Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Het herfinancieren van een autolening zal waarschijnlijk tijdelijk uw kredietscore verlagen, maar dat is een kleine prijs om te betalen als de nieuwe lening u geld bespaart of u helpt autobetalingen te vermijden die u zich niet langer kunt veroorloven. Dit is wat je moet weten.

Hoe werkt het herfinancieren van een autolening?

Om een ​​autolening te herfinancieren, gebruikt u een nieuwe lening om af te betalen wat er nog over is van uw huidige autolening, waarbij u idealiter een lagere rentevoet of een lagere maandelijkse betaling verzekert.

Het proces om deze nieuwe lening te vinden zal ongeveer hetzelfde gaan als toen u de auto in eerste instantie financierde, wat betekent dat u bij meerdere kredietverstrekkers een aanvraag kunt indienen en rentetarieven en vergoedingen kunt vergelijken om de lening met de beste voorwaarden te vinden.

Zodra u een leningaanbieding accepteert, stuurt de herfinancieringsgeldschieter een betaling voor het resterende saldo van uw lening naar de geldschieter die het oorspronkelijk heeft uitgegeven. De nieuwe geldschieter neemt dan het pandrecht op de auto over (het wettelijke recht om de auto in bezit te nemen als u uw betalingen niet doet). U betaalt maandelijks aan de kredietverstrekker totdat u de nieuwe lening heeft afbetaald.

Wanneer u beslist of u uw auto wilt herfinancieren en bij welke kredietverstrekker u wilt herfinancieren, moet u zich richten op een of beide van deze doelstellingen:

• Bespaar op rente. Herfinanciering kan het totale bedrag dat u voor uw auto betaalt, verlagen als uw nieuwe lening een lagere rente heeft. Aangezien autoleningen tienduizenden dollars kunnen kosten, kan zelfs een verschil van 1 procentpunt u aanzienlijke besparingen opleveren gedurende de looptijd van uw lening.
  Houd er echter rekening mee dat eventuele kosten die de geldschieter in rekening brengt om de nieuwe lening uit te geven ( origination fees) zullen die besparingen verminderen. Het is ook mogelijk dat u niet veel of helemaal niet profiteert van een herfinanciering als u niet veel meer hoeft te betalen aan uw lening. Voordat u overgaat tot herfinanciering, moet u ervoor zorgen dat u daadwerkelijk geld bespaart door uw rentebesparingen te berekenen en de totale kosten van elke lening te vergelijken, rekening houdend met de kosten.
• Verlaag uw maandelijkse betaling. Als de huishoudelijke uitgaven zijn gestegen sinds je je autolening hebt afgesloten, of als je gewoon wat meer ademruimte in je maandbudget wilt, kun je met herfinanciering je maandlasten verlagen. Dit houdt meestal in dat u een nieuwe lening krijgt die uw oorspronkelijke terugverdientijd met zes maanden of langer verlengt. U betaalt waarschijnlijk meer rente, maar door uw aflossing te spreiden, verlaagt u het bedrag dat u elke maand moet betalen. Herfinanciering om uw betaling te verlagen kan de moeite waard zijn als u zo kunt voorkomen dat u een autobetaling of een van uw andere factuurbetalingen misloopt.

Herfinanciering van een auto kan uw kredietscore tijdelijk verlagen

Automatische herfinanciering kan, net als elk type herfinanciering, uw kredietscores beïnvloeden zoals berekend door de FICO ^® Score ^☉ en VantageScore®-scoremodellen. Wanneer u leningen aanvraagt ​​om voor het beste tarief te winkelen, zal elke geldschieter waarmee u solliciteert een kredietcontrole aanvragen die ervoor zorgt dat er een hard onderzoek wordt ingevoerd in uw kredietrapport. Dit veroorzaakt meestal een kleine verlaging van uw credit score. Als u in aanmerking komt voor een leningaanbieding en deze accepteert, ziet u meestal nog een kleine scoredip.

De reden voor beide scoreverlagingen is vergelijkbaar:wanneer leners voor het eerst nieuwe schulden aanvragen en aangaan, lopen ze statistisch gezien een groter risico om hun rekeningbetalingen te missen. Een paar maanden ononderbroken betalingen is normaal gesproken alles wat nodig is om uw krediet terug te brengen naar het oude niveau, of zelfs iets te verhogen.

Twee overwegingen om in gedachten te houden:

• Als u op zoek bent naar een lening, zullen meerdere harde onderzoeken geen cumulatieve schade toebrengen aan uw kredietscore. De FICO ^® Score- en VantageScore-systemen zijn ontworpen om het kopen van leningen aan te moedigen en aanvragen die binnen een tijdsbestek van een paar weken zijn gedaan, te beschouwen als een enkele gebeurtenis voor zover het uw score betreft. De score-impact van harde onderzoeken zal binnen een jaar volledig wegvallen.
• Als u nieuwe schulden aangaat, daalt uw kredietscore doorgaans, maar omdat herfinanciering een bestaande lening vervangt door een andere van ongeveer hetzelfde bedrag, is de impact op uw kredietscore minimaal.

Wanneer de herfinanciering is afgerond, verschijnt uw nieuwe lening op uw kredietrapport en worden uw betalingen ervoor bijgehouden. Uw oorspronkelijke autolening blijft tot tien jaar op uw kredietrapport staan, gemarkeerd als 'afgesloten met een goede reputatie'.

Wanneer is het een goed idee om een ​​autolening te herfinancieren?

Het is zinvol om een ​​autolening te herfinancieren onder de volgende omstandigheden:

• Uw auto behoudt zijn inruilwaarde. Controleer voordat u uw autolening wilt herfinancieren de taxaties van Kelley Blue Book, Edmunds.com of de National Association of Auto Dealers om de geschatte inruilwaarde van uw auto te bepalen. Als uw auto minder waard is dan wat u eraan verschuldigd bent vanwege ouderdom, een ongeval met kilometers of andere problemen, kan herfinanciering moeilijk zijn.
• De rente daalt snel. Als veranderende economische omstandigheden de kosten van lenen aanzienlijk hebben verlaagd, komt u mogelijk in aanmerking voor een nieuwe lening tegen een lager tarief. De gemiddelde rente op een nieuwe autolening in de VS was 5,76% in het vierde kwartaal van 2019, volgens gegevens van Experian, een daling ten opzichte van het voorgaande jaar. Nu de Fed-tarieven in 2020 zijn verlaagd tot bijna nul, is het mogelijk dat u na verloop van tijd een groter verschil in uw nieuwe rentetarief zult zien.
• Uw kredietscore is hoger. Als u uw kredietscore aanzienlijk verhoogt in de 12 maanden of zo na het afsluiten van een autolening, komt u mogelijk in aanmerking voor leningaanbiedingen met betere rentetarieven. (In combinatie met de algemene daling van de rentevoeten kan dit u aanzienlijke besparingen opleveren.)
• U moet kosten besparen. Het kan zinvol zijn om de terugbetalingsperiode van uw autolening te verlengen als u de maandelijkse uitgaven moet verlagen, zelfs als dit betekent dat u meer moet betalen in de loop van de nieuwe lening.

Wanneer is het een slecht idee om een ​​autolening te herfinancieren?

Een autolening herfinancieren kan een slimme manier zijn om geld te besparen, maar er zijn verschillende omstandigheden waarin het misschien niet zinvol is:

• Als de rentetarieven zijn gestegen sinds u uw oorspronkelijke autolening hebt afgesloten, kan het onmogelijk zijn om een ​​beter financieringspercentage te krijgen, zelfs als uw kredietscores in de tussentijd ook zijn verbeterd. (Zoals hierboven vermeld, was dit de afgelopen jaren geen grote zorg, maar omstandigheden kunnen altijd veranderen.)
• Als u het grootste deel van uw autolening heeft afbetaald, kunnen de voordelen van herfinanciering verwaarloosbaar zijn, aangezien de opstartkosten voor de nieuwe lening de besparingen die u zou krijgen door slechts 12 tot 18 maanden aan betalingen te herfinancieren, zouden kunnen compenseren. (Als u zich in de kostenbesparingsmodus bevindt, kan de noodzaak om uw betalingstermijn te verlengen en lagere betalingen te doen deze overweging tenietdoen.)
• Als u uw auto nieuw of bijna nieuw hebt gekocht en sindsdien uitzonderlijk veel kilometers hebt gemaakt, of als deze is beschadigd bij een ongeval, overstroming of ander ongeluk waardoor de inruilwaarde aanzienlijk wordt verlaagd, kunt u mogelijk geen lening die dekt wat u verschuldigd bent over de oorspronkelijke lening.

Tot slot een strategische overweging:als u van plan bent om in de komende zes tot twaalf maanden een hypotheek of een andere grote lening aan te gaan, is het verstandig om geen krediet aan te vragen, inclusief automatische herfinanciering, dat een dip in uw kredietscore zou kunnen veroorzaken. . Door nieuwe kredietaanvragen te vermijden, kunt u uw best mogelijke kredietscore presenteren wanneer u uw hypotheekaanvraag indient.

Kun je een autolening herfinancieren met slecht krediet?

Als uw kredietscores aanzienlijk zijn gedaald sinds u uw oorspronkelijke autolening hebt afgesloten, kan het moeilijk zijn om een ​​herfinanciering te vinden die u geld bespaart, omdat kredietverstrekkers doorgaans hogere rentetarieven in rekening brengen aan aanvragers met lagere kredietscores. Als uw herfinancieringsdoel echter lagere maandelijkse betalingen is, kunt u mogelijk een automatische geldschieter vinden die gespecialiseerd is in leners met een minder dan ideaal krediet. U komt mogelijk in aanmerking voor een nieuwe lening met een langere terugbetalingsperiode die in de loop van de tijd meer zal kosten dan de oorspronkelijke lening, maar de extra kosten kunnen de moeite waard zijn als u hierdoor de rekeningen van vandaag gemakkelijker kunt betalen.

Als u het risico loopt een betaling op uw oorspronkelijke autolening te missen en problemen ondervindt bij het vinden van herfinancieringsopties, neem dan zo snel mogelijk contact op met uw geldschieter om de situatie uit te leggen. Hoewel ze niet verplicht zijn dit te doen, werken sommige kredietverstrekkers met u samen en kunnen ze zelfs uw oorspronkelijke leenvoorwaarden aanpassen om u lagere betalingen te geven, in ruil voor een hogere rente en mogelijke kosten.

Uw krediet in vorm krijgen voor automatische herfinanciering

Bij het zoeken naar automatische herfinanciering of het aanvragen van een krediet of lening, is het verstandig om uw kredietrapporten te bekijken en uw kredietscore te controleren om te weten waar u aan toe bent als aanvrager. U kunt een gratis kredietrapport krijgen van alle drie de bureaus voor consumentenkrediet (Experian, TransUnion en Equifax) door naar AnnualCreditReport.com te gaan. U kunt ook elke 30 dagen een gratis exemplaar van uw Experian-kredietrapport krijgen.

Terwijl u uw leningopties onderzoekt, kunt u ook stappen ondernemen om uw kredietscore snel te verhogen, waarbij de beste tactieken voor snelle verbetering zijn:

• Hoge creditcardsaldo's afbetalen, idealiter alle tegoeden verlagen tot 30% of minder van de leenlimieten van de kaarten.
• Overweeg om u in te schrijven voor Experian Boost™ ^† , die uw gegevens over betalingen voor mobiele telefoons, kabels en andere nutsvoorzieningen toepast op uw Experian-kredietrapport en kan helpen om FICO ^® te verhogen Scores op basis van Experian-gegevens.
• Al uw schulden op tijd blijven betalen.

Het herfinancieren van een auto kan u op de lange termijn geld besparen, uw maandelijkse betalingen verlagen (of beide!) om uw huishoudbudget te verlagen. Experian-partner RateGenius kan u helpen uw opties voor het herfinancieren van autoleningen beter te begrijpen. Zoek rond voor geldschieters en doe je best om de beste kredietscores naar voren te brengen die je kunt krijgen, en je zou veel naar huis kunnen rijden.