Hardgeldleningen kunnen vastgoedbeleggers een snelle en relatief gemakkelijke financieringsoptie bieden. Hoewel ze een optie kunnen zijn voor leners die geen goede kredietwaardigheid hebben, kunnen hun relatief hoge rentetarieven en kortere terugbetalingsperioden ze riskant maken.

Wat is een harde geldlening?

Een hardgeldlening is een soort beveiligde lening die wordt gebruikt om harde activa te kopen, meestal onroerend goed. In plaats van te vertrouwen op de kredietwaardigheid van een lener, wegen geldschieters in plaats daarvan de verdiensten af ​​van de investering die een lener wil financieren en gebruiken die investering als onderpand.

Deze leningen vind je niet bij traditionele kredietverstrekkers zoals banken. In plaats daarvan zijn ze afkomstig van individuele investeerders, investeringsgroepen en financieringsmaatschappijen.

Particulieren en bedrijven kunnen harde geldleningen afsluiten om onroerend goed te kopen als onderdeel van een investering. Het kunnen amateur- of professionele thuisflippers zijn die snel een huis willen kopen, repareren, upgraden en vervolgens verkopen. Of ze willen misschien een huurwoning kopen en repareren, een nieuw pand bouwen of een commercieel pand kopen voor hun bedrijf.

Hoe verschillen hardgeldleningen van traditionele hypotheken?

Hardgeldleningen verschillen op verschillende manieren van traditionele hypotheken, waaronder hoe ze doorgaans worden gebruikt:Hardgeldleningen worden vaker gebruikt om vastgoedbeleggingen te kopen, in plaats van te betalen voor een woning. Net als bij andere soorten leningen, kunnen de vereisten en voorwaarden variëren, afhankelijk van de kredietverstrekker en de deal. Hardgeldleningen hebben echter over het algemeen een paar belangrijke overeenkomsten, ongeacht wie ze uitgeeft:

• Snelle financiering: Hoewel het afsluiten van een hypotheek 30 tot 60 dagen kan duren, kunt u meestal binnen een paar dagen of weken een hardgeldlening krijgen.
• Kortlopende leningen: Hardgeldleningen hebben vaak korte aflossingstermijnen, variërend van zes maanden tot meerdere jaren. Ter vergelijking:hypotheken hebben doorgaans een aflossingstermijn van 15 of 30 jaar.
• Hoge rente: De rentetarieven op hardgeldleningen kunnen variëren van ongeveer 8% tot 15%, wat veel hoger is dan wat de meeste mensen betalen voor een hypotheek.
• Alleen rentebetalingen: Met een hardgeldlening kunt u in eerste instantie aflossingsvrije betalingen doen of betalingen voor hardgeldleningen uitstellen. Bij een hypotheek begin je over het algemeen direct met het aflossen van de hoofdsom en rente.
• Minder focus op krediet: Geldverstrekkers kunnen uw kredietwaardigheid controleren, een bewijs van inkomen vragen en vragen naar uw ervaring met beleggen in onroerend goed. Ze zijn echter over het algemeen het meest bezorgd over de waarde van het onroerend goed. Daarentegen kunnen uw kredietscore en de verhouding tussen schulden en inkomen (DTI) belangrijke factoren zijn bij het in aanmerking komen voor een hypotheek.
• Een grote aanbetaling vereisen: Mogelijk moet u een aanbetaling van 20% tot 35% doen op basis van de huidige waarde van het onroerend goed of de waarde na reparatie (ARV). Er zijn conventionele hypotheken die geen aanbetaling vereisen, of slechts 3,5% tot 5% aanbetaling vereisen.
• Kosten en vergoedingen: Hypotheken en harde leningen hebben beide afsluitingskosten van ongeveer 2% tot 5%, hoewel deze kosten verschillende soorten uitgaven kunnen dekken. Beide soorten leningen kunnen ook boetes hebben als u ze vroeg afbetaalt, maar harde leningen kunnen lagere kosten of kortere boeteperioden hebben.

Wat zijn de risico's van hardgeldleningen?

Een hardgeldlening lijkt misschien een snelle en eenvoudige manier om in onroerend goed te investeren. Hun hoge rentetarieven en korte terugbetalingstermijnen kunnen ze echter riskant maken voor kredietnemers.

Het kan bijvoorbeeld zijn dat u eerst aflossingsvrije betalingen doet en vervolgens aan het einde van een looptijd van 12 maanden de gehele lening moet terugbetalen. Maar als je een huis koopt om te ruilen en er zijn vertragingen tijdens de reparatie of je kunt geen koper vinden, dan kan het zijn dat je de lening niet op tijd kunt terugbetalen.

Bij sommige geldschieters kunt u een vergoeding betalen om de terugbetalingstermijn van uw lening te verlengen, maar de vergoeding en extra rente kunnen opwegen tegen uw rendement. En als u de lening niet kunt terugbetalen, kan de geldschieter beslag leggen op het onroerend goed.

Wat zijn andere opties?

Er zijn andere manieren om een ​​vastgoedbelegging te financieren, en sommige bieden mogelijk gunstiger tarieven en voorwaarden dan hardgeldleningen. Deze omvatten:

• Een tweede hypotheek: Als u een huiseigenaar bent, kunt u mogelijk een home equity-kredietlijn (HELOC) of een home equity-lening krijgen. De rentevoet kan veel lager zijn dan wat u betaalt voor een lening met hard geld, maar u zult ook uw huidige huis als onderpand geven.
• Lenen van vrienden of familie: U kunt mogelijk geld inzamelen bij vrienden, familieleden of andere personen die geïnteresseerd zijn in het financieren van uw deal. Hoewel ze gunstige voorwaarden kunnen overeenkomen, moet u duidelijk zijn over de risico's en overwegen hoe de lening uw relatie kan beïnvloeden.
• Door de overheid gesteunde leningprogramma's: De Amerikaanse Federal Housing Administration (FHA) en het Department of Veterans Affairs (VA) hebben leningprogramma's die de moeite waard zijn om te onderzoeken als u van plan bent om een ​​woning met meerdere units te kopen en er in te gaan wonen. De Small Business Administration (SBA) heeft ook leningprogramma's voor eigenaren van kleine bedrijven die commercieel onroerend goed willen kopen.
• Verkoperfinanciering: In een scenario met verkoperfinanciering treedt de verkoper op als geldschieter bij de aankoop van onroerend goed. Dit soort financiering is zeldzaam, maar kan een optie zijn voor iemand met een minder dan uitstekend krediet. Verkopersfinanciering kan ook een riskante benadering zijn - mogelijke nadelen zijn hoge aanbetalingen en minder kopersbescherming dan traditionele leningen.

In tegenstelling tot hardgeldleningen, kunnen uw kredietrapporten en scores belangrijke factoren zijn bij het kwalificeren voor deze financieringsprogramma's. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kan het verstandig zijn om de tijd te nemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u zich aanmeldt. En als u niet zeker weet wat uw score is, kunt u uw Experian-kredietrapport en FICO ^® raadplegen Score ^☉ gratis. Experian geeft u ook inzicht in welke factoren uw kredietwaardigheid het meest helpen of schaden.