Betaaldagleningen zijn een zeer dure manier om geld te lenen wanneer u met een financiële crisis wordt geconfronteerd. Als u dringend contant geld nodig heeft, kunnen alternatieve leningen op dagbasis een meer betaalbare oplossing zijn - en een goed krediet is misschien niet nodig om goedgekeurd te worden.

Hoge kosten die gepaard gaan met het afsluiten van een persoonlijke lening maken ze een dure optie. Niet alleen dat, het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) meldt dat meer dan 80% van de betaaldagleningen wordt doorgerold naar een andere lening, wat kan leiden tot een schuldencyclus waardoor leners slechter af zijn dan voordat u de lening aanging.

Alternatieve betaaldagleningen kunnen u helpen deze schuldenval te vermijden en uw financiën beter te beheren. Lees verder voor meer informatie.

Wat is een betaaldag-alternatieve lening?

Betaaldag-alternatieve leningen (PAL's) worden door sommige federale kredietverenigingen aangeboden als een optie voor leners die anders in een noodgeval zouden kunnen overgaan tot dure betaaldagleningen. In tegenstelling tot betaaldagleningen die volledig op uw volgende betaaldag verschuldigd zijn, zijn PAL's leningen op afbetaling waarbij u elke maand of om de week betalingen kunt doen gedurende een specifieke leentermijn.

De National Credit Union Administration (NCUA) stelt regels op voor PAL-voorwaarden. Om deze reden zijn PAL's betaalbaarder dan betaaldagleningen:de rentetarieven mogen maximaal 28% bedragen en de aanvraagkosten moeten worden beperkt tot wat het de kredietvereniging kost om de lening uit te geven, met een maximum van $ 20.

Er zijn twee soorten flitskredieten:PAL I en PAL II. Hieronder is een onderlinge vergelijking van hoe beide werken.

Payday Alternatieve Lening Kredietvereisten

NCUA-acceptatierichtlijnen schetsen geen minimale kredietscore die nodig is om goedgekeurd te worden voor een PAL, en laten het in plaats daarvan aan elke kredietvereniging over om goedkeuringscriteria te bepalen. Aangezien PAL's zijn ontworpen als een alternatief voor betaaldagleningen die zijn gericht op kredietnemers met weinig geld die misschien niet veel kredietgeschiedenis hebben, zijn hun kredietvereisten over het algemeen minder streng dan andere leenopties.

In sommige gevallen kan er helemaal geen kredietcontrole worden uitgevoerd. In plaats daarvan willen kredietverenigingen zien dat uw lidmaatschap een goede reputatie heeft en dat u voldoende inkomen verdient om maandelijkse betalingen te betalen. Om uw inkomen te verifiëren, moet u mogelijk loonstrookjes of bankafschriften laten zien. Als u geïnteresseerd bent in een alternatieve lening op betaaldag, kunt u op de MyCreditUnion.gov-website zoeken naar lokale kredietverenigingen en zien welke opties beschikbaar zijn.

Alternatieven voor leningen als u een goed krediet heeft

Andere leenopties bieden mogelijk lagere rentetarieven, hogere leenbedragen en langere leentermijnen dan betaaldag-alternatieve leningen voor mensen met een goede kredietwaardigheid. Hier zijn enkele opties:

Persoonlijke leningen

Een persoonlijke lening kan een manier zijn om grotere onvoorziene kosten te financieren, zoals een medische spoedprocedure of autoreparatie. Persoonlijke leningen van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers bieden mogelijk bedragen tot $ 100.000 en leentermijnen van negen tot 60 maanden of meer.

SoFi is een voorbeeld van een kredietverstrekker die persoonlijke leningen verstrekt van $ 5.000 tot $ 100.000 met concurrerende tarieven, verlengde leenvoorwaarden en geen aanvraag- of opstartkosten.

0% Intro APR-creditcards

Een andere manier waarop leners met een goede kredietwaardigheid een financiële kloof kunnen overbruggen, is door een creditcard te openen die 0% APR biedt tijdens een introductieperiode.

Een creditcard met een intro APR van 0% zal gedurende een periode van maanden geen rente opbouwen, waarna de lopende APR van de kaart in werking treedt en van toepassing is op het resterende saldo. Elke maand gelijke betalingen doen om een ​​saldo af te betalen tijdens een APR-periode van 0% kan een geldbesparende manier zijn om een ​​grote uitgave te betalen. Zodra de introductie-APR-aanbieding afloopt, kan de kaart nog steeds een groot nut hebben, vooral als deze beloningen oplevert.

Home Equity-leningen of Home Equity-kredietlijnen (HELOC's)

Als u een huis bezit, kunt u overwegen om geld te lenen van het eigen vermogen. Een home equity lening biedt doorgaans een vaste rente, vaste betaling en vaste looptijd. HELOC's bieden een kredietlimiet die u naar behoefte kunt gebruiken en terugbetalen.

De rentetarieven kunnen laag zijn voor leningen en kredietlijnen die door uw huis worden gedekt, maar het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u de lening kunt terugbetalen voordat u gebruikmaakt van uw eigen vermogen. Anders kan het niet terugbetalen van een lening met eigen vermogen of HELOC ertoe leiden dat u uw huis verliest.

Opties als u slecht krediet heeft

Een slecht krediet hebben betekent niet dat u beperkt bent tot betaaldagleningen of betaaldag alternatieve leningen wanneer u contant geld moet lenen. Avant is een voorbeeld van een geldschieter die bereid is om samen te werken met leners die een minder dan perfect krediet hebben, en Upstart kan alternatieve datapunten gebruiken, zoals cijferpuntgemiddelden, arbeidsverleden en gestandaardiseerde testscores, om leners te helpen goedkeuren.

U kunt ook een peer-to-peer leenplatform proberen, zoals Prosper, waar peer-investeerders leningen voor leners financieren. Een andere optie zou kunnen zijn om lid te worden van een geformaliseerde leenkring waar groepen mensen samenkomen om te sparen en elkaar geld te lenen.

De beste manier om opties te vinden en leenkosten te vergelijken, is door rond te shoppen. Met Experian CreditMatch™ kunt u gepersonaliseerde aanbiedingen krijgen die passen bij uw kredietprofiel.

Hoe u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren voordat u leent

Als u de flexibiliteit heeft om aan uw kredietwaardigheid te werken voordat u een lening aanvraagt, kan dit u helpen om goedgekeurd te worden voor betere aanbiedingen. Door de onderstaande stappen te volgen, kunt u uw score verbeteren.

• Voer alle schulden op tijd af. Betalingsgeschiedenis is het belangrijkste aspect van uw credit score. Door op tijd te betalen, kunt u uw kredietwaardigheid verbeteren.
• Verlaag uw kaartsaldo. Kredietgebruik - een verhouding die aangeeft hoeveel van uw beschikbare kredietlijnen u gebruikt - is een andere belangrijke factor die uw score beïnvloedt. Zelfs als u elke maand een kleine extra betaling aan uw kaarten toevoegt, kunt u uw saldo kwijtraken om uw tegoed te verbeteren.
• Zorg voor achterstallige betalingen. Hoewel te late betalingen tot zeven jaar in uw administratie kunnen blijven staan, kan het afbetalen van achterstallige saldi beter zijn voor uw kredietgeschiedenis dan een onbetaald saldo laten hangen.
• Zorg ervoor dat er geen onnauwkeurigheden uw score schaden. Controleer uw kredietrapporten regelmatig om er zeker van te zijn dat er geen onjuiste gegevens zijn die een negatieve invloed op u hebben. Als er informatie in uw kredietrapport staat waarvan u denkt dat deze onjuist is, betwist u deze met het kredietbureau dat de informatie rapporteert.

Overweeg ten slotte om u aan te melden voor kredietbewaking om uw score en voortgang bij te houden. Met Experian CreditWorks℠ kunt u uw score bijhouden en zelfs scoresimulators gebruiken om te bekijken hoe het maken van verschillende bewegingen uw kredietwaardigheid kan helpen of schaden.