Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.
U bent enkele maanden geleden uw baan kwijtgeraakt en heeft moeite om de eindjes aan elkaar te knopen. Uw werkloosheidscontroles dekken huur en voedsel, maar niet uw autobetalingen - en uw spaargeld raakt op. Wat zou er gebeuren als u stopt met het betalen van uw autolening? Wanneer u stopt met het betalen van leningen zoals u heeft afgesproken toen u de auto kocht, wordt dit in gebreke blijven genoemd . Het in gebreke blijven van een autolening resulteert in denigrerende cijfers op uw kredietrapport, wat een ernstig negatief effect kan hebben op uw kredietscore en het moeilijker kan maken om in de toekomst krediet te krijgen.
Zodra u de vervaldatum van uw autobetaling mist, kan uw geldschieter uw rekening als achterstallig beschouwen. De geldschieter brengt u meestal een te late vergoeding in rekening en zal proberen de ontbrekende betaling te innen. U heeft mogelijk een korte respijtperiode, zoals 10 of 15 dagen, gedurende welke tijd u uw account actueel kunt houden zonder dat u te maken krijgt met een te late vergoeding of andere gevolgen. Na 30 dagen meldt uw geldschieter de achterstallige betaling aan de grote bureaus voor consumentenkrediet (Experian, TransUnion en Equifax), die ze toevoegen aan uw kredietrapporten.
De volgende stap na delinquentie is standaard. Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen tijdlijn om uw lening in gebreke te stellen; sommigen doen het misschien de eerste keer dat u een betaling mist, terwijl anderen 90 dagen of langer wachten. Wanneer u in gebreke blijft, voert de geldschieter zijn incasso-inspanningen op en draagt uw account over aan hun interne incassoteam of aan een extern incassobureau dat probeert het geld terug te vorderen.
Het in gebreke blijven van een autolening kan ernstige gevolgen hebben voor uw financiën die jaren kunnen duren. Uiteindelijk kan wanbetaling het moeilijker maken om goedgekeurd te worden voor krediet, zoals hypotheken of creditcards.
Een te late betaling kan een negatieve invloed hebben op uw kredietscore. Omdat betalingsgeschiedenis de grootste factor is bij het scoren van kredieten, goed voor 35% van uw FICO ® Score ☉ (de meest gebruikte credit score onder kredietverstrekkers), kan een enkele gemiste autobetaling een ernstig negatief effect hebben op uw credit score. Een achterstand op uw leningbetalingen blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan.
Uw auto kan in beslag worden genomen. Wanneer u een autolening krijgt, dient de auto als onderpand voor de lening, wat betekent dat de geldschieter de auto kan nemen als u delinquent bent. Afhankelijk van de wetten van uw staat en de voorwaarden van uw leningsovereenkomst, kan een geldschieter uw auto mogelijk terugnemen zodra u een lening mist, en hoeven zij u misschien geen waarschuwing te geven. Vaker echter zullen kredietverstrekkers contact met u opnemen om de gemiste betalingen te zoeken voordat ze de drastische stap nemen om de auto terug in bezit te nemen.
Nadat een auto weer in bezit is genomen, verkoopt de geldschieter deze meestal op een veiling om het geld dat u aan de lening verschuldigd bent terug te krijgen. Als de verkoop echter niet genoeg geld oplevert om uw lening af te betalen, kan de geldschieter zich tot u wenden voor de rest van het geld of u zelfs aanklagen om het te krijgen.
Wat betreft uw credit score, het terugnemen van uw auto zal de negatieve impact van de achterstallige en incasso-account op uw kredietgeschiedenis verder vergroten. Een inbeslagname wordt beschouwd als een ernstig denigrerend cijfer op uw kredietrapport en zal daar zeven jaar blijven.
Elke resterende schuld kan naar incasso's worden gestuurd. Zelfs nadat uw auto in beslag is genomen, kunt u nog steeds te maken krijgen met telefoontjes, e-mails en brieven van incassobureaus. Kredietverstrekkers verkopen teruggenomen auto's op een veiling, en als het resterende saldo van de lening die het financiert niet wordt terugverdiend, bent u een zogenaamd 'tekortsaldo' verschuldigd. Uiteindelijk kan de geldschieter u aanklagen voor het geld dat u verschuldigd bent. Uw loon kan worden gegarneerd; een pandrecht kan op uw huis worden gezet. Zelfs als u de schuld aflost, blijft een rekening in collecties op uw kredietrapport staan gedurende zeven jaar vanaf de datum van achterstalligheid.
Als u zich zorgen maakt, kunt u uw autolening mogelijk niet betalen, steek dan uw kop niet in het zand. Door actie te ondernemen, kunt u uw credit score beschermen. Hier zijn enkele dingen om te proberen.
Wanneer leners hun lening in gebreke blijven, kost het geldschieters tijd, geld en gedoe, dus geldschieters zijn vaak bereid om met hen samen te werken om oplossingen te vinden. Zodra u problemen krijgt met uw leningbetalingen, neemt u contact op met uw geldschieter om de situatie te bespreken. Als u eerst contact opneemt, toont u aan dat u te goeder trouw uw best doet om het probleem op te lossen, waardoor de geldschieter wellicht meer bereid is om te onderhandelen. U kunt dit het beste doen vóór de vervaldatum van uw betaling.
Als je een goede kredietscore hebt en nog geen autobetaling hebt gemist, maar bang bent dat je dit gaat doen, kan het herfinancieren van je autolening een optie zijn. Herfinanciering gebeurt niet via een dealer, maar rechtstreeks met kredietverstrekkers. Als u bent goedgekeurd voor een herfinanciering van een autolening, zal de nieuwe geldschieter uw bestaande lening afbetalen en de eigendom van de auto overnemen van de oorspronkelijke geldschieter. Idealiter wilt u herfinancieren naar een lening met een lagere rente, lagere maandlasten of beide, waardoor de schuld beter beheersbaar wordt.
Herfinanciering zal echter niet voor iedereen werken. Als u meer aan uw auto verschuldigd bent dan het waard is of als uw autolening een boete voor vervroegde aflossing bevat, zal herfinanciering u waarschijnlijk geen geld besparen. Als uw auto ouder is dan vijf jaar of als uw kredietscore lager is dan toen u de oorspronkelijke lening kreeg, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een herfinanciering.
Een andere optie is het afsluiten van een persoonlijke lening om schulden te consolideren en de autolening af te betalen. Deze optie werkt het beste als je worstelt met andere schulden (zoals creditcardschulden), een goede kredietscore hebt en een plan hebt om je schuld onder controle te houden.
Wanneer u uitstel van betaling krijgt, stemt de geldschieter ermee in dat u een autobetaling overslaat of alleen de rente betaalt die die maand verschuldigd is. U kunt maximaal drie betalingen uitstellen, maar zelden meer dan dat. Als uw leningsovereenkomst een uitsteloptie bevat, kan uitstel zo eenvoudig zijn als het kiezen van de optie "een betaling overslaan" online of in uw couponboekje. Als dat niet het geval is, moet u een schriftelijke ontberingsbrief indienen bij de geldschieter waarin u om uitstel vraagt en uitlegt waarom u dit nodig heeft.
Als de geldschieter het uitstel goedkeurt, sturen ze u een respijtovereenkomst waarin staat wanneer u de betalingen weer hervat en eventuele vergoedingen of boetes voor het uitstel. Betalingen die u uitstelt, worden toegevoegd aan het einde van de aflossingsperiode van uw lening en er wordt rente over opgebouwd. Uitstel is bedoeld als een kortetermijnoplossing voor mensen in tijdelijke financiële problemen. Als u denkt dat u uw betalingen niet kunt beheren zodra het uitstel afloopt, moet u een andere optie overwegen.
Hoewel de meeste autoleningen het verbieden, laten sommige kredietverstrekkers u uw autolening overdragen aan een andere partij. U moet iemand vinden met een goede kredietscore die in aanmerking kan komen voor leningsvoorwaarden die vergelijkbaar zijn met die van u. Als u een kandidaat in gedachten heeft, neem dan contact op met de kredietverstrekker om deze optie te bespreken.
Als u weet dat inbeslagname onvermijdelijk is, kunt u de klap voor uw credit score een beetje verzachten door de auto vrijwillig aan de geldschieter over te dragen. Dit wordt nog steeds weergegeven als een negatieve vermelding in uw kredietgeschiedenis, wat aangeeft dat u een lening niet hebt terugbetaald. De effecten zullen echter niet zo erg zijn als een inbeslagname, omdat het laat zien dat u met de geldschieter hebt samengewerkt.
Als u in financiële problemen zit, lijkt het in gebreke blijven van een autolening misschien een gemakkelijke uitweg. In werkelijkheid kunnen de negatieve effecten op uw kredietscore jarenlang aanhouden, waardoor het moeilijker wordt om financiële langetermijndoelen te bereiken, zoals het kopen van een huis.
Praten met uw geldschieter is de eerste stap om te voorkomen dat u in gebreke blijft bij uw autolening. Door uw kredietscore en rapport te controleren, kunt u bepalen of u in aanmerking komt voor opties zoals herfinanciering of schuldconsolidatieleningen, waarvoor vaak een goed krediet vereist is. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapporten krijgen via AnnualCreditReport.com. U kunt uw kredietrapport ook gratis bekijken en scoren via Experian. Als u worstelt met schulden of met uw financiën in het algemeen, kan een gerenommeerde kredietadviesdienst u helpen een plan te maken om uit de schulden te komen en uw geld te beheren.