van de lening. Voor leningen die voor het eerst zijn uitbetaald op of na 1 juli 2019 en vóór 1 juli 2020, is de rente op directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen 4,53% voor studenten, 6,08% voor afgestudeerde studenten en 7,08% voor PLUS-leningen.

Terwijl federale studieleningen lage, vaste rentetarieven bieden, worden de rentetarieven voor particuliere studieleningen bepaald door elke geldschieter en kunnen deze hoger zijn. In veel gevallen zijn de tarieven variabel, wat betekent dat ze gedurende de looptijd van uw lening kunnen stijgen of dalen. Er kan al dan niet een limiet zijn voor hoe hoog de rente kan gaan. Particuliere studieleningen met variabele rente hebben doorgaans iets lagere rentetarieven dan vastrentende leningen. Een tariefverhoging kan echter mogelijk honderden dollars aan uw maandelijkse betaling toevoegen, dus zorg ervoor dat u vertrouwd bent met dat risico voordat u een studielening met variabele rente kiest.

Welke studielening past bij mij?

Federale studieleningen zouden je eerste keuze moeten zijn als je geld wilt lenen voor de universiteit. Ze bieden goedkeuring zonder kredietcontrole; lage, vaste rentetarieven die voor elke kredietnemer hetzelfde zijn; en volop mogelijkheden voor terugbetaling. Bovendien, als u in aanmerking komt voor een directe gesubsidieerde lening, hoeft u geen rente te betalen over de lening zolang u ten minste de helft van de tijd naar school gaat.

Nadeel is dat PLUS-leningen voor studenten en ouders vaak hoge rentetarieven hebben. Omdat federale studieleningen limieten stellen aan hoeveel u kunt lenen, kunt u het maximale bedrag lenen en toch geld nodig hebben.

Als je een uitzonderlijk krediet hebt en in aanmerking kunt komen voor een lening met een lage rentevoet en zonder opstartkosten, kan een particuliere studielening de beste optie voor je zijn. (Het kan ook uw enige optie zijn als u uw federale leningslimiet heeft bereikt en nog steeds extra geld nodig heeft.)

Of een federale of particuliere studielening geschikt voor u is, hangt af van verschillende factoren, waaronder uw inkomen, hoeveel geld u nodig heeft en uw credit score. Om de beste pasvorm te vinden, neem je de tijd om je opties zorgvuldig af te wegen - en zorg ervoor dat je de kleine lettertjes van elke leningsovereenkomst leest voordat je een studielening aangaat.